商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與發(fā)展探究

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司長(zhǎng)春分行 李喆

引言：大到一個(gè)國(guó)家，小到一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展都對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可小覷的影響作用。隨著我國(guó)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大，外資銀行大量涌入國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)，占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)愈加激烈，同時(shí)其他金融機(jī)構(gòu)如微信支持、支付寶等各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的興起，也帶來了新的挑戰(zhàn)，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。這就需要銀行不斷提高金融創(chuàng)新的意識(shí)，打破固有的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)借鑒，注重科技的應(yīng)用，將服務(wù)平臺(tái)朝多元化多功能的方向打造，并提升服務(wù)水平和管理水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收增益，從而加強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

一、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前的商業(yè)銀行發(fā)展中，體制、市場(chǎng)、理念、技術(shù)、業(yè)務(wù)各個(gè)方面都有其發(fā)展的體現(xiàn)。從現(xiàn)階段體制方面來看，我國(guó)商業(yè)銀行的股份制改革已經(jīng)初步完成，金融體制較完善，形成涵蓋較全面的銀行金融機(jī)構(gòu)；從市場(chǎng)方面來看，已經(jīng)建立起了以債券為主、業(yè)內(nèi)拆借的形式，形成了央行、商業(yè)銀行、企業(yè)統(tǒng)一結(jié)合的金融市場(chǎng)，并且在逐步完善；從理念方面來看，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系已經(jīng)在實(shí)際當(dāng)中得到了廣泛的運(yùn)用，形成了以客戶為中心的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念；從技術(shù)方面來說，金融業(yè)務(wù)管理信息化、電子化已經(jīng)在商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)中基本得到了實(shí)現(xiàn)，并且在技術(shù)方面取得了很大的進(jìn)步；從業(yè)務(wù)方面來說，外資銀行帶來了新的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)了行業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上對(duì)自助項(xiàng)目的創(chuàng)新以及綜合服務(wù)功能的完善。

同時(shí)在金融創(chuàng)新方面我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)入了智能發(fā)展賽道，如2018 年4 月，全中國(guó)第一家無人銀行在上海正式落地，由中國(guó)建設(shè)銀行率先發(fā)起，同時(shí)這意味著金融服務(wù)的智能轉(zhuǎn)型，進(jìn)入了新的領(lǐng)域。無人銀行的到來使智能設(shè)備承擔(dān)了原來百分之九十傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，智能機(jī)器人取代了傳統(tǒng)的銀行工作人員相對(duì)應(yīng)的角色，總而言之，無人銀行這一開端，為客戶帶來的智能，便捷的人性化服務(wù)，使人們?cè)谵k理業(yè)務(wù)的時(shí)候，減少了不必要的時(shí)間浪費(fèi)，以及取現(xiàn)金時(shí)遇到的系列不安全問題，也為傳統(tǒng)服務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型，奠定了科技基礎(chǔ)。

二、推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展存在的措施

（一）完善金融體制 ，加強(qiáng)監(jiān)管

推動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，就要建立一個(gè)健康良性發(fā)展的金融環(huán)境，打下堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，首先在根本上對(duì)金融的體制進(jìn)行進(jìn)一步完善，并對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管逐步開放，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的自由化，通過相關(guān)規(guī)定的完善，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范。加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制的轉(zhuǎn)變，對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)信息共享進(jìn)行完善，逐步由傳統(tǒng)的監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，對(duì)所有地區(qū)的監(jiān)管力度進(jìn)行保證，將銀行所有的業(yè)務(wù)都處于監(jiān)管之中，確保其在商業(yè)銀行的范圍內(nèi)順利運(yùn)行。

（二）更新創(chuàng)新觀念，注重人才培養(yǎng)

