互聯(lián)網(wǎng)保險：服務實體經(jīng)濟發(fā)展與風險防范探究

彭芬

摘要：隨著去杠桿化的不斷推進，金融有效地防范了風險，為實體經(jīng)濟服務，成為當前經(jīng)濟發(fā)展中的重要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為金融業(yè)的重要組成部分，應更加注重風險防范和服務實體經(jīng)濟發(fā)展。本文將從中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀入手，探討其發(fā)展趨勢，并就如何更好地促進互聯(lián)網(wǎng)保險服務實體經(jīng)濟的發(fā)展和風險防范提出可行的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險 風險防范 實體經(jīng)濟

一、引言

2005年4月，《中華人民共和國電子簽名法》的頒布為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 2015年7月，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的出臺使得互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展從貿(mào)易規(guī)則和地區(qū)的角度出發(fā)，合法地建立了互聯(lián)網(wǎng)保險。隨著四家主要持牌互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成立，2019年8月8日，國務院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中提到“允許合格的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請機構(gòu)并發(fā)保險。”這標志著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的另一個高潮。在此背景下，本文探討了當前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況，研究預防未來互聯(lián)網(wǎng)保險的風險，以及服務實體經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況

在整個中國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，經(jīng)歷了從萌芽到發(fā)展到高潮然后趨于放緩的過程。今天的中國互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展中，保險技術(shù)在各個領(lǐng)域的應用不斷深化。新一輪的技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級開辟了新的窗口。保險業(yè)迎來了新的戰(zhàn)略發(fā)展機會。

（一）數(shù)字技術(shù)的深入應用

隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)已經(jīng)進入轉(zhuǎn)型升級。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險是現(xiàn)場需求，客戶需求，行為需求，甚至未來發(fā)展。需求需要數(shù)字技術(shù)才能運作。因此，保險業(yè)應加強與科技機構(gòu)的合作，加強數(shù)字技術(shù)和基礎(chǔ)技術(shù)的研究和開發(fā)，使保險業(yè)能夠在技術(shù)方面開發(fā)適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品，為改造提供服務以及中國保險業(yè)升級和實際保險需求

（二）保險技術(shù)已成為主要推動力

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展不僅帶來了商業(yè)的新時代，而且催生了以保險業(yè)為中心的技術(shù)應用。保險技術(shù)不僅將人工智能和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)應用于保險業(yè)的各種價值鏈，而且還需要成為當今保險業(yè)務的運作，是保險業(yè)的長期發(fā)展。保險技術(shù)將促進行業(yè)創(chuàng)新的深化，為行業(yè)內(nèi)的智能保險發(fā)展帶來更多真實和實際價值。

（三）實現(xiàn)包容性融資的技術(shù)

近年來，隨著保險技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應用，保險在用戶接觸，客戶服務和體驗方面取得了長足的進步，并得到了很大的改善。升級。在未來，隨著電信技術(shù)的廣泛應用，特別是5G技術(shù)的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)保險可以提供可以改善客戶情景，行為和未來生活需求的產(chǎn)品，以及這些產(chǎn)品的成本效益保險。產(chǎn)品和服務。在實現(xiàn)包容性融資目標的同時，保險技術(shù)通過提供新的視角為保險業(yè)提供全民保險，創(chuàng)造了新的發(fā)展空間。

（四）初創(chuàng)企業(yè)促進了保險生態(tài)的發(fā)展

一方面，傳統(tǒng)保險公司和保險經(jīng)紀公司，互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，尤其是引領(lǐng)整個行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的多樣化，機構(gòu)的參與和保險生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)將進一步激活保險，并在未來創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。另一方面，新興科技公司與大學，新技術(shù)和企業(yè)家之間的合作，保險整合使各公司能夠利用各自的優(yōu)勢，共同努力，為可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供源泉。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險服務實體經(jīng)濟發(fā)展的策略

對于保險業(yè)而言，服務實體經(jīng)濟的關(guān)鍵在于充分發(fā)揮保險的核心功能，分散和轉(zhuǎn)移實體經(jīng)濟運行中的各種自然災害、意外事故、法律責任以及信用等風險。①根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年前11個月，互聯(lián)網(wǎng)保險累計為全社會提供風險保障6463萬億元;累計發(fā)起設(shè)立各類債權(quán)、股權(quán)投資計劃1018項，合計備案（注冊）規(guī)模24237.30億元。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險為實體經(jīng)濟提供了重要融資支持。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展應服務于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的大局

這是保險的本質(zhì)和金融的本質(zhì)。 金融工作和保險工作的規(guī)則和特點，是必須充分發(fā)揮金融在服務實體經(jīng)濟中的重要作用。保險應貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神和第20屆中央政治局協(xié)會的精神主席團于2月22日召開三次集體學習會議的精神是優(yōu)化金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟，支持直接融資發(fā)展，完善公私治理體系，完善金融產(chǎn)品和服務，做好在金融供給方面進行結(jié)構(gòu)性改革，促進金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

