微服務(wù)架構(gòu)在銀行貸款三查中的應(yīng)用

周偉

（江蘇中財(cái)數(shù)據(jù)科技有限公司 江蘇省南京市 210000）

1 應(yīng)用背景

微服務(wù)的概念是2014年3月，由Martin Flower 在他的文章《Microservices》首次提出。微服務(wù)是一種全新的、先進(jìn)的架構(gòu)風(fēng)格，其源于讓軟件架構(gòu)“持續(xù)快速地響應(yīng)市場需求的變化”的設(shè)想，讓軟件架構(gòu)能夠快速適應(yīng)需求的變化，主動擁抱變化。在傳統(tǒng)的IT行業(yè)軟件大多都是各種獨(dú)立系統(tǒng)的堆砌，這些系統(tǒng)的問題總結(jié)來說就是擴(kuò)展性差，可靠性不高，維護(hù)成本高。雖然SOA（面向服務(wù)的架構(gòu)）的出現(xiàn)，在一定程度上解決了單體應(yīng)用的弊端。但其對已有系統(tǒng)很難重構(gòu)，改造成本高，最終只能在一些大型公司應(yīng)用。微服務(wù)的及時出現(xiàn)，因其小而獨(dú)立、輕量級通訊的特點(diǎn)，受到軟件企業(yè)尤其是中小型企業(yè)的信賴，因而迅速推廣，成為主流的架構(gòu)方案。

貸款三查包含三個方面：貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。貸前調(diào)查是對貸款客戶進(jìn)行授信評級的過程?？蛻艚?jīng)理全面收集客戶資料，運(yùn)用評級模型進(jìn)行客戶評級，確定客戶的信用等級和授信額度。貸中審查是對貸款客戶的用信申請材料提交行會審核。行領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)客戶經(jīng)理提交的貸款材料，客戶的授信信息，通過行會表決簽字確認(rèn)。客戶經(jīng)理拿到領(lǐng)導(dǎo)的簽字材料，在信貸系統(tǒng)進(jìn)行放款流程處理。貸后檢查是對貸款客戶進(jìn)行貸后監(jiān)管的過程。貸款發(fā)放以后，客戶經(jīng)理對客戶的貸款用途進(jìn)行核實(shí)，避免貸款的實(shí)際用途與企業(yè)經(jīng)營范圍不符。通過走訪客戶，及時掌握客戶的經(jīng)驗(yàn)情況，防范形成不良貸款的風(fēng)險。

2 研究內(nèi)容

隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，服務(wù)和數(shù)據(jù)的爆炸式增長，銀行傳統(tǒng)的單體信息化系統(tǒng)越來越無法滿足多變的業(yè)務(wù)需求。由我單位自主設(shè)計(jì)和研發(fā)的貸款三查管理平臺，對銀行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的環(huán)節(jié)進(jìn)行深入梳理，形成了標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、微服務(wù)化系統(tǒng)架構(gòu)平臺。微服務(wù)模塊的邊界界定，由多年銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士劃分。

本系統(tǒng)基于SpringCloud 框架，實(shí)現(xiàn)貸款三查微服務(wù)化，結(jié)合微服務(wù)的架構(gòu)思想，實(shí)現(xiàn)典型的微服務(wù)架構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。提升了貸款三查系統(tǒng)的開發(fā)效率、運(yùn)維能力，同時提升了系統(tǒng)適應(yīng)業(yè)務(wù)變化和業(yè)務(wù)增長的能力。

2.1 設(shè)計(jì)方案

貸款三查微服務(wù)平臺利用云端部署實(shí)現(xiàn)應(yīng)用負(fù)載均衡，通過面向微服務(wù)的架構(gòu)，將系統(tǒng)功能微服務(wù)化，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)的解耦。該平臺充分利用了微服務(wù)架構(gòu)的思想，實(shí)現(xiàn)了貸款三查中數(shù)據(jù)采集智能化、數(shù)據(jù)加工模型化、數(shù)據(jù)利用標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)了貸款三查工作從人工處理到智能化處理的轉(zhuǎn)變。貸款三查設(shè)計(jì)方案示意圖如圖1所示。

