互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊及應(yīng)對(duì)措施研究

李斌 陳永堅(jiān)

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，沖擊著商業(yè)銀行，其存款來(lái)源和數(shù)量大大減少;商業(yè)銀行原有貸款客戶被分流，原本利差空間受到壓縮;同時(shí)減少了銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量。對(duì)于此，商業(yè)銀行必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用;拓展更多電子銀行類業(yè)務(wù);構(gòu)建自主性電商平臺(tái);積極推進(jìn)直銷銀行的建設(shè)，進(jìn)而更有效地應(yīng)對(duì)沖擊。

新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包含了社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，這些技術(shù)憑借自身技術(shù)性優(yōu)勢(shì)，朝著金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。因此，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，像p2p網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、第三方支付等等。這種互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展方面。針對(duì)此，商業(yè)銀行要有所思考，沖擊了哪些業(yè)務(wù)，怎樣才能更好地應(yīng)對(duì)這種沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融中，投資類產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，也使得商業(yè)銀行中各種存款，出現(xiàn)了分流的現(xiàn)象。另外，還有第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的影響，此類平臺(tái)在支付功能上有一定優(yōu)勢(shì)，可以在付款之后，由該平臺(tái)支付，等過(guò)一段時(shí)間后，才會(huì)真正由付款者自行支付，因此，網(wǎng)絡(luò)交易用戶的結(jié)算資金，將會(huì)沉淀在第此類支付的平臺(tái)上。隨著該平臺(tái)的支付類業(yè)務(wù)拓展到線下，并延伸到大額支付，沉淀資金在規(guī)模上也將會(huì)越來(lái)越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的投資類產(chǎn)品或者第三方支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品，為用戶提供的預(yù)期收益率更高，超出銀行存款利息，因此，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的存款來(lái)源與數(shù)量。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融下，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸，這種借貸模式憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，產(chǎn)生出新型的征信手段，大大降低了服務(wù)信息、交易方面的成本。該優(yōu)點(diǎn)對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，有著極大吸引力。企業(yè)想要降低自身發(fā)展成本的消耗，同時(shí)也為了提升資本回報(bào)率，因此，貸款的時(shí)候，第一想到網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行借貸。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融，在中小型企業(yè)間受到了歡迎，有著業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，螞蟻微貸這類可提供小額信貸給商戶的電商小貸融資模式;也有"人人貸"這種P2P網(wǎng)貸模式。這種互聯(lián)網(wǎng)形式的貸款平臺(tái)，針對(duì)的主要對(duì)象包括小微企業(yè)、個(gè)人。所以對(duì)商業(yè)銀行這一類型的業(yè)務(wù)，一定會(huì)有非常大沖擊。

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)在信息收集和處理方面的能力不斷提升，客戶范圍也隨著擴(kuò)大，大中型企業(yè)也納入其中，也就在更大程度上影響到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。其典型則是阿里小貸，在得到大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐之后，該平臺(tái)業(yè)務(wù)不但能打破空間和時(shí)間的限制，還能借助網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建相應(yīng)的社區(qū)，搭建出以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的"熟人社會(huì)"，進(jìn)而整合了不同人際關(guān)系，還可以合理劃分各種群體交易，并將各種交易進(jìn)行歸類。最大的優(yōu)勢(shì)在于，貸款用戶辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)費(fèi)用和成本，也大大減少;同時(shí)貸款安全性和貸款效率也大大提升，所以，更多大中型企業(yè)更愿意選擇這種貸款方式。

（三）中間業(yè)務(wù)

其一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，包括了各種中間業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，對(duì)于商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)規(guī)模造成嚴(yán)重?cái)D壓。具體有機(jī)票訂購(gòu)、轉(zhuǎn)賬匯款、火車票代購(gòu)、收付款管理等，不斷被壓縮。其二，理財(cái)類產(chǎn)品業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也有代理，可是受到互聯(lián)網(wǎng)中保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的影響，以及線上基金產(chǎn)品的影響，已經(jīng)在逐漸縮小業(yè)務(wù)范圍。其三，第三方支付和電子商務(wù)平臺(tái)的不斷發(fā)展，使得人們更喜歡用其二者交易，進(jìn)而逐漸減少了銀行卡的交易次數(shù)。其四，基于當(dāng)前第三方支付平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì)，讓銀行在創(chuàng)新和國(guó)際化發(fā)展的方面，面對(duì)著更多挑戰(zhàn)。

