我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題與對策研究

柯學(xué)

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了快速的發(fā)展，并被廣泛應(yīng)用于人們的日常交易中，為人們的生活帶來了極大的便利。但是，網(wǎng)絡(luò)金融在自身不斷發(fā)展的同時，依然存在著許多問題，嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，損害了人們的財產(chǎn)安全。本文主要分析網(wǎng)絡(luò)金融的自身特點以及發(fā)展中存在的問題，結(jié)合我國的具體國情和網(wǎng)絡(luò)金融的實際情況，制定出符合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展規(guī)律的解決對策，為我國網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展壯大奠定夯實的基礎(chǔ)。

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各個行業(yè)都重新煥發(fā)了新的生機和活力。網(wǎng)絡(luò)金融是當(dāng)前信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度融合，使人們的交易方式發(fā)生了巨大的變化，顛覆了以往傳統(tǒng)的交易模式，成為了社會發(fā)展的必然趨勢。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)金融正在由單一化逐漸走向多樣化，包括信貸業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)等;支付結(jié)算業(yè)務(wù)在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中占據(jù)份額最大的板塊，也是現(xiàn)代技術(shù)運用于金融實踐的的有力體現(xiàn)，它主要依賴于當(dāng)前的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其各種交易都在網(wǎng)上進行，突破了地域和時間對交易的限制，極大地提高了交易效率，為不同區(qū)域的經(jīng)濟組織和企業(yè)解決了資金和成本問題，有利于實現(xiàn)企業(yè)利益的最大化。對于第三方支付機構(gòu)而言，其信貸業(yè)務(wù)主要以小額貸款和信用貸款為主，其中最為典型的企業(yè)當(dāng)屬阿里巴巴。阿里巴巴中的淘寶和天貓網(wǎng)站，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺來實現(xiàn)線上交易，使人們的購物方式和支付方式發(fā)生了翻天覆地的變化，極大地促進了網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，實現(xiàn)了企業(yè)效益的最大化。網(wǎng)絡(luò)金融在我們的日常生活中扮演著十分重要的角色，但是我們對網(wǎng)絡(luò)金融還是要有一個比較清晰的認識，對于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的問題，要及時尋找行之有效的解決措施，從而促進網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的特點

（一）覆蓋面廣，發(fā)展速度快

網(wǎng)絡(luò)金融是依賴于計算機和網(wǎng)絡(luò)而存在的金融模式，能夠有效突破時間和地域的限制，這種交易方式覆蓋面更廣，更能滿足當(dāng)代人民群眾的切實需求，是時代發(fā)展的必然趨勢。網(wǎng)絡(luò)金融有利于重新整合現(xiàn)有的社會資源，使這些資源可以得到有效的運用，也可以促進我國實體經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

（二）即時性與伴隨性

隨著電子產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸呈現(xiàn)出即時性和伴隨性的特點。電子產(chǎn)品的推陳出新，使得網(wǎng)絡(luò)金融可以隨時隨地進行。目前市面上的電子產(chǎn)品大都方便攜帶操作簡單，其功能十分強大，可以滿足人們的支付、轉(zhuǎn)賬以及理財?shù)冉鹑诜?wù)，極大地方便了人們的生活和工作，為金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，極大地優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式。

（三）成本低、效率高

相對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)金額主要依賴于計算機和網(wǎng)絡(luò)，其成本相對較低，用戶無需進行長時間的排隊，其操作流程更加標準化，業(yè)務(wù)處理速度得到了顯著提升，為用戶節(jié)省了大量時間，有效提高了用戶的體驗感。這種交易模式更具有自主選擇性，交易雙方可以自由選擇，期間沒有中介的參與，其交易成本相對較低。

（四）互動性高、透明性強

隨著手機APP的不斷出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融正在逐漸完成由電腦端到移動端的轉(zhuǎn)換，這種轉(zhuǎn)換增加了網(wǎng)絡(luò)金融的互動性，使得人們可以隨時隨地獲取信息以及溝通交流。在信息大爆炸的現(xiàn)代社會，人們對于信息的獲取來源較多，使得網(wǎng)絡(luò)金融的透明度更高，人們可以根據(jù)自己的實際需求和個人喜好自由選擇交易類型，極大地方便了人們的生活，有效提高了人們的生活質(zhì)量。

