關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款關(guān)注度的研究
——以泉州農(nóng)商銀行調(diào)研實(shí)證為例

丁 杰，蔡欣蓉，王嗣淇，周博敏，汪文奇

(福建江夏學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州，350108)

中共福建省委、福建省人民政府發(fā)布《中長(zhǎng)期青年發(fā)展規(guī)劃(2018-2025年)》，深化“銀團(tuán)合作”，進(jìn)一步落實(shí)青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，改進(jìn)貸款等融資方式，支持創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、信用貸款的發(fā)展。在農(nóng)村中留住青年勞動(dòng)力，利用青年創(chuàng)業(yè)貸款(以下簡(jiǎn)稱青創(chuàng)貸)鼓勵(lì)他們積極創(chuàng)業(yè)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。福建泉州是海絲之路的起點(diǎn)之一，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)21年保持全省第一，2019年泉州GDP總量9 946.66億元，即將跨入萬億俱樂部①。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款具有融資額度高、綜合融資成本低等優(yōu)點(diǎn)，泉州作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚的地區(qū)之一，在泉州地區(qū)研究青創(chuàng)貸對(duì)推動(dòng)青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新具有重要意義，要發(fā)揮泉州青創(chuàng)貸經(jīng)驗(yàn)的代表性，為推動(dòng)全國(guó)此類貸款提供最直接的借鑒方法。

一、文獻(xiàn)綜述

李娟[1]指出，影響農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的因素有：創(chuàng)業(yè)青年“擔(dān)保難”、貸款貼息政策遇到瓶頸、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大、創(chuàng)業(yè)缺少統(tǒng)籌規(guī)劃。陳貫安[2]分析出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸的影響因素可劃分為兩大類：一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，多數(shù)青年只憑一腔創(chuàng)業(yè)熱情導(dǎo)致選擇項(xiàng)目局限性較大，無法合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；二是擔(dān)保領(lǐng)域，大多數(shù)農(nóng)村青年無法尋求到有效的擔(dān)保。夏昳[3]認(rèn)為，我國(guó)小額貸款組織機(jī)構(gòu)的法律地位不健全、農(nóng)村青年獲取小額貸款缺少指導(dǎo)與配套服務(wù)。

相較于國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的研究，國(guó)外對(duì)于這一研究則開展得較早且成果也較豐富。Christen R和Drke D[4]指出，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素是多元的，不僅與小額信貸業(yè)務(wù)自身的產(chǎn)品屬性息息相關(guān)，還同時(shí)受到借款目的以及貸款金額的直接影響；Bhatt N和Shui-Yan Tang[5]則認(rèn)為，小額信貸的影響因素主要是貸款者的個(gè)人信息和基本資料，例如教育背景、收支狀況、工作背景等情況以及所在地區(qū)。

縱觀國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)，不難發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的因素是復(fù)雜多變的，但對(duì)于這些因素的分析都只停留在貸款本身，且都是定性分析。本文通過對(duì)泉州農(nóng)商銀行及其分行的實(shí)地訪問調(diào)研，收集相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析，試圖提出一個(gè)適用于泉州、福建甚至全國(guó)鄉(xiāng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的合理性對(duì)策。

二、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款效率影響因子分析

(一)樣本描述

農(nóng)村青年指的是在農(nóng)村地區(qū)居住生活的青年群體。本文將泉州的村鎮(zhèn)地區(qū)界定為“農(nóng)村”?！扒嗄辍钡亩x，不同組織之間有著不一樣的劃分依據(jù)。聯(lián)合國(guó)將青年的年齡定義為15～24歲，共青團(tuán)將青年的年齡界定為14～28歲，而WHO則將青年定義為44歲以內(nèi)。創(chuàng)業(yè)貸款是一種創(chuàng)業(yè)行為，具有一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因此本研究主體對(duì)象為生活居住泉州村鎮(zhèn)地區(qū)的18～44周歲的青年人群。

