窺探新車險綜合改革對汽車后市場的影響

保定市第四職業(yè)中學(xué) 王小明

事關(guān)幾億車主和超8 000億元車險市場的車險綜合改革大幕終于拉開。2020年7月9日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），向社會公開征求意見。筆者注意到大家普遍用“新世界”“平地驚雷”“史無前例”等詞匯來表達自己對本次車險綜合改革的期盼。期望車險秩序變好的良好愿望可以理解，但指望本次車險綜合改革會產(chǎn)生大的變化，也只能用四個字“任重道遠”。筆者以期透過解析新車險綜合改革《指導(dǎo)意見》，窺探一下對汽車后市場的影響。

1 車險綜合改革概覽

通過研讀《指導(dǎo)意見》發(fā)現(xiàn)，與此前商業(yè)車險改革相比，本次車險綜合改革不僅是商業(yè)車險的改革，而且還包括交強險的改革；不僅是費率的改革，而且還包括條款的改革。整體來看，《指導(dǎo)意見》提出了本輪車險綜合改革的三大改革思路：一是將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo)；二是提出了車險市場高質(zhì)量發(fā)展的要求；三是體現(xiàn)了市場化的改革方向。提出既要穩(wěn)步推動交強險改革，也要健全商車險條款費率市場化形成機制、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式、支持開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場化改革措施。短期內(nèi)，“降價、增保、提質(zhì)”將是此次車險綜合改革的階段性目標(biāo)。那么問題來了，本次車險綜合改革將給消費者帶來哪些影響？給車險行業(yè)帶來哪些改變？監(jiān)管又將如何調(diào)整以營造公平有序的競爭環(huán)境？

1.1 對消費者的影響

（1）保額大幅提高。一是《指導(dǎo)意見》提出要“提高交強險責(zé)任限額”。為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、衛(wèi)生主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門研究提高交強險責(zé)任限額（表1），將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1 000元提高到1 800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。二是《指導(dǎo)意見》提出要“提升示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額”。結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬元～500萬元檔次提升到10萬元～1 000萬元檔次，從而更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

表1 改革前后交強險責(zé)任限額對比

（2）商業(yè)車險主險保障責(zé)任擴大?！吨笇?dǎo)意見》提出要“在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍”，要“理順商車險主險和附加險責(zé)任”。引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。并且《指導(dǎo)意見》提出要支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

（3）無賠款優(yōu)待系數(shù)調(diào)整?！吨笇?dǎo)意見》提出要“優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)”，引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

（4）商車險保障服務(wù)優(yōu)化?！吨笇?dǎo)意見》提出要引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

（5）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)。《指導(dǎo)意見》提出，要在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

（6）豐富商車險產(chǎn)品?！吨笇?dǎo)意見》提出，要支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

（7）全面推行車險實名繳費制度?！吨笇?dǎo)意見》提出，財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權(quán)益。

（8）積極推廣電子保單制度?！吨笇?dǎo)意見》提出，在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

通過《指導(dǎo)意見》的上述內(nèi)容不難看出，“保護消費者權(quán)益”是本次車險綜合改革的主要目標(biāo)。責(zé)任限額的提升、險種責(zé)任整合，以及無賠款優(yōu)待系數(shù)記錄范圍擴大到前3年，都有利于為消費者提供更加全面完善的車險服務(wù)，更好發(fā)揮保險經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用，從而更好地滿足消費者風(fēng)險保障需求。

1.2 車險行業(yè)將做出的重大調(diào)整

（1）完善純風(fēng)險保費測算機制。《指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，建立每2年～3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。

（2）合理下調(diào)附加費用率?！吨笇?dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，并適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。

（3）逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。《指導(dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65～1.35；第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

（4）改革車險產(chǎn)品準入和管理方式。《指導(dǎo)意見》提出，一是要發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品。支持行業(yè)按照修訂后的交強險責(zé)任限額和道路交通事故費率浮動系數(shù)，擬訂并報批新的統(tǒng)一的交強險條款、基礎(chǔ)費率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率。二是要發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品。支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。三是將商車險示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制。財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會審批。財險公司在設(shè)定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。四是支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。將出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

