金融行業(yè)區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究

楊 洋

摘要： 技術(shù)對人類社會發(fā)展至關(guān)重要，它基于不斷變化的技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，金融科技產(chǎn)業(yè)是近年來最具發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之一。區(qū)塊鏈最初是指通過分散和不信任共同管理信任數(shù)據(jù)庫的技術(shù)解決方案，并且與大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈之間的密切關(guān)系相關(guān)聯(lián)。目前，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)正在迅速發(fā)展，在更多領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響。

關(guān)鍵詞： 金融行業(yè)? 區(qū)塊鏈? 大數(shù)據(jù)? 應(yīng)用

由于信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上購物、社交網(wǎng)絡(luò)和其他活動迅速增長，不斷生成大量數(shù)據(jù)信息，通過分析這些大規(guī)模數(shù)據(jù)的混亂信息，處理和使用分析結(jié)果，使用到人們生活和工作的方方面面。區(qū)塊鏈中的幾種軟件繼續(xù)成為一種新型技術(shù)，其中出現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)。這對銀行融資具有特別重要的影響，社會金融交易正在進入一個新時代。

一、區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)技術(shù)概述

（一）區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈誕生于技術(shù)最低的時代，交換數(shù)字貨幣的新方式是那個時代的里程碑。區(qū)塊鏈有四個特點：沒有中心、沒有欺詐、沒有特權(quán)、沒有風(fēng)險。無中心：存儲區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)不會存儲在一個地方，而是存儲在多個地方，本地數(shù)據(jù)存儲在云端。傳統(tǒng)交易擔(dān)心欺詐，而區(qū)塊鏈不用擔(dān)心這個問題?；谠撍惴?，與客戶建立信任關(guān)系，并且不用將來自雙方的信息發(fā)送到另一方。沒有特權(quán)：在區(qū)塊鏈管理模式下，除管理員外，沒有人擁有特權(quán)。所有信息都是公開的，所有客戶信息都可用于“錦標賽”。在此控制模式下，客戶端可以扮演監(jiān)護人的角色，以確保系統(tǒng)透明度。沒有風(fēng)險：區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)管理模型非常具體，無需擔(dān)心系統(tǒng)錯誤。如果其中一個節(jié)點出現(xiàn)問題，則可能會保護其他數(shù)據(jù)，會計數(shù)據(jù)是獨立且相關(guān)的。因此，區(qū)塊鏈的風(fēng)險很小，與現(xiàn)有的財務(wù)模型相比，安全性非常穩(wěn)定。

（二）大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)是一個完整的概念，包括3 V功能，這是一個難以管理和處理的大量數(shù)據(jù)。廣泛理解的大規(guī)模數(shù)據(jù)是一種技術(shù)，包括對這些數(shù)據(jù)的存儲、處理和分析，以及通過數(shù)據(jù)存儲獲取實用價值和前景的個人和組織。通常，使用現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫管理工具和大型復(fù)雜數(shù)據(jù)集的數(shù)據(jù)處理應(yīng)用程序難以處理大型數(shù)據(jù)集。

二、區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用

（一）“區(qū)塊鏈+跨境支付”模式

傳統(tǒng)的跨境支付涉及長期成本、高成本、高資本利用和安全問題。針對這些問題，區(qū)塊鏈在跨境支付方面的優(yōu)勢將變得明顯。由于區(qū)塊鏈阻塞問題的持續(xù)時間，它可以提供實時到達，顯著提高效率。實時到達優(yōu)勢解決了增加資金和流量的問題，提高了質(zhì)量。在跨境支付的區(qū)塊鏈模型中，銀行不需要預(yù)留額外的法定貨幣，可能需要使用雙方批準的數(shù)字貨幣來減少其他貨幣的使用。高成本的問題是經(jīng)紀人可以減少傳統(tǒng)邊界之外的支付成本，而中間人不參與連鎖支付和清算程序。由于安全性低的問題，區(qū)塊鏈不能依賴于在每個節(jié)點處自動存儲、分析所有事務(wù)信息和相關(guān)信息的算法。可以從根本上解決安全問題，區(qū)塊鏈技術(shù)的連續(xù)應(yīng)用將出現(xiàn)在跨境支付流量領(lǐng)域。例如，在2018年8月，中國銀行在中國第一個國際區(qū)塊鏈之前完成了一筆交易。在河北雄安和首爾的客戶中，通過區(qū)塊鏈進行跨境支付以美元進行國際轉(zhuǎn)移。10月，IBM宣布通過區(qū)塊鏈發(fā)布跨境支付網(wǎng)絡(luò)，該區(qū)域鏈實時批準并進行跨境支付，IBM現(xiàn)已宣布建立一個阻塞渠道的跨境網(wǎng)絡(luò)。 2016年4月，國際支付系統(tǒng)旨在為中小型黃金市場參與者提供區(qū)塊鏈技術(shù)，為全球中小型金融企業(yè)提供服務(wù)。 2012年10月，RippleNetwork支持在國外付款方式，Ripple提供三種支付處理解決方案：xCurrent，xRapid和xVia，銀行、支付服務(wù)提供商、公司搜索消除數(shù)字貨幣交易和支付處理，機構(gòu)客戶平臺解決跨境支付處理等問題。

