關(guān)于鄉(xiāng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究

[摘?要]（中）摘要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，也是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)的重要方面。2019年是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵一年，鄉(xiāng)村振興逐漸走向全面振興的道路。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施涉及經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等多個(gè)方面，彼此之間相互聯(lián)系、相輔相成，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的重要內(nèi)容，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有效的創(chuàng)新金融服務(wù)，推進(jìn)鄉(xiāng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是鄉(xiāng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的使命與責(zé)任。為此，應(yīng)著手解決鄉(xiāng)村金融發(fā)展不平衡、不充分問(wèn)題，積極深化鄉(xiāng)村金融機(jī)制改革，構(gòu)建促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融推進(jìn)機(jī)制，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

[關(guān)鍵詞]（中）關(guān)鍵詞鄉(xiāng)村振興;鄉(xiāng)村金融;供給側(cè)改革;金融服務(wù);金融機(jī)構(gòu)

[中圖分類號(hào)]（中）中圖分類號(hào)F832.39;F323[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A文獻(xiàn)標(biāo)志碼[文章編號(hào)]1673-0461（2019）10-0084-07

一、引?言

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的階段性變化賦予了鄉(xiāng)村新的征程和使命。長(zhǎng)期以來(lái)，鄉(xiāng)村的功能價(jià)值不僅在于生產(chǎn)價(jià)值、生態(tài)價(jià)值和生活價(jià)值，更是城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要途徑，同時(shí)也是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要支撐。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快、生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變、社會(huì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，鄉(xiāng)村進(jìn)入了加速衰退期，鄉(xiāng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾上升為主要矛盾，發(fā)展方式從資源要素依賴性向質(zhì)量推動(dòng)

型轉(zhuǎn)變，這就要求鄉(xiāng)村發(fā)展從增產(chǎn)轉(zhuǎn)向提質(zhì)。近日，中共中央政治局召開(kāi)會(huì)議審議通過(guò)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，標(biāo)志鄉(xiāng)村振興這一重大戰(zhàn)略全面進(jìn)入落地實(shí)施期，以新時(shí)代 “三農(nóng)”提供了歷史性的發(fā)展機(jī)遇，必將給我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展帶來(lái)重大而深遠(yuǎn)的影響。

金融的本職工作就是為鄉(xiāng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供切實(shí)有效的金融服務(wù)，是積極支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。然而現(xiàn)階段金融服務(wù)的供給總量過(guò)剩，但是存在結(jié)構(gòu)性失衡掣肘，對(duì)于“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持仍然不足，鄉(xiāng)村金融一直是金融服務(wù)的灰色地帶和薄弱環(huán)節(jié)。[1]盡管在黨中央的政策扶持下和金融機(jī)構(gòu)的努力下，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額從2007年的6.1萬(wàn)億元增加至2018年33萬(wàn)億元。但在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的 “五個(gè)要求”框架下，鄉(xiāng)村金融仍是鄉(xiāng)村振興各個(gè)系列中的短板，鄉(xiāng)村金融供給總量嚴(yán)重不足、結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡、鄉(xiāng)村金融融資成本高等問(wèn)題仍是阻礙“三農(nóng)”發(fā)展的突出問(wèn)題。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是要縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)間發(fā)展的差距，構(gòu)建鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。顯然，鄉(xiāng)村振興首先是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)鄉(xiāng)村金融的全力支持。當(dāng)前鄉(xiāng)村金融供給總量嚴(yán)重不足、結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡問(wèn)題制約金融體系的發(fā)展，部分金融機(jī)構(gòu)偏離本源，定位不清晰，鄉(xiāng)村金融生態(tài)系統(tǒng)畸形，發(fā)揮鄉(xiāng)村金融在支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興中的主觀能動(dòng)性，基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性背景下的鄉(xiāng)村金融體制改革與機(jī)制建設(shè)，堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)的改革方向，在發(fā)揮政府推進(jìn)改革、健全農(nóng)村金融體系、宏觀調(diào)控作用的同時(shí)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融供給機(jī)構(gòu)的布局，充分發(fā)揮其在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的作用，探尋有效提升鄉(xiāng)村金融支持效率。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）鄉(xiāng)村金融支持與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