（5）科學(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限?！吨笇?dǎo)意見》提出，將引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。

（6）加強新技術(shù)研究應(yīng)用?！吨笇?dǎo)意見》提出，車險行業(yè)要加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

（7）財險公司要履行市場主體職責(zé)。《指導(dǎo)意見》提出，財險公司要強化新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車險綜合改革要求，及時做好產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強條款費率回溯，防范保費不足等風(fēng)險。要加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售解釋說明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費者真正享受改革紅利。

（8）做好配套技術(shù)支持?！吨笇?dǎo)意見》提出，相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持。中國保險行業(yè)協(xié)會要加強溝通協(xié)調(diào)，及時發(fā)布新的商車險示范條款和無賠款優(yōu)待系數(shù)，加強車險行業(yè)自律，開展車險反欺詐經(jīng)驗交流合作；中國精算師協(xié)會要及時科學(xué)測算和發(fā)布商車險基準純風(fēng)險保費，為商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測算依據(jù)；中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司要及時升級車險信息平臺，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率異動預(yù)警，研究增加保費不足準備金監(jiān)測、手續(xù)費監(jiān)測等子項目，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

2015年4月，上一輪商業(yè)車險費率市場化改革在6個試點地區(qū)啟動，并于2016年6月在全國范圍內(nèi)推開。5年來，改革取得了積極的成效，但仍有一些深層次矛盾問題未得到根本解決。此次車險綜合改革正式完善以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化條款責(zé)任，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準費率，引導(dǎo)市場費率更加合理，從而推動車險市場有序競爭，經(jīng)營效益提升，進而帶動車險行業(yè)整體的高質(zhì)量發(fā)展。

1.3 車險監(jiān)管的重點

（1）完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制。《指導(dǎo)意見》提出，要運用實際經(jīng)營結(jié)果加強對車險費率厘定假設(shè)的回溯分析。對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司調(diào)整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司停止使用商車險條款費率。

（2）強化中介監(jiān)管?！吨笇?dǎo)意見》提出，要建立健全車險領(lǐng)域保險機構(gòu)和中介機構(gòu)同查同處制度，嚴厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為；要推動保險機構(gòu)與中介機構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為；禁止中介機構(gòu)違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)。

（3）提高準備金監(jiān)管有效性?！吨笇?dǎo)意見》提出，要完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標(biāo)準，及時準確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財險公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為；要加強準備金充足性指標(biāo)監(jiān)測，及時對指標(biāo)異常經(jīng)營行為進行干預(yù)；要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準備金以操縱財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

（4）強化償付能力監(jiān)管剛性約束?！吨笇?dǎo)意見》提出，要健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強化質(zhì)量和效益意識，建立健全全面風(fēng)險管理制度，促進依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

（5）防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭?！吨笇?dǎo)意見》提出，要鼓勵和保護公平競爭，保護車險消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益；禁止為謀取交易機會或者競爭優(yōu)勢進行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車險市場秩序的行為；對車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權(quán)益的行為，要會同有關(guān)部門依法嚴肅查處。

（6）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用?！吨笇?dǎo)意見》提出，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)要加強頂層設(shè)計，補齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險條款費率備案細則、費率回溯規(guī)則、保費不足準備金制度、停止使用條款費率機制和車險經(jīng)營回避制度等規(guī)則。要及時關(guān)注車險綜合改革進展，持續(xù)開展動態(tài)監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管，強化現(xiàn)場檢查，嚴肅查處違法違規(guī)行為。

罰款、撤職、停業(yè)務(wù)，近年來，監(jiān)管部門針對車險市場的各類亂象持續(xù)重拳出擊，目的正是為了給車險市場創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，《指導(dǎo)意見》提出“全面加強和改進車險監(jiān)管”的初衷也是在此。另一方面，監(jiān)管的守土盡責(zé)也是為了把握好改革的時機、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進市場穩(wěn)定。