創(chuàng)業(yè)是指創(chuàng)業(yè)者根據(jù)已有的資源能力，通過自身努力，將手中的資源進(jìn)一步整合優(yōu)化，并在整合過程中創(chuàng)造出更大價(jià)值的過程。狹義上的創(chuàng)業(yè)指的是自主創(chuàng)業(yè)或者團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)，通過自身或者團(tuán)隊(duì)擁有的資源進(jìn)行整合優(yōu)化，通過創(chuàng)業(yè)者的運(yùn)營(yíng)售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)等方式展開一系列生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從而創(chuàng)造利潤(rùn)、就業(yè)機(jī)會(huì)。廣義上的創(chuàng)業(yè)還包括崗位創(chuàng)業(yè)，指在順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，匹配企業(yè)或組織對(duì)崗位的目標(biāo)要求，發(fā)揮勞動(dòng)者才智和能力，提高自身素質(zhì)和能力，在企業(yè)或組織里得到進(jìn)一步發(fā)展和晉升，為企業(yè)或組織乃至社會(huì)提供更多的財(cái)富。青年創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。在額度上有小額信用貸的特點(diǎn)，期限上一般不超過5年，具體可由借貸雙方協(xié)商，利率按照“保本微利”的運(yùn)營(yíng)方式等。

截至2018年底，泉州農(nóng)商銀行存款額147.95億元，貸款額109.22億元，其中小微企業(yè)貸款余額85.11億元，青創(chuàng)貸業(yè)務(wù)人均貸款額7萬余元，貸款人數(shù)高達(dá)數(shù)萬人②，其中不但有在初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期的返鄉(xiāng)大學(xué)生“創(chuàng)客”或者青年生態(tài)扶持項(xiàng)目，更有成熟期和青創(chuàng)板等較為成熟的創(chuàng)業(yè)公司，可見青創(chuàng)業(yè)務(wù)涉及層面廣、所涉行業(yè)豐富，而且一直致力于助推“三農(nóng)”發(fā)展，希望鄉(xiāng)村能人興業(yè)創(chuàng)業(yè)，為鄉(xiāng)村多領(lǐng)域發(fā)展持續(xù)輸血③。

本調(diào)研對(duì)蟳埔、泉港等多地的農(nóng)村青年進(jìn)行了走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)泉港有多項(xiàng)政策支持創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，對(duì)創(chuàng)業(yè)者的訪談具有一定的代表性。共發(fā)放200份問卷，回收197份，有效問卷186份，有效率達(dá)94.41%。對(duì)泉州農(nóng)商銀行總行及各支行部分員工共計(jì)30人次進(jìn)行問卷調(diào)查，共回收有效問卷28份，有效率93.33%。

(二)因子分析

因子分析模型是在主成分分析基礎(chǔ)上的推廣，利用降維的思想，從研究變量之中的依賴關(guān)系出發(fā)，把紛繁復(fù)雜的變量關(guān)系歸納為少數(shù)幾個(gè)具有共性的綜合性因子。這種方法的研究思路符合本次對(duì)于青年創(chuàng)業(yè)貸的探討。從前期的市場(chǎng)考察中，將所有可能影響青年創(chuàng)業(yè)貸的因素進(jìn)行羅列，隨后將其設(shè)置成為不同的變量，進(jìn)行打分，通過軟件建模來求解這些變量間的相關(guān)性，以此得到影響青年創(chuàng)業(yè)貸的綜合因子。

根據(jù)農(nóng)村青年對(duì)農(nóng)商銀行的創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)注的情況以及貸款意愿的調(diào)查結(jié)果，分別從政策層面，選取國(guó)家扶持度因子；從貸款流程層面，選取申請(qǐng)門檻、擔(dān)保方式、審批程序因子；從產(chǎn)品本身層面，選取利率貼現(xiàn)方式、發(fā)放金額、貸款期限、放款時(shí)限、還款時(shí)限、服務(wù)質(zhì)量因子。在問卷設(shè)計(jì)中，將申請(qǐng)門檻、擔(dān)保方式、審批程序、利率貼現(xiàn)方式、發(fā)放金額、貸款期限、放款時(shí)限、銀行政策、還款時(shí)限、服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注度設(shè)為1～5分。分?jǐn)?shù)越高，關(guān)注度也越高。