汪橋、史賢華（2014）研究了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民收入的關(guān)聯(lián)，認(rèn)為大型金融機(jī)構(gòu)基于成本風(fēng)險(xiǎn)考量，放貸多數(shù)以大額、集中為主要特點(diǎn)，相對(duì)而言農(nóng)民借貸數(shù)額以小和分散為特征，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的借貸額和民間借貸比較而言沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生重大影響。丁志國(guó)、張洋、覃朝暉（2016）梳理了1978年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融的理論研究成果，在理論分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用統(tǒng)計(jì)工具分析了鄉(xiāng)村金融該支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本模式，認(rèn)為政策性金融支持對(duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著性作用。張冬冬（2017）研究了鄉(xiāng)村金融制度對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率，認(rèn)為制度因素大幅度減小了對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)效應(yīng)，認(rèn)為農(nóng)村金融體系和農(nóng)戶收入保障體系需要進(jìn)一步完善。張麗娜、王靜（2014）認(rèn)為在我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程，農(nóng)村金融發(fā)展水平顯著落后并成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素，通過(guò)采用hansen的門檻回歸模型，對(duì)鄉(xiāng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，研究結(jié)果表明鄉(xiāng)村金融發(fā)展不同階段對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有非線性影響，在鄉(xiāng)村金融發(fā)展發(fā)達(dá)階段影響效果較為顯著。趙洪丹等（2015）認(rèn)為當(dāng)農(nóng)村金融發(fā)展落后于產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)，農(nóng)民獲取的金融資源與城市居民間會(huì)產(chǎn)生較大的缺口，市場(chǎng)資源配置不平等現(xiàn)象嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)加入農(nóng)村金融體系培育力度，減輕由金融資源市場(chǎng)配置機(jī)制不完善帶來(lái)的各種機(jī)會(huì)不平等局面。薛薇（2010）認(rèn)為除地理位置因素外，就業(yè)問(wèn)題、政策扶持和收入差距問(wèn)題也是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要原因。應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使得民間資本廣泛參與市場(chǎng)配置，同時(shí)降低政府對(duì)金融市場(chǎng)的不正規(guī)干預(yù)，引導(dǎo)商業(yè)性金融和政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的互相配合。高彥彥（2010）認(rèn)為市場(chǎng)作配置在解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不合理問(wèn)題方面更佳，但其需要政府及時(shí)疏通阻止市場(chǎng)功能發(fā)揮的政策和制度障礙，認(rèn)為現(xiàn)階段對(duì)于農(nóng)村金融體系的完善需要市場(chǎng)體制調(diào)節(jié)和政府部門的互相協(xié)調(diào)，需要在政策制度引導(dǎo)下發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

（二）鄉(xiāng)村金融支持與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系

趙洪丹（2016）研究了鄉(xiāng)村金融支持對(duì)中國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性，由于農(nóng)村金融在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)被強(qiáng)制作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、向工業(yè)化進(jìn)程輸送資源的途徑，導(dǎo)致農(nóng)村金融在根本上并未起到為農(nóng)民增收的作用，而解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于定量分析出鄉(xiāng)村金融和農(nóng)村收入之間的一般均衡形式，完善農(nóng)村金融發(fā)展目標(biāo)、健全農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，提高政府和市場(chǎng)是支持鄉(xiāng)村金融模式。楊亦民（2013）認(rèn)為農(nóng)村金融是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，提升農(nóng)民收入、健全信貸體系對(duì)于農(nóng)村金融體制的完善與健全至為關(guān)鍵，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期面臨著許多的阻礙，市場(chǎng)的力量相對(duì)較弱，當(dāng)前財(cái)政支農(nóng)的資金投入水平與其他領(lǐng)域相比還比較低，應(yīng)當(dāng)用政策支持的力量解決行政的阻礙，這樣才能在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期用低成本的方式破除發(fā)展困境。毛丹（2015）通過(guò)搜集1988—2009年間省級(jí)面板數(shù)據(jù)探討農(nóng)業(yè)化的發(fā)展水平和波動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平有鮮明的地域性和空間性，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展有顯著性效果，認(rèn)為我國(guó)在實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、信息化發(fā)展的同時(shí)，要更加注意農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程和速度，用“兩化”的階段性成果加快農(nóng)村現(xiàn)代快發(fā)展過(guò)程。李明賢等人（2014）認(rèn)為農(nóng)業(yè)天生的弱勢(shì)性產(chǎn)業(yè)具有生產(chǎn)效率低、競(jìng)爭(zhēng)力弱的特點(diǎn)，從世界上農(nóng)業(yè)大國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以看出政府扶持對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有重要作用，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)適合于我國(guó)國(guó)情的金融扶持體制，健全金融績(jī)效考核與激勵(lì)機(jī)制，根本上促進(jìn)農(nóng)村資金流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中。

