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    新冠疫情下,保險業(yè)為“逆襲”蓄力

    2020-02-04 07:49:56文婧
    家族企業(yè) 2020年4期
    關(guān)鍵詞:逆襲健康險保險行業(yè)

    文婧

    疫情暴發(fā)以來,由于出行受阻復(fù)工延遲,大部分行業(yè)都面臨業(yè)務(wù)寒冬,保險業(yè)也不可避免受到?jīng)_擊。然而,此次疫情于保險業(yè)而言,既是“?!币彩恰皺C”:線下活動受阻導(dǎo)致保險業(yè)數(shù)字化、線上化發(fā)展重新提上重要議程;國民健康保障意識提升導(dǎo)致健康險獲得超預(yù)期的需求及保費增長空間;銀保監(jiān)會近期鼓勵國民通過購買壽險、重疾險、健康險等產(chǎn)品加強家庭風(fēng)險保障;伴隨央行“增加資金投放量+降息”的組合拳,2020年資金面預(yù)期整體寬松,也為保險業(yè)注入了政策利好。

    數(shù)字化、線上化發(fā)展重提日程

    BCG波士頓咨詢發(fā)布《新冠疫情下中國保險業(yè)的“危”與“機”》報告指出,在疫情期間外出活動受限的情況下,眾多傳統(tǒng)線下行業(yè)開啟“全民直播”與“全民上云”模式,一些在傳統(tǒng)視角下通常在線下進(jìn)行的活動移至線上,商超百貨、汽車經(jīng)銷、農(nóng)產(chǎn)品銷售甚至是房產(chǎn)銷售、傳統(tǒng)大中小學(xué)課程,紛紛移步云端,不僅保證了傳統(tǒng)活動的延續(xù),甚至在某些領(lǐng)域效果超出預(yù)期。和零售行業(yè)不一樣,對大部分保險企業(yè)來說,疫情期間線下銷售的消減并不意味著線上銷售的增長,但部分線上保險銷售平臺在疫情期間不降反升,健康險、壽險等人身險產(chǎn)品的線上銷售展現(xiàn)出旺盛的生命力。

    與此同時不可否認(rèn)的是疫情帶來的業(yè)績壓力,銀保監(jiān)會在2月3日下發(fā)通知,明確嚴(yán)禁保險機構(gòu)舉行晨會、夕會、演說會、宣講會、培訓(xùn)、推介會等聚集性活動,制止保險從業(yè)人員聚集和集中拜訪客戶。中國壽險業(yè)歷來有每年一月開啟“開門紅”活動的傳統(tǒng),歷年壽險行業(yè)一月原保費收入在全年占比為20%~30%,二月基本在8%~10%,不難看出1月業(yè)績對全年保費收入尤其重要,相反2月影響則較輕微。雖然業(yè)內(nèi)對“開門紅”一直有不同的聲音,但今年卻因年初的業(yè)績沖刺,為2月的銷售停滯帶來緩沖。

    BCG波士頓咨詢指出,壽險代理人線下活動受阻,產(chǎn)險業(yè)務(wù)也因經(jīng)濟短期波動備受壓力,保險行業(yè)一貫倚重線下銷售,雖然數(shù)字化、線上化探索一直在“路上”,但似乎一直未能“上路”,本次疫情對線下渠道的考驗或許會觸發(fā)行業(yè)管理者對業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新與重新思考。

    報告指出,線上保險銷售展現(xiàn)出旺盛的生命力。如螞蟻保險通過向用戶贈送疫情保障,培養(yǎng)對線上保險產(chǎn)品的認(rèn)知與習(xí)慣,增強客戶對平臺的體驗與黏性。加之健康險本身處于市場上升期,多重因素疊加下螞蟻保險的健康險保費預(yù)計2月較上月增長約30%,略高于以往月均增速?;蹞窠柚杂芯€上平臺、網(wǎng)絡(luò)KOL、第三方線上平臺引流等方式獲客,為客戶提供包括在線產(chǎn)品選擇、遠(yuǎn)程顧問咨詢、線上下單等全流程線上化服務(wù)。通過與保險企業(yè)的系統(tǒng)打通,在產(chǎn)品選擇與銷售、個性定制、核保定價、服務(wù)保全、風(fēng)險評估、協(xié)助理賠等環(huán)節(jié)深度合作,并與保險企業(yè)共同設(shè)計開發(fā)7款壽險產(chǎn)品(截至2019年9月)。相較于1月,慧擇2月重疾險等產(chǎn)品保費實現(xiàn)快速增長。眾安健康生態(tài)春節(jié)前后核心產(chǎn)品尊享系列住院報銷醫(yī)療險產(chǎn)品日均保費大幅增長。從1月20日(疫情開始發(fā)展的時間點)至今,尊享系列的日均保費較疫情發(fā)生之前,保持較高增長,甚至一度達(dá)到100%以上,日均保費增幅較疫情前更高。

