農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)踐與探索

石明　權(quán)一章

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)歷時(shí)四年多，取得了積極成效，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革積累了有益經(jīng)驗(yàn)，對促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革發(fā)揮了積極作用。本文以楊陵區(qū)為例，梳理和總結(jié)試點(diǎn)以來對核心問題的探索、實(shí)踐和成效，并結(jié)合當(dāng)前國家對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和“兩權(quán)”抵押的工作安排，就進(jìn)一步推進(jìn)“兩權(quán)”抵押支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提出了政策建議。

推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等 “兩權(quán)”抵押試點(diǎn)，賦予農(nóng)村土地、房屋抵押擔(dān)保權(quán)能，是農(nóng)村土地權(quán)利的又一次“松綁”，是農(nóng)村土地制度改革的重要組成部分，是解決農(nóng)村擔(dān)保難，更好支持 “三農(nóng)”融資的重要舉措。2015年下半年“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)啟動，全國232個(gè)縣（市、區(qū)）和59個(gè)縣（市、區(qū)）分別承擔(dān)承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)任務(wù)，部分為雙試點(diǎn)地區(qū)，暫停執(zhí)行《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》有關(guān)耕地、宅基地抵押的規(guī)定。陜西省楊凌示范區(qū)楊陵區(qū)自2015年底獲批納入全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)以來，在示范區(qū)黨工委、管委會的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞“在更高層次上發(fā)揮楊凌示范區(qū)作用”的要求，積極推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作，努力破解“三農(nóng)”發(fā)展融資難題，有力地促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收。

2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。《指導(dǎo)意見》旨在切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平，提出了二十九條意見要求?！吨笇?dǎo)意見》在第二十六條“推動完善農(nóng)村金融改革試點(diǎn)相關(guān)法律和規(guī)章制度”中強(qiáng)調(diào)，要結(jié)合農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動修改完善農(nóng)村土地承包法等法律法規(guī)，使農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有法可依。這對推動建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化意義重大。本文以楊陵區(qū)的試點(diǎn)實(shí)踐為例，通過調(diào)研梳理?xiàng)盍陞^(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，提出政策建議。

楊陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)實(shí)踐與成效

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視，定位準(zhǔn)確

示范區(qū)和楊陵區(qū)兩級把農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作作為農(nóng)村改革的重中之重，黨工委主要領(lǐng)導(dǎo)親自謀劃、親自調(diào)研，指導(dǎo)楊陵區(qū)研究制定工作方案，定期檢查工作進(jìn)展，協(xié)調(diào)解決存在問題。從楊凌農(nóng)商行選派6名業(yè)務(wù)骨干到鎮(zhèn)辦及產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心掛職，指導(dǎo)抓好農(nóng)村金融特別是“兩權(quán)”抵押貸款工作，確保了此項(xiàng)工作大膽創(chuàng)新、持續(xù)用力、有序開展。

（二）精心組織，提早謀劃

在省上批準(zhǔn)楊陵農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)之前，楊陵區(qū)就提前動手安排實(shí)施，在廣泛宣傳動員、充分調(diào)動農(nóng)民積極性的基礎(chǔ)上，2015年在全省率先完成了13040戶61330畝耕地的承包經(jīng)營權(quán)、46個(gè)行政村17098宗宅基地、249宗集體建設(shè)用地確權(quán)登記頒證工作;完成了10個(gè)村4147戶房地一體地籍調(diào)查工作，為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款奠定了基礎(chǔ)。編印《楊陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款政策問答》5000本，通過多種途徑發(fā)放到農(nóng)村新型經(jīng)營主體及群眾手中，讓其充分了解農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款各項(xiàng)政策、程序和所需資料等，提高群眾知曉率。

