互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新對策研究

鄧一冰

（晉中職業(yè)技術學院 山西 晉中 030600）

電子商務發(fā)展勢頭日益增長，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在積累了大量用戶數(shù)據(jù)后，對用戶的金融需求進行分析和統(tǒng)計，并在銀行監(jiān)管部門開放互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代銷牌照的基礎上為網(wǎng)絡用戶提供金融服務，包括日常消費支付、轉(zhuǎn)帳、小額貸款、資產(chǎn)管理、保險代銷、基金等與銀行業(yè)務相關的業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務相比，具備定制化、整合化和創(chuàng)新化優(yōu)勢，能通過大數(shù)據(jù)分析對客戶的服務進行定位，以使服務更具創(chuàng)新性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及電子商務交易的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行的業(yè)務形成了沖擊，商業(yè)銀行進行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術進行業(yè)務拓展，以在未來的市場競爭中提升核心競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式

隨著第三方支付的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術通過與銀行進行結算交易，為客戶提供了便利的結算服務，從而促進了電子交易過程中的資金與信息的高匹配度。第三方支付解決了網(wǎng)上交易的買方和賣方的信用問題，且涵蓋了手機充值、信用卡還款、生活繳費等多項領域。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托云計算及社交網(wǎng)絡實現(xiàn)資金的融通和支付，是一種民主化的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式主要包括支付、理財、融資、銷售平臺等。

首先，互聯(lián)網(wǎng)支付主要包括三種形式，一是移動支付，二是銀行卡支付，三是第三方支付。銀行卡支付是以商業(yè)銀行發(fā)行的具備消費、轉(zhuǎn)帳等功能的銀行卡，享受的特定服務。銀行卡包括儲蓄卡、信用卡、儲值卡等，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行及消費目前占據(jù)一定優(yōu)勢。第三方支付主要是支付人在第三方平臺上開通一個虛擬帳戶，將虛擬帳戶綁定銀行卡或充值，以將消費資金轉(zhuǎn)入收款人帳戶。移動支付是通過與銀行卡支付和第三方支付進行結合的支付系統(tǒng)，分為遠程支付和近場支付。遠程支付主要是通過手機終端，依托網(wǎng)絡和短信進行支付，近場支付主要是在商場購物時的現(xiàn)場支付手段，更加便捷。目前所說的互聯(lián)網(wǎng)支付主要以第三方支付為主。

其次，互聯(lián)網(wǎng)理財是基于普通用戶購買能力有限，而進行的小金額的網(wǎng)絡投資理財?shù)囊环N理財形式。最初推出的是天弘基金與支付寶聯(lián)合的余額寶，主要以貨幣基金形式進行運營，收益穩(wěn)定，且每天計算收益，適合用戶的高流動性、低風險性及穩(wěn)定收益的需求。之后，百度、騰訊、微信等也相繼推出網(wǎng)絡理財產(chǎn)品，為客戶的理財選擇提供了豐富的渠道。

再次，互聯(lián)網(wǎng)融資主要包括P2P借貸和眾籌。P2P借貸是資金供給方和需求方在網(wǎng)絡平臺上建立借貸關系，按照一定規(guī)則對借貸金額、風險和期限、利率等進行約定，并簽訂具備法律效力的電子合同。P2P借貸模式靈活，收益高，但風險也大。眾籌是以股權、作品或?qū)嵨锏刃问阶鳛榛貓蟮囊环N向網(wǎng)絡公眾進行資金帶領的方式，發(fā)起眾籌方一般以項目的創(chuàng)意說明和執(zhí)行方案為依托爭取社會公眾的支持。眾籌門檻低且規(guī)模小，易于將好的創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，但其信任度低，且存在知識產(chǎn)權保護問題。

最后，在金融機構，大部分的證券、基金、保險等都有獨立的銷售平臺，并通過第三方進行銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)金融銷售平臺給人們帶來了極大便利，人們足不出戶說法可以進行證券交易、保險及基金的購買等，并通過網(wǎng)上銀行進行付款?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售平臺發(fā)展前景廣闊，但競爭也非常激烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行的盈利方式的影響