在對(duì)樣本進(jìn)行實(shí)證分析之前進(jìn)行KMO值的檢驗(yàn)，KMO值的檢驗(yàn)結(jié)果中，Bartlett球度檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值86.958，而且概率P值小于顯著性水平0.05，說明相關(guān)系數(shù)矩陣與單位矩陣有顯著差異。同時(shí)，KMO值為0.578大于0.5，所選取的變量適合進(jìn)行因子分析。

運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行第一次的探索性因子分析后發(fā)現(xiàn)，有兩個(gè)解釋變量的共同度均小于40%，信息丟失情況較為嚴(yán)重，分析效果并不理想。緊接著進(jìn)行了第二次的探索性因子分析，通過重新指定提取因子的標(biāo)準(zhǔn)，得到十個(gè)變量的特征值。特征值的具體分布情況如圖1?？梢钥闯觯谝粋€(gè)因子的特征值較高，第四個(gè)因子的特征值較低，可見第一個(gè)因子對(duì)解釋變量的影響貢獻(xiàn)最大，而第四個(gè)的較小，因此選擇三個(gè)因子。

圖1 碎石圖Fig.1 Scree plot

通過指定提取三個(gè)因子，發(fā)現(xiàn)大部分信息可被因子解釋，這些變量共同度均大于50%，表明這些變量的信息丟失較少。但第四個(gè)和第五個(gè)解釋變量(貸款的審批程序、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量)的共同度均為小于40%，丟失的信息較為嚴(yán)重。因此剔除這兩個(gè)變量再做因子分析。剔除變量后，重新做KMO和Bartlett檢驗(yàn)，具體數(shù)據(jù)見表1。

表1 KMO 和 Bartlett 的檢驗(yàn)Tab.1 KMO and Bartlett’s test

Bartlett球度檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為81.136，而且概率P值小于顯著性水平0.05，所以認(rèn)為單位矩陣與相關(guān)系數(shù)矩陣有顯著差異。同時(shí)，KMO值為0.574，可知剩余變量適合進(jìn)行因子分析，所以通過SPSS軟件操作，得到了第三次的公因子方差，見表2。從表中可知，8個(gè)解釋變量都可以被公因子解釋，共同度較高，信息的丟失較少，所以此次提取的公因子總體效果比較理想。

表2 公因子方差Tab.2 Common factor variance

利用SPSS計(jì)算特征根和方差累計(jì)貢獻(xiàn)率，見表3。初始特征根分別是2.667、1.718、1.385，累積貢獻(xiàn)率達(dá)到72%以上，這些可以很好地描述原始變量的相關(guān)陣結(jié)構(gòu)，取3個(gè)公因子合理。當(dāng)保留3個(gè)因子時(shí)，原來的10維問題轉(zhuǎn)為3維問題，體現(xiàn)了因子分析良好的降維效果。

根據(jù)之前的碎石圖(圖1)提取的三個(gè)因子，運(yùn)用SPSS軟件，計(jì)算出因子載荷矩陣后排序得到表4。可以看到每個(gè)原始變量在4個(gè)公因子上面的載荷，但是通常為了讓因子信息更獨(dú)立，采用最大方差法對(duì)因子矩陣進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，結(jié)果如表5所示。

表3 解釋的方差Tab.3 Explained variance

表4 成分矩陣aTab.4 Component matrix a

表5 旋轉(zhuǎn)成分矩陣aTab.5 Rotated component matrix a

根據(jù)各因子在主要指標(biāo)上的權(quán)重大小進(jìn)行命名。第一個(gè)因子在銀行政策、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式上的絕對(duì)值較大，分別為0.531、0.909、0.923，將其命名為F1貸款條例政策因子；第二個(gè)因子在放款的時(shí)限、申請(qǐng)門檻、還款時(shí)限上的絕對(duì)值較大，分別為0.842、0.711、0.813，將其命名為F2貸款效率因子；第三個(gè)因子在利率貼現(xiàn)、貸款金額上的絕對(duì)值較大，分別是0.743、0.801，將其命名為F3本息額度因子。