2 車險綜合改革的思考

2.1 “維穩(wěn)”依然是本次車險綜合改革的總基調(diào)

《指導(dǎo)意見》第一章第一節(jié)，總體要求中指導(dǎo)思想明確指出：“堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，認真落實黨中央國務(wù)院決策部署，把握穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，堅持新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強化監(jiān)管，促進車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要?！辈灰J為這是沒有營養(yǎng)的官樣文章，車險改革20年的總基調(diào)一貫如此，這次并未“革命”，將來很長一段時間也不會有“革命”。誠然，本次車險綜合改革比之前幾次費改和試點，力度都要大一些，但也完全是在一個“維穩(wěn)”的框架下進行的。但是“UBI（Usage-based insurance，基于使用量而定保費的保險）車險”首次寫入《指導(dǎo)意見》，這才是未來對中國財險第一大險種——8 000億車險市場發(fā)生“結(jié)構(gòu)性變化”，中小險企全面建立全新發(fā)展機會的最大“支點”和“潛力”。據(jù)不完全估測，如果全面實施UBI車險，估計車險費率要降低8%～15%。不過《指導(dǎo)意見》中用的只是“探索”二字，態(tài)度已經(jīng)很明確，那就代表了漫長的嘗試時間。畢竟UBI一旦實施，對現(xiàn)有車險模式的影響，尤其是對技術(shù)還不成熟的公司，可能是毀滅性的。

2.2 “降價”依然是本次車險綜合改革的主旋律

在維穩(wěn)基調(diào)下的創(chuàng)新、力度都是有限的，依然改變不了費改的靈魂，“降價”依然是本次車險綜合改革的主旋律。不過從《指導(dǎo)意見》可以看出，本次車險綜合改革的降價幅度相當(dāng)之大。

（1）交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)的下限從-30%降到-50%。不難看出，本次車險綜合改革依然傾斜于未發(fā)生事故的車主，是件好事，平均價格會下降。這樣給予占比70%的小事故（主要是剮蹭）的車主會形成更強烈的意識，不索賠換取來年保費不上浮甚至更低的折扣，這會給汽車維修行業(yè)以更好服務(wù)車主的產(chǎn)品創(chuàng)新機會。這個因素對費改后的賠付率不會產(chǎn)生大的影響。

（2）下調(diào)商業(yè)車險附加費用率，由35%下調(diào)為25%，這是降價的關(guān)鍵。所謂的車險手續(xù)費競爭，實質(zhì)上大量費用并沒有留在中介，而是返給了車主，而在同質(zhì)化競爭下，車主并未因為大量手續(xù)費返傭而感激中介和保險公司，這個邏輯很簡單：“你不給我，別人也會給我”，因此優(yōu)惠無效。但這樣造成的后果是我國車險的實際價格是低于賬面價格，這也決定了每次費改降價，保險公司都會砸出地板價來競爭。保險公司愁的不是價格太低或返現(xiàn)太高，而是費用給不出去。因此這次下調(diào)附加費用率，預(yù)計費率會繼續(xù)砸到地板價。這個因素也不會對真正的中介產(chǎn)生太大的影響，無論手續(xù)費是60%還是25%，中介賺的只有那幾個點或固定金額。

（3）適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。只要敢放開，保險公司毫無懸念地會將保費砸到地板價。從前3次費改試點的陜桂青經(jīng)驗來看，車險增速可能會下降8%～10%。

（4）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)。將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。這個因素會繼續(xù)降低費率。從過去多地手續(xù)費依然能夠突破到50%以上，說明我國車險還有持續(xù)降價的空間，大可不必擔(dān)心降價帶來的賠付率，本次車險綜合改革方向也明確了賠付率上升的主旋律（提高交強險責(zé)任限額、提高商業(yè)三責(zé)險限額、提高商業(yè)車險預(yù)期賠付率，由65%提高到75%），我國車險市場現(xiàn)在呈現(xiàn)的是高費用低賠付特征，我國車險賠給消費者的價值確實不夠高。和近幾年美國車險市場相比，賠付率大概低了7%～10%，而費用率高了6%～10%；而歐洲近10年來車險綜合賠付率都在80%以上，車險的好口碑是賠出來的。不過這樣的方向是對的，不要因為手續(xù)費高而不敢放開賠付，應(yīng)該是用賠付提升來倒逼手續(xù)費下降。