    與此同時,報告認(rèn)為,相比于線上中介平臺與互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè),傳統(tǒng)保險企業(yè)短期業(yè)務(wù)受疫情影響明顯,雖然有部分代理人也率先開始自行線上化,在疫情期間開始嘗試直播銷售,但難以改變整個線下的頹勢,某些保險機構(gòu)甚至出現(xiàn)簽單率下降95%的現(xiàn)象,并且線上線下同降。由于長期線下渠道業(yè)務(wù)穩(wěn)定、線上渠道規(guī)模偏小而缺乏對線上渠道的重視,導(dǎo)致此次傳統(tǒng)保險企業(yè)在“被迫線上化”的這段時間里,難以實現(xiàn)無縫切換。具體來講主要有兩方面原因:第一是對線上銷售服務(wù)平臺的建設(shè)重視不足,線上客戶服務(wù)體驗及線上產(chǎn)品供給同線下相比存在差距。第二是傳統(tǒng)保險企業(yè)在培訓(xùn)、銷售管理等方面的綜合化線上能力尚待提高,對代理人線上展業(yè)賦能不足。BCG波士頓咨詢表示,此次疫情可成為傳統(tǒng)保險企業(yè)提升線上能力,向全渠道模式轉(zhuǎn)型的契機。

    “根據(jù)安永對過去五年中國大陸保費收入結(jié)構(gòu)的分析,互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入占比遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)渠道保費收入水平。疫情的影響將促使互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的加快,互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將進(jìn)一步改變現(xiàn)有市場格局。”安永發(fā)布《新冠疫情下中國保險業(yè)的并購機遇與展望》報告表示,疫情在為保險公司帶來沖擊的同時,也為互聯(lián)網(wǎng)渠道及互聯(lián)網(wǎng)保險提供了彎道超車的機會。如平安線上化經(jīng)營正逐步顯現(xiàn)效果,疫情期間平安人壽開拓新客戶超過500萬。據(jù)悉,目前已有共計約150家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)(含互聯(lián)網(wǎng)保險公司和開展互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險公司),互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)仍在持續(xù)快速發(fā)展。

    健康險成為“黑馬”

    BCG報告同時關(guān)注到疫情影響的積極一面:新冠疫情的發(fā)展大幅提升國民健康保障意識,銀保監(jiān)會也在近期鼓勵國民通過購買壽險、重疾險、健康險等產(chǎn)品加強家庭風(fēng)險保障。預(yù)計在疫情過后,健康險將成為一大風(fēng)口,獲得超預(yù)期的需求及保費增長空間。如圖2,參考健康險在2003年“非典”期間的表現(xiàn),其保費收入從5月到8月的同比增速均超過100%,需求大幅提升。

    安永報告也指出,此次疫情將進(jìn)一步促進(jìn)健康險市場的發(fā)展。報告顯示,近7年,縱觀保險市場,健康險已成增長最快險種。2013年至2019年,全國壽險及財險原保費收入結(jié)構(gòu)中,健康險占比從6.5%逐步上升至16.6%。隨著消費者健康保障意識增強、保險企業(yè)的相繼布局,健康險保費增速持續(xù)領(lǐng)先,2019年健康險增速達(dá)29.7%,遠(yuǎn)超其他險種。在2020年開門紅中,健康險表現(xiàn)同樣優(yōu)異,平安健康險公司1至2月保費收入同比增速達(dá)83.0%;A股上市公司中健康險保費收入占比最高的新華保險1至2月公司整體保費收入同比上升44.2%,保費收入同比增速領(lǐng)跑A股保險板塊?;仡?003年,非典疫情在5月得到有效控制后,健康險迎來銷售高峰,連續(xù)4個月保費同比增速高達(dá)130%~300%。同理,新冠疫情下,健康險不僅在短期內(nèi)銷售可期,在更長的期間里,健康險的行業(yè)紅利將隨著保險公司產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、服務(wù)效率提升、在更大的范圍打通醫(yī)療資源對接渠道、加速醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等,逐漸釋放給入局的投資者。

