淺談金融科技時代下的商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

【摘?要】移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等高新技術(shù)的發(fā)展下，金融科技時代到來，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)方式交易業(yè)務逐漸減少，支付中介的角色逐漸被替代，信用中介的優(yōu)勢被削弱，金融業(yè)務發(fā)展面對著巨大沖擊，同時也迎來了新的機遇。為此，必須重視金融科技時代下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極推廣新興技術(shù)的實踐應用，并完善產(chǎn)品創(chuàng)新和項目研發(fā)的機制，還要提高對科技項目創(chuàng)新的支持，才能順應時代發(fā)展，進而實現(xiàn)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融科技時代;商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

科學技術(shù)不斷的發(fā)展，為金融科技的實現(xiàn)奠定基礎，加快金融科技時代的到來。此時，金融行業(yè)的多個方面都發(fā)生的變化，業(yè)態(tài)呈現(xiàn)方式不同，驅(qū)動力量增強，服務效率大大提高。金融服務并不會受到時間和空間的限制，因此，金融服務的范圍越來越廣泛。面對這樣的改變，商業(yè)銀行必須進行產(chǎn)品上的創(chuàng)新，改良金融項目，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能獲得可持續(xù)的發(fā)展。

1、金融科技出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的影響

1.1傳統(tǒng)方式交易業(yè)務逐漸減少

金融科技蓬勃發(fā)展，金融用戶的金融習慣發(fā)生改變，移動化交易場景出現(xiàn)，金融交易頻率逐增加，銀行這種資金最終清算的場所，可以吸引的客戶越來越少，因為多種快捷支付方式出現(xiàn)，像支付飽和微信支付，通過這種渠道進行交易的數(shù)量增多，同時因為移動支付更加便捷，客戶并不需要親自到銀行辦理業(yè)務，現(xiàn)金使用需求越來越低，POS刷卡頻率逐漸減少，導致銀行柜面交易量減少、ATM交易量減少、POS交易量減少[1]。

1.2支付中介的角色逐漸被替代

商業(yè)銀行與醫(yī)院、電信、燃氣、自來水、交通、學校等機構(gòu)，有著長期合作的關(guān)系，為其提供代收代繳服務。而隨著各種移動支付形式的出現(xiàn)，利用高效平臺以及各種場景，金融科技公司進入到人們的生活，可直接為客戶提供各種支付服務，銀行對于支付交易而言，所扮演的支付中介角色逐漸被替代。

1.3信用中介的優(yōu)勢被削弱

金融科技時代下，新型的科技公司利用原本的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，積累大量客戶，并憑借支付優(yōu)勢，快速進入到金融服務的各個領(lǐng)域中，從一定角度去看，金融科技公司具備信用中介的功能。例如，阿里巴巴公司，在2017年的年底，旗下的余額寶業(yè)務的資產(chǎn)總規(guī)模達到15700多億元，是歷史最高水平，螞蟻金服的消費貸款也達到了6000億元。這種情況極大沖擊著銀行存款和貸款，原本只有銀行具備的信用中介功能，也被金融科技公司削弱。站在銀行角度去看，低成本的存款越來越少的，想要獲得存款業(yè)務，需要付出更大成本，擴展貸款客戶的范圍，變得越來越難。

2、推進商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

2.1推廣新興技術(shù)的實踐應用

為更有效地推進商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，就應當對金融科技重視，使用新興技術(shù)，包括人工智能、云計算等，用于安全控制和交易領(lǐng)域。首先，可嘗試人工智能的應用，推出新的金融服務方式，積極開展金融科技項目的創(chuàng)新，像私有云平臺、ATM取款時智能語音識別、VIP人臉識別的精準營銷等等，進而不斷提高獲客能力，并增強客戶的體驗。其次，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)在業(yè)務經(jīng)營方面的支撐功能，不斷提升數(shù)據(jù)治理能力，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融數(shù)據(jù)進行挖掘，發(fā)覺新客戶，還能在最短時間內(nèi)將業(yè)務經(jīng)營成果反映出來，展示發(fā)展變化，以支持網(wǎng)點以及業(yè)務轉(zhuǎn)型[2]。再次，快速與移動支付業(yè)務對接，研究支付寶和微信等快捷支付，構(gòu)建移動互聯(lián)平臺，為各個地區(qū)的社保、財政、交警等提供支持，利用互聯(lián)網(wǎng)方式，完成支付結(jié)算。最后，研究區(qū)塊鏈技術(shù)，以前瞻性思維，對區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)加密、共識機制等技術(shù)進行研究，發(fā)掘區(qū)塊鏈的不可更改、可追溯、便捷性等特性，并將其與商業(yè)銀行相關(guān)聯(lián)，進而實現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[3]。