（三）鄉(xiāng)村金融支持與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

王林峰（2013）研究了山東省的農(nóng)村金融問(wèn)題，認(rèn)為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活過(guò)程中資金短缺的主要原因在于金融支持缺位，在鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全，農(nóng)戶儲(chǔ)蓄意識(shí)淡薄的基礎(chǔ)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的資金不足問(wèn)題常態(tài)化，鄉(xiāng)村資金外流嚴(yán)重，建立一個(gè)成熟有效的農(nóng)村金融體系是資金短缺的關(guān)鍵。譚?。?014）建立金融支持與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的線性回歸模型，對(duì)廣東省2003—2013年數(shù)據(jù)運(yùn)行計(jì)量模型進(jìn)行回歸分析，結(jié)果得出金融支持與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展呈有顯著正相關(guān)關(guān)系。田艷（2013）基于四川省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平現(xiàn)狀分析，研究認(rèn)為農(nóng)村金融配套支持政策尚待健全，信貸資源配給嚴(yán)重不足，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏大，涉農(nóng)企業(yè)融資模式受到限制，金融服務(wù)效率低下，產(chǎn)品與服務(wù)單一化等問(wèn)題并未從根本上得到解決。孫正林、朱興龍（2014）政府干預(yù)過(guò)度的金融模式反而制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中存在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施不足、生產(chǎn)率較低等諸多問(wèn)題，應(yīng)著手解決政策和制度手段與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在目標(biāo)導(dǎo)向不一致問(wèn)題，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，將完善的金融服務(wù)體系打造為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化強(qiáng)勁手段和有效路徑。潘江等（2014）認(rèn)為，對(duì)農(nóng)村金融的支持不可以依賴于政策性金融提供的低融資利率，而應(yīng)當(dāng)采取市場(chǎng)化機(jī)制健全金融體系的完備發(fā)展，這樣才能優(yōu)化激發(fā)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化信貸結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極性，進(jìn)而解決農(nóng)業(yè)融資方式單一、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大的困境。汪鄒霞等（2016）通過(guò)對(duì)湖南省 2005—2014 年的相關(guān)數(shù)據(jù)建模分析，得出當(dāng)前湖南省的農(nóng)村金融體系沒(méi)有助力其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)論，認(rèn)為重塑農(nóng)村金融體制是支持鄉(xiāng)村發(fā)展、縮減城鄉(xiāng)差距的主要方式，應(yīng)當(dāng)在深化農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)上擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提升。白玉娟等（2015）研究了鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)和工具的質(zhì)量水平，認(rèn)為農(nóng)業(yè)天生屬性與信貸特點(diǎn)之間有天然隔閡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完備，指出提升服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)、工農(nóng)聯(lián)合反哺機(jī)制，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系統(tǒng)的發(fā)育不健全問(wèn)題。

目前關(guān)于鄉(xiāng)村金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系等研究取得了豐碩的成果，在充分肯定鄉(xiāng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大的推動(dòng)作用的同時(shí)，也深度分析了當(dāng)前鄉(xiāng)村金融存在的問(wèn)題，對(duì)于發(fā)揮鄉(xiāng)村金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用有十分重要的理論指導(dǎo)及實(shí)踐引導(dǎo)意義。但現(xiàn)有的研究成果就供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革結(jié)合方面研究不多，究其鄉(xiāng)村金融及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題根本上還是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性出了問(wèn)題，將鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村金融的改革放在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下來(lái)進(jìn)行研究，對(duì)于提升鄉(xiāng)村振興政策的針對(duì)性和鄉(xiāng)村金融發(fā)揮作用的有效性更具有現(xiàn)實(shí)意義。

三、構(gòu)建促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的鄉(xiāng)村金融體制與機(jī)制

（一）鄉(xiāng)村金融生態(tài)存在的不足是金融供給結(jié)構(gòu)性問(wèn)題

1.鄉(xiāng)村金融供給總量嚴(yán)重不足

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著大型國(guó)有銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用合作聯(lián)社成為我國(guó)農(nóng)村金融供給主體，顯然以農(nóng)信社提供的有限金融資源不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的服務(wù)需求。[2]隨著改革開(kāi)放的深入和城鎮(zhèn)化水平的提高，農(nóng)村金融供給與需求之間的缺口越來(lái)越大，針對(duì)這一突出問(wèn)題，黨中央深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體制機(jī)制的改革，運(yùn)用行政干預(yù)和政策傾斜等方式為廣大農(nóng)村地區(qū)輸送金融資源，由此涌現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等定位于支農(nóng)支小的機(jī)構(gòu)，然而由于資本逐利本性，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有深耕農(nóng)村市場(chǎng)，將經(jīng)營(yíng)管理部門設(shè)在城鄉(xiāng)結(jié)合部，寶貴的信貸資源也沒(méi)有全部投向農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融體系正處于現(xiàn)代金融與傳統(tǒng)金融、正規(guī)金融與民間金融并存的“二元結(jié)合狀態(tài)”。從本質(zhì)上看，這個(gè)“二元結(jié)合狀態(tài)”產(chǎn)生的根源在于金融供給總量的嚴(yán)重不足，一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的資金需求呈現(xiàn)小額、分散、頻率快的特點(diǎn)，農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活需要的金融產(chǎn)品具有周期性和季節(jié)性。另一方面，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，農(nóng)村征信體系薄弱，缺乏有效抵押物覆蓋借貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)從防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮對(duì)農(nóng)村借貸對(duì)象產(chǎn)生信貸配給現(xiàn)象，農(nóng)村金融資源供給與融資需求存在總量不平衡，導(dǎo)致資金配置向“三農(nóng)”傾斜度少，信貸撬動(dòng)支農(nóng)的杠桿作用發(fā)揮不明顯。[3]