2.3 “精細化服務(wù)”依然是車險行業(yè)的根基

雖然本次車險綜合改革并沒有給到UBI等“革命性”創(chuàng)新產(chǎn)品足夠的機會，但是給到能夠構(gòu)建車主服務(wù)生態(tài)圈的服務(wù)商的機會到了?；仡?017年底，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《財產(chǎn)保險公司機動車輛增值服務(wù)操作實務(wù)要點》，把車險服務(wù)打入了冰點，保險公司甚至連送個保養(yǎng)服務(wù)都戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，電銷話術(shù)各種委婉，生怕被競爭對手錄音舉報。這是在整體市場化和對車主服務(wù)差異化的大基調(diào)下的“懶政”。這種方式終究無法長久，車主不是靠返手續(xù)費優(yōu)惠留住的，而是靠服務(wù)差異化留住的。

（1）承保過程中給予車主的增值服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》提出“制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)”。由此可見，車險增值服務(wù)會很快解禁，具備精細化服務(wù)能力的保險公司、汽車維修企業(yè)、保險中介都有機會施展拳腳建設(shè)汽車生態(tài)圈。

（2）理賠過程中給車主提供的優(yōu)質(zhì)理賠服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》提出“支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、支持開發(fā)醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險、支持開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款、商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制”等，都是在鼓勵提供差異化理賠服務(wù)的重要改革方向。這里需要提醒大家注意的是，此處用的是“支持”，而UBI和里程險用的是“探索”，你該明白其中的味道了吧？

2.4 “創(chuàng)新”是本次車險改革的最大的亮點

此次車險綜合改革最大的亮點，其實不單單是“保護消費者權(quán)益”，也不是“交強險改革”，而是“UBI車險”首次寫入《指導(dǎo)意見》，這才是未來對中國財險第一大險種——8 000億元車險市場發(fā)生“結(jié)構(gòu)性變化”，中小險企全面建立全新發(fā)展機會的最大“支點”和“潛力”。

《指導(dǎo)意見》出，要探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品?！边@句話到底有著怎樣豐富的內(nèi)涵和外延？又意味著怎樣的機會和可能？

其實，我國車險改革的關(guān)鍵并不是“費率”。這些年的幾輪車險改革下來，不客氣地說，基本等于失敗。為什么呢？因為這種不改革產(chǎn)品，只改革費率的“改革”，連隔靴搔癢都談不上。車險的問題絕不僅僅是費率的問題，車險最大的問題，一是傳統(tǒng)保險公司被渠道嚴重綁架，淪為為渠道、4S店或汽車廠家“打工”；二是產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，各個保險公司根本沒有任何差異，大公司簡單粗暴依靠規(guī)模獲得市場，中小保險公司幾乎根本沒有還手之力。在這樣的大背景下，結(jié)果只能是整個行業(yè)都被“市場”和“渠道”綁架了。要想要業(yè)務(wù)，給手續(xù)費；要想多要點業(yè)務(wù)，那就多給手續(xù)費；要想連續(xù)給業(yè)務(wù)，那么就談?wù)勊托藓秃速r……所以，車險要改革，翻來覆去改費率，八折改到七折，七折改到六折，對市場和渠道有用嗎？沒有用，市場和渠道不會看這些，該要多少手續(xù)費，還是多少手續(xù)費，該要什么條件，還是要什么條件。這樣的改革，不失敗，就見鬼了。

