個人理財規(guī)劃實訓平臺設(shè)計探討

摘? 要：文章通過分析個人理財實訓教學中存在的問題，嘗試以個人理財規(guī)劃的功能為背景，設(shè)計一套個人理財規(guī)劃實訓平臺解決或者提升實訓效果。

關(guān)鍵詞：理財規(guī)劃;實訓平臺;系統(tǒng)架構(gòu)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)理財市場逐漸成熟，部分高職高專院校把《個人理財規(guī)劃》這門課納入了金融及相關(guān)專業(yè)的課程體系，培養(yǎng)專業(yè)的理財從業(yè)人員。《個人理財規(guī)劃》課程內(nèi)容兼具綜合性和實踐性。綜合性主要表現(xiàn)在其包含的專業(yè)知識就涉及到財務(wù)、金融、經(jīng)濟、法律等諸多學科，同時也要求學生能夠熟悉各類金融工具，并綜合運用各種金融工具進行理財和投資規(guī)劃，實踐性非常強。

一、目前《個人理財規(guī)劃》實訓教學中一些不足

個人理財規(guī)劃實訓教學既讓學生掌握扎實的理財相關(guān)知識和技能，又能培養(yǎng)學生專業(yè)的理財職業(yè)素養(yǎng)。但從目前大多數(shù)理財實訓教學的效果看，存在著一些問題：（一）教學模式單一：理財規(guī)劃實訓課程教師講的多，學生訓練少，而且學生只是敷衍的完成實訓任務(wù)，基本難以形成對理財規(guī)劃的理解，更談不上掌握制作理財規(guī)劃方案的能力。（二）重視知識點的講解、忽略技能的訓練：較多教師會對理財計算和家庭財務(wù)報表的編制安排較多的講解課時，但是，對于不同家庭角色、不同人生階段的客戶進行理財目標分解及個性化的理財方案制定這類實際技能操作上，安排的課時卻較少。（三）實訓項目設(shè)計單一：雖然在理財規(guī)劃的實訓課程中安排了很多的實訓任務(wù)和項目，但是實訓項目往往是一個單一的知識點，學生實訓操作完成后，往往掌握的都是單一的理財知識，不能形成完整的理財規(guī)劃技能。

基于此，筆者作為一個《個人理財規(guī)劃》專任教師，嘗試設(shè)計一套《個人理財規(guī)劃》實訓平臺解決該課程實訓教學的弊端。

二、實訓平臺整體架構(gòu)

一般來說，專業(yè)的個人理財規(guī)劃師其核心任務(wù)是在確定客戶風險偏好和理清個人財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，幫助其明確個人的理財目標，然后進行合理的資產(chǎn)配置以期達成理財目標，并做好理財績效的追蹤。理財規(guī)劃師的工作流程分為建立客戶關(guān)系、收集客戶信息、分析客戶財務(wù)狀況、制定理財規(guī)劃方案、實施理財規(guī)劃方案和持續(xù)提供理財服務(wù)等六個部分。按照工作內(nèi)容和流程以及教師的管理功能，設(shè)計個人理財規(guī)劃實訓平臺整體架構(gòu)可分為教師端和學生端。

教師端包括：班級管理、學生管理、案例庫管理、投資工具管理、實訓成績管理和系統(tǒng)管理。

學生端包括：金融計算器、單項實訓（理財計算、財務(wù)計算、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、購房規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃）、綜合實訓、實訓報告和個人信息。