2.鄉(xiāng)村金融供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡

從當(dāng)前金融體系布局來(lái)看，在中心城市分支機(jī)構(gòu)眾多，針對(duì)城市企業(yè)和居民業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，在中心城市周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位金融機(jī)構(gòu)設(shè)置偏少，一般只有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行以及農(nóng)信社在鄉(xiāng)村地區(qū)下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與此同時(shí)，在鄉(xiāng)村地區(qū)絕大部分金融機(jī)構(gòu)都是銀行，農(nóng)業(yè)擔(dān)保、信托、基金、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)供給與需求更加不對(duì)稱。從金融工具來(lái)看，間接融資手段的使用率占據(jù)了大部分情況，直接融資工具還沒(méi)有在鄉(xiāng)村地區(qū)普及。[4]此外，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，將經(jīng)營(yíng)中心放在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，產(chǎn)品高凈值化，追求高大上，信貸產(chǎn)品較為單一。

3.鄉(xiāng)村金融融資成本高

國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)待鄉(xiāng)村金融還是基于傳統(tǒng)的思維模式，對(duì)于服務(wù)效率人員投入、資產(chǎn)定價(jià)等方面仍受傳統(tǒng)金融模式的影響和約束，基于成本與風(fēng)險(xiǎn)考量，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力。鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)多，生命周期短，通常在3—5年之間，又由于缺乏資金和設(shè)備，導(dǎo)致其無(wú)法向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供固定的抵押物，還款能力差和還款意愿較弱。另外，農(nóng)戶貸款受季節(jié)性因素影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在當(dāng)前鄉(xiāng)村金融體系尚不成熟的背景下，金融機(jī)構(gòu)在“支農(nóng)支小”方面面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款不良率是一般貸款業(yè)務(wù)的2—3倍。鄉(xiāng)村金融客戶屬于“長(zhǎng)尾群體”，只有通過(guò)技術(shù)手段，依靠自動(dòng)化設(shè)施，實(shí)現(xiàn)批量化運(yùn)作，才能大幅降低金融機(jī)構(gòu)成本。在人工運(yùn)作環(huán)境下，不僅成本極高，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)效益也較低，因此基于成本與風(fēng)險(xiǎn)考量，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)一般貸放給普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體利率較高，融資難融資貴問(wèn)題仍比較突出，從而加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。[5]

4.鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)偏離本源，定位不清晰

鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)初期就應(yīng)定位于“支農(nóng)支小”，然而近年來(lái)有些鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位上出現(xiàn)偏移，2018年，銀保監(jiān)會(huì)因資金流向不清晰、貸款審批不盡職、票據(jù)業(yè)務(wù)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景等事項(xiàng)對(duì)多家鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)作出處罰決定。[6]相關(guān)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)為獲取短期更大利潤(rùn)，把寶貴的信貸資金抽離鄉(xiāng)村并向城鎮(zhèn)集中，逆向資金流動(dòng)，將資金挪用至國(guó)家宏觀調(diào)控政策限制房地產(chǎn)等領(lǐng)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)附近的一些機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)吸收存款和理財(cái)資金，投資于非標(biāo)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等資產(chǎn)負(fù)債表外的其他業(yè)務(wù)形式，在大型企業(yè)和域外項(xiàng)目上投入大量資金，這導(dǎo)致農(nóng)村儲(chǔ)蓄外流，客觀上導(dǎo)致農(nóng)村金融資源流回城市，投資與城市大中型項(xiàng)目，影響了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。這些行為不僅無(wú)助于解決“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資問(wèn)題，還大大增加了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融創(chuàng)新能力低，服務(wù)手段單一

當(dāng)前鄉(xiāng)村金融以貸款業(yè)務(wù)為主，對(duì)服務(wù)手段、資產(chǎn)定價(jià)等方面仍受傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的影響和約束，缺乏適應(yīng)農(nóng)村金融特點(diǎn)的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化，加之勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移造成的土地流轉(zhuǎn)集中，貸款對(duì)象由農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主的金融需求更加綜合化和多元化。此外各種鄉(xiāng)村紛紛基于自身資源稟賦優(yōu)勢(shì)，探索出了形態(tài)各異的特色化發(fā)展路徑，形成了模式不一的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，如商業(yè)化農(nóng)產(chǎn)品、少數(shù)民族村寨、庭院經(jīng)濟(jì)等，朝著“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”發(fā)展模式邁進(jìn)，涌現(xiàn)