筆者認為，車險創(chuàng)新產(chǎn)品是拯救車險行業(yè)唯一正確的選擇。誰最怕車險創(chuàng)新產(chǎn)品？是那幾家大保險公司。為什么？因為他們依靠傳統(tǒng)的非市場化定價，用規(guī)模效應(yīng)的方式，獲得了市場份額。任何車險創(chuàng)新產(chǎn)品，無論是好車主、還是不好的車主、無論是駕駛里程多的車主、還是駕駛里程少的車主，對他們來說，都將面臨一個尷尬的“取舍問題”：先將失去一部分，再怎么獲得一部分。但是，大公司之間又面臨一個“創(chuàng)新優(yōu)先權(quán)”的選擇機會。如果那幾家大保險公司的其中一家，率先跳出來說先做按里程付費的車險，就很容易把另外幾家大保險公司里的“低里程用戶”搶過來。大保險公司里只有1家能擁有這個優(yōu)先的創(chuàng)新機會。但絕大多數(shù)中小報銷公司就不一樣了。本身就沒多少保費，甚至還有很多是區(qū)域性保險公司，或新興保險公司。這是完全有機會彎道超車的，因為大保險公司顧慮一定多，要考慮的一定多，放不下的一定多，利益牽絆一定多。

車險創(chuàng)新產(chǎn)品，可能有100種玩法，但總體上，其實就兩個大的機會：一是圍繞“安全駕駛”做文章，這個更適合一些車隊和商用車輛，因為車隊和商用車輛更容易群體化實現(xiàn)安全駕駛普及，更容易切進去。二是圍繞“綠色駕駛”做文章，這就更適合城市私家車主了，我國有近300個地級市，這些城市的絕大多數(shù)車主，每年行駛里程都不會超過15 000 km，但實際上目前的車險保費，都是差不多按照每年開了接近30 000 km的風(fēng)險去收的。

未來的車險不需要中介，保險公司大力發(fā)展直銷業(yè)務(wù)，才是可持續(xù)發(fā)展之道。在整個保險業(yè)的產(chǎn)品序列當(dāng)中，車險其實是已經(jīng)非常標(biāo)準化，伴隨著理賠等服務(wù)的全面提升，車險理賠也已經(jīng)是非常標(biāo)準化的流程了。那么，車險為什么需要中介呢？中介在車險服務(wù)的流程中的價值到底在哪里呢？如果說過去，保險公司大量的業(yè)務(wù)通過中介代理完成，不少保險公司連用戶真實信息都沒有。那么隨著現(xiàn)在“車險實名制”的全面普及，保險公司正在或已經(jīng)完成了與用戶的“直連”。抓住創(chuàng)新車險的機會，不僅是重新獲得了車險產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)則的制定，更是重新建立起了與用戶鏈接的可能。試想，安全駕駛，綠色駕駛，用戶每段駕駛行為都有記錄，保險標(biāo)的物隨時隨地處在保險公司的鏈接之中，你還要中介渠道做什么呢？近50%的費用由此獲得了釋放的空間，這里面能做的事情，簡直太多了。有的人認為，沒有中介渠道，車險就做不起來了，車險會縮水，這純屬無稽之談。只要我國法律沒有廢除強制交強險，哪個車主開車上路，敢不去買保險呢？沒有中介代理，車主車險到期，難道就不買車險了嗎？保險公司應(yīng)該抓緊苦練內(nèi)功，全速建立直銷思維。車險，未來，必須自己賣給自己的用戶。

新能源汽車未來的車險，可能100%都是里程保險，可能會在新能源汽車率先建立起“儲蓄性汽車保險”的理念和模式。

傳統(tǒng)保險的銷售模式，讓保險公司認為“產(chǎn)銷分離”，就是未來，是王道，其實這是值得商榷的。UBI車險創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)，不是“構(gòu)建渠道”， 如果把UBI車險當(dāng)作一個“渠道”來做，也一定會失敗，UBI車險創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)，而是“重建場景”，重建一個由保險公司主導(dǎo)，關(guān)注駕駛?cè)?、關(guān)注公共交通、關(guān)注社會公眾的一個安全駕駛場景或綠色駕駛場景，未來真正值錢的是“場景”。