2.1.1 智能化數(shù)據(jù)采集大大提高工作效率

貸前調(diào)查的主要工作就是收集客戶信息，涉及范圍廣，信息零散無法佐證，手工處理出錯率高，人為主觀操作風(fēng)險高。利用數(shù)據(jù)采集微服務(wù)，使用OCR 技術(shù)智能識別紙質(zhì)材料信息。利用數(shù)據(jù)分析佐證微服務(wù)，對采集的數(shù)據(jù)與外部系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析佐證，增加信息的可信度。通過智能化的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)佐證服務(wù)，確保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，降低人工干預(yù)，大大提供了工作效率。

圖1：貸款三查設(shè)計(jì)方案示意圖

圖2：智能終端采集模型

2.1.2 模型化數(shù)據(jù)服務(wù)提高系統(tǒng)的智能化

貸前調(diào)查報告是貸前調(diào)查的工作成果，是客戶評級的主要依據(jù)。通過貸前調(diào)查報告微服務(wù)，利用模版自動生成不同的調(diào)查報告。報告模版可根據(jù)業(yè)務(wù)變化快速增加，以適應(yīng)新的業(yè)務(wù)需求。

貸中審查階段，貸款審批微服務(wù)，按照客戶的授信信息、客戶評級、貸款申請信息，實(shí)現(xiàn)一套標(biāo)準(zhǔn)化的審核模型。并根據(jù)規(guī)則引擎，自動判斷每一個審批步驟所需要的審批權(quán)限，根據(jù)審批權(quán)限設(shè)置會簽審批領(lǐng)導(dǎo)的級別。

本平臺通過貸后任務(wù)微服務(wù)，按照客戶類型、檢查類型設(shè)置模型，定時生成常規(guī)貸后檢查任務(wù)、按條件生成臨時任務(wù)，并指派給客戶經(jīng)理，設(shè)置不同的辦結(jié)時限。同時把檢查結(jié)果生成檢查報告，反饋給直屬領(lǐng)導(dǎo)。

2.1.3 統(tǒng)一數(shù)據(jù)、共享數(shù)據(jù)降低了信息流通的成本

信息化是各行業(yè)的必然趨勢，農(nóng)商銀行在信息化浪潮的沖擊下，也建立起一套符合自身業(yè)務(wù)開展的信息化系統(tǒng)。但是，信息系統(tǒng)建設(shè)的越多，形成的信息孤島越多，大大提高了信息流通的成本。本平臺利用數(shù)據(jù)治理微服務(wù)，根據(jù)數(shù)據(jù)清洗模型，把信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗整合，統(tǒng)一存儲，共享使用。

2.1.4 微服務(wù)的架構(gòu)能夠及時滿足業(yè)務(wù)變化

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和外部環(huán)境的變化，貸款三查工作面臨的不確定因素很多。能夠及時、快速的相應(yīng)市場變化，才能迅速占領(lǐng)市場。本平臺基于面向微服務(wù)的架構(gòu)，本身具有應(yīng)對需求變化的能力，又有積極擁抱變化的能力，微服務(wù)架構(gòu)平臺能快速響應(yīng)、快速實(shí)現(xiàn)，以及時滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

圖3：微服務(wù)技術(shù)架構(gòu)圖

2.2 關(guān)鍵技術(shù)研究

云服務(wù)：云服務(wù)器(Elastic Compute Service,ECS)是一種簡單高效、安全可靠、處理能力彈性伸縮的計(jì)算服務(wù)?；谠O(shè)備虛擬化和資源池化的管理監(jiān)控基礎(chǔ)軟件平臺，將計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)元件建立在虛擬化的基礎(chǔ)上。其虛擬化的管理方式比物理服務(wù)器更簡單高效，用戶可迅速創(chuàng)建或釋放云服務(wù)器?；谖⒎?wù)架構(gòu)平臺，對服務(wù)器資源要求不高，申請門檻低，非常適合微服務(wù)平臺快速開發(fā)、快速部署的思想。

智能終端采集：數(shù)據(jù)采集是非常繁重和繁瑣的工作，人工處理效率低下，容易出錯。本平臺利用智能化的移動終端設(shè)備，通過智能識別技術(shù)（OCR），準(zhǔn)確快速的識別客戶基本信息、財(cái)務(wù)報表信息。系統(tǒng)自動核對識別結(jié)果，并通過數(shù)據(jù)佐證服務(wù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行佐證判別。智能終端采集模型如圖2所示。