接下來，進(jìn)一步分析農(nóng)村青年對(duì)農(nóng)商銀行創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)注度。

表6 成分得分系數(shù)矩陣Tab.6 Component score coefficient matrix

結(jié)合表6，用原始變量表達(dá)公因子的線性表達(dá)式：

F1=銀行政策×0.277 +貸款期限×0.431+貸款的擔(dān)保方式×0.433

(1)

F2=放款的時(shí)限×0.450+申請(qǐng)門檻×0.390+還款時(shí)限×0.409

(2)

F3=利率貼現(xiàn)×0.442 +貸款金額×0.493

(3)

最后以旋轉(zhuǎn)后的方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)重，來計(jì)算綜合得分。得分公式為：

F= 0.270 69×F1+0.245 66×F2+ 0.204 99×F3

(4)

即，農(nóng)村青年對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)注度(滿意度)得分為：

0.270 69×貸款條例政策因子+0.245 66×貸款效率因子+0.204 99×本息額度因子

(三)結(jié)果分析

貸款條例政策對(duì)農(nóng)村青年的貸款關(guān)注度的影響最大，為0.270 69。國(guó)家正在大力出臺(tái)政策推進(jìn)和扶持農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)青年等自主創(chuàng)業(yè)，因此很多農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)過程中選擇銀行創(chuàng)業(yè)貸款更多的是看重農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于創(chuàng)業(yè)的扶持力度和優(yōu)惠的貼息政策。貸款效率因子的占比權(quán)重僅次于貸款條例政策因子，權(quán)重占比為0.245 66。青年創(chuàng)業(yè)貸款的資金大部分是用于前期店面的租賃、裝修以及進(jìn)貨，對(duì)于資金的需求是迫切的，第一考慮的是貸款的申請(qǐng)門檻要低、時(shí)間短，能否快速獲得資金至關(guān)重要。本息額度因子對(duì)于貸款的影響程度較小，為0.204 99。結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù)分析，農(nóng)村青年對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款的一般需求穩(wěn)定在7萬左右，且大部分人表示可滿足自己的貸款需求，所以本息額度因子對(duì)于貸款的影響程度較小。

三、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款在運(yùn)用過程中存在的問題及不足

從上文的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)注度的影響因子分析中發(fā)現(xiàn)，絕大部分的農(nóng)村青年對(duì)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)注度是在貸款條例政策和貸款效率這兩個(gè)方面上，只有少部分人的關(guān)注度是在貸款的本息額度上。除此之外，在調(diào)研與分析中發(fā)現(xiàn)，該貸款存在的不足之處主要是在于其宣傳普及、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管追蹤、扶持力度這四個(gè)方面。

(一)對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年貸款宣傳不到位，知識(shí)普及率較低

條例政策最受農(nóng)村青年的關(guān)注。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款宣傳力度較為薄弱，雖然村政府和銀行機(jī)構(gòu)也已開展過不同形式的宣傳活動(dòng)，但知曉率并不高，僅僅27%的人通過銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解到創(chuàng)業(yè)貸款，且知曉率分布不均勻，具有區(qū)域性的特點(diǎn)。很多創(chuàng)業(yè)青年對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款缺乏了解，甚至不知道有這項(xiàng)政策，導(dǎo)致他們?cè)谶M(jìn)行貸款時(shí)選擇了與他們的創(chuàng)業(yè)類型不完全匹配的小額貸款，錯(cuò)失享受國(guó)家對(duì)青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的扶持[6]。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理落后，缺乏建檔制度

貸款效率較受農(nóng)村青年的關(guān)注，有詳細(xì)的建檔數(shù)據(jù)信息可以更加高效、及時(shí)地發(fā)放貸款。由于我國(guó)缺乏完善的信用建檔制度，也尚未建立完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行未做到對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年固化已有的放貸模式，未在放款規(guī)模上區(qū)別對(duì)待，沒有做到精準(zhǔn)放貸、精準(zhǔn)扶貧；并且個(gè)人放貸評(píng)級(jí)方法的主觀性較強(qiáng)，沒有利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)做出準(zhǔn)確性的判斷，忽視農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年信用數(shù)據(jù)的變化。這些方面加大了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)貸款后續(xù)監(jiān)督和追蹤意識(shí)薄弱，缺少有效的項(xiàng)目指導(dǎo)