保險公司再不有所作為，汽車廠家開保險公司將成為主流趨勢。特斯拉2年前已經(jīng)嚴重不滿傳統(tǒng)保險公司，自己找了家保險公司做了“特斯拉汽車保險計劃”。這個信號要值得引起注意和重視：如果保險公司再不有所作為，未來，汽車廠家開保險公司，可能會成為一種主流性趨勢。千萬不要認為現(xiàn)有保險公司有多高的門檻和壁壘。一張牌照，絕不是門檻，也不是壁壘。任何一家汽車廠家的資金積累、資源積累，都不是可以輕視的。再說了，車是人家造的，也是人家賣的，渠道是人家的，網(wǎng)絡(luò)是人家的，服務(wù)是人家的，車又24 h都聯(lián)網(wǎng)了……順手開個保險公司，不過分吧？再退一步說，汽車廠家開保險公司不為保費，那還有一個絕對的理由：如果汽車廠家有了保險公司，給自己的用戶承保，那么這名用戶買車后的整個用車生命周期——保養(yǎng)、定損、理賠、維修……不全都在自己手里了嗎？自己的維修零部件體系不就盤活了嗎？難道汽車廠家就永遠只想賺賣車的錢？未來不少車企還要做出行，自己有家保險公司是不是更方便一點呢？筆者相信，未來有一天，里程保一定會成為一家汽車保險公司，可能是中資的，也可能是外資的。

2.5 定了調(diào)，鐵了心，棄規(guī)模，舍利潤，保“消費者權(quán)益”

整體來看，銀保監(jiān)會此次推動車險綜合改革的意志是非常清晰且堅定的，堅決摒棄了以往改革中，既想最大程度維護消費者利益，又想維持行業(yè)保費收入穩(wěn)步增長的“多元目標(biāo)”，明確將以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，為此，不惜犧牲車險市場規(guī)模。在答記者問中，銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人直接給市場打起了“預(yù)防針”，直言改革后，消費者保費支出將明顯減少，車險保費規(guī)模將下降，短期內(nèi)甚至可能出現(xiàn)“一放就亂”的問題，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，中小險企經(jīng)營困難等局面。

“把丑話說在前面”，這次車險綜合改革，監(jiān)管要動真格。對于一直在漸進式市場化改革中掙扎向前的財險公司而言，此次改革無疑將成為一次重要的分水嶺，那些風(fēng)險定價能力強、運營效率高的有能力的險企將在短暫的調(diào)整后一路向前，而能力不足、運營效率又低的險企則將在更加激烈的市場競爭中走向沉淪。

（1）目標(biāo)更清晰。避免追求多重目標(biāo)，監(jiān)管這次將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo)，其他目標(biāo)都要服從于此。從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險改革面臨的難題和反復(fù)的原因。基于我國車險的市場體系、競爭格局、價格彈性等特點，要實現(xiàn)各參與方在改革中都獲益的難度不小?；诖耍@次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科學(xué)把握好改革目標(biāo)。一是將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。按照以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，將“保護消費者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。這些具體目標(biāo)應(yīng)當(dāng)服從服務(wù)于總體目標(biāo)。二是短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。由于當(dāng)前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

（2）改革范圍更廣泛。這次是真正的車險綜合改革，交強險、商業(yè)車險，條款、費率，產(chǎn)品、服務(wù)，傳統(tǒng)車險、新能源車險等等，統(tǒng)統(tǒng)改！為解決車險市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革，應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對可控，堅持了穩(wěn)中求進總基調(diào)。從廣度來看：一是既涉及交強險改革，也涉及商車險改革。二是既涉及條款改革，也涉及費率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。四是既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革。五是既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革。六是既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

（3）強力壓縮費用空間。改革后，預(yù)定附加費用率將從35%下降至25%，預(yù)定賠付率從60%提升至75%。一是預(yù)定附加費用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預(yù)計車險整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價系數(shù)和手續(xù)費監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費率回溯、保費不足準備金等制度。