（二）區(qū)塊鏈在證券發(fā)行、交易領(lǐng)域的應(yīng)用

證券發(fā)行涉及向投資者出售股票、債券及其他證券的金融活動。證券發(fā)行是區(qū)塊鏈的一個重要應(yīng)用領(lǐng)域。傳統(tǒng)的銷售、交易流程必須為財務(wù)問題找到合適的中間人，有經(jīng)紀人簽署信用風(fēng)險評估協(xié)議，解決客戶資源問題。與此同時，證券持有人在交易過程中的指示效率低下，應(yīng)由四大主要機構(gòu)協(xié)調(diào)：證券經(jīng)紀人、資產(chǎn)管理、中央銀行和中央登記機構(gòu)。區(qū)塊鏈用于出版和交易，雙方通過區(qū)塊鏈自動連接，然后通過分布式自助注冊系統(tǒng)加載和刪除。這不僅提高了性能，還降低了存儲數(shù)據(jù)時金融機構(gòu)的成本，提高了準確性和安全性。Linq是納斯達克2015年提出的基于區(qū)塊鏈的證券交易系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過私募股權(quán)融資服務(wù)支持私營公司，區(qū)塊鏈用于釋放標題。美國證券交易委員會（SEC）已批準通過區(qū)塊鏈技術(shù)平臺營銷其股票的過剩庫存要求。 R3聯(lián)盟及其八名成員在一個名為鋸齒湖的區(qū)塊鏈平臺上測試了對美國的債務(wù)操作。

（三）區(qū)塊鏈在銀行結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用

除國家支付系統(tǒng)外，最重要的區(qū)塊鏈效應(yīng)是跨國銀行的決策，這部分收入占跨國銀行的一半以上，而降低成本、提高效率和提高安全性非常重要。 R3CEV成立于2015年9月，致力于銀行封鎖技術(shù)的整合，旨在提供銀行封鎖技術(shù)渠道。其創(chuàng)建了R3聯(lián)盟，聯(lián)合了50多個世界銀行巨頭，如匯豐銀行、加拿大皇家銀行、美國銀行、德意志銀行、摩根士丹利、花旗銀行、郵政和澳大利亞國民銀行等，優(yōu)平安集團于2016年5月宣布正式參與R3董事聯(lián)盟。系統(tǒng)不需要協(xié)調(diào)機制，每個用戶都受益于動態(tài)的點對點事務(wù)處理。該過程存儲在區(qū)塊鏈的幾個節(jié)點上，與高計算速度相關(guān)聯(lián)，因此銀行的結(jié)算系統(tǒng)具有破壞性。

（四）區(qū)塊鏈在保險業(yè)的應(yīng)用

不同保險公司之間的互動可以個性化、自動化實施，分散式區(qū)塊鏈智能協(xié)議系統(tǒng)將作為自動保險合同執(zhí)行程序，得到顯著改善。由于區(qū)塊鏈分散，目前的保險業(yè)沒有一個位于區(qū)塊鏈中心的保險公司，所有客戶都了解透明標準體系中的保險規(guī)則。例如，2016年7月，布比區(qū)塊鏈和陽光保險聯(lián)合創(chuàng)建了區(qū)塊鏈+事故保險卡清單。因此，在意外保險結(jié)束后，客戶在合適的時刻可以知道保險是否正規(guī)。與此同時，使用區(qū)塊鏈，保險業(yè)能夠減少中間人的數(shù)量和用戶的保險費用。簡而言之，區(qū)塊鏈和保險業(yè)的結(jié)合使保險流程透明、安全、可追溯，并且易于理解。 2017年5月，安鏈云在幾種類型的保險中提供了基于區(qū)塊鏈的電子保險服務(wù)。一旦確定了策略，區(qū)塊鏈的自動張力就不再是偽造的，并且通過智能合約完成自動計費。

三、大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險行業(yè)

隨著技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)保險公司的工作方式發(fā)生了重大變化。營銷方法已經(jīng)從最初的代理營銷發(fā)展到當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)營銷、移動營銷和電話營銷的模式。此外，還有許多其他應(yīng)用于保險業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，例如：客戶細分、欺詐分析和改進的客戶細分，保險公司使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析風(fēng)險評估和特定信息，以滿足需求。保險潛力根據(jù)分析結(jié)果，為目標保險提供推薦服務(wù)。保險公司還使用大數(shù)據(jù)徹底分析客戶信息、保險條件和風(fēng)險歷史，以預(yù)測更新客戶的可能性，增加一些潛在客戶。對于保險公司，可以采取某些行動進行保護，保險公司還可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析客戶的銷售情況?；诳蛻臬@取的信息技術(shù)，為該問題提供良好的解決方案。通過分析大數(shù)據(jù)，可以提供可預(yù)測的功能和管理開發(fā)準確的基礎(chǔ)。

