螞蟻花唄對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析

劉金紅

摘 要：隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對市場需求的不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長。其中十分具有代表性的就是螞蟻金服推出了的螞蟻花唄和螞蟻借唄。螞蟻花唄和螞蟻借唄利用支付寶的龐大客戶群體，在建立之初就擁有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)的金融脫媒作用，擁有較低的中間成本，相比商業(yè)銀行占據(jù)了很大的優(yōu)勢。而且螞蟻花唄的無申請門檻，只有看信用制定申請額度的方法，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸門檻較高，需要抵押等因素，迅速的獲得了消費(fèi)者的認(rèn)可。經(jīng)過以上種種優(yōu)勢，螞蟻金服所提供的螞蟻花唄和螞蟻借唄迅速占領(lǐng)市場份額，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了巨大的威脅。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融中不僅只有螞蟻金服一家金融企業(yè)，例如騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開始切分互聯(lián)網(wǎng)金融信貸這一大蛋糕，使商業(yè)銀行迎來了前所未有的發(fā)展危機(jī)。商業(yè)銀行想要維持良好穩(wěn)定的發(fā)展，已經(jīng)到了必須做出改變的時(shí)候。

關(guān)鍵詞：信貸;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;螞蟻花唄

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.055

1 互聯(lián)網(wǎng)理論研究

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于云計(jì)算和大技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的功能相結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放式、功能型的金融服務(wù)體系。與傳統(tǒng)的金融模式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融采用全新的媒介方式，而互聯(lián)網(wǎng)本身具有的開放式特質(zhì)，為提供信息的對稱性帶來了極大的便利，也就使得金融業(yè)務(wù)操作更加便利、成本更加低廉、透明度較高等特征。

1.2 螞蟻花唄簡介及優(yōu)缺點(diǎn)

1.2.1 螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，可以使消費(fèi)者體驗(yàn)“先消費(fèi)，后花錢”消費(fèi)體驗(yàn)。螞蟻花唄正式推出的日期是2015年，在當(dāng)年就受到了消費(fèi)者的熱捧，而且由于門檻低，一個(gè)月無利息的特點(diǎn)，2015年當(dāng)年注冊螞蟻花唄的用戶就超過了600萬人。而且由于其“無憂消費(fèi)”的特點(diǎn)，螞蟻花唄的使用促進(jìn)了消費(fèi)者消費(fèi)的數(shù)量，2015年雙十一期間，通過螞蟻花唄進(jìn)行成交的單數(shù)達(dá)到了6085萬單，占據(jù)了支付寶總成交數(shù)額的8.5%。而且經(jīng)過淘寶的數(shù)據(jù)顯示，商戶在接入螞蟻花唄之后，成交量上升了40%，通過種種現(xiàn)象可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對于螞蟻花唄是十分歡迎的。而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，螞蟻花唄的用戶數(shù)量越來越多，使螞蟻金服獲得了大量的利潤，2018年螞蟻金服通過螞蟻花唄和借唄達(dá)到了純利潤45億元的優(yōu)秀成績，并且應(yīng)收達(dá)到了69.7億元，同比增長99%。

1.2.2 螞蟻花唄優(yōu)缺點(diǎn)

螞蟻花唄的作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新起之秀，其占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的較大份額。從優(yōu)點(diǎn)上來看，螞蟻花唄的優(yōu)勢很多，下款速度快，審核門檻低，不需要擔(dān)保完全由信用評分，方便快捷，這些優(yōu)點(diǎn)都十分受到消費(fèi)者的青睞。然而，在擁有眾多優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，螞蟻花唄也存在這不可避免的缺點(diǎn)。首先，就是無抵押的情況下，壞賬損失較大，如果消費(fèi)者不進(jìn)行還款，螞蟻花唄要承受壞賬損失。其次，螞蟻花唄不能像商業(yè)銀行那樣直接面對消費(fèi)者，也就是在消費(fèi)者服務(wù)方面，螞蟻花唄無法做到商業(yè)銀行一樣完善。最后，螞蟻花唄能夠承接的中間業(yè)務(wù)較少，相對商業(yè)銀行來說，存在較大的限制。

2 螞蟻花唄對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

2.1 金融脫媒加速，使銀行中介功能邊緣化

金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行在金融媒介中的地位逐漸下降。尤其是互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)達(dá)，使投資者能夠通過網(wǎng)絡(luò)獲取需要融資者的信息，根據(jù)自申請情況進(jìn)行匹配，這樣一來商業(yè)銀行的作用和地位就進(jìn)一步的弱化。螞蟻花唄從本質(zhì)上講也是一款信貸產(chǎn)品，只不過信貸的程序繞開了商業(yè)銀行這一環(huán)節(jié)，有支付寶代行。螞蟻花唄通過支付寶的金融工具進(jìn)行融資，然后通過花唄的模式進(jìn)行放出，吸引消費(fèi)者使用軟件，提升消費(fèi)者對于支付寶的粘性。目前支付寶旗下金融產(chǎn)品內(nèi)擁有資金超過1.5萬億，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他商業(yè)銀行，甚至是幾家商業(yè)銀行的總和。而且由于支付寶的宣傳力度較高，在消費(fèi)者中的影響力較大，是商業(yè)銀行所不能比擬的，由此可見，在未來支付寶的金融媒介功能將會更強(qiáng)，使商業(yè)銀行的中介功能進(jìn)一步弱化。而商業(yè)銀行的中介功能，是信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的收入很大一部分就來自于中介業(yè)務(wù)，中介業(yè)務(wù)的地位下降，會使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)收入降低。