出大量農(nóng)村產(chǎn)融結(jié)合的新形態(tài)，鄉(xiāng)村金融所服務(wù)的群體需求日益多樣化，不同地區(qū)、不同類型、不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)的客戶有著不同的金融需求。[7]但是，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)速度跟不上農(nóng)村發(fā)展的步伐，縣級(jí)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，不能根據(jù)農(nóng)村振興的實(shí)際需要，在質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、數(shù)量等方面開(kāi)發(fā)符合特色的創(chuàng)新型產(chǎn)品，與“三農(nóng)”關(guān)系密切的非銀行金融機(jī)構(gòu)、合作性質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)又缺乏服務(wù)“三農(nóng)”群體的手段及能力。

此外，鄉(xiāng)村金融生態(tài)系統(tǒng)畸形。①信用體系不完善。信用是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題主要源于信用體系建設(shè)不完善，沒(méi)有信用體系的基礎(chǔ)作用，銀行無(wú)法對(duì)借貸人信息獲取、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。首先就是信息采集比較困難，鄉(xiāng)村地廣人稀，農(nóng)村居民以從事農(nóng)耕的中老年人為主，思想觀念較為保守，金融素養(yǎng)不高，在出現(xiàn)融資需求是多數(shù)通過(guò)不正規(guī)民間借貸籌措資金，很少主動(dòng)詢問(wèn)金融常識(shí)性信息。[8]②鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。缺乏政策保障且商業(yè)擔(dān)保門檻較高，私人融資擔(dān)保公司和金融機(jī)構(gòu)資助的商業(yè)性擔(dān)保公司尚未滲透到農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以分散。③鄉(xiāng)村交易市場(chǎng)和中介組織缺乏。目前，農(nóng)村土地和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所需的評(píng)估、登記、交易等配套中介服務(wù)仍不健全，地產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓交易的實(shí)例較少，由于一些農(nóng)業(yè)企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)實(shí)力薄弱，生產(chǎn)設(shè)施和設(shè)備主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，流動(dòng)性較差，再加上設(shè)備老化等原因，交易市場(chǎng)缺乏活力。

（二）從深化鄉(xiāng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革入手實(shí)現(xiàn)實(shí)施鄉(xiāng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略

1.大力發(fā)展鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu)

增加涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增量，目前，鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu)不僅規(guī)模小，而且相對(duì)于鄉(xiāng)村面來(lái)講機(jī)構(gòu)太少，因此，要進(jìn)一步解放思想，鼓勵(lì)鄉(xiāng)村大規(guī)模設(shè)立鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu)，在強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的前提下，宜應(yīng)設(shè)盡設(shè)，能批則批。[9]重點(diǎn)大量發(fā)展如鄉(xiāng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等鄉(xiāng)村微型金融機(jī)構(gòu)，要進(jìn)一步強(qiáng)化鄉(xiāng)村持牌金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)縱深化，已有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守定位。各機(jī)構(gòu)應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”工作為重點(diǎn)，延伸服務(wù)鏈，擴(kuò)大服務(wù)范圍，向“三農(nóng)”傾斜更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，與農(nóng)共享金融改革和發(fā)展的成果。 對(duì)于金融資源空白的村莊，為了滿足農(nóng)民的基本金融服務(wù)訴求，將實(shí)現(xiàn)“村到村”的金融網(wǎng)絡(luò)。完善適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的回歸初衷，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)配置更多的信貸資源，更好地滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)各種金融服務(wù)需求。

2.大力優(yōu)化鄉(xiāng)村金融供給機(jī)構(gòu)的布局

明確銀行業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，強(qiáng)化大中型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任與社會(huì)擔(dān)當(dāng)，要引導(dǎo)其主動(dòng)承擔(dān)鄉(xiāng)村振興中的金融企業(yè)責(zé)任，特別是要進(jìn)一步強(qiáng)化大型金融機(jī)構(gòu)和政策性金融，普惠金融工作部對(duì)鄉(xiāng)村振興支持力度，強(qiáng)化服務(wù)方式創(chuàng)新，完善自身管理機(jī)制，減少對(duì)農(nóng)村貸款資金來(lái)源限制。[10]放開(kāi)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)法人總體數(shù)量限制，完善村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)布局和功能，做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)好鄉(xiāng)村振興的本職工作，持續(xù)增加涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重，所有金融機(jī)構(gòu)不得完全按利益最大化原則來(lái)經(jīng)營(yíng)管理，要確保鄉(xiāng)村地區(qū)必須分支數(shù)量和金融資源保有量，增加機(jī)構(gòu)從業(yè)工作人員數(shù)量。

3.大力搭建互聯(lián)網(wǎng)金融線上服務(wù)平臺(tái)