在互聯(lián)網(wǎng)未廣泛發(fā)展的年代，商業(yè)銀行一直保持快速、穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，其盈利能力一直處于粗放式增長狀態(tài)，同時也一直將利差作為盈利的主要來源。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，由于客戶的消費類型、消費目標、消費模式、消費習慣發(fā)生變化，其需求的個性化和服務的集中性提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在虛擬操作方式的輔助下可以不依賴于實體網(wǎng)點，而通過設備與技術進行資金的劃轉(zhuǎn)和借貸等，成本遠低于商業(yè)銀行。且網(wǎng)絡數(shù)據(jù)能對客戶的信息和交易進行收集，形成信息對稱，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為客戶提供服務時，可以通過數(shù)據(jù)分析為客戶提供有針對性的建議，避免了商業(yè)銀行服務的分層服務模式的弊端。

（二）對商業(yè)銀行的支付中介的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的支付主要是通過第三方進行支付，使支付人通過電腦、手機或智能設備，依托于網(wǎng)絡進行貨幣結算，顛覆了商業(yè)銀行的中介支付地位，其角色相當于網(wǎng)絡中的商業(yè)銀行。目前，微信、支付寶等都已具備火車票、機票的購買功能，且能代客戶繳納水、電、煤氣等生活費用，能代買保險、基金、彩票等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方虛擬支付貨幣量的發(fā)行量加大，使第三方支付成為一個產(chǎn)業(yè)，也使第三方支付迎來爆炸性增長，這也將加劇對商業(yè)銀行的沖擊。

（三）對商業(yè)銀行的融資格局的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的小微信貸業(yè)務對商業(yè)銀行的融資有一定影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務可以通過網(wǎng)絡平臺找到自己需要的金額和最適合的利率，在此基礎上形成一對一和一對多的信貸組合模式，能有效提升融資的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸利率由于受市場機制影響，有一定的權威性，并依托技術優(yōu)勢和強大的平臺正快速發(fā)展，也對商業(yè)銀行的融資形成威脅。

在第三方支付的支持下，大部分電子交易的金額在付款后不會第一時間進入到商家的帳戶，而是在第三方平臺的帳戶上以備付金的形態(tài)存在，待購買方收到貨物后，確認收貨后資金才會進入商家?guī)簦@種交易模式使資金在商業(yè)銀行的時間變短。

（四）對商業(yè)銀行定期存款的影響

銀行定期存款一般是穩(wěn)定性強且風險低的投資，而以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信貸是以利率高、風險大為特點，再加上借貸門檻低，會有部分商業(yè)銀行的客戶為了獲取高額利益，會將存于商業(yè)銀行的定期存款轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡信貸平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的信貸靈活性強，也對商業(yè)銀行定期存款造成一定沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)未廣泛發(fā)展和應用之前，商業(yè)銀行一直是結算市場的主要載體，直接為客戶辦理支付結算、轉(zhuǎn)帳匯款、理財產(chǎn)品代銷、生活費用代扣等業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來后，其服務新穎、便捷，對商業(yè)銀行的支付形成了分流，導致商業(yè)銀行的非利息收入減少。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行改革創(chuàng)新路徑

（一）打造電商平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行進行改革的切入點是創(chuàng)新，要結合地方經(jīng)濟特色打造電商平臺，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行聯(lián)合，依托當?shù)亟?jīng)濟進行金融產(chǎn)品的開發(fā)。商業(yè)銀行要依托自身的網(wǎng)絡金融平臺，同時結合互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺和云計算功能，進行核心優(yōu)質(zhì)客戶的針對性服務。同時與電子商務公司合作，對核心客戶及其中下游企業(yè)提供金融產(chǎn)業(yè)鏈服務，以創(chuàng)造獨具特色的電子商務平臺，通過線上業(yè)務的開發(fā)，將流失客戶爭取回來，以實現(xiàn)商業(yè)銀行的新贏利。