2.2 更符合消費(fèi)者需求，使商業(yè)銀行利差收入降低

在東方財(cái)富網(wǎng)對消費(fèi)者關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查中，消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可程度已經(jīng)很高，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)者更加信任互聯(lián)網(wǎng)金融。尤其是對于螞蟻金服，消費(fèi)者的信任程度十分高。螞蟻金服所推出的螞蟻花唄業(yè)務(wù)，高度的符合了消費(fèi)者的需求。對于消費(fèi)者來說，信貸業(yè)務(wù)最好是方便快捷，螞蟻花唄的當(dāng)月借、下月還，非常符合消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，而且有時(shí)消費(fèi)者所需要的金額數(shù)量較少，去商業(yè)銀行的話手續(xù)較為繁瑣，螞蟻花唄只需要在手機(jī)上操作，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行借貸，這樣一來消費(fèi)者處于消耗時(shí)間和精力的考慮，也都會選擇螞蟻花唄。而且螞蟻花唄隨著芝麻信用分的提升，可以給予消費(fèi)者的借貸額度也會提升，使其能滿足的消費(fèi)者需求范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。商業(yè)銀行的利差收入是其收入的主要來源，螞蟻花唄這種符合消費(fèi)者需求的借貸方式，使消費(fèi)者更少的去商業(yè)銀行進(jìn)行借貸，導(dǎo)致商業(yè)銀行的利差收入降低，整體收入減少。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對策略

3.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏

相對于螞蟻花唄，商業(yè)銀行主要的弱點(diǎn)在于操作繁瑣，而且影響力較小。面對螞蟻花唄的打壓，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模急劇縮水，已經(jīng)使商業(yè)銀行到了生死存亡的關(guān)頭。想要繼續(xù)生存和發(fā)展，商業(yè)銀行必須對自身做出應(yīng)有的改變。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來的今天，智能手機(jī)以及普及到消費(fèi)者手中，消費(fèi)者的消費(fèi)觀念以及模式都被智能手機(jī)所影響，對消費(fèi)者影響力最大的當(dāng)屬于互聯(lián)網(wǎng)公司。商業(yè)銀行自己開發(fā)的網(wǎng)上銀行APP，由于其影響力較弱，在進(jìn)行推廣的時(shí)候阻力很大，并且需要投入大量的推廣成本，還不一定能夠和螞蟻花唄進(jìn)行競爭。結(jié)合種種因素分析，商業(yè)銀行可以通過和當(dāng)前比較有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，利用互聯(lián)網(wǎng)公司的影響力以及商業(yè)銀行自身的實(shí)力和對金融方面的經(jīng)驗(yàn)，共同創(chuàng)建一個(gè)類似于螞蟻花唄的手機(jī)APP，結(jié)合雙方的優(yōu)勢和螞蟻花唄進(jìn)行競爭。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該充分的吸收螞蟻花唄所擁有的簡單優(yōu)勢，將繁瑣的操作簡化，使消費(fèi)者在使用商業(yè)銀行的APP時(shí)，能夠擁有簡單快捷的體驗(yàn)。同時(shí)，再進(jìn)行拓寬服務(wù)范圍，在商業(yè)銀行的APP中添加涉及消費(fèi)者生活、投資、理財(cái)?shù)确矫嫦嚓P(guān)的模塊，使消費(fèi)者在商業(yè)銀行APP上滿足一切螞蟻花唄所擁有的功能。這樣一來，通過互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)大影響力，再結(jié)合商業(yè)銀行提供的功能全面，操作簡介的APP，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的發(fā)展才能和螞蟻花唄有所比較。同時(shí)商業(yè)銀行還能夠借用互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)功能，在商業(yè)銀行和第三方支付平臺的競爭中，商業(yè)銀行最大的劣勢就在于沒有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，不能通過大數(shù)據(jù)的方式來統(tǒng)計(jì)消費(fèi)者的征信情況，這樣一來商業(yè)銀行在競爭的時(shí)候就處于劣勢。如果商業(yè)銀行能夠使用互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)功能，那么對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)來說是一個(gè)質(zhì)的提升。商業(yè)銀行自身擁有充足的經(jīng)驗(yàn)，能夠使用大數(shù)據(jù)功能之后，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)會出現(xiàn)一個(gè)爆發(fā)式的增長。

3.2 打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，穩(wěn)定信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)雖然受到螞蟻花唄的影響有所縮水，但是仍然有一定的數(shù)量。針對當(dāng)前擁有的信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該更加珍惜。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，通過打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，提升客戶使用信貸業(yè)務(wù)時(shí)的滿意度，從而提升客戶的體驗(yàn)。雖然螞蟻花唄擁有種種優(yōu)勢，但是其始終是一款A(yù)PP軟件不能像商業(yè)銀行這樣直接和客戶面對面接觸，無法提供商業(yè)銀行帶給客戶的關(guān)注服務(wù)。商業(yè)銀行可以專門成立一個(gè)部門，針對信貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，并且在相應(yīng)的節(jié)日中給予顧客關(guān)懷，和顧客之間建立良好的關(guān)系。中國的商業(yè)銀行應(yīng)該充分的利用起這種能和客戶面對面接觸的優(yōu)勢，通過以客戶為中心的宗旨，打造完善的經(jīng)營模式。螞蟻花唄雖然靈活簡單，門檻較低，但是對于大型客戶的作用相對較少。而商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要依靠大型客戶來支撐，只要把握好大型客戶數(shù)量不減少太多，那么商業(yè)銀行就能夠維持其基本運(yùn)營，從而在運(yùn)營的過程中謀求發(fā)展。

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