金融創(chuàng)新的力度不斷加強(qiáng)，通過更新創(chuàng)新的觀念，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的認(rèn)知進(jìn)行創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)自身的規(guī)模調(diào)整好創(chuàng)新方案。同時(shí)，對(duì)銀行內(nèi)部的金融創(chuàng)新體系進(jìn)行完善，支持各個(gè)部門工作人員的創(chuàng)新成果，并進(jìn)行鼓勵(lì)創(chuàng)新。對(duì)人才的招聘渠道進(jìn)行拓寬，銀行內(nèi)部建立人才培養(yǎng)體系，對(duì)高素質(zhì)的人才加大聘用的力度，對(duì)內(nèi)部在職的員工進(jìn)行定期的技能培訓(xùn)，并進(jìn)行定期考核，與員工的績(jī)效掛鉤，對(duì)未能通過考核的員工不能上崗。對(duì)高素質(zhì)的人才進(jìn)行大力扶持。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

對(duì)新產(chǎn)品的評(píng)估在未進(jìn)入市場(chǎng)前從傳統(tǒng)的單一方面向多業(yè)務(wù)維度方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，進(jìn)入市場(chǎng)后加強(qiáng)監(jiān)督，為可能發(fā)現(xiàn)的問題制定補(bǔ)救措施，一旦進(jìn)入市場(chǎng)后發(fā)現(xiàn)問題可以及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)救，為金融產(chǎn)品營(yíng)造一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、健康的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)銀行信貸機(jī)制的完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力進(jìn)行加強(qiáng)，嚴(yán)格執(zhí)行信用標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上阻止壞賬和死賬發(fā)生。在金融產(chǎn)品方面，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，首先銀行自身要發(fā)揮主觀能動(dòng)性，加大自主研發(fā)金融產(chǎn)品的力度。當(dāng)前，普遍應(yīng)用經(jīng)營(yíng)的模式，在這種模式下，可以加大個(gè)人理財(cái)范圍，對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)營(yíng)下的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行引進(jìn)，同時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品聯(lián)合創(chuàng)新，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高客戶與市場(chǎng)之間的感知度

大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，讓金融行業(yè)爆發(fā)出巨大的潛力，而且也徹底改變了傳統(tǒng)的金融理念和金融模式。大數(shù)據(jù)時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)、通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等都會(huì)應(yīng)用到金融行業(yè)中，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更有力的支持。在各種技術(shù)的支持下，金融交易變得更加簡(jiǎn)單，金融交易成本和風(fēng)險(xiǎn)降低，而且還實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，可以促進(jìn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)，可以有效推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以讓社會(huì)上的一些弱勢(shì)群體能夠享受到更加公平公正的金融服務(wù)，比如一些小微企業(yè)、低收入群體等，都能享受到公平的金融服務(wù)，讓金融行業(yè)具有更明顯的社會(huì)性和商業(yè)性。

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，銀行應(yīng)該要充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)各類信息進(jìn)行整合，從海量信息中挖掘出有價(jià)值的信息。銀行的數(shù)據(jù)資源豐富，這些數(shù)據(jù)具有標(biāo)準(zhǔn)化、價(jià)值高等特點(diǎn)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以發(fā)揮信息數(shù)據(jù)的更大潛在價(jià)值。還可以引入信息搜索引擎技術(shù)，搜集、挖掘出各類不同的客戶信息，豐富風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容，讓客戶對(duì)市場(chǎng)有更強(qiáng)烈的感知度，以便客戶在選擇銀行產(chǎn)品或者銀行服務(wù)的時(shí)候可以更加謹(jǐn)慎。對(duì)于銀行方面來講，通過對(duì)銀行內(nèi)部和外部的各種信息的分享與整合，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶以及與客戶相關(guān)的關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更可靠。

