科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的實施路徑研究

武思涵

[摘 要] 科技金融賦能商業(yè)銀行經(jīng)營是新時代銀行業(yè)提升自身盈利能力的必然趨勢與有益探索。基于商業(yè)銀行經(jīng)營的基本現(xiàn)狀與現(xiàn)實困境，結(jié)合科技金融的應用特征與趨勢，探索科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的實施路徑。結(jié)論表明，商業(yè)銀行應該宣導科技賦能金融的價值內(nèi)涵，構建科技賦能金融的投入機制，明確科技賦能金融的責任主體以及加速科技賦能金融的人才培育，從而凝聚科技金融發(fā)展戰(zhàn)略共識，保障科技金融戰(zhàn)略落地支持，確?？萍冀鹑趹?zhàn)略推進順暢，保證科技金融智力支持充足，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的降本增效目標，提高商業(yè)銀行的盈利能力。

[關鍵詞] 科技金融;商業(yè)銀行;盈利能力

[中圖分類號] F275[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）01-0184-02

隨著數(shù)字技術、知識圖譜、機器自學習、云計算等各類技術的快速發(fā)展與迅速應用，科技賦能行業(yè)的基本范式基本確立，并隨著資本的介入加速推廣，智能駕駛、智慧城市、科技金融等就是典型的案例。在科技賦能的眾多行業(yè)中，憑借應用的便利性，科技在金融行業(yè)的賦能應用發(fā)展的速度最快，覆蓋面較廣。加之當前全球經(jīng)濟增長乏力，實體經(jīng)濟發(fā)展情況不容樂觀。為提升自身的盈利能力，以商業(yè)銀行、證券公司及保險公司為代表的金融機構普遍將實施科技金融戰(zhàn)略認定為自身經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要舉措，由此掀起了行業(yè)踐行科技金融戰(zhàn)略的浪潮。鑒于此，本文基于商業(yè)銀行經(jīng)營的基本現(xiàn)狀與現(xiàn)實困境，結(jié)合科技金融的應用特征與趨勢，探究科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的實施路徑，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

一、科技金融賦能與商業(yè)銀行盈利能力提升簡述

為進一步梳理清楚商業(yè)銀行通過落地科技金融來提升盈利能力的路徑，本文對科技金融賦能與商業(yè)銀行盈利能力的提升進行簡要闡述。

（一）科技金融賦能簡述

科技金融賦能主要是指通過利用大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等科技來優(yōu)化金融行業(yè)各位的運營要素。從整個金融行業(yè)來看，科技金融賦能主要體現(xiàn)在以下三個層面：第一，在財務銀行層面，科技金融對于數(shù)據(jù)的處理分析更為智能，并加速了基礎財務會計工作的AI替代趨勢，如德勤、畢馬威、普華永道等開始使用智能化財務機器人來實現(xiàn)業(yè)務開展;第二，在投資銀行方面，科技金融能實現(xiàn)對數(shù)據(jù)分析的標準化流程，如大摩、高盛等頂級投資銀行已經(jīng)初步可以實現(xiàn)自動生成研報和解讀分析研報;第三，在商業(yè)銀行方面，科技金融主要是應用于精準營銷、數(shù)據(jù)分析與挖掘、智能網(wǎng)點布局及財務信息共享等領域，能極大的提升商業(yè)銀行風險防范能力、綜合營銷能力及業(yè)務開展效能。

（二）商業(yè)銀行盈利能力提升簡述

商業(yè)銀行盈利能力的提升是目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理者必須高度重視的問題。在經(jīng)濟調(diào)整的周期中，實體經(jīng)濟萎靡不振的現(xiàn)狀會增加商業(yè)銀行不良貸款率提升的風險，并且缺乏優(yōu)質(zhì)的信貸客群與足量的優(yōu)質(zhì)儲戶，會進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，尤其是對于我國仍依靠存貸利差實現(xiàn)發(fā)展的商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟不景氣的背景下盈利能力下滑是其經(jīng)營面臨的最大挑戰(zhàn)。由此，為了提升商業(yè)銀行的盈利能力，商業(yè)銀行必須要優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務布局，兼顧商業(yè)銀行業(yè)務板塊效能的提升與成本的控制，與此同時還需要注重對業(yè)務風險的把控。從實踐的情況來看，科技對金融的賦能可以幫助商業(yè)銀行改善營銷盈利能力提升的各個要素，故而商業(yè)銀行普遍重視科技金融戰(zhàn)略的實施。

二、科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的實施路徑

（一）宣導科技賦能金融的價值內(nèi)涵，凝聚科技金融發(fā)展戰(zhàn)略共識

共識是戰(zhàn)略實施的前提，宣導科技賦能金融的價值內(nèi)涵是科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的首要步驟，其核心目標是要凝聚商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展科技金融戰(zhàn)略的共識。第一，商業(yè)銀行管理層必須高度重視科技金融戰(zhàn)略的落地，深刻認知科技融合業(yè)務對商業(yè)銀行零售業(yè)務、機構業(yè)務及創(chuàng)新業(yè)務效率提升的重要作用，從而在管理層面對科技金融的考量必須全面，要充分重視科技金融戰(zhàn)略在決策中的考量權重。第二，要加強對商業(yè)銀行各級管理部門及基礎網(wǎng)點行長的科技金融經(jīng)營理念培育。商業(yè)銀行各級管理部門是制定、推動、督導經(jīng)營計劃的主體，商業(yè)銀行網(wǎng)點是商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎單位，確保這兩大群體對科技金融戰(zhàn)略有正確認識是科技金融戰(zhàn)略落地的重要保障。第三，要注重對基層員工科技金融展業(yè)的宣傳，告知、引導、鼓勵基層商業(yè)銀行職員使用金融科技手段展業(yè)，充分使其認識到科技對自身實際展業(yè)的高效賦能，從而確保科技金融戰(zhàn)略落地的順暢。