雖然近年來國(guó)家大力扶持農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，這一舉措很好地解決了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年缺乏創(chuàng)業(yè)資金的問題。然而，絕大多數(shù)農(nóng)村青年學(xué)歷低下、自身文化水平不高、缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以至于在后續(xù)的創(chuàng)業(yè)中遭遇發(fā)展瓶頸；而且農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)大多以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，需要具備一定的養(yǎng)殖技術(shù)和管理能力或經(jīng)驗(yàn)，其中有29%的人認(rèn)為是技術(shù)問題和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)制約了創(chuàng)業(yè)。這些都是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的不足之處。當(dāng)前，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款工作重心仍停留在審批貸款、發(fā)放貸款等環(huán)節(jié)，對(duì)放款后農(nóng)村青年如何生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)并沒有很強(qiáng)的探訪意識(shí)。農(nóng)村青年在取得創(chuàng)業(yè)資金后，缺乏相應(yīng)的指導(dǎo)和培訓(xùn)，導(dǎo)致他們創(chuàng)業(yè)失敗。

(四)創(chuàng)業(yè)資金扶持力度不夠，借貸成本相對(duì)較高

資金是創(chuàng)業(yè)的必要條件，大多數(shù)農(nóng)村青年不愿意、不敢返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主要是因?yàn)槿狈Y金。農(nóng)村青年從金融機(jī)構(gòu)獲取創(chuàng)業(yè)貸款的限制條件比較多，貸款缺少有效抵押物，只能以信用貸款為主，且利率都比較高。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，47.32%的貸款者表示，銀行的利率以及其他成本均過高；有50%的銀行工作人員認(rèn)為，較高的利率是青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的劣勢(shì)之一。農(nóng)村青年缺少創(chuàng)業(yè)資金，大部分需要通過金融機(jī)構(gòu)來融通，較高的貸款利率增大了創(chuàng)業(yè)的難度和阻力，打擊創(chuàng)業(yè)積極性[7]。

四、建議

(一)加大金融宣傳，提高業(yè)務(wù)效率

銀行應(yīng)有計(jì)劃地定時(shí)定期向農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)話題的講座、交流會(huì)等，同時(shí)，宣傳形式可以多樣化，運(yùn)用媒體進(jìn)行傳播，并且對(duì)于成功創(chuàng)業(yè)的團(tuán)隊(duì)加大宣傳力度，從而使得青年創(chuàng)業(yè)貸款走進(jìn)千家萬戶，保證每個(gè)需要或者不需要辦理貸款的群眾都真真正正了解到青年創(chuàng)業(yè)貸款。在模型分析中發(fā)現(xiàn)影響貸款效率的最大因子是條例政策，說明創(chuàng)業(yè)者非常關(guān)注國(guó)家政策在創(chuàng)業(yè)貸款方面的優(yōu)惠。鄉(xiāng)村地區(qū)在開展金融宣傳時(shí)，就是普及創(chuàng)業(yè)政策的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)家和當(dāng)?shù)卣诮鹑诜矫娴恼邇?yōu)惠和支持讓有志創(chuàng)業(yè)青年可以更好地選擇融資渠道。銀行等金融機(jī)構(gòu)也要著眼于提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)效率，針對(duì)創(chuàng)業(yè)者申辦創(chuàng)業(yè)貸款過程中存在的申請(qǐng)門檻繁瑣問題，努力構(gòu)建“綠色通道”，建立“便捷、高效、優(yōu)質(zhì)”的工作機(jī)制，以“一站式”“一條龍”為服務(wù)模式，高效化開展工作，提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款工作的效率和質(zhì)量。