2.2完善產(chǎn)品創(chuàng)新和項目研發(fā)的機制

商業(yè)銀行必須在金融科技方面進行統(tǒng)籌規(guī)劃，建立金融科技統(tǒng)一發(fā)展的戰(zhàn)略布局。這樣才可以更有效地利用金融科技，促使業(yè)務不斷發(fā)展。對商業(yè)銀行的研發(fā)機制進行完善，設定各業(yè)務部門為此次創(chuàng)新中的主體，建立科技部門和業(yè)務部門之間的聯(lián)系，實現(xiàn)科技部門全過程參與，業(yè)務部門的全方面介入。對管理模式進行不斷優(yōu)化，也對年度研發(fā)的需求進行統(tǒng)籌規(guī)劃，對整個銀行的科技資源進行統(tǒng)籌，有序地用在項目研發(fā)中。制定總分聯(lián)動工作的機制，提高一級法人的意識，那種全行規(guī)模的重大科技項目，必須與總行對接，運用總分聯(lián)動模式推進，以提高創(chuàng)新效率。必須堅持“引進來和走出去”的理念，系統(tǒng)內(nèi)有創(chuàng)新成果要積極引進，也要到其他銀行進行參觀和學習[4]。

2.3提高對科技項目創(chuàng)新的支持

重視科技創(chuàng)新，對項目或者類似項目產(chǎn)生的需求進行整合，構(gòu)建統(tǒng)一系統(tǒng)和平臺以及接口，強化營銷服務類系統(tǒng)和客戶支持類系統(tǒng)的創(chuàng)新，慢慢改變科技在業(yè)務經(jīng)營發(fā)展方面支持方式，從被動服務轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃右龑?，從而更有效地支撐銀行業(yè)務發(fā)展。接下來，必須建立金融科技項目創(chuàng)新的人才團隊，以專業(yè)培訓以及項目鍛煉的相互融合方式，培養(yǎng)良好掌握云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動互聯(lián)技術(shù)的專業(yè)人才;疏通專業(yè)人才橫向流動和縱向發(fā)展的道路，提高考核的力度，優(yōu)化激勵機制，從而促使創(chuàng)新科技團隊的執(zhí)行力不斷提高。最后，必須為科技項目創(chuàng)新提供有力的基礎設施，不斷優(yōu)化核心應用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)中心IT基礎設施的架構(gòu)，在運行管理方面，要實現(xiàn)全行的一體化，構(gòu)建安全管理體制，保證為客戶提供的產(chǎn)品具有高度的安全性。

結(jié)束語：

綜上所述，金融科技時代下，商業(yè)銀行要發(fā)現(xiàn)自身的不足，分析新時代對于金融業(yè)務的要求，積極建立銀行金融科技項目，用新金融產(chǎn)品吸引客戶，也要提供新型的金融服務方式，進而不斷擴展客源，才能獲得更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳亮，李冬菊，梁航，等. 金融科技時代加強商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思考[J]. 農(nóng)銀學刊，2018，000（006）：P.66-68.

[2]王建賓. 商業(yè)銀行在金融科技時代的幾種中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J]. 上海農(nóng)村金融，2018，000（006）：15-16.

[3]潘偉. 金融科技時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型[J]. 商場現(xiàn)代化，2019，000（008）：187-188.

[4]黃向珂，張歆辰. 金融科技時代下商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)研究[J]. 今日財富，2019，000（017）：P.23-25.

作者簡介：

舒雯，1987年2月生人，女，漢族，山東，就職于昆侖銀行股份有限公司，主要從事信息管理方向的工作。

（作者單位：昆侖銀行服份有限公司）