芝麻信用對大學生的影響分析

劉鈺恒　樊英　胡凱麗

摘要：芝麻信用是我國經央行批準的第三方征信機構，以芝麻分直觀呈現(xiàn)個人信用水平，征信數據主要來自阿里體系內，目前該征信體系對所有個人采用的是統(tǒng)一的征信標準，但在實際運行中對不同群體有著不同影響。本文以大學生為例，分析芝麻信用對大學生的影響，并針對大學生使用芝麻信用過程中存在的問題提出了相應建議。

關鍵詞：芝麻信用 大學生群體 影響

一、芝麻信用的特征

（一）芝麻信用的征信模型有其獨特的優(yōu)勢

芝麻信用與傳統(tǒng)征信機構采集的信息數據來源不同，其征信數據采集渠道更便利，主要來自于用戶在阿里旗下支付寶、淘寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯(lián)網平臺上的個人基本信息、資金流動、購物行為等數據。另一方面體現(xiàn)在評估模型具有優(yōu)勢，芝麻分是根據用戶身份特質、行為偏好、履約能力、人脈關系、信用歷史5個維度，通過云計算及機器學習等技術，運用邏輯回歸、決策樹、隨機森林等模型算法，進行綜合評估計算出的體現(xiàn)個人信用狀況的分值。

（二）芝麻信用將芝麻分值劃分為4個信用等級

芝麻分值范圍在350至950分之間，分數越高，代表用戶的信用記錄越好，能享受的信用權益越多。目前芝麻信用將芝麻分值劃分為4個信用等級：350-600分為最低等級，表示信用“較差”，能使用第三方支付、快速轉賬及提現(xiàn)等功能，但該等級用戶無法享受免押租借等信用活動;600-650分表示信用狀況“中等”，該等級用戶可享受免押金租用自行車、充電寶、雨傘等，及享受民宿酒店先住后付、相寓app的租房減免押金、享有花唄額度等服務。650-700分表示信用狀況“優(yōu)秀”，用戶可享受神州租車、一嗨租車免押金等，還可享受分期申請線上極速貸款等優(yōu)惠活動;700-950分為最高等級，表示信用狀況“極好”，用戶可享受在線申請簽證、首都機場CIP安檢通道等服務。

（三）芝麻信用的應用場景多元化

芝麻信用自創(chuàng)立起便通過線上線下合作的方式推廣芝麻分應用場景，先后與神州租車、阿里旅行、永安自行車等多個平臺合作，目前應用范圍已經覆蓋信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業(yè)服務等上百個場景，為不同信用等級用戶提供相對應的服務。

二、芝麻信用對大學生的積極影響

芝麻信用已經被職場白領、租房業(yè)主、自主創(chuàng)業(yè)者、大學生等各類群體關注并應用，在大學校園里，芝麻信用倍受推廣，截止到2017年8月，國內已經有來自284個地級行政區(qū)超過2600所學校的大學生開通了芝麻信用;超過3/4的大學生申請過芝麻信用免押騎行服務。

（一）為大學生日常生活提供了便利

免押借還服務為大學生的日常生活行為提供了便利，例如在街邊常見的超市、酒店等店鋪可以借用雨傘或充電寶，解決大學生出門在外突降大雨或手機即將沒電等問題。享受共享單車、租房等免押服務，免押部分資金有利于提高大學生資金的流動性，也有利于緩解部分大學生資金不足的問題。芝麻信用和淘寶合作的“先試后買”，有助于學生更好的找到適合自己的商品。

（二）芝麻信用有利于增加大學生實習機會及自主創(chuàng)業(yè)

2017年芝麻信用聯(lián)合青團社，舉辦“大學生信用節(jié)”，這是國內首個面向大學生群體的全國性信用活動，覆蓋3000多所高校，2700萬大學生用戶，活動期間，青團社提供25000個崗位數，并首次為芝麻分滿600的在校大學生用戶提供薪資先享服務，助力大學生求職創(chuàng)業(yè)，幫助大學生投身于職場，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和能力。同時，芝麻信用提供的免押服務有助于大學生自主創(chuàng)業(yè)，以房租為例，一般房屋中介或房東會要求“押一付三”或“押一付六”，這筆資金加重了大學生的經濟負擔。芝麻信用與相寓、優(yōu)客逸家等租房平臺合作，提供租房免押、房租月付等租房方案，減輕了大學生自主創(chuàng)業(yè)時租房的押金壓力。此外，芝麻信用600分以上有機會申請開通螞蟻借唄，650分以上可以開通好期貸等互聯(lián)網金融產品，這些金融產品具有申請簡便、放款快、借還靈活、息費透明等特點，可以一定程度上緩解大學生自主創(chuàng)業(yè)時的融資困難問題。