廣大鄉(xiāng)村地區(qū)人口密度低、面積大，按照距離來(lái)設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)既不經(jīng)濟(jì)也不現(xiàn)實(shí)，而互聯(lián)網(wǎng)線上打破了空間與時(shí)間的限制，將眾多金融業(yè)務(wù)通過(guò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，因此，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可得性及享有權(quán)，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融線上服務(wù)平臺(tái)既經(jīng)濟(jì)又可行。相關(guān)電商平臺(tái)利用自身信息資源、物流和渠道優(yōu)勢(shì)，滲透到農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要參與者，并以其成熟的體系廣泛開(kāi)展綜合性的金融服務(wù)，此外涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)平臺(tái)可與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，共同深耕農(nóng)村市場(chǎng)，利用各自優(yōu)勢(shì)分工協(xié)作，建立以互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)平臺(tái)為核心的普惠金融服務(wù)體系。

4.大力支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的核心企業(yè)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展的資金支持，重點(diǎn)支持科技手段實(shí)現(xiàn)和升級(jí)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展與科技進(jìn)步的有機(jī)結(jié)合。加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的綠色信貸，重點(diǎn)支持綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)、節(jié)水灌溉工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。促進(jìn)綠色債券對(duì)農(nóng)村綠色發(fā)展的貢獻(xiàn)，充分發(fā)揮大型綠色融資的長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，探索綠色債券在生態(tài)農(nóng)業(yè)和林業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)村污染防治項(xiàng)目和低碳產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中的應(yīng)用，提高綠色金融供給能力和效率。以 “互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧+農(nóng)產(chǎn)品”對(duì)于切入點(diǎn)，通過(guò)大規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品種植、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，將有效地帶動(dòng)農(nóng)民增收，擺脫貧困，致富。 重點(diǎn)突出區(qū)域品牌，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，拓展分揀、加工、物流等各類社會(huì)化服務(wù)項(xiàng)目，積極探索建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化綜合體和農(nóng)產(chǎn)品綜合交易中心。大力推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，生產(chǎn)體系和操作系統(tǒng)的建設(shè)。農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從有效融資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、加工和銷售環(huán)節(jié)入手。 創(chuàng)建差異化的金融產(chǎn)品系統(tǒng)，建立客戶分層系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，并實(shí)施精細(xì)化和差異化的定價(jià)。[11]

5.大力創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、創(chuàng)新能力不足是制約金融支持農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素。應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)化和發(fā)展多元化導(dǎo)向創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)相關(guān)服務(wù)模式和產(chǎn)品，探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)設(shè)施、設(shè)備抵押貸款和生產(chǎn)訂單融資，因地制宜推出家庭農(nóng)場(chǎng)和大額專業(yè)貸款新的融資模式，如農(nóng)民專業(yè)合作貸款和農(nóng)村電子商務(wù)數(shù)據(jù)貸款。統(tǒng)籌安排基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資規(guī)劃，加大對(duì)重點(diǎn)農(nóng)村項(xiàng)目的資金支持，創(chuàng)建特色化的金融系統(tǒng)，實(shí)施精細(xì)化和差異化的定價(jià)。[12]建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，可由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立專項(xiàng)基金，對(duì)支持特色農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)過(guò)程中新推出金融產(chǎn)品的予以獎(jiǎng)勵(lì)，積極做到服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)，產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)，政策貫徹精準(zhǔn)，金融扶貧精準(zhǔn)。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索低成本、可再生、易于推廣，量身定制的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快建立和完善符合當(dāng)?shù)匦枨筇攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品體系。

6.大力拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)面

提高農(nóng)村金融資源的可獲得性，不僅包括貸款業(yè)務(wù)，還包括結(jié)算、繳費(fèi)、小額支付以及金融知識(shí)教育普及。在物理網(wǎng)點(diǎn)原有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、賬戶查詢、生活費(fèi)用代繳基礎(chǔ)上拓展服務(wù)項(xiàng)目，助力升級(jí)農(nóng)村支付、電子結(jié)算服務(wù)終端，加快現(xiàn)代支付系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和應(yīng)用，積極推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)和服務(wù)，培育農(nóng)民現(xiàn)代金融知識(shí)和意識(shí)。規(guī)范“向農(nóng)村發(fā)送財(cái)務(wù)知識(shí)”的活動(dòng)。以社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)為中心，以文化表演等大眾表演的方式普及基本的金融知識(shí)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育宣傳，進(jìn)一步提高農(nóng)民的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

7.大力發(fā)展鄉(xiāng)村金融居民消費(fèi)金融市場(chǎng)