（二）加大產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，根據(jù)不同客戶推出不同理財產(chǎn)品，并降低理財門檻，以滿足不同層次客戶的理財需求。如可以開通網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品購買平臺，以提高客戶交易的效率；可以將商業(yè)銀行信用卡分成貸款卡和消費卡，以將小額貸款業(yè)務吸引到信用卡業(yè)務中來，使客戶憑借個人信用系統(tǒng)和消費記錄等申請小額度貸款，以爭取準備在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上購買理財產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融管控

商業(yè)銀行在進行改革創(chuàng)新過程中，對風險進行控制是非常重要的。在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的過程中，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險的控制，特別是對金融信息風險的控制。因為在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易，由于種種原因，客戶的信息容易被泄露，容易造成財產(chǎn)損失。所以商業(yè)銀行要加強對風險的防控，加強道德監(jiān)控，實施誠信交易，以客戶滿意為服務宗旨。要把風險管控放在首位，在突出自身優(yōu)勢的基礎上制定統(tǒng)一的市場準入制度，以降低信用風險。

（四）增強客戶忠誠度

在互聯(lián)網(wǎng)金融未快速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行一直處于壟斷地位，商業(yè)銀行的產(chǎn)品以推動型產(chǎn)品為主，服務并不是根據(jù)客戶需求進行定制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以客戶需求角度出發(fā)，推出便捷性、高效性產(chǎn)品，目的是增強客戶的黏性，同時通過第三方支付平臺進行理財業(yè)務的推廣，使客戶在銀行的存款流入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，導致銀行固定存款客戶減少，威脅銀行盈利。根據(jù)中國人的儲蓄思想，優(yōu)質(zhì)客戶和老年人客戶對銀行還是非常依賴的，為了保留住這些客戶，商業(yè)銀行要以客戶利益為導向，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，優(yōu)化產(chǎn)品購買流程，提升服務質(zhì)量，目的是提高客戶的忠誠度，在為客戶打造全能的智慧銀行的同時，增加客戶收入。

（五）強化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，通過銀行優(yōu)勢、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢的互助，實現(xiàn)共贏。

首先，要強化業(yè)務合作。商業(yè)銀行與第三方支付通過業(yè)務領域內(nèi)的合作，利用第三方支付平臺的年輕用戶黏性，與其進行代收代付、支付結算、基金銷售和小額貸款等業(yè)務合作。商業(yè)銀行可以在基金銷售上與第三方支付形成優(yōu)勢互補，以擴大年輕人客戶范圍，與原有的老年理財客戶融合，實現(xiàn)全年齡段客戶的涵蓋，目的是利用商業(yè)銀行的業(yè)務支持，利用第三方支付的客戶資源，為銀行的利潤增加提供支持。商業(yè)銀行還可以加強與第三方平臺的快捷支付、代扣支付等業(yè)務的合作，通過協(xié)調(diào)與溝通，提高客戶的滿意度。

其次，要強化安全領域的合作。商業(yè)銀行對風險防范有一定的機制，為客戶的資金安全采取了一系列措施。而第三方支付平臺的資金安全與商業(yè)銀行相比，略顯不足。商業(yè)銀行可以在安全防護上與第三方支付進行合作，通過技術交流與制度完善，使客戶在進行交易時要通過第三方和商業(yè)銀行的雙重驗證，以保障客戶的資金安全，實現(xiàn)業(yè)務共贏。

再次，強化客戶資源的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量在購物平臺上的客戶信息，商業(yè)銀行的龍頭企業(yè)信息相對豐富，二者可以通過信息優(yōu)勢互補，形成交叉銷售。商業(yè)銀行可以與第三方支付一起構建小微企業(yè)融資平臺，構建難以獲得商業(yè)銀行貸款的小微企業(yè)的客戶的融資平臺，專門為小微企業(yè)提供融資服務。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。商業(yè)銀行要抓住創(chuàng)新發(fā)展的機遇，通過與時俱進，在利用自身優(yōu)勢的基礎上，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢調(diào)整經(jīng)營模式，通過平臺構建、產(chǎn)口創(chuàng)新、金融管控、加強客戶忠誠度、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作等進行管理戰(zhàn)略的創(chuàng)新，以實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。