（三）芝麻信用有利于增強大學生的征信意識

首先，芝麻分可直接應用于生活領域，芝麻信用高分值用戶可以享受更多優(yōu)質服務，對提高大學生的信用意識有正向激勵作用，學生將更注重信用，不逃票、按時繳費、理智購物不惡意退貨等，提高信用積分的同時增強了大學生對信用重要性的理解與認知。其次，芝麻信用積極宣傳信用理念，如芝麻信用于2015年11月成立“真愛夢想-芝麻信用專項公益基金”，通過開展面向大學生的信用調研活動，研發(fā)設計了信用素養(yǎng)課程，通過在高校開展信用素養(yǎng)課程和信用體驗活動，制作信用手繪動畫等方式，推廣信用理念，倡導個人信用的重要性。與此同時，芝麻信用還面向大學生群體創(chuàng)建了全國首個“信用課程”，該課程自2015年9月啟動至今，已在全國17個省市的40所高校落地，累計開課122次，近4000名學生參加。該課程是由學生項目經理自主招募學生講師、組織授課、管理課程進度，經過培訓的學生講師，在授課實踐中，迭代更新課程內容和授課方式。這些活動的開展提高了大學生對芝麻分的理解，有利于大學生信用意識的提高。

三、大學生使用芝麻信用中存在的問題

（一）大學生方面

部分大學生可能采用不合理渠道提高芝麻分，如陷入不法機構的刷分騙局，花錢通過不法機構偽造車輛信息、房產信息、公積金等手段刷出高芝麻分。對此，芝麻信用官方表明，如果用戶提交的是虛假信息，不僅不會漲分，還會對自己的信用產生負面記錄，可以說是得不償失。此外，大學生可能會通過高頻過度使用螞蟻花唄額度提高芝麻分，若大學生過度超前消費，一旦螞蟻花唄額度超出自身可負擔的范圍，大學生將面臨螞蟻花唄額度無法及時償還的狀況，反而會影響個人信用水平。

（二）芝麻信用平臺方面

首先，芝麻信用分難以反映大學生群體真實信用情況?！鞍⒗矬w系”內數據是芝麻信用采集信息的主渠道，雖然其他領域的數據也被采集和使用，但相對較少，部分大學生消費層次不高，繳費記錄、理財交易信息等相對缺乏，芝麻信用對這部分大學生的評分結果會有失偏頗。同時芝麻信用缺少與央行征信系統(tǒng)數據、公安部門違規(guī)記錄、移動通訊數據等官方、線下數據的對接，也一定程度影響了評分結果的有效性和可靠性[1]。

其次，大學生用戶個人隱私及信息安全性有待提高。芝麻信用采集的數據主要來源于阿里巴巴集團的電商數據以及螞蟻金服的互聯(lián)網金融數據等[2]，芝麻信用平臺根據客戶信息直接給出信用評分，但這些平臺實際獲取哪些信息用戶不得而知，這些數據信息有可能包含未經過本人知情和授權的信息。在個人信息數據保護方面，芝麻信用在個人信息數據的采集、存儲和使用的過程中可能存在安全漏洞，受到病毒、黑客的攻擊，導致包括大學生群體在內的用戶信息被竊取、泄露或篡改，甚至導致信用系統(tǒng)崩潰。

四、建議

（一）對大學生群體的建議

首先要加強自身信用知識的學習，正確認識信用積分。大學生應認識到芝麻分達到600以上，已基本可以使用相關的信用服務。其次理性提升信用積分，大學生要建立科學的消費觀，提高自我控制能力，合理消費，把消費額度控制在自身收入范圍內，逐步提高自身的信用積分。同時，大學生可以依靠參與支付寶的慈善和環(huán)保活動、合理購買理財和保險產品、網購收貨后主動確認和付款等提高芝麻分。此外，大學生要提高防范意識，對通過偽造信息的刷分行為應堅決抵制。目前芝麻分多應用于“免擔保”，隨著芝麻信用平臺的發(fā)展，芝麻分的應用范圍將會進一步擴大，因此，大學生要想享受更多的信用服務，在日常生活行為中要恪守誠信，努力提高自身的信用等級。

（二）對芝麻信用平臺的建議

一是完善信用評級制度，針對不同人群，建立差異化的大數據征信模型，在做到普適性的同時，又能發(fā)現(xiàn)不同人群的信用特征，提高準確性。芝麻信用對大學生群體要有不同于其他用戶群體的評分系統(tǒng)，芝麻信用平臺可與各大高校建立合作，實現(xiàn)線上線下信息共享，提高評分準確性，完善大學生征信體系。二是明確芝麻信用個人信息采集授權制度，明確信息采集的范圍[3]，并出具用戶個人信息征信報告。三是加大芝麻信用平臺個人信息數據保護，防止用戶信息泄露，保證用戶隱私和個人信息安全。

參考文獻：

[1]陳鈴，彭俊寧.芝麻信用的發(fā)展現(xiàn)狀及問題探討[J].當代經濟.2016（22）：38-40.

[2]許琪.阿里巴巴芝麻信用存在的問題及相關建議[J].金融會計.2015（9）：76-80.

[3]葉文輝.大數據征信機構的運作模式及監(jiān)管對策——以阿里巴巴芝麻信用為例[J].武漢金融.2016（2）：66-68.

基金項目：湖南省教育廳教改項目：“高等院?！半p創(chuàng)”教育嵌入專業(yè)教育人才培養(yǎng)體系的效果與改革研究”（2017）和湖南農業(yè)大學東方科技學院科創(chuàng)項目：“螞蟻金服對大學生的影響研究”（項目編號：DFCXY201801）。

劉鈺恒系湖南農業(yè)大學金融學本科生;胡凱麗系湖南農業(yè)大學金融學本科生;通訊作者：樊英系湖南農業(yè)大學經濟學院講師，管理學博士