構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)模型庫：將貸款三查工作涉及的業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、服務(wù)化，能夠動態(tài)的進(jìn)行模型庫的拼裝組合。根據(jù)客戶涉及的行業(yè)、規(guī)模、以及環(huán)境正常不同，靈活調(diào)整業(yè)務(wù)模型，快速響應(yīng)市場變化。

SpringCloud：Spring Cloud 是一個微服務(wù)框架，是一系列框架、組件的有序集合。它依賴于Spring 的生態(tài)圈，基于Spring Boot 實(shí)現(xiàn)的，擁有完善的、輕量級的微服務(wù)實(shí)現(xiàn)構(gòu)件，有效整合服務(wù)注冊發(fā)現(xiàn)、網(wǎng)關(guān)中心、負(fù)載均衡、熔斷機(jī)制、消息總線等成熟組件。Spring Cloud 一站式解決方案能在從容應(yīng)對業(yè)務(wù)發(fā)展的同時大大減少開發(fā)成本，極大的推動了微服務(wù)架構(gòu)思想，在中小型互聯(lián)網(wǎng)公司的推廣應(yīng)用。

2.3 軟件架構(gòu)

貸款三查微服務(wù)平臺的具體實(shí)施分為四大部分：基礎(chǔ)設(shè)施層、服務(wù)構(gòu)件平臺、業(yè)務(wù)管控平臺、微服務(wù)平臺，基于SpringCloud 框架，面向微服務(wù)的架構(gòu)思想進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。微服務(wù)技術(shù)架構(gòu)圖如圖3所示。

基礎(chǔ)設(shè)施層：貸款三查管理臺運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)備層，包括云服務(wù)器、數(shù)據(jù)/文件存儲服務(wù)器和網(wǎng)關(guān)設(shè)備。

服務(wù)構(gòu)件平臺：微服務(wù)構(gòu)建平臺實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)構(gòu)建，包括客戶模型庫、標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)組件、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程、評級模型庫?；谶@些基礎(chǔ)構(gòu)建，可以靈活、快速開發(fā)微服務(wù)。

服務(wù)管控平臺：建立在SpringCloud 的服務(wù)治理的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對微服務(wù)的配置、監(jiān)控、治理，以及管理系統(tǒng)的調(diào)度、日志分析。保障微服務(wù)平臺持續(xù)、正常運(yùn)行。

微服務(wù)平臺：通過引入核心引擎、分布式組件，實(shí)現(xiàn)和發(fā)布貸款三查業(yè)務(wù)的微服務(wù)接口。微服務(wù)平臺內(nèi)部、經(jīng)過授權(quán)的外部終端，都可以調(diào)用微服務(wù)接口。

2.4 市場效益

目前市場上，貸款三查業(yè)務(wù)都是分散到其他管理系統(tǒng)等系統(tǒng)之中，業(yè)務(wù)分散，數(shù)據(jù)脫節(jié)。貸款三查管理平臺打通了信貸業(yè)務(wù)流程中的三個重要環(huán)節(jié)，能夠真正解決信貸業(yè)務(wù)線的痛點(diǎn)，平臺一經(jīng)推出便在江蘇省內(nèi)的農(nóng)商行大力推廣。推出不到半年時間，已經(jīng)有一家農(nóng)商行正式上線，兩家試點(diǎn)行。

3 總結(jié)

微服務(wù)架構(gòu)思想是最近兩年才開始進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用階段，各行各業(yè)先后出現(xiàn)了各種微服務(wù)架構(gòu)平臺。特別是虛擬計(jì)算機(jī)、云服務(wù)的大規(guī)模應(yīng)用，帶動了微服務(wù)架構(gòu)平臺的快速發(fā)展。但是微服務(wù)架構(gòu)思想如何應(yīng)用到具體的行業(yè)軟件開發(fā)中，避免為了微服務(wù)而進(jìn)行微服務(wù)架構(gòu)，需要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行探索。銀行業(yè)務(wù)繁多復(fù)雜，本文積極探索微服務(wù)架構(gòu)在銀行貸款三查領(lǐng)域的應(yīng)用，對銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的軟件架構(gòu)模式，將提供較好的借鑒意義和參考價值。