（二）服務實體經(jīng)濟發(fā)展方向

為了更好地服務于實體經(jīng)濟的下一步，首先要提高保險滲透率。保險公司應促進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高供應效率，更好地發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，實現(xiàn)經(jīng)濟運行中的各種風險多元化和轉(zhuǎn)移。其次，要提高風險管理水平。具體而言，有兩個一般方向。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展應該為金融供給方面的結(jié)構(gòu)改革服務。目前，中國的金融市場結(jié)構(gòu)，金融觀念，創(chuàng)新能力和服務水平不能完全滿足高質(zhì)量經(jīng)濟發(fā)展的要求。中央政府推動的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革是一次高層次的戰(zhàn)略部署。它是為實現(xiàn)經(jīng)濟服務，為人民提供高質(zhì)量，預防和解決金融風險的服務。互聯(lián)網(wǎng)保險必須積極實施這一戰(zhàn)略，必須根據(jù)需要引導和推廣。一是堅持以問題為導向，切實落實實體經(jīng)濟的金融相關(guān)需求和與傳統(tǒng)金融服務有關(guān)的短期需求，改善民營企業(yè)，小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)等重點領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村地區(qū)和扶貧，通過產(chǎn)品服務，保險創(chuàng)新，特別是保險技術(shù)領(lǐng)域，通過分布式會計，區(qū)塊鏈技術(shù)，大數(shù)據(jù)，云計算，人工智能等技術(shù)，推動保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新和扶貧，打造中國特色保險技術(shù)之路業(yè)務發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展服務于實體經(jīng)濟，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革側(cè)重于服務中小企業(yè)，以合理的成本獲得融資，提高金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平。目前，中國的實體經(jīng)濟融資困難，融資問題依然突出，特別是民營小微企業(yè)，特別是在科技企業(yè)的早期階段，依靠一輪融資來實現(xiàn)其企業(yè)創(chuàng)新。其他新技術(shù)公司依靠創(chuàng)新技術(shù)來獲得一輪又一輪的融資。因此，金融業(yè)，包括銀行，證券，保險等領(lǐng)域，需要同時努力采取必要措施，擴大民營企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道和領(lǐng)域。一方面，它將發(fā)揮保險融資和新的促進作用，為民營和小微企業(yè)提供待遇，滿足不同類型的民營和小微企業(yè)的融資需求，并開展小額貸款。另一方面，它提供擔保保險，解決了抵押擔保不足的問題。為缺乏抵押擔保的私營小微企業(yè)提供全面的金融服務，保險應發(fā)揮支持無擔保，無擔保，能夠獲得銀行信貸，加強與銀行業(yè)合作的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的風險防范措施

2018年中央經(jīng)濟工作會議的精神特別強調(diào)預防和化解風險，重點是解決金融風險。因此，不可能低估互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風險，特別是要做好預防和解決工作，并確定三個方面：

（一）建立內(nèi)部控制機制，加強風險防范和內(nèi)部管理的規(guī)章制度

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展與傳統(tǒng)保險相比具有明顯的優(yōu)勢。然而，與過去的交易方式相比，一些相關(guān)的保險公司和客戶群無法進行面對面交易，增加了審查信息的難度，增加了信息披露和道德風險。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要加強內(nèi)部管理，建立內(nèi)部控制機制，加強產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品設(shè)計風險監(jiān)管規(guī)章制度的建立，減少各種風險的發(fā)生，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)管理環(huán)境。

（二）促進風險防控與發(fā)展一體化

作為改革和創(chuàng)新的重要參與者，互聯(lián)網(wǎng)保險已從保險業(yè)前的快速增長階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量的增長階段。隨著移動支付和電子商務的不斷擴大，電子商務和電子商務的現(xiàn)場保險在向行業(yè)高質(zhì)量增長過渡的過程中急劇增加。各種掌握龐大的消費群體和購買入口的流量型平臺往往在互聯(lián)網(wǎng)保險合作中占主導地位。然而，一些逐漸迷失方向的主體在市場競爭中表現(xiàn)出了一些“野蠻”行為。因此，在推動互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，不應忽視一方，切實保護保險消費者的合法權(quán)益，促進風險防控一體化，加強監(jiān)管。

（三）公司必須遵守互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融監(jiān)管法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險是金融業(yè)務的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)保險基于傳統(tǒng)保險業(yè)和風險管理的天然優(yōu)勢，悄然地將其他主體吸引到“新生活”一章。首先，作為互聯(lián)網(wǎng)保險主流的相關(guān)公司，需要做好符合標準的運營，規(guī)范發(fā)展。其次，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要巧妙地提高居民的保險意識和風險保障意識，使保險成為居民的生活方式，并恢復保險預防和轉(zhuǎn)移風險的性質(zhì)。

五、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險作為在金融領(lǐng)域迅速崛起的新興力量，網(wǎng)絡技術(shù)為其創(chuàng)造新的機會的同時也造成了一些傷害。目前的互聯(lián)網(wǎng)保險的這種模式仍然不成熟，監(jiān)管機構(gòu)，保險公司和消費者是防范這種模式風險和保持健康發(fā)展的唯一方法。因此，未來，參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的不同主題，要在找準自己的定位基礎(chǔ)上，不斷深化改革，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和發(fā)展，持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，努力提升互聯(lián)網(wǎng)保險的服務水平，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險風險，努力實現(xiàn)全行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展，有力地支持國家經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。

注釋：

①國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在清華五道口全球金融論壇發(fā)表講話。

參考文獻：

[1]何欣.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2019（08）：112-113.

[2]唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014（05）：84-88.

[3]謝紅.互聯(lián)網(wǎng)金融財務風險如何防控[J].人民論壇，2018（01）：80-81.

[4]任曉聰，和軍.我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入全面發(fā)展期：主要障礙與破解之策[J].南方金融，2016（07）：78-82.

[5]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實與未來[J].新金融，2014（04）：4-8.

[6]孟夏，王春萍.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展及其監(jiān)管國際經(jīng)驗研究[J].吉林金融研究，2016（09）：29-35.

[7]僅一.服務實體經(jīng)濟是防范金融風險的根本方式[J].國際融資，2018（03）：69-71.

[8]李成，李熙.互聯(lián)網(wǎng)金融服務實體經(jīng)濟發(fā)展——以廣東為例[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊（中），2019（08）：55-58.

作者單位：廣東技術(shù)師范大學