（五）監(jiān)管力度弱、風(fēng)險高

由于網(wǎng)絡(luò)金融是一個新興產(chǎn)業(yè)，因而相關(guān)的法律法規(guī)尚未建立健全，其監(jiān)管體系也尚不明確，準入門檻相對較低，因而存在較大的風(fēng)險。相對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的虛擬性和不確定性，其交易雙方甚至素未謀面，增加了不法分子非法集資、洗錢以及卷款跑路等不良事件的風(fēng)險。此外，網(wǎng)絡(luò)金融自身技術(shù)和硬件設(shè)備落后以及良好的征信系統(tǒng)尚未形成等諸多因素也增強了網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險值。網(wǎng)絡(luò)金融是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而存在的金融模式，其互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)一旦遭受黑客的惡意攻擊，就會使得網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)陷入癱瘓，進而出現(xiàn)用戶個人信息泄露，公民的財產(chǎn)安全受到損害等現(xiàn)象發(fā)生。因此，我們要清楚地認識到網(wǎng)絡(luò)金融中所存在的風(fēng)險，根據(jù)不同風(fēng)險的不同特征，尋找行之有效的防范措施，為網(wǎng)絡(luò)金融的長久發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題

（一）法律體系不夠完善

網(wǎng)絡(luò)金融是一種時代發(fā)展下的新興產(chǎn)物，其相關(guān)的法律體系尚未建立健全，導(dǎo)致我國的網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管出現(xiàn)了許多空白，使得一些不法分子有機可乘，從而在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了洗錢、非法集資等違法亂紀行為。網(wǎng)絡(luò)具有一定的虛擬性，為網(wǎng)絡(luò)金融的有效監(jiān)管形成了巨大的阻礙。但是，網(wǎng)絡(luò)并不是法外之地，我們應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定進程，早日實現(xiàn)其全方位監(jiān)管，為人民的財產(chǎn)安全提供強有力的安全保障。

（二）監(jiān)管力度不夠

監(jiān)管力度不夠已經(jīng)嚴重制約了我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和壯大。就目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀而言，我國的監(jiān)管力度明顯不足。尤其是在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資中，我國尚未建立完善的監(jiān)管體系，對用戶信息的安全保護工作明顯不足，使得不法分子有機可乘，私自盜用用戶的身份信息，對人民的財產(chǎn)安全造成了不同程度的損害，使得人們對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生信任危機，嚴重阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展。

（三）從業(yè)人員法律意識淡薄

目前，網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)企業(yè)對員工的準入門檻較低，尚未建立完善的篩選和考核制度，因而企業(yè)員工的法律意識相對比較單薄，對互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融也缺乏正確的理解和清晰的認識，使得一些員工監(jiān)守自盜，甚至出現(xiàn)攜款潛逃的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)蒙受了巨大的經(jīng)濟損失。此外，從業(yè)人員自身的能力有限，也為網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展造成了巨大的阻礙。目前，我國網(wǎng)絡(luò)金融的高端人才匱乏，使得網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展缺乏新生力量的支持，這也嚴重阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和壯大。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融缺乏創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展中，創(chuàng)新是其發(fā)展的內(nèi)在動力，為其不斷發(fā)展壯大提高了強有力的技術(shù)支撐。但是，目前的網(wǎng)絡(luò)金融在經(jīng)過最初的高速發(fā)展之后，其經(jīng)營理念和經(jīng)營方式?jīng)]有得到有效的更新，使得當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展不能很好地滿足當(dāng)前時代發(fā)展的需求，這也在一定程度上制約了我國網(wǎng)絡(luò)金融的整體發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一個更新?lián)Q代較快的行業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡(luò)金融必須及時尋找自己的不足，結(jié)合當(dāng)前行業(yè)內(nèi)最新的發(fā)展勢頭，尋找管理模式和經(jīng)營方式上的創(chuàng)新，為網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融對策研究

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律體系

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，我們必須正確認識到其立法的重要性。為了使我國的網(wǎng)絡(luò)金融獲得一個更好的發(fā)展，我們必須加快相關(guān)法律建設(shè)的進程，填補法律空白，改革落后規(guī)則，使網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)能夠切實滿足當(dāng)前時代發(fā)展的需要，有效保護人民和企業(yè)的財產(chǎn)安全。在完善網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律法規(guī)的過程中，我們要從網(wǎng)絡(luò)金融自身的實際情況出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前國際中優(yōu)秀的案例以及我國的基本國情，制定出符合我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融整體發(fā)展的法律法規(guī)。此外，對我國已經(jīng)存在的法律也要進行必要的刪減，將無法適應(yīng)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)進行調(diào)整，全面加強我國網(wǎng)絡(luò)金融的法律建設(shè)。