（三）搭建平臺，嚴(yán)格鑒定

建成了楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，明確了交易范圍、主體和程序，建立了交易網(wǎng)絡(luò)平臺及微信平臺，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)規(guī)范流轉(zhuǎn)交易。截至目前，掛牌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)87項(xiàng)，完成流轉(zhuǎn)交易23項(xiàng)。制定了《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備鑒證書管理辦法》，由區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心對承包土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備進(jìn)行鑒定，辦理《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)鑒證書》，作為借款人向金融機(jī)構(gòu)貸款抵押的權(quán)屬證明。目前已為59家經(jīng)營主體發(fā)放產(chǎn)權(quán)鑒證書175個(gè)。

（四）創(chuàng)新機(jī)制，突破瓶頸

為破解抵押物評估和處置難題，出臺了《抵押物評估及處置暫行辦法》，并結(jié)合實(shí)際對該辦法進(jìn)行了修改完善，建立了產(chǎn)權(quán)登記、評估、抵押處置工作機(jī)制，確保在產(chǎn)權(quán)清晰、有效評估的基礎(chǔ)上開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。在抵押物處置方面，允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，通過委托交易中心掛牌流轉(zhuǎn)交易等多種方式，依法處置抵押物，有效打消了金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。創(chuàng)新工作機(jī)制，收集全區(qū)新型經(jīng)營權(quán)主體及職業(yè)農(nóng)民名單、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、貸款需求及聯(lián)系方式提供給金融機(jī)構(gòu)，使其能更精準(zhǔn)地與有貸款需求者對接。加大與區(qū)內(nèi)外各銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系對接，陜西秦農(nóng)商業(yè)銀行、長安銀行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)參與到該項(xiàng)工作中來。

（五）構(gòu)建防線，防范風(fēng)險(xiǎn)

楊陵區(qū)財(cái)政籌措1000萬元，設(shè)立了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對出現(xiàn)借款人遇到不可抗拒自然災(zāi)害和突發(fā)事件導(dǎo)致意外喪失勞動能力，無法償還借款的兩種情況，按不同比例補(bǔ)償銀行貸款損失。示范區(qū)設(shè)立300萬元小額貸款保證保險(xiǎn)金，財(cái)政對保費(fèi)予以2%的補(bǔ)貼，支持農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款。同時(shí)，示范區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保公司、楊凌農(nóng)科擔(dān)保公司等政策性融資擔(dān)保公司，也將農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款納入擔(dān)保范圍。協(xié)調(diào)人保財(cái)險(xiǎn)公司將設(shè)施農(nóng)業(yè)“銀保富”保險(xiǎn)范圍拓展到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，對西紅柿、草莓、獼猴桃等6類農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，有效防范了生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（六）政策支持，激勵(lì)引導(dǎo)

出臺并完善了《農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款財(cái)政貼息暫行辦法》，對農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，區(qū)財(cái)政按一定比例給予貼息補(bǔ)助。目前已對14戶經(jīng)營主體進(jìn)行了貼息審核，預(yù)計(jì)向4戶發(fā)放貼息資金12萬余元。把農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合，對科技含量高、發(fā)展前景好、帶動能力強(qiáng)、示范作用大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，加大財(cái)政項(xiàng)目資金支持力度;對實(shí)施項(xiàng)目的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過產(chǎn)權(quán)抵押貸款，提供金融資金支持，充分發(fā)揮項(xiàng)目資金和金融資金的疊加效應(yīng)。

上述試點(diǎn)實(shí)踐，取得了顯著成效。較好地破解了楊陵區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展中的融資難題，有力地促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收。截止2018年底，全區(qū)累計(jì)發(fā)放農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款35筆，金額1.43億元，余額1.14億元，走在了全省前列。

具體成效表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、保障了農(nóng)民權(quán)益，促進(jìn)了職業(yè)農(nóng)民培育。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)及農(nóng)房所有權(quán)的確權(quán)頒證，切實(shí)保障了農(nóng)民合法權(quán)益，促進(jìn)了土地適度規(guī)模經(jīng)營，加速了職業(yè)農(nóng)民形成。目前，全區(qū)累計(jì)流轉(zhuǎn)土地6.3萬畝、流轉(zhuǎn)率達(dá)到80.8%，培育認(rèn)定職業(yè)農(nóng)民1029名。