（4）消費者將成最大獲益方，保費支出明顯減少，保險公司車險保費規(guī)模面臨下降壓力。圍繞“保護消費者權(quán)益”這個主要目標(biāo)，改革實施后，相關(guān)各方利益勢必出現(xiàn)此消彼長的局面，尤其是保險公司，車險規(guī)模保費短期下滑將難以避免，但長期來看，改革又無疑有利于行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。對于消費者來說，在保險責(zé)任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖。由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險，改善行業(yè)形象。對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險。對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實施，將有利于解決車險市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

（5）面對可能出現(xiàn)的新情況，監(jiān)管提前“打預(yù)防針”：保費規(guī)模下降，行業(yè)性承保虧損、中小險企經(jīng)營困難。對于此次改革，監(jiān)管的態(tài)度可謂堅決，在有關(guān)負責(zé)人回答記者提問中，就為市場打下了“預(yù)防針”，直言一系列負面影響，包括保費規(guī)模下降，行業(yè)性承保虧損、中小險企經(jīng)營困難等。而對于各類市場主體而言，在改革正式實施前，應(yīng)對這些未來將出現(xiàn)局面無疑就是重中之重的工作。

一是保費規(guī)?？赡芟陆档那闆r。這次改革既根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準純風(fēng)險保費，同時又將預(yù)定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降?？陀^來看，由于實際風(fēng)險變化導(dǎo)致保費規(guī)模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。

二是改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015年至2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，2020年1月至5月受疫情影響車險綜合成本率繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國際來看，車險作為風(fēng)險分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見?；诖耍吨笇?dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險應(yīng)該能夠得到有效防范。

三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財險公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預(yù)計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時，為促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

四是改革后可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲的情況。這次改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實際風(fēng)險及時測算更新基準純風(fēng)險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機制?？紤]到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風(fēng)險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風(fēng)險保費不上升。

（6）為保證改革，制定大量配套措施?？紤]到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，為保障改革平穩(wěn)有序推進，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動財險公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴格管理，分別制訂了費率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監(jiān)管工具，將推動各方面積極運用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度，切實為實施車險綜合改革提供有力保障。

3 車險綜合改革對汽車后市場的影響

3.1 構(gòu)建前期承保網(wǎng)絡(luò)和后期維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機會出現(xiàn)

我國汽車后市場是非常碎片化的市場。雖然我國單車全年維修保養(yǎng)費已經(jīng)接近美國，但車主享受的卻是高價低質(zhì)的服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，大部分汽車修理廠年銷售額只有五六十萬元，這是非常低的數(shù)字，說明汽車后市場日子真的很難過。而車險市場雖然稱為“8 000億元市場”（其中事故件的賠付規(guī)模2 000億元，行業(yè)綜合賠付率超過65%，市場集中度高于70%），但是車險全行業(yè)虧損超過80%，行業(yè)綜合成本率達到99.8%。所以，我國車險和汽車后市場都很大，但都很不成熟，前者大而碎，后者則大而不強，原來兩者的關(guān)系是在初級階段，是保單分銷和事故車送修的淺層次合作，各自在自我的發(fā)展路徑上成長，而現(xiàn)在需要逐步向深度融合，互相合作交叉進行。

從車險業(yè)看，本次車險綜合改革是非常大的政策環(huán)境。我國車險費率改革走過了20年的歷程，從第一階段廣東最早試點、第二階段北京、深圳試點，到第三階段18個省市試點推廣，到保監(jiān)會《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》以后，迅速在全國推廣，再到本次車險綜合改革，它不僅僅是車險費率的放開，同時，對汽車修理廠、對零配件供應(yīng)商、對產(chǎn)業(yè)及對消費者行為，都將產(chǎn)生重要影響。

車險費率改革有70%的車主可以享受到保費下降，但是這有前提條件，保費下降將對車主出險頻次、駕駛習(xí)慣等會形成深遠影響，出險率的降低會導(dǎo)致利益相關(guān)方受到影響。

零整比的出現(xiàn)成為了汽車維修成本高低的重要參考指標(biāo)。2014年零整比被媒體披露，我國的零整比數(shù)字非常驚人，往往一輛車所有配件的價格加起來，能買5輛、10輛甚至更多的新車，從而導(dǎo)致消費者開始關(guān)注購車成本后續(xù)的維修成本。