（二）實施行業(yè)準入制度

當(dāng)前，我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)準入門檻較低，其市場魚龍混雜?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融，以計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，其覆蓋范圍較廣，對人民的日常生活和財產(chǎn)安全都有著極大的影響。因此，為了進一步提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)該提高運營門檻，設(shè)立資產(chǎn)本金、風(fēng)險控制能力以及從業(yè)人員考核等準入條件，并對不同模式以及業(yè)務(wù)種類實行差異化管理，避免盲目地一刀切，運用這種管理方式淘汰一些不合格的企業(yè)和員工，從而促進網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的良性發(fā)展;此外，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)還應(yīng)建立完善的退出機制，采用優(yōu)勝劣汰的自然生存法則，及時剔除不合格的經(jīng)營企業(yè)，引入必要的退出機制，為網(wǎng)絡(luò)金融的良性健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建設(shè)中，要采用實名登記的方式保障資金交易的真實性和安全性，從各個環(huán)節(jié)進行追蹤管理，有效降低其風(fēng)險指數(shù)。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)金融征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融體系的延伸和發(fā)展，良好的征信體系依然是整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)飛速發(fā)展的當(dāng)前社會，網(wǎng)絡(luò)金融的影響范圍更廣，一旦出現(xiàn)不良事件，企業(yè)和人民蒙受的經(jīng)濟損失更大。因此，為了使我國的網(wǎng)絡(luò)金融獲得一個穩(wěn)定的發(fā)展，切實保護我國公民的財產(chǎn)利益不受損害，我們必須建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融征信體系，努力改善互聯(lián)網(wǎng)的金融生態(tài)。建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融征信體系，要明確征信管理的相關(guān)規(guī)則，加強對個人信息的保護，確立以政府為主導(dǎo)，以市場為輔助的發(fā)展模式，形成以銀行為監(jiān)管主體，中國征信中心和征信機構(gòu)為信息收集加工主體，金融機構(gòu)為信息提供主體的征信組織管理體系，使人們的財產(chǎn)得到強有力的安全保障。同時，我們還應(yīng)該建立征信預(yù)警名單和征信黑名單，提高網(wǎng)絡(luò)金融征信的質(zhì)量，對網(wǎng)絡(luò)金融資產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)實行全方位的監(jiān)控，從而建立有效的網(wǎng)絡(luò)金融征信體系。

（四）提供必要的政策支持

運用政府手段解決網(wǎng)絡(luò)金融中所存在的問題，可有效規(guī)避發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，使我國的網(wǎng)絡(luò)金融得到一個更好的發(fā)展。政府支持應(yīng)該是在行政管理的方式方法上尋求改革創(chuàng)新，綜合運用稅收優(yōu)惠以及項目扶持等手段，加強各個部門之間的合作交流，從而不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融的安全性和市場競爭力;此外，網(wǎng)絡(luò)金融還要建立完善的人才引入機制，鼓勵網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)積極引入綜合性高素質(zhì)人才，并建立完善的進修培訓(xùn)以及繼續(xù)學(xué)習(xí)機制。政府對于高端人才還應(yīng)實行一定的政策傾斜和政策保護，為這些人才落戶、子女教育以及住房等提供必要的保障措施，從而吸引高端人才的加入，為整個網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展灌注新的生機和活力，引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷走向發(fā)展和壯大。

（五）促進資源整合

在網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展中，我們要建立產(chǎn)業(yè)集中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，將行業(yè)內(nèi)的資源進行高度集中，不斷整合身邊現(xiàn)有的資源，優(yōu)化各個資源的配置，拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)，營造一種積極向上的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，不斷加強網(wǎng)絡(luò)金融的開發(fā)研究與利用，使學(xué)術(shù)界和實務(wù)界可以進行有效的融合，倡導(dǎo)各個企業(yè)積極創(chuàng)新技術(shù)手段以及商業(yè)模式，加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險方法防范工作，從而不斷促進我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展。。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)金融是一種近年來興起的新型金融模式，是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的有效結(jié)合，它改變了以往傳統(tǒng)的金融交易模式，使交易突破了地域上的障礙，極大地方便了人們的工作和生活。但是在其發(fā)展過程中，仍然有許多現(xiàn)實存在的問題制約了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展。為了網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)步良性發(fā)展，我們要深入研究我國網(wǎng)絡(luò)金融中存在的問題，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)業(yè)特征，不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律體系，實施行業(yè)準入制度，建立網(wǎng)絡(luò)金融征信體系，促進資源的有效整合，從而為互聯(lián)網(wǎng)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展壯大奠定良好的基礎(chǔ)。（作者單位：深圳證券通信有限公司 廣東深圳）