三、實訓平臺功能設(shè)計

（一）教師端設(shè)計

按照教師在教學實訓過程中的作用，教師端功能包括班級管理、學生管理、學生使用的案例庫管理、投資工具管理、實訓成績管理以及整個系統(tǒng)管理。

1、班級學生管理

（1）支持班級管理，包括新建班級、修改班級信息、刪除班級，系統(tǒng)內(nèi)存在班級信息時才能添加相應(yīng)學生信息。

（2）支持學生管理，包括增加學生、修改學生信息、刪除學生信息，為了減少添加學生工作量，支持批量增加功能，學生登陸賬號和密碼包含在新建學生信息內(nèi)。

（3）支持查詢功能，能夠按班級查詢、按學生姓名查詢。

2、案例庫管理

（1）平臺系統(tǒng)包含理財計算、財務(wù)分析、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、購房規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃和綜合理財規(guī)劃等九個規(guī)劃案例庫。

（2）每個案例庫自帶不少于5個案例。

（3）支持教師增加、查看、修改、刪除案例功能，增加案例有規(guī)范模板，確保案例信息完善。

3、投資工具管理

（1）投資工具按低、中、高三種風險劃分。

（2）每一風險類投資工具不少于3種。

（3）每種投資工具信息包括名稱、平均預(yù)期收益率、預(yù)期風險、投資工具特征等描述。

（4）支持投資工具的添加、刪除和修改。

（5）支持保險產(chǎn)品管理，包括意外險、疾病保險、重疾保險、人壽保險、退休保險等產(chǎn)品的查詢、增加、刪除。提供具體產(chǎn)品鏈接，可查詢一定金額保額對應(yīng)的保費。

4、實訓成績管理

（1）支持按班級、實訓類別、姓名查詢學生實訓報告。

（2）支持查看、導出、批量導出學生實訓報告。

（3）支持評分和批注，評分按五分制標準。

（二）學生端設(shè)計

學生通過本平臺，可以進行多達八種理財類別的實訓，提升自己的實操能力，可以選擇不同實訓類別，不同案例進行訓練，可以查看實訓報告，可以方便的更新個人資料。整個學生包括金融計算器、單項實訓、綜合實訓、實訓報告管理以及個人信息管理。

1、金融計算器

計算器以彈框形式出現(xiàn)，不影響實訓界面，參照理財計算器設(shè)計，方便學生使用。實訓平臺內(nèi)置計算器，至少包括以下7種：

（1）貨幣時間價值計算器，（2）現(xiàn)金流計算器，（3）利率轉(zhuǎn)換計算器，（4）房貸攤銷計算器，（5）日期轉(zhuǎn)換計算器，（6）債券計算器，（7）普通計算器。

2、單項實訓

實訓平臺包含八個單項實訓模塊：

（1）理財計算模塊：包括現(xiàn)金流計算、房貸攤銷計算、利率轉(zhuǎn)換計算、債券計算、個稅計算等五個計算知識點。

（2）財務(wù)分析模塊：包括客戶基本信息、財務(wù)信息的提取和輸入，財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的生成、財務(wù)診斷（償債能力、應(yīng)急能力、儲蓄能力、保障能力、家庭寬裕度、家庭財務(wù)增值能力、家庭成長性、財務(wù)自由度）以及生成報告。報告有內(nèi)置統(tǒng)一格式。

（3）現(xiàn)金規(guī)劃模塊：包括客戶信息提取、家庭財務(wù)報表編制、與現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的財務(wù)診斷、提取現(xiàn)金需求額度、選擇合適現(xiàn)金規(guī)劃工具（一般工具：現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金;特殊工具：信用卡、存單質(zhì)押、保單質(zhì)押、典當融資）解決現(xiàn)金需求、生成格式化規(guī)劃報告。

（4）投資規(guī)劃模塊：包括客戶基本信息提取、家庭財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的編制、客戶風險屬性的測試、客戶存量資產(chǎn)優(yōu)化配置、客戶年結(jié)余資產(chǎn)配置、自動生成格式化報告。

（5）購房規(guī)劃模塊：包括客戶基本信息提取、家庭財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的編制、明確購房目標、計算購房能力（判斷是否需要調(diào)整購房目標）、規(guī)劃首付方案、規(guī)劃貸款方案、自動生成格式化投資規(guī)劃報告。

