互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀效應(yīng)分析

伍春燕

摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜，這種新型的金融行業(yè)對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到一定的促進作用，尤其在經(jīng)濟增長和金融穩(wěn)定這兩個方面，發(fā)揮的作用尤為顯著。隨著社會的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透將會更廣、更深，對宏觀經(jīng)濟的影響更為明顯。本文首先針對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進行闡述，再就互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀效應(yīng)進行探討，旨在為我國宏觀經(jīng)濟的有序、健康發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的有效改革提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀效應(yīng);金融行業(yè)

作為金融產(chǎn)業(yè)中組織形式之一，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和社會發(fā)展進程的加快得到快速發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融以微觀形式存在，但是在宏觀經(jīng)濟下的各個行業(yè)以及國民生活中扮演舉足輕重的角色，對我國宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生的影響不可忽略，如加快交易信息傳播速度、拓寬交易范圍、降低交易成本等。在本文中，筆者根據(jù)自己對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解就這一新型金融產(chǎn)業(yè)的宏觀效應(yīng)進行分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上而發(fā)展起來的新型金融行業(yè)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比具有突出的優(yōu)勢，如加快交易信息傳播速度，而且能夠進一步擴大市場主體范圍，還能降低交易成本，給金融主體雙方提供較強的便利性。就目前整體情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種模式：第一，P2P網(wǎng)貸模式。近些年來，P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，成為人們投資理財?shù)闹匾溃浒l(fā)展受到人們普遍關(guān)注。在新型理財渠道中，P2P網(wǎng)貸模式可以稱之為代表，可以對投資者效益進行最大化處理，在這個基礎(chǔ)上實現(xiàn)雙方共贏，有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。第二，眾籌模式。這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在生活中也比較常見，主要是面向團體或個人的一種資金籌集模式。這種模式主要利用信息傳遞方面信息技術(shù)的廣泛性和時效性吸引更多資金，從而實現(xiàn)發(fā)展項目、籌集資金的目的。第三，第三方支付模式。就當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展情況來看，第三方支付模式是應(yīng)用范圍最廣的一種模式，如人們經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)銀行支付、微信支付以及支付寶支付等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀效應(yīng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟政策的影響

在資金籌集方面，商業(yè)銀行也會通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有及時贖回性質(zhì)，商業(yè)銀行也會受到這種性質(zhì)的影響。這種情況下，為了保證客戶利益，商業(yè)銀行需要在融資中將客戶的錢快速抽離出來，這意味著，投資活動中的主要部分以短期活動為主。相對于長期投資，短期投資的風險更大一些，這樣的做法增加了資金投入風險，從而對金融穩(wěn)定性造成一定的影響。所以，對于以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成巨大的沖擊。為了迎接這樣的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)務(wù)必須針對市場經(jīng)濟不斷進行改革，這樣會增加理財產(chǎn)品的風險性。作為我國國民認同的金融模式，同時也是我國金融行業(yè)發(fā)展的中堅力量，商業(yè)銀行的地位不能撼動。為了實現(xiàn)這一目標，國家需要根據(jù)實際情況采取一定的措施，合理地調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融，既包含政策方面的調(diào)整，也有法律方面的調(diào)整。這樣，各種建立在互聯(lián)網(wǎng)金融上的經(jīng)濟活動、經(jīng)濟組織均受到影響。所以，我國的宏觀經(jīng)濟政策會因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，宏觀經(jīng)濟發(fā)展形勢也會因此受到影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響

在我國經(jīng)濟發(fā)展各個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融均有涉及，對宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響較為明顯。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下的小額貸款最為典型。前文中提到的三種模式，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、第三方支付模式，均支持小額貸款。在小額貸款上，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于商業(yè)銀行、國有銀行有著絕對優(yōu)勢，如抵押審核簡單、利息計算清晰、放款速度快。一般來說，商業(yè)銀行和國有銀行的小額貸款對服務(wù)對象有范圍限制，如商業(yè)銀行很少針對小微企業(yè)和個人放款，國有銀行基本上是面對農(nóng)村經(jīng)濟進行小額貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融有效彌補了這些不足，推動了我國信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。更重要的是，我國宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)因為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下的小額貸款而發(fā)生巨大的變化，如大學生創(chuàng)業(yè)、城市經(jīng)濟環(huán)境中逐漸增多的個體商戶、農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境中不斷涌現(xiàn)的中小微農(nóng)民企業(yè)等。無論是城市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)還是農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，均發(fā)生巨大的變化，我國的失業(yè)率也在不斷下降，而且這種影響將會持續(xù)下去。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢的影響

與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的一種新型金融行業(yè)。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅具有金融特點，它也是一種互聯(lián)網(wǎng)活動，所以具有互聯(lián)網(wǎng)特點。如果從市場經(jīng)濟的角度去看，金融活動對國民生活以及其他行業(yè)的影響力是有限的。但是從互聯(lián)網(wǎng)的角度去看，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國宏觀經(jīng)濟的影響非常大。我國國民有是一半左右是網(wǎng)民，每天都在使用互聯(lián)網(wǎng)。所以，這種建立在互聯(lián)網(wǎng)上的新型金融行業(yè)，對國民生活以及其他行業(yè)的發(fā)展造成的影響不可忽視。以近幾年發(fā)展起來的第三方支付為例，很多的商品出口活動、進口貿(mào)易均可以通過支付寶等第三方支付實現(xiàn)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢造成一定的影響。

結(jié)論：

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代社會中的出現(xiàn)是社會快速發(fā)展的一種趨勢，這種新型金融行業(yè)效率高、覆蓋廣、成本低，這是互聯(lián)網(wǎng)金融得到廣泛青睞的主要原因?，F(xiàn)如今，宏觀經(jīng)濟發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)聯(lián)性日益密切，互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟政策、宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢的影響日益顯著，要想推動我國宏觀經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展，必須要加快與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)金融的作用充分發(fā)揮出來。

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