（二）大數(shù)據(jù)與金融期貨市場

金融期貨是金融市場的雙刃劍。它具有兩個功能：調(diào)整價格和避免風(fēng)險，但濫用會導(dǎo)致巨大的金融風(fēng)險。因此，需要基于大量數(shù)據(jù)生成金融期貨的風(fēng)險監(jiān)控。使用大數(shù)據(jù)處理復(fù)雜事件，識別大數(shù)據(jù)交易的特征，創(chuàng)建用于交易大量期貨的支持平臺，處理大量數(shù)據(jù)。為監(jiān)控金融期貨市場的風(fēng)險提供技術(shù)支持，主要是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)。由于這些期貨市場的重大干預(yù)，會使產(chǎn)品多樣化，擴大監(jiān)管能力，需確保財務(wù)狀況，并識別和監(jiān)控風(fēng)險。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行業(yè)

銀行業(yè)使用大規(guī)模數(shù)據(jù)技術(shù)來管理銀行業(yè)務(wù)，例如：使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行實時營銷和業(yè)務(wù)開發(fā)。具體實施有四個主要方面：使用大數(shù)據(jù)作為客戶的第一張肖像?？蛻粜は駥Ｗ⒂趥€人客戶或企業(yè)，銀行可以分析其資產(chǎn)、運營等，并了解客戶的確切位置，以便以特殊方式實現(xiàn)降低風(fēng)險。為了確?？蛻粜は竦臏蚀_性，銀行不僅需要使用客戶一些需要分析的信息，還需要通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、企業(yè)以及各種渠道來收集客戶信息。其次，基于客戶的肖像準確營銷。準確營銷的主要內(nèi)容包括實時營銷、個性化營銷等。實時營銷是基于對客戶特定生活和工作狀態(tài)的分析進行營銷。例如，如果客戶經(jīng)常在加油站使用和分發(fā)銀行卡，則可以推斷客戶有車?？梢酝ㄟ^加油頻率讀取客戶出行的頻率與對車輛的愛好程度，可以為汽車愛好者推薦受歡迎的產(chǎn)品。個人營銷基于客戶的年齡、所有者的狀態(tài)、財務(wù)管理的特征等，并準確地確定了使用大量數(shù)據(jù)的需要。第三，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助銀行管理風(fēng)險，包括信用風(fēng)險評估和欺詐驗證。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)評估信用風(fēng)險情況，并根據(jù)分析結(jié)果確定具體的信貸發(fā)展，并列出銀行各種優(yōu)勢和劣勢的完整清單。實時檢測欺詐交易意味著當(dāng)用戶使用自己的客戶信息和過去交易的模式執(zhí)行交易時，銀行實時進行欺詐分析。最后，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)可以幫助銀行簡化其運營。例如，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)控市場上的不同渠道，確定每個渠道的質(zhì)量，以調(diào)整和優(yōu)化渠道。結(jié)合區(qū)域市場經(jīng)濟，利用大規(guī)模數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)環(huán)境，有效地發(fā)展壯大客戶群體。了解客戶對不同時期產(chǎn)品的需求，并根據(jù)分析結(jié)果不斷改進自己的工作。

（四）大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管機構(gòu)中的應(yīng)用

中國金融業(yè)使用數(shù)據(jù)的歷史悠久，各類金融監(jiān)管都收到大量數(shù)據(jù)來監(jiān)督區(qū)域金融機構(gòu)。由于這種歷史背景，金融機構(gòu)在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)方面具有顯著優(yōu)勢。主要包括以下內(nèi)容：一是大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機構(gòu)的戰(zhàn)略變革提供了機會;二是大數(shù)據(jù)技術(shù)有效降低了金融機構(gòu)的管理和運營成本;三是大數(shù)據(jù)技術(shù)有效提升了金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力。

四、結(jié)語

目前不少單位的技術(shù)發(fā)展仍處于起步階段，在缺乏實踐經(jīng)驗的情況下，需要進行不斷的探索。隨著越來越多的企業(yè)開始使用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)安全和保護也存在差異。當(dāng)今經(jīng)濟全球化和數(shù)據(jù)全球化的趨勢是不可避免的。如果大公司或互聯(lián)網(wǎng)公司擁有自己的數(shù)據(jù)，它們會影響全球市場的信用體系。必須使用區(qū)塊鏈對私有資產(chǎn)進行加密，以保護這些私有資產(chǎn)。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的增加，削弱了金融部門的作用，可以徹底改變現(xiàn)在所依賴的技術(shù)。

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作者系對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院2018級貴州大數(shù)據(jù)金融在職研修班學(xué)員