2、優(yōu)化了資源配置，增強(qiáng)了農(nóng)村發(fā)展后勁。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作的開展，使土地經(jīng)營權(quán)、生物資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等農(nóng)村資源、資產(chǎn)，成為銀行認(rèn)可的合格抵押物，有效解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金保障。

3、壯大了經(jīng)營主體，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。新型經(jīng)營主體通過抵押貸款獲得金融支撐，持續(xù)發(fā)展壯大，全區(qū)涉農(nóng)企業(yè)達(dá)到34家，農(nóng)民合作社171個(gè)，現(xiàn)代農(nóng)莊30個(gè)，家庭農(nóng)場65家。2017年全區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值7.8億元，增長4.4%;農(nóng)民人均可支配收入16344元，增長9.3%。

存在問題及原因分析

經(jīng)過幾年試點(diǎn)探索，楊陵區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作取得了一些成績，但也存在一些問題和不足，主要有以下方面。

（一）抵押貸款的面還不廣，貸款規(guī)模還不大

三年來，參與抵押貸款的新型經(jīng)營主體及職業(yè)農(nóng)民僅有35名，占楊陵區(qū)各類新型經(jīng)營主體及職業(yè)農(nóng)民總數(shù)的約2.6%，占比太小。從貸款主體來看，涉農(nóng)企業(yè)16戶，占總數(shù)的45.7%;貸款金額1.2億元以上，占貸款總額的84.7%。家庭農(nóng)場9戶，占總數(shù)的25.7%，占總額的6%;職業(yè)農(nóng)民（含個(gè)體農(nóng)戶）6戶，占總數(shù)的17.2%，占總額的3.1%。合作社4戶，占總數(shù)的11.4%，占總額的6.2%?？梢钥吹?，貸款的涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量占到了貸款總數(shù)的近一半，貸款資金占到貸款總額的絕大多數(shù)，是貸款的主體。同時(shí)以農(nóng)戶個(gè)體（非職業(yè)農(nóng)民）為單位的抵押貸款較少，僅1筆10萬元;以農(nóng)房為抵押物的抵押貸款尚未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，農(nóng)村房屋的有效價(jià)值未得到充分利用。這些問題的存在，導(dǎo)致楊陵區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款的規(guī)模難以持續(xù)擴(kuò)大。

（二）宣傳引導(dǎo)還需加強(qiáng)，群眾參與積極性還不高

一是主要是宣傳手段和方式還比較單一，新型經(jīng)營主體、職業(yè)農(nóng)民及農(nóng)民群眾對抵押貸款工作了解得還不深入、不細(xì)致。二是楊陵區(qū)的土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到80%，絕大多數(shù)的農(nóng)民群眾手中沒有土地，就談不上抵押貸款;同時(shí)農(nóng)房的抵押貸款又未實(shí)際性開展，農(nóng)戶貸款的途徑不廣。三是楊陵區(qū)群眾60%以上在外務(wù)工，自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的人數(shù)占比不高，因此上對資金的需求不高。這也是楊陵區(qū)農(nóng)民收入增長乏力的原因之一。

（三）風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制還需完善，銀行積極性有待提高

一是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不足。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理使用辦法，楊陵區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是按照貸款額度的1∶10來設(shè)置的。目前貸款總額達(dá)1.4億元，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金僅1000萬元，尚差400萬元。二是放貸主力軍農(nóng)商行的積極性不高。從貸款銀行分析看，農(nóng)商行共放貸27筆，總額超1億元，是貸款的主力軍，但其目前的放貸規(guī)模按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例已達(dá)上限。三是其他商業(yè)銀行規(guī)模有限。郵儲銀行及長安銀行從管理權(quán)限上屬于市級，審批程序相對復(fù)雜;同時(shí)其貸款金額較小，一般在100萬元以下，總體規(guī)模難以擴(kuò)大。四是貸款風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制還有待完善。雖然制定了相關(guān)管理辦法，但截至目前并未處理過一起未能按期還貸的實(shí)例，預(yù)判預(yù)演不夠，銀行金融機(jī)構(gòu)對能否按期正?；鈧鶆?wù)心存疑慮。同時(shí)還希望進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)化解的范圍，減少銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）工作的創(chuàng)新力度還需加大，持續(xù)激發(fā)改革活力