隨著鄉(xiāng)村消費(fèi)能力的不斷提高，農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)者的需求更加細(xì)化和多樣化，大力發(fā)展鄉(xiāng)村消費(fèi)金融有利于促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)激烈的城市消費(fèi)金融市場(chǎng)，農(nóng)村消費(fèi)金融需求還未得到滿足，應(yīng)注重挖掘鄉(xiāng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，采取線上線下多渠道進(jìn)行推廣，克服農(nóng)民普遍存在的信用意識(shí)不足、消費(fèi)觀念保守等問(wèn)題，幫助廣大農(nóng)民實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，在目前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)上，業(yè)務(wù)渠道和受眾群體下沉態(tài)勢(shì)顯著，應(yīng)抓住機(jī)遇形成完整的農(nóng)村消費(fèi)金融體系和用戶市場(chǎng)。

8.大力推進(jìn)鄉(xiāng)村直接金融

加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行上市的政策支持力度，增加債券發(fā)行和資產(chǎn)重構(gòu)的政策包容性，加快構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品大宗商品市場(chǎng)，提高涉農(nóng)企業(yè)直接融資特別是股權(quán)融資比重。[13]繼續(xù)放寬農(nóng)村其他股票市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，完善差別式普惠金融支持模式，探索直接金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的支撐面和發(fā)力點(diǎn)，提高資本市場(chǎng)的包容性和開(kāi)放性，擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)手段和方式。

9.大力引導(dǎo)鄉(xiāng)村民間借貸健康發(fā)展

要確保鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，僅僅依靠持牌金融機(jī)構(gòu)的資金供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，須將體制外的資金引流到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來(lái)。民間借貸具有的獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)可提升農(nóng)村資金的配置效率，利用地緣和人員優(yōu)勢(shì)，在基于對(duì)貸款人信用狀況充分分析的基礎(chǔ)上對(duì)其提供資金支持，在一定程度上有利于農(nóng)村金融生態(tài)的良性發(fā)展。應(yīng)盡快健全相關(guān)規(guī)章制度，諸如建立民間借貸信息登記制度等，使線下金融線上化，要支持民間資本有序參與鄉(xiāng)村金融資源配置，賦予其相對(duì)明確的法律地位，為其構(gòu)建一個(gè)合法的經(jīng)營(yíng)模式，加快建立充分競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)可控農(nóng)村包容性金融服務(wù)模式。

四、結(jié)論與建議

發(fā)揮鄉(xiāng)村金融在支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興中的主觀能動(dòng)性，除了要基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性背景下的鄉(xiāng)村金融體制改革與機(jī)制建設(shè)，還要積極為鄉(xiāng)村金融的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

（一）強(qiáng)化鄉(xiāng)村金融政策扶持力度

加強(qiáng)財(cái)政、稅收、金融和土地政策的多方位、一體化協(xié)調(diào)融合，建立和完善以激勵(lì)為導(dǎo)向的包容性金融政策體系，構(gòu)建鄉(xiāng)村融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確政策支持重點(diǎn)，完善評(píng)估、處罰及保障機(jī)制，充分發(fā)揮金融和財(cái)政“兩只手”的作用，進(jìn)一步完善鄉(xiāng)村振興的財(cái)政支持體系，增加對(duì)廣大鄉(xiāng)村地區(qū)財(cái)政支持力度和分配補(bǔ)貼份額。完善農(nóng)村擔(dān)保體系，推進(jìn)政策性融資擔(dān)保企業(yè)的落地，政府必須充分發(fā)揮承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用，政府支持農(nóng)村發(fā)展時(shí)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋其營(yíng)運(yùn)管理中產(chǎn)生的相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，以此適當(dāng)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村的服務(wù)意識(shí)。[14]在支持方式方面，可以建立各種貸款補(bǔ)償資金，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供信貸支持服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的額外風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)稅收補(bǔ)貼等政策得到補(bǔ)償，探索政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可持續(xù)合作體制機(jī)制。

（二）強(qiáng)化地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任

明確地方風(fēng)險(xiǎn)防范的主要實(shí)施主體責(zé)任，強(qiáng)化地方金融辦應(yīng)立足于農(nóng)村金融的本質(zhì)屬性和性質(zhì)，集中分析金融工作過(guò)程中存在的非法集資、金融創(chuàng)新不足、供給側(cè)總量結(jié)構(gòu)不平衡等問(wèn)題和成因，集中力量處理突出的薄弱環(huán)節(jié)，運(yùn)用戰(zhàn)略思維、法治思維構(gòu)建分散與化解鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，引入包含農(nóng)民、經(jīng)濟(jì)組織、金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一體化聯(lián)合保險(xiǎn)模式，實(shí)行“集中擔(dān)保、靈活有效”的保障模式。加強(qiáng)地方金融監(jiān)管立法，完善對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)處置問(wèn)責(zé)機(jī)制，適當(dāng)提高相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的容忍度。各級(jí)政府要加大扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，加強(qiáng)政策保障，為扶貧開(kāi)發(fā)提供財(cái)政支持保障，調(diào)動(dòng)和保護(hù)各金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開(kāi)發(fā)的積極性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)扶持重點(diǎn)項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)，支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（三）健全鄉(xiāng)村擔(dān)保抵押機(jī)制

