推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的路徑研究

陳瑋瑋　李堃　王慧

摘 要：隨著金融競爭日趨激烈，各家商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也越來越重視。對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單總結(jié)，并通過分析中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，提出推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù);人才;制度

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.052

0 引言

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行從事的不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。隨著全球金融業(yè)高度自由化發(fā)展，金融市場競爭越來越激烈，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠息貸差收入的利潤模式逐漸變得困難，于是各商業(yè)銀行都積極發(fā)揮資金、技術(shù)、規(guī)模等優(yōu)勢，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)因此開始飛速發(fā)展。筆者旨在對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行深入剖析，進(jìn)而對如何推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展提出一些對策和建議。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 中間業(yè)務(wù)全面發(fā)展迅速

近年來，商業(yè)銀行迅猛中間業(yè)務(wù)發(fā)展，市場交易總量不斷增長，其增速也大大高于其他銀行業(yè)務(wù)。2016年，我國16家上市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)5024.07億元，同比增加28.07%，增速明顯高過同期的營業(yè)收入和借貸利差收入。近幾年，銀行業(yè)服務(wù)水平日益提高，不斷建立了各種全新的支付結(jié)算系統(tǒng)，可以提供24小時(shí)不間斷服務(wù)的網(wǎng)上銀行、掌上銀行等方式不斷涌現(xiàn)。

1.2 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展趨勢明顯

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)共計(jì)九大類，擁有上千個(gè)業(yè)務(wù)品種，規(guī)模還在不斷擴(kuò)大，影響力巨大。特別是近十年隨著居民收入的不斷增加，人們的消費(fèi)理念也有所轉(zhuǎn)變，消費(fèi)水平不斷上升，銀行卡發(fā)卡量已連續(xù)十年保持超過10%的增長速度，使得銀行卡業(yè)務(wù)收入成為銀行中間業(yè)務(wù)收入最重要的來源。同時(shí)，商業(yè)銀行推出的各類理財(cái)、基金、信托等產(chǎn)品，也成為中間業(yè)務(wù)增長的另一個(gè)重要推動(dòng)力。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

目前，雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是，與西方發(fā)達(dá)國家相比，其業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍然存在不少問題。如我國的商業(yè)銀行還主要是分業(yè)經(jīng)營，仍然以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，資產(chǎn)重組等高層次智力型業(yè)務(wù)并未涉及，同時(shí)整體規(guī)模小、效益差、競爭秩序亂等不利因素，正制約著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.1 經(jīng)營管理體制與創(chuàng)新制度

我國商業(yè)銀行規(guī)模大、資金足、客群廣、不受外資銀行競爭，這些曾經(jīng)助推商業(yè)銀行快速發(fā)展的優(yōu)勢反而使得商業(yè)銀行在面臨轉(zhuǎn)型時(shí)不夠迅速、創(chuàng)新能力不足，造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然顯得緩慢、遲鈍，甚至很多商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品毫無創(chuàng)新，缺乏新穎有效的品牌，競爭力低下。近年來，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種多是單獨(dú)部門為單位，內(nèi)設(shè)部門之間缺乏合作溝通，因此常常導(dǎo)致產(chǎn)品關(guān)聯(lián)不暢或者相似度過高等問題，在產(chǎn)品研發(fā)過程中往往缺乏統(tǒng)籌，單兵作戰(zhàn)、管理落后問題仍然突出。中間業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略上沒有總體系統(tǒng)性規(guī)劃，管理上沒有健全的組織體系，經(jīng)營上沒有制定完善的制度。由于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)仍是各商業(yè)銀行的主要“戰(zhàn)場”，因此思想上仍然將中間業(yè)務(wù)作為盈利的輔助工具，對于中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)仍然不夠。而行內(nèi)至上而下缺乏有效的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，很多員工是根據(jù)自己的理解在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不夠?qū)I(yè)、不夠有效。

2.2 產(chǎn)品種類較少缺乏創(chuàng)新

雖然近幾年我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品各類和產(chǎn)品數(shù)量日益增加，但是與國外比、與消費(fèi)者的需求相比仍然品種較少、創(chuàng)新不足。創(chuàng)新的產(chǎn)品主要集中在信用卡和理財(cái)方面，是各家商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，而在諸如支付結(jié)算、電子金融普及等其他品種的創(chuàng)新上力度不夠，產(chǎn)品不夠全面。而且中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，不夠貼近客戶的實(shí)際需求，品牌影響力不足，造成競爭力不夠。

2.3 專業(yè)人才比較缺乏

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展需要高層次、復(fù)合型的專業(yè)人才的作為后盾。專業(yè)人才指的是具有金融知識(shí)、掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、了解法律知識(shí)等綜合性的人，他們是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的核心要素。但現(xiàn)實(shí)是在商業(yè)銀行內(nèi)部，或者勞動(dòng)市場上，都是嚴(yán)重缺少這種人才。商業(yè)銀行不僅在對現(xiàn)有員工的中間業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)不足，在人才引入方面做的也不到位。另外，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要有一流的技術(shù)進(jìn)行研發(fā)，可以說對國際一流的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)是求之不得的。