試點(diǎn)以來，楊陵區(qū)雖然在承包地經(jīng)營權(quán)抵押貸款方面做了一些工作，但農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、大型農(nóng)機(jī)具、生物資產(chǎn)、農(nóng)房，乃至農(nóng)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)抵押等仍未開展，工作的創(chuàng)新力度還不大，經(jīng)營主體貸款的途徑還不寬。一是目前的農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、大型農(nóng)機(jī)具、生物資產(chǎn)等抵押貸款是依托于農(nóng)村耕地承包經(jīng)營權(quán)，也就是說，只有承包了一定的土地才能貸款，對于如農(nóng)機(jī)合作社等經(jīng)營主體來說，就難以貸款。二是農(nóng)房抵押貸款僅完成確權(quán)，還尚未頒證;僅完成10個(gè)試點(diǎn)村的確權(quán)工作，還未完成其余各村確權(quán)，即使開展此項(xiàng)工作，規(guī)模也難以擴(kuò)大。三是對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織以農(nóng)村經(jīng)營性資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款，以農(nóng)村集體建設(shè)用地進(jìn)行融資開發(fā)等工作探索創(chuàng)新不夠，也導(dǎo)致楊陵區(qū)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力。

進(jìn)一步完善農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的建議

（一）進(jìn)一步加大宣傳力度，引導(dǎo)經(jīng)營主體利用好政策紅利

2018年底，全國人大修改了土地承包法，明確了土地經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款，這也標(biāo)志著經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作從試點(diǎn)走向全國推行。同時(shí)，國務(wù)院在給楊凌示范區(qū)的《批復(fù)》中也對楊凌開展涉農(nóng)改革創(chuàng)新試點(diǎn)、金融改革創(chuàng)新等工作提出具體要求。這些政策文件的出臺，為楊凌農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革提供了有力的政策支撐。為此，建議楊陵區(qū)一要充分利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、電視等宣傳手段，積極開展宣傳;要通過編印宣傳材料、宣傳彩頁等，入村進(jìn)戶宣傳，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一對一、面對面講解;要通過宣傳抵押貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，做大做強(qiáng)的實(shí)例進(jìn)行宣傳，進(jìn)一步向廣大群眾、職業(yè)農(nóng)民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體宣傳政策，使之用好政策紅利。二要加大對廣大群眾及職業(yè)農(nóng)民的教育培訓(xùn)，鼓勵(lì)和支持群眾積極學(xué)習(xí)新技術(shù)、新技能，鼓勵(lì)和支持群眾積極進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè);加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培訓(xùn)教育，在規(guī)劃編制、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、項(xiàng)目策劃等方面予以支持，做大做強(qiáng)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大貸款空間。三要及時(shí)兌付貼息資金。要按照相關(guān)辦法要求，每年定期開展貼息兌付審核工作，并及時(shí)向符合條件的經(jīng)營主體發(fā)放貼息資金，提高廣大群眾及經(jīng)營主體貸款的積極性。

（二）進(jìn)一步增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，完善辦法，擴(kuò)大貸款規(guī)模

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的設(shè)立是促進(jìn)銀行金融主體開展抵押貸款業(yè)務(wù)的主要手段，也是促進(jìn)其開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的定心丸。為此，一要進(jìn)一步增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，至少增加1000萬元左右，這個(gè)規(guī)模才能夠滿足楊陵區(qū)抵押貸款規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大的需求。二要完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理使用辦法。在充分征求銀行金融機(jī)構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理使用辦法進(jìn)一步修訂完善，使之最大限度地化解銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。三要積極推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)開展，多渠道化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。四要積極預(yù)演貸款風(fēng)險(xiǎn)處置。與銀行金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心等積極對接聯(lián)系，對預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析研判，對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置演練，確保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)有效化解，增強(qiáng)銀行放貸信心。