(二)量化信用評(píng)級(jí)，建檔精準(zhǔn)放貸

調(diào)研結(jié)果顯示，52.86%的人憑借信用貸款，但在農(nóng)村地區(qū)，信用的調(diào)查極為困難，銀行開展信用評(píng)級(jí)的工作難度和工作量極大，且調(diào)查結(jié)果不準(zhǔn)確又增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。為了打破這一僵局，優(yōu)化信用評(píng)級(jí)制度就顯得尤為重要。在農(nóng)村地區(qū)，首先可以大力動(dòng)員村委、街道等基層力量對(duì)有貸款需求和意向的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者覆蓋建檔，檔案的內(nèi)容可包括：資金需求量、家庭收入情況、個(gè)人及家庭成員背景資料以及周圍鄰居匿名對(duì)這戶人家的口碑、信用方面評(píng)價(jià)等，將個(gè)人的貸款信用檔案進(jìn)行量化用于衡量信用。二是采用商業(yè)誠(chéng)信獎(jiǎng)懲制度，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、及時(shí)還貸的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年，實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，對(duì)不守信用的群體取消其信用評(píng)定資格，收回貸款本息，并在一定范圍內(nèi)曝光。銀行還可以使用一些先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，用于量化個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)，以此來決定是否放貸以及具體的放貸金額，有效、合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，減少人為主觀因素的干預(yù)。三是嚴(yán)格做好貸前審查，把好審貸第一關(guān)，保證審批的真實(shí)性。完善準(zhǔn)確的前期工作，有利于加快后期的審批貸款效率，同時(shí)也降低了銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而簡(jiǎn)化擔(dān)保流程以及降低申請(qǐng)門檻，實(shí)現(xiàn)快速放貸。

(三)引入保險(xiǎn)參與，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)青創(chuàng)業(yè)務(wù)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)主要涉及到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，這非常符合農(nóng)商行的定位和戰(zhàn)略目標(biāo)。福建泉州地處沿海地區(qū)，夏季常常伴隨著臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，而種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)又深受氣候的影響，因此將保險(xiǎn)引入到農(nóng)村地區(qū)特定的貸款業(yè)務(wù)中顯得尤為重要。當(dāng)遇到一些極端天氣(在保險(xiǎn)條款規(guī)定的賠付范圍內(nèi))時(shí)，可由保險(xiǎn)公司賠付，減少貸款者的損失，減輕他們的還款壓力，這也在一定程度上為銀行規(guī)避了放貸風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研結(jié)果和模型結(jié)論顯示，大部分的貸款者比較關(guān)心貸款利率和貸款金額，銀行可以在這些方面給予貸款者一定的福利，例如購(gòu)買了保險(xiǎn)的貸款者可以降低一定的利率或者提高一定的貸款金額，形成雙贏的局面。政府方面也應(yīng)該積極鼓勵(lì)大家參保、將保險(xiǎn)金融有機(jī)結(jié)合，由政府牽頭將農(nóng)商行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，既能積極地響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，又能很好地發(fā)揮保險(xiǎn)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上的重要作用。

(四)開展創(chuàng)業(yè)沙龍，提升創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)

銀行可以定期召開青年創(chuàng)業(yè)者沙龍座談，促使創(chuàng)業(yè)者之間相互交流、相互合作。創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)驗(yàn)交流分享的同時(shí)，既能有效地幫助一些缺乏經(jīng)驗(yàn)的初創(chuàng)者少走彎路，還能拓寬眼界思維和見識(shí)，并且可以通過系列活動(dòng)結(jié)交和拓展人脈，更好地幫助創(chuàng)業(yè)者完善創(chuàng)業(yè)環(huán)境、營(yíng)造創(chuàng)業(yè)氛圍、激發(fā)創(chuàng)業(yè)靈感。此外，銀行還可以根據(jù)客戶需要邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)大咖、行業(yè)專家等開展講座，宣傳最新的金融貸款相關(guān)政策，解讀相關(guān)產(chǎn)業(yè)的政策文件。在經(jīng)驗(yàn)普及的過程中，還可以對(duì)企業(yè)的營(yíng)銷手段、廣告宣傳、企業(yè)文化的塑造進(jìn)行指導(dǎo)，甚至是對(duì)有上市需求的企業(yè)進(jìn)行輔導(dǎo)，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)者良性發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)一步孵化。在提升創(chuàng)業(yè)者的素質(zhì)和水平的同時(shí)，也增加了銀行貸款服務(wù)特色，進(jìn)一步提升銀行品牌形象，更好地服務(wù)于創(chuàng)業(yè)貸款者，提高了貸款對(duì)象創(chuàng)業(yè)的成功率，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(五)用好用活政策，降低貸款成本