2.4 內(nèi)部管理體制較為欠缺

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理比較分散，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)部門相互獨(dú)立。這種分散式的管理方式導(dǎo)致銀行內(nèi)部各部門之間缺乏有效的配合，無法做到資源共享，重復(fù)營銷、資源浪費(fèi)問題沒有得到有效解決。商業(yè)銀行管理理念不夠先進(jìn)，內(nèi)部管理體制粗放，并且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，造成對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不足。我國商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了股份制改革，但行政管理色彩仍較為濃厚，機(jī)構(gòu)層級(jí)多、決策效率低、對市場的反應(yīng)慢，制約了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的建議

盡管商業(yè)銀行在發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)時(shí)存在不少問題，但是，變化多端的內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢、社會(huì)大眾特別是一部分富裕人群日益增長的個(gè)性化需求以及商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利減少模式急需轉(zhuǎn)變，這種情況要求商業(yè)銀行必須通過加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)來獲取更多收入來源和利潤增長點(diǎn)，創(chuàng)新盈利模式，提高競爭力和自身價(jià)值。商業(yè)銀行可以通過做好以下幾方面的工作來快速推動(dòng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.1 制定基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行應(yīng)該統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性、急迫性，將中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，梳理、整合現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)，并且要加大對高附加值的中間業(yè)務(wù)品種的研發(fā)和營銷力度，在國家政策條件允許條件下，盡可能多的開展如企業(yè)并購、資產(chǎn)重組等創(chuàng)利高、技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持：一是統(tǒng)一布局、統(tǒng)一思想，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提高到商業(yè)銀行生死存亡的戰(zhàn)略高度;二是強(qiáng)化內(nèi)部管理，要求每位員工都要重視中間業(yè)務(wù)，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)是保證所有業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要推手;三是積極布局業(yè)務(wù)品種的多樣化、全面化，同時(shí)注重營銷效果和提升服務(wù)質(zhì)量;四是統(tǒng)籌規(guī)劃資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，做到有效結(jié)合、齊頭并進(jìn)，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)發(fā)展相輔相成、共同壯大。

3.2 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品品種

隨著傳統(tǒng)盈利模式發(fā)展的空間逐漸變窄，商業(yè)銀行必須不斷增加中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，以滿足客戶的全方位需求。為了提高競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，充分研究客戶的交易方式、習(xí)慣、偏好，以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盡量創(chuàng)新出適合市場的產(chǎn)品，真正做到滿足客戶的個(gè)性化需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還要根據(jù)全國各地區(qū)的實(shí)際情況和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)制定專業(yè)營銷方案和研發(fā)特色產(chǎn)品，通過中間業(yè)務(wù)拓展，打造銀行自身品牌，以盈利效益為中心，吸引更多潛在客戶。商業(yè)銀行還要投入更多資源加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提高產(chǎn)品的功能和層次水平，提升以客戶為核心的服務(wù)意識(shí)，完善客戶信息反饋機(jī)制，及時(shí)針對相關(guān)產(chǎn)品開展市場和客戶調(diào)研，不斷豐富和改進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

3.3 強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)

人才隊(duì)伍建設(shè)對于業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，對于推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展而言，更是不可或缺的要素之一，因此必須加大中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。一是想辦法在中間業(yè)務(wù)崗位上安排知識(shí)豐富、業(yè)務(wù)熟練、能力強(qiáng)的優(yōu)秀年輕員工;二是要在思想上徹底轉(zhuǎn)變員工對中間業(yè)務(wù)不夠重視的認(rèn)識(shí)，改變中間業(yè)務(wù)僅僅是輔助手段的現(xiàn)狀;三是建立完善的培訓(xùn)體系，加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，經(jīng)常進(jìn)行崗位輪換，讓相關(guān)崗位的員工能夠更全面更深入掌握中間業(yè)務(wù)的各類知識(shí)，并對行業(yè)市場有更為充分的認(rèn)識(shí);四是建立合理的績效考核機(jī)制，分清責(zé)、權(quán)、利，激勵(lì)中間業(yè)務(wù)人員的主觀能動(dòng)性和積極創(chuàng)造性。

3.4 完善中間業(yè)務(wù)政策體系

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開外部監(jiān)管部門的支持。監(jiān)管部門應(yīng)該站在我國金融系統(tǒng)持續(xù)健康發(fā)展的高度，根據(jù)中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)，制定出健全的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)政策體系，規(guī)范操作，強(qiáng)化監(jiān)管。而商業(yè)銀行更要做到積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)管，在內(nèi)部建立專門的中間業(yè)務(wù)控制機(jī)構(gòu)，持續(xù)自我監(jiān)管，制定定期報(bào)告制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，使我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)能得到健康快速發(fā)展。

3.5 加強(qiáng)內(nèi)部管理體系，防控風(fēng)險(xiǎn)

科學(xué)的內(nèi)部管理體系對企業(yè)而言十分重要，商業(yè)銀行想要發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，更是需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，最好是能夠設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)相關(guān)工作。一是要加強(qiáng)商業(yè)銀行與外部機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系以及內(nèi)部各部門之間的溝通;二是要強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的研發(fā)，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)各類產(chǎn)品特別是新產(chǎn)品的內(nèi)部推廣和外部宣傳;三是要加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，對各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。在新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的研發(fā)過程中，也要充分考慮市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素。在中間業(yè)務(wù)開辦過程中，更應(yīng)健全和完善風(fēng)控體系，不定期地開展內(nèi)外部監(jiān)督檢查，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

參考文獻(xiàn)

[1]胡燕.西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，（20）.