（二）構建科技賦能金融的投入機制，保障科技金融戰(zhàn)略落地支持

制度是戰(zhàn)略落地的基礎，構建科技賦能金融的投入機制是科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的關鍵，其總體目標是要保障科技金融戰(zhàn)略落地的各項支持能順利到位。科技金融戰(zhàn)略的落地必然需要商業(yè)銀行人、財、物的投入，故而商業(yè)銀行必須從制度上明確科技金融戰(zhàn)略應該獲得哪些內(nèi)部資源，從而確保對科技金融戰(zhàn)略賦能有效實施。第一，明確商業(yè)銀行實施科技金融戰(zhàn)略的經(jīng)費預算。在確保經(jīng)費及時到位的基礎上，強化預算管理，這既能確保商業(yè)銀行的科技金融戰(zhàn)略有充足的經(jīng)費支持，還可以提升經(jīng)費利用的效率，更為重要的是可以有效監(jiān)督科技金融戰(zhàn)略經(jīng)費的實驗。第二，明確商業(yè)銀行落地科技金融戰(zhàn)略的模式，是以部門的形式展開還是采取子公司的運營模式，或者是采取部門聯(lián)席的形式開展。從目前實踐來看，以商業(yè)銀行科技金融子公司運營的模式實施科技金融落地更為高效，平安科技就是一個典型的案例。第三，要加強對商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略落地的績效評估制度體系建設，要明確投入產(chǎn)出比與費用使用效能評價體系，從對商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略落地實施有效的財務約束。

（三）明確科技賦能金融的責任主體，確?？萍冀鹑趹?zhàn)略推進順暢

權責清晰是戰(zhàn)略落地的保障，明確科技賦能金融的責任主體是科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的重中之重，是確?？萍冀鹑趹?zhàn)略推進順暢的關鍵要素。明確的權、責、利關系是企業(yè)管理的基礎，商業(yè)銀行在落地科技金融戰(zhàn)略過程中，必須要充分認識到科技金融戰(zhàn)略權、責、利關系梳理的重要性與迫切性。第一，商業(yè)銀行要明確實施科技金融戰(zhàn)略的主體，從而為形成有效的科技金融戰(zhàn)略決策機制奠定基礎;第二，對于商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略實施的組織架構設計權責方面，對于不同崗位的責任劃分要明確，崗位的績效評價與投入產(chǎn)出比評價要全面、及時、可量化;第三，要厘清科技金融戰(zhàn)略實施主體與傳統(tǒng)業(yè)務部門的評價。由此可見，采取子公司實施科技金融戰(zhàn)略的實際效能與績效評價更為清晰。

（四）加速科技賦能金融的人才培育，保證科技金融智力支持充足

人才是第一生產(chǎn)力，加速科技賦能金融的人才培育是科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的重要補充舉措，其目標是要保證科技金融智力支持充足。在科技行業(yè)，人才是最為重要的戰(zhàn)略資源，也是科技企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)。在商業(yè)銀行實施科技金融戰(zhàn)略中，必須充分重視科技人才的集聚。遺憾的是，目前商業(yè)銀行的科技實力仍比較“虛胖”，雖然在科技金融技術的應用上比較早，且應用廣泛，但是科技金融技術許多都是采取第三方外包的形式存在，這也是目前商業(yè)銀行領域科技金融戰(zhàn)略實施的普遍現(xiàn)象，這從本質(zhì)上來說是不符合商業(yè)銀行根本利益的。鑒于此，商業(yè)銀行應該加速科技人才儲備，主要依靠兩個方面：一方面，加強內(nèi)部科技金融人才培育，遴選出一批既懂商業(yè)銀行主營業(yè)務，又有較好技術基礎的人才進行再培育，通過培訓、交流、開展講座及再深造等多種途徑，形成一批具有戰(zhàn)斗力的科技金融戰(zhàn)略實操人才隊伍，加快科技金融戰(zhàn)略的落地生效進程;另一方面，加大外部科技金融人才引進，通過從行業(yè)科技金融龍頭挖掘科技人才，或者從互聯(lián)網(wǎng)科技公司實施跨界人才引進，都是比較好的辦法，實現(xiàn)商業(yè)銀行科技人才的有效集聚。

總之，在國內(nèi)外經(jīng)濟形勢多變的大背景下，商業(yè)銀行要提升盈利能力必須實施降本增效策略，而科技金融是商業(yè)銀行落地降本增效策略的重要方式與有益探索。從業(yè)務層面來說，科技金融對于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析、客戶需求挖掘、精準營銷、業(yè)務整合、內(nèi)部運營、財務管理等多個方面的效率提升，有著非常重要的作用，因此加速商業(yè)銀行實施科技金融戰(zhàn)略的必要性較高。從科技金融提升商業(yè)銀行盈利能力的具體實施路徑來說，商業(yè)銀行應該從思想觀念、內(nèi)部制度、要素匹配及人才支撐四個層面給予明確，從實現(xiàn)“權、責、利”與“人、財、物”的有效統(tǒng)一，最終促進商業(yè)銀行各項業(yè)務高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，提升商業(yè)銀行的盈利能力。

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[責任編輯：高萌]