近年各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機(jī)構(gòu)都在積極探索新型鄉(xiāng)村擔(dān)保抵押機(jī)制，出現(xiàn)“農(nóng)戶+土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+政府擔(dān)?！钡热履Ｊ健Ｕ沙雒嬖O(shè)立村級(jí)擔(dān)保組織，一方面由于農(nóng)戶土地抵押融資業(yè)務(wù)具有期限短、分散化的特點(diǎn)，對(duì)單戶農(nóng)戶為單位辦理土地抵押往往成本高、效率低，由政府擔(dān)保組織出面可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶集中辦理抵押，減少農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)辦理抵押的程序和流程，一旦出現(xiàn)不良，也可由村級(jí)擔(dān)保組織回購(gòu)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行處置。[15]此外應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)根據(jù)鄉(xiāng)村特色項(xiàng)目的運(yùn)行情況，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出適合本地模式的擔(dān)保產(chǎn)品，做好抵押物價(jià)值評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的培育。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

從國(guó)家補(bǔ)貼政策和惠農(nóng)政策的大局出發(fā)搭建多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確定保費(fèi)補(bǔ)貼力度和農(nóng)戶類型，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度和保險(xiǎn)覆蓋范圍、提高保額標(biāo)準(zhǔn)和賠償水平。進(jìn)一步建立和完善以國(guó)家財(cái)政作為保障的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)范圍全覆蓋，增加對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量，完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)防控機(jī)制。開(kāi)發(fā)針對(duì)地方特色的保障險(xiǎn)種，將地租成本納入保障范圍，加大對(duì)農(nóng)戶的直接保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的政策性優(yōu)惠補(bǔ)貼。將其他農(nóng)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司納入服務(wù)“三農(nóng)”保障體系，以保險(xiǎn)基金聯(lián)合承保的形式向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)于農(nóng)業(yè)新型主體自愿保險(xiǎn)行為無(wú)需提供二次服務(wù)。

（五）加快健全農(nóng)戶信用體系

強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)工作建設(shè)流程，認(rèn)真落實(shí)信息系統(tǒng)建設(shè)，建立適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的信用采集程序，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用透明度，建立農(nóng)民信息檔案管理制度，完善公信力信息共享機(jī)制。推進(jìn)“三農(nóng)”信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，重點(diǎn)是農(nóng)村低收入群體和小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息的收集、處理和評(píng)估。利用政府的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立跨機(jī)構(gòu)、地區(qū)、行業(yè)和部門的信息共享、交換和交易機(jī)制，在農(nóng)村客戶之間共享和共享信息，提高客戶服務(wù)效率。打破不同組織部門之間的信息鴻溝，豐富“三農(nóng)”主要業(yè)務(wù)信息的來(lái)源和維度，建立專業(yè)隊(duì)伍，投入專項(xiàng)資金，共同開(kāi)展電子商務(wù)交易平臺(tái)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)。[16]開(kāi)展信用數(shù)據(jù)收集試點(diǎn)，推進(jìn)“三農(nóng)”信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，重點(diǎn)抓好農(nóng)村低收入群體和小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息的收集、處理和評(píng)估， 奠定鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。

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Research on the Strategy of Supporting Rural Revitalization

with Supply?side Structural Reform of Rural Finance

Lu Minfeng

（Jiangsu Institute of Innovation and Development， Nanjing University of Finances and Economics， Nanjing 210046，China）

Abstract： The implementation of the strategy of revitalizing rural areas is the overall focus of the work related to agriculture， rural areas and farmers in the new era. It is also an important part of winning the battle against poverty and building a moderately prosperous society in all respects. The year 2019 is a crucial year for the implementation of the rural revitalization strategy. The implementation of the strategy of rejuvenating involves many aspects， such as economy， culture， society. These aspects are related to each other， complement each other. Rural economic revitalization is an important part of implementing the country revitalization strategy. It provides effective innovative financial services to rural revitalization strategy. Promoting the supply?side structural reform of rural finance is the mission and the responsibility of rural finance. To better meet the diverse financial needs of rural revitalization， the imbalance and the inadequacy of rural financial development should be well addressed. The reform of rural financial mechanism should be deepened. A financial mechanism to promote rural economic development should be built. ?More financial resources should be allocated to both the key areas and the weak links of rural economic and social development.

Key words： rural revitalization; rural finance;

supply?side reform; financial services; financial institutions

責(zé)任編輯（責(zé)任編輯：蔡曉芹）