關(guān)于碰撞系數(shù)。原來碰撞系數(shù)其實跟保險是沒有關(guān)系，但現(xiàn)在如果安全系數(shù)不高，碰撞之后很嚴重的損毀也會影響到保險費用。

本次車險綜合改革，對于汽車后市場而言，迎來了能夠同時具備構(gòu)建前期承保網(wǎng)絡(luò)和后期維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機會。在這點的難度上是汽車后市場如何整合和輸出精細化服務(wù)能力的維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在這一點上，保險公司、保險中介并不具備優(yōu)勢。

對于汽車后市場，這次車險綜合改革釋放出一個明確的信號，那就是提出在示范產(chǎn)品車損險主險條款現(xiàn)有的保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加7個方面的保險責(zé)任，即主險納入全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7大責(zé)任。對于其中“指定修理廠”，這個從汽車后市場微觀解讀很容易看成是“指定4S店”，然后得出結(jié)論，以后事故車業(yè)務(wù)會更向4S店集中，汽車后市場只剩喝湯的份。但如果從宏觀角度看，符合多方利益的“指定修理廠”，應(yīng)該是汽車后市場所有的修理廠，當(dāng)然，這個需要一個新型“承保銷售+精細化維修”的閉環(huán)網(wǎng)絡(luò)?？梢赃@么說，車險和汽車后市場，這兩個完全不同的市場，現(xiàn)在到了需要做跨界融合和生態(tài)重構(gòu)的歷史時機。

3.2 保險公司在汽車后市場中扮演的新角色

眾所周知，原來保險公司過去僅僅是將4S店甚至汽車修理廠作為車險的分銷渠道。改革以后原來的直消渠道沒有太大的價格優(yōu)勢，車險公司重新開始重視分銷渠道。但保險公司不會停留在原來的分銷模式上，而是通過整個保險分銷來聚焦優(yōu)質(zhì)終端開發(fā)新的服務(wù)模式，比如說互聯(lián)網(wǎng)+的保險分銷業(yè)務(wù)和渠道合作，還有轉(zhuǎn)型升級的直銷模式和社區(qū)模式。汽車后市場政策變革也對車險企業(yè)產(chǎn)生著影響，原來車險企業(yè)并不關(guān)注汽車零部件的來源，維修技術(shù)信息公開以后，使得保險公司選擇合作伙伴可以完全不基于4S店渠道。當(dāng)然零整比使得保險公司會更加關(guān)注事故車的理賠成本，從這兒來看保險公司將會全面篩選它的合作維修體系。

美國是保險公司驅(qū)動汽車后市場的模式，保險公司也是后市場最大的買單者。而我國的保險公司賠付率如此之高，是因為它在渠道付出了大量成本之后，維修質(zhì)量和效果、配件成本都在一次一次地所謂定核損的謬論中被無數(shù)的終端或者個人所侵吞，所以，保險公司與汽車后市場的融合關(guān)系從原來的分銷渠道就要變成了精挑細選到深度扶持。

汽車修理廠從規(guī)模來看保險公司的合作對象，保險公司同樣也要看汽車修理廠的維修質(zhì)量、配件來源、維修成本等，因此保險公司、車險用戶、維修終端這三者之間的關(guān)系，現(xiàn)在增加了很多利益相關(guān)方。

本次車險改革，將促使相關(guān)利益方重新進行角色定位。過去，保險公司和汽車修理廠是分銷合作，今后雙方將是服務(wù)合作。保險公司和汽車修理廠并不是簡單的博弈關(guān)系。在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)下面，從保險公司自主的定核損系統(tǒng)到由汽車修理廠自主的ERP系統(tǒng)，整體拉伸了汽車維修廠的效率。未來，隨著汽車后市場場景和業(yè)態(tài)的多元化、車主需求的個性化，都會倒逼車險企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，保險公司與汽車后市場進行跨界融合是必然之勢，這將催生產(chǎn)業(yè)模式升級，打造新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。