（6）教育規(guī)劃模塊：包括客戶基本信息提取、家庭財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的編制、明確教育目標（教育階段：幼兒園、小學、中學、高中、大學本科、碩士、博士;子女數(shù)量）并按當前物價估算教育經(jīng)費、根據(jù)教育目標和家庭財務(wù)信息制定投資方案（選取風險低的投資工具：保險、債券、銀行理財產(chǎn)品、教育儲蓄等）、自動生成格式化教育規(guī)劃報告。

（7）保險規(guī)劃模塊：客戶基本信息提取、家庭財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的編制、明確家庭現(xiàn)有保額、根據(jù)家庭需求法確定家庭各成員應(yīng)有保額、計算家庭保額差額、根據(jù)保額差額選取合適保險品種（意外險、疾病保險、重疾保險、人壽保險、退休保險、教育險）并計算保費總金額、自動生成格式化保險規(guī)劃方案。

（8）退休規(guī)劃模塊：客戶基本信息提取、家庭財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的編制、明確退休目標、計算退休支出總額（按退休年物價水平計算）、計算退休費用供給額（以退休年物價水平計算）、計算退休金額缺口、養(yǎng)老金缺口解決方案（養(yǎng)老保險、投資）、自動生成格式化養(yǎng)老規(guī)劃方案。

3、綜合實訓

綜合理財規(guī)劃方案模塊：自主選擇實訓案例

（1）客戶基本信息提取、家庭財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、儲蓄運用表）的編制。

（2）相關(guān)財務(wù)診斷，根據(jù)實際能得到的財務(wù)數(shù)據(jù)計算。

（3）客戶風險屬性測試（風險承受能力和風險承受態(tài)度測試，對照風險投資矩陣表）。

（4）規(guī)劃參數(shù)設(shè)置：部分參數(shù)為可選項、理財規(guī)劃師可以自主設(shè)置。

（5）細化客戶素所有理財目標，包括期限、具體金額。

（6）可行性分析：根據(jù)客戶家庭財務(wù)信息和理財目標編制現(xiàn)金流量表，計算實現(xiàn)所有理財目標的內(nèi)部回報率，判定是否所有理財目標是否可行?？尚校M行下一步，反之，對理財目標進行調(diào)整。

（7）在可行的情況下，針對不同的理財目標進行資產(chǎn)配置（年限、投資工具選擇、存款配置、每年/月投資金額）。

（8）自動生成格式化綜合理財規(guī)劃方案。

4、實訓報告管理

學生實訓報告管理：

（1）自動生成學生實訓報告列表。

（2）支持學生查看、導出、刪除已有實訓報告。

（3）顯示教師對實訓報告的評分和批注。

四、實訓平臺開發(fā)技術(shù)要求

系統(tǒng)架構(gòu)為BS模式，方便多用戶使用，平臺系統(tǒng)應(yīng)具備良好的穩(wěn)定性、高可靠性、兼容性、可擴展性和先進性，為了方便移動端擴展，后端須使用Java開發(fā)語言，提供RESTFUL接口，為了后期擴展，后端須使用Spring Boot框架。

五、結(jié)語

個人理財實訓平臺雖然從功能上解決了實訓不系統(tǒng)的問題，但在案例設(shè)計、投資工具設(shè)計上需要教師不斷更新，而且在具體的實訓項目流程設(shè)計上還具有很大的優(yōu)化空間。

參考文獻：

[1] 黎秋華，信息化背景下高職《個人理財規(guī)劃》課程教學改革探析.課程教育研究，2019 年第 18 期：45.

[2] 孟潔，《理財規(guī)劃實務(wù)》教學現(xiàn)狀與改革措施.NO. 02，2018：309.

作者簡介：

胡章明（1979.03-）;性別：男;民族：漢族;籍貫：廣東廣州;學歷：碩士;研究方向：數(shù)量經(jīng)濟學。