（五）優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估及交易體系

目前，中國(guó)在科技創(chuàng)新企業(yè)專利、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估和轉(zhuǎn)讓方面缺乏統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估體系和交易平臺(tái)，極大地影響了銀行業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)展。需要政府部門優(yōu)化相關(guān)管理，如牽頭制定和規(guī)范知識(shí)產(chǎn)品評(píng)估管理制度，建立規(guī)范的、公允的知識(shí)產(chǎn)品評(píng)估體系提高評(píng)估的科學(xué)性、準(zhǔn)確性；整合各地產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)資源，建立全國(guó)統(tǒng)一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易和質(zhì)押融資綜合服務(wù)平臺(tái)，有效解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估難、變現(xiàn)難、轉(zhuǎn)讓難。與企業(yè)金融業(yè)務(wù)相比，個(gè)人金融業(yè)務(wù)更具潛力，其具有對(duì)象廣泛急風(fēng)險(xiǎn)較低等優(yōu)勢(shì)。從金融創(chuàng)新的角度而言，必須在立足于現(xiàn)有金融制度、規(guī)定的前提下，逐步構(gòu)建符合個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將其作為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵“依托”，并且為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、商業(yè)銀行發(fā)展的意義

隨著的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展，客戶改變了原有的習(xí)慣，銀行對(duì)原有的場(chǎng)景的業(yè)務(wù)進(jìn)行改變，形成了良性的正向循環(huán)。為商業(yè)銀行未來的發(fā)展奠定了積極地影響。展望未來，商業(yè)銀行能夠?yàn)樾聵I(yè)態(tài)新業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的意義。首先，要善用已經(jīng)存在的產(chǎn)品，迎合客戶的需求，為其打造符合用戶需求的主體化解決方案，如以資金的運(yùn)營(yíng)為突破口，創(chuàng)新涵蓋養(yǎng)老、教育、旅行的定制解決方案；其次，

促進(jìn)了戰(zhàn)略產(chǎn)品的優(yōu)化，開發(fā)有利于金融功能的有事產(chǎn)品，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，占有一席之地；最后，推動(dòng)了產(chǎn)品融合，商業(yè)銀行在開放對(duì)外輸出金融的服務(wù)能力下，能夠于加強(qiáng)外部高頻非金融平臺(tái)間的合作。

聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，大數(shù)據(jù)成為一個(gè)熱門詞匯，在每個(gè)行業(yè)中都有廣泛應(yīng)用，而且就在我們的日常生活與學(xué)習(xí)過程中，互聯(lián)網(wǎng)也無孔不入，甚至可以說徹底改變了人們的生活模式。關(guān)于“大數(shù)據(jù)”一詞，目前還沒有比較明確的定義，可以將其理解為一個(gè)數(shù)據(jù)集合，也可以理解為從數(shù)據(jù)技術(shù)角度出發(fā)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合利用。大數(shù)據(jù)這一概念在我國(guó)持續(xù)升溫，由大數(shù)據(jù)衍生的產(chǎn)業(yè)越來越多，而且總體規(guī)模很大，經(jīng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)在金融、醫(yī)療、交通等行業(yè)中的應(yīng)用最普遍，金融行業(yè)作為國(guó)內(nèi)信息化、數(shù)據(jù)積累較好的行業(yè)，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用更是不可或缺，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用還會(huì)越來越廣泛。

結(jié)語：綜上所述，隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，銀行作為金融領(lǐng)域的主要機(jī)構(gòu)，必須要緊密結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)以及發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，對(duì)銀行的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶獲得更加良好的體驗(yàn)。各種信息化技術(shù)的應(yīng)用給用戶帶來了便利，例如以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，給用戶提供了便捷的各種服務(wù)，同時(shí)也給傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)管理帶來了深刻的沖擊和挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行不僅有機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加全面地分析，在銀行發(fā)展過程中要積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，提升大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用水平，最大限度地減少銀行發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，銀行應(yīng)該結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，分析行業(yè)的發(fā)展，并結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量，豐富金融產(chǎn)品的種類，加強(qiáng)高素質(zhì)人才的引進(jìn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，在提升客戶滿意度的同時(shí)，將銀行的特色全面的展現(xiàn)給顧客，提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)金融行業(yè)良性的發(fā)展，從而促進(jìn)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。