    保險業(yè)的資本熱度不減

    艾瑞咨詢發(fā)布《2020年中國保險科技行業(yè)研究報告》表示,在中國保險行業(yè)高速發(fā)展的背后隱藏著多數(shù)保險企業(yè)經(jīng)營慘淡的現(xiàn)狀,另外長期的粗放式發(fā)展方式更是帶來了諸多行業(yè)痛點。因此,科技驅(qū)動行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。傳統(tǒng)保險公司積極投入保險科技建設(shè),以平安、國壽、太保、人保為代表的大型保險企業(yè)近幾年紛紛將“保險+科技”提到戰(zhàn)略高度,2019年中國保險機構(gòu)的科技投入達(dá)319億元,預(yù)計2022年將增長到534億。2019年中國保險科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)在一級市場的融資金額達(dá)39.8億元,相比于支付、信貸等金融科技領(lǐng)域,保險科技的發(fā)展更加平緩卻一直維持著資本熱度,預(yù)計未來三到五年行業(yè)將迎來上市窗口期。

    據(jù)悉,一直以來,保險行業(yè)的信息化水平都落后于銀行、證券等其他傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,而在銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確指出要加強保險業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),推動云計算、大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。近幾年,中國保險企業(yè)開始加大保險科技投入,其中頭部保險企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險公司的布局更加迅捷,以中國平安、中國人壽、中國太保、中國人保為代表的大型保險機構(gòu)紛紛將“保險+科技”提到戰(zhàn)略高度,并且積極出資設(shè)立保險科技子公司。根據(jù)艾瑞測算,2019年中國保險機構(gòu)的科技投入達(dá)319億元,預(yù)計2022年將增長到534億。

    安永報告則認(rèn)為,保險行業(yè)在疫情中凸顯了其長期的投資價值。如以交易數(shù)量增長作為評價投資活躍度的指標(biāo),據(jù)不完全統(tǒng)計,2019年度中國內(nèi)地及香港地區(qū)針對保險行業(yè)的并購交易及意向交易數(shù)量達(dá)28起,較2018年度增加了60.6%?;钴S度遠(yuǎn)高于新興市場中金磚四國的22.8%的增幅,亦遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家市場的負(fù)3.6%的增幅。盡管2020年1月~2月中國保險行業(yè)的投資活躍度較2019年月均水平大幅下降,但保險業(yè)卻也凸顯出自身的七方面投資價值:第一,保險牌照日益稀缺;第二,受疫情影響短期盈利受阻,價值洼地顯見;第三,對比2003年非典, 健康險領(lǐng)域行業(yè)紅利明顯;第四,互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)優(yōu)勢再現(xiàn),利好提前布局者;第五,疫情緩解后,增強的保險意識將持續(xù)轉(zhuǎn)化為保險購買,有助于行業(yè)長足發(fā)展;第六,《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》等政策面利好使得資金面寬松及融資成本下降,為2020年投資市場打了一劑強心針;第七,中國保險業(yè)對外開放程度不斷提升。

    據(jù)了解,2019年中國保險業(yè)并購市場活躍,多起并購交易尚未完成。如目前大家保險正積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,已基本鎖定社會投資人,將在交易協(xié)議簽署后,報送銀保監(jiān)會審批;誠泰財險攜手東莞交投集團擬以人民幣75億元受讓幸福人壽51%股權(quán);安聯(lián)保險集團受讓泰康保險3.97%股權(quán);周大福集團旗下投資集團簽訂收購中捷保險經(jīng)紀(jì)公司的收購協(xié)議;百年人壽股權(quán)變更懸而未決;合眾人壽引進(jìn)戰(zhàn)略投資者尚在進(jìn)行中……安永認(rèn)為,隨著疫情逐步受到控制,經(jīng)濟活動重啟,上述并購交易將持續(xù)推進(jìn)。

    根據(jù)安永對過去五年中國大陸保險行業(yè)并購交易情況的分析,從交易數(shù)量來看,保險業(yè)并購中超過一半為對人身險公司的并購,約三分之二為對中小型保險公司的并購,收購方以中資企業(yè)為主。

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