（三）切實(shí)落實(shí)批復(fù)精神，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押貸款

國務(wù)院《批復(fù)》明確要求“探索開展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)林畜牧生物資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)?！边@是楊陵區(qū)農(nóng)業(yè)金融改革的重要內(nèi)容。因此，要加強(qiáng)與人行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系對接，積極探索開展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)林畜牧生物等抵押貸款工作。一要明確大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)林畜牧生物資產(chǎn)等抵押貸款的抵押登記受理部門，制定登記辦理流程、制度、辦法。二要明確大型農(nóng)機(jī)具等政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)貼額度等，建立大型抵押物評估處置辦法及相關(guān)制度，明確抵押貸款比例及處置程序。三要探索建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理使用辦法，明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金啟用辦理程序;制定相應(yīng)的貼息辦法、保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼辦法等，明確貼息及補(bǔ)助的標(biāo)準(zhǔn)及審核發(fā)放程序，促進(jìn)抵押貸款工作順利開展。

（四）建立利益保護(hù)機(jī)制，全面保護(hù)“兩權(quán)”抵押融資中的農(nóng)民利益

一要加快制定規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的土地流轉(zhuǎn)合同文本。目前無論是評估、流轉(zhuǎn)還是抵押處置都是基于土地租賃市場當(dāng)期價(jià)格確定，土地租賃市場“長期看漲”，對于因抵押處置、讓渡較長周期土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)民而言，可能因此遭受租金損失，需要政府制定規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的土地流轉(zhuǎn)合同文本，通過合理的條款設(shè)計(jì)，保護(hù)農(nóng)民利益，確保農(nóng)民能合理分享土地市場租金上漲的好處。二要加快建立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。目前土地租金多為一年一付，如果受讓方抵押貸款違約，作為出讓方的農(nóng)民就將遭受處置期租金損失，因此應(yīng)建立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，保障農(nóng)民利益，更好推動土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）積極探索農(nóng)村金融改革的有效形式，不斷激發(fā)改革活力

按照國務(wù)院《批復(fù)》精神，結(jié)合試點(diǎn)工作，楊陵區(qū)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革及農(nóng)村金融創(chuàng)新方面還有許多需要探索和嘗試的地方：一要積極探索推進(jìn)農(nóng)村宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)，通過出租、抵押、融資、合作開發(fā)等多種形式，充分利用農(nóng)村閑置宅基地及農(nóng)房發(fā)展家庭作坊產(chǎn)品代加工、民宿接待、休閑養(yǎng)老等二、三產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)村融合，一二三產(chǎn)融合。二要積極探索推進(jìn)農(nóng)村集體建設(shè)用地入市。楊陵區(qū)約有近三分之一的村（社區(qū)）在村改居過程中預(yù)留有集體建設(shè)用地，雖然這部分土地大多四址不明，但這是目前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效載體，為之要加大探索試點(diǎn)力度，積極推進(jìn)農(nóng)村集體建設(shè)用地入市，進(jìn)行招拍掛，通過融資、抵押、擔(dān)保、合作、合資等多種形式進(jìn)行開發(fā)建設(shè)，增加集體及群眾收益。三要建立區(qū)域性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，探索建立互聯(lián)網(wǎng)在線平臺、微信等渠道聯(lián)網(wǎng)對接，即時(shí)交易、即時(shí)撮合，有效促進(jìn)各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料便捷交易流轉(zhuǎn)，加大抵押物的評估處置力度，推進(jìn)抵押貸款工作向縱深發(fā)展。四要與各銀行金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等建立全面的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，通過簽訂多方業(yè)務(wù)合作協(xié)議等方式，共同穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品貸款。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

石 明 楊陵區(qū)政府鄉(xiāng)村振興辦主任

權(quán)一章 蘭州大學(xué)管理學(xué)院學(xué)生