二、面對(duì)沖擊商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）開啟大數(shù)據(jù)類金融業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)金融具備的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸降低，從而出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)金融，有著更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。獲得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，商業(yè)銀行獲得的客戶數(shù)據(jù)量大大擴(kuò)充，進(jìn)而可以輕松地同客戶交談，快速了解客戶真正需要什么，根據(jù)客戶需求，提供針對(duì)性服務(wù)，從而強(qiáng)化客戶粘性。并且，銀行以用戶在互聯(lián)網(wǎng)中積累的數(shù)據(jù)，為評(píng)估用戶信度依據(jù)，進(jìn)而創(chuàng)新征信系統(tǒng)，一方面 能夠節(jié)省一些服務(wù)成本，另一方面也能節(jié)省運(yùn)行成本，使得壞賬率也有一些改變，那就是逐漸減少壞賬的情況。

（二）強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的拓展

為更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)當(dāng)從電子銀行方面的業(yè)務(wù)著手，在此方面加大投入，提升客戶體驗(yàn)，使得客戶粘性延長(zhǎng)，進(jìn)而做更好的準(zhǔn)備。其一，并行多種多樣的服務(wù)渠道。手機(jī)銀行為原點(diǎn)向四周敷設(shè)，借助另一些渠道，更積極地提供服務(wù)給客戶。主要做法則是，各個(gè)商業(yè)銀行逐漸降低了電子銀行使用標(biāo)準(zhǔn)，一邊提升固有客戶的用戶體驗(yàn)，一邊開發(fā)各種新客戶，進(jìn)而讓客戶各種需求得以滿足，融入人們生活之中。其二，金融服務(wù)創(chuàng)新，線上為主，線下為輔。通信技術(shù)更加成熟，電子銀行上可以辦理更多的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在原有積累客戶信息的基礎(chǔ)上，對(duì)金融服務(wù)具體流程進(jìn)行優(yōu)化，使得金融服務(wù)更加合理，也提升辦理的效率。

（三）構(gòu)建銀行自己的電商平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，電商平借助信息匯集的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，已經(jīng)跨界到金融產(chǎn)品。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行也知道，在這種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的狀態(tài)下，是否能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，客戶信息規(guī)模以及客戶信息獲取效率，獲取客戶信息的渠道則是電商平臺(tái)。所以很多銀行開始構(gòu)建自己的電商平臺(tái)，交通銀行的"交博匯"、“善融商務(wù)”分別是交通銀行和建設(shè)銀行的電商平臺(tái)，意在為客戶提供更全面的金融服務(wù)。

這種屬于銀行自身的電商平臺(tái)，能夠方便銀行獲取客戶第一手交易資料和信息;還可以整合各個(gè)供應(yīng)商，形成一個(gè)高速產(chǎn)業(yè)鏈，提升產(chǎn)業(yè)鏈中金融效率;并且凸顯商業(yè)銀行自身的資金流優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)，提升小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和交易信息風(fēng)險(xiǎn)承受能力。小微企業(yè)開始選擇此類商業(yè)銀行，進(jìn)行一些貸款。因此，商業(yè)銀行才能將存款盡可能地留在的系統(tǒng)內(nèi)部，使得本金業(yè)務(wù)結(jié)算量逐漸擴(kuò)大，也促進(jìn)消費(fèi)信貸需求增加，客戶粘性增加。

（四）積極推進(jìn)直銷銀行的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，新型的銀行運(yùn)作形式出現(xiàn)，也就是"直銷銀行"，這種"銀行"，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行作為基礎(chǔ)，并需要相應(yīng)的獨(dú)立性法人資格，不需要物理柜臺(tái)，更加不需要現(xiàn)實(shí)生活中的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅僅應(yīng)用電子類渠道，就能將金融類服務(wù)提供給客戶的這種開發(fā)模式。因?yàn)?，不需要設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，也不需要前臺(tái)服務(wù)人員，所以銀行運(yùn)行成本，有著極大程度減少。對(duì)于客戶的定位，這種銀行也把主要方向，設(shè)定在數(shù)量龐大的大眾零售客戶和小微企業(yè)。有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供必要支持，此類銀行同樣打破時(shí)間限制，突破區(qū)域輻射范圍的束縛，實(shí)現(xiàn)了與客戶需求的無(wú)限貼近，24小時(shí)、持續(xù)地為客戶提供金融類服務(wù)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)性銀行產(chǎn)生的影響，主要體現(xiàn)在存貸比、存款量，對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)生影響，需要面對(duì)著更嚴(yán)峻挑戰(zhàn);互聯(lián)網(wǎng)形式貸款平臺(tái)，將商業(yè)銀行原有客戶分流之后，原本利差空間同樣受到壓縮，也是影響之一;同時(shí)減少了銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量。為此，商業(yè)銀行必須充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，重視自身電商平臺(tái)、直銷銀行的建設(shè)，并不斷拓展電子銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。（作者單位：1深圳市鑫鴻鵬實(shí)業(yè)有限公司;2中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行）