銀行和政府可以進(jìn)行多方合作，積極為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造有利條件，通過財(cái)政專項(xiàng)資金進(jìn)一步加大對(duì)青年創(chuàng)業(yè)貸款融資上的扶持力度，支持有志農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)起步。銀行應(yīng)該根據(jù)所在地區(qū)實(shí)際情況，用好用活政策,提升政策的落實(shí)力。例如，幫助低收入農(nóng)村青年享受到國(guó)家扶貧小額貸款貼息補(bǔ)助的政策，落實(shí)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，充分響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、地方政策，幫助青年貸款者順利創(chuàng)業(yè)。銀行還可以為創(chuàng)業(yè)者爭(zhēng)取更多貼息資金支持額度，使政策紅利向有意愿創(chuàng)業(yè)而缺乏資金的青年群體開放，全面支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、高校畢業(yè)的創(chuàng)業(yè)者等。銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定具體支持額度、還款期限，與此同時(shí)，還款方式也可以根據(jù)借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際需求評(píng)估確定，而且對(duì)于確需較多資金的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可適當(dāng)提高貸款額度、放寬時(shí)限。

五、結(jié)論

本文以泉州農(nóng)商銀行農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款為研究對(duì)象，將提升貸款效率作為切入點(diǎn)，通過實(shí)地的調(diào)研與統(tǒng)計(jì)建模分析，發(fā)現(xiàn)影響貸款效率的因素可以歸納為以下幾點(diǎn)。首先，貸款相關(guān)條例政策對(duì)貸款的影響最大,創(chuàng)業(yè)青年對(duì)貸款的關(guān)注點(diǎn)主要集中于貸款條例政策、貸款效率、本息額度等方面。泉州農(nóng)商銀行作為本土的一家優(yōu)勢(shì)銀行，切實(shí)落實(shí)相關(guān)政策，對(duì)創(chuàng)業(yè)青年在利率、擔(dān)保、期限上都有一定程度的傾斜。其次，由于資金緊張，創(chuàng)業(yè)者較為重視放貸效率，尤其是在放款時(shí)限、申請(qǐng)門檻、還款時(shí)限這三部分。但在與銀行的交流中發(fā)現(xiàn)，由于受到信用評(píng)定、審批流程等多方面因素的限制，貸款效率問題在短時(shí)間內(nèi)難以解決，需要強(qiáng)化信用體系等，并將其作為長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略。最后，關(guān)于利息貼現(xiàn)和貸款金額的本息額度因子也是重要因素。金額和利率加大了對(duì)銀行的風(fēng)控要求，需要長(zhǎng)期的發(fā)展來強(qiáng)化，但是農(nóng)商行在政策優(yōu)惠上的落實(shí)比較到位，比如政府免息貸款等，可以很大程度上平衡這個(gè)因素。

全國(guó)農(nóng)商銀行已經(jīng)發(fā)展到1 397家，農(nóng)商行作為規(guī)模較小的地方性金融機(jī)構(gòu)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。但是伴隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強(qiáng)大號(hào)召，農(nóng)商行結(jié)合自身本土優(yōu)勢(shì)，憑借管理決策鏈條短、高效，形成了一定競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行要緊緊抓住時(shí)代的順風(fēng)車，立足于“三農(nóng)”、中小企業(yè)，發(fā)展具有自身特色的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，做好政策引領(lǐng)，拓展服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化普惠信貸，才能穩(wěn)中有進(jìn)，更好地響應(yīng)國(guó)家號(hào)召的青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，為青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)。青年是國(guó)家軟實(shí)力的根本，做好青年創(chuàng)業(yè)的工作，將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿碓碵8-11]。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于：泉州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)。

②數(shù)據(jù)來源于：泉州農(nóng)商銀行。

③數(shù)據(jù)來源于：泉州農(nóng)商銀行。