試論P(yáng)2P發(fā)展與對(duì)普惠金融的影響

張媛

本文對(duì)P2P發(fā)展對(duì)惠普金融的影響進(jìn)行了較為詳細(xì)的論述，發(fā)現(xiàn)其作為一種社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，在社會(huì)的運(yùn)作中有利也有弊，具備如可以促使普惠金融覆蓋面更廣、降低了P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的信息不對(duì)稱(chēng)性等優(yōu)勢(shì)，但是也可能加深惠普金融的不穩(wěn)定性、因征信體制缺失造成普惠困局等，需要行業(yè)人員與監(jiān)管人員對(duì)應(yīng)合理的對(duì)策，促進(jìn)發(fā)展。

一、引言

“普惠金融”是為了滿(mǎn)足不同社會(huì)群體和階層的不同金融需求而提出的，它是由小額信貸和微型金融發(fā)展而來(lái)，其所具有的優(yōu)勢(shì)受到了很多小額信貸客戶(hù)的青睞。

二、P2P 發(fā)展對(duì)普惠金融的有利作用

（一）間接促使普惠金融覆蓋面更廣

與傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍更廣、業(yè)務(wù)種類(lèi)更加豐富，因此可以對(duì)小型企業(yè)提供更為周全的服務(wù)，甚至涉及到了保險(xiǎn)與醫(yī)療代理層面，同時(shí)，其因?yàn)楸澈笥兄薮蟮木W(wǎng)民群體支撐，故可在短時(shí)間內(nèi)推動(dòng)惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）有效降低了P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的信息不對(duì)稱(chēng)性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展加速了傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的優(yōu)化，同時(shí)有效擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易的范圍，還可以對(duì)交易的過(guò)程進(jìn)行透明化處理，打破信息不對(duì)稱(chēng)的局面。以網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為信貸客戶(hù)提供更為周全的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)信貸的一個(gè)特色，也是促進(jìn)其發(fā)展的重要武器。公開(kāi)透明的交易環(huán)境讓其具備的普惠性更強(qiáng)。

三、P2P 發(fā)展對(duì)普惠金融的不利作用

（一） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高風(fēng)險(xiǎn)，加深了惠普金融的不穩(wěn)定性

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在業(yè)務(wù)層面更加豐富，但是監(jiān)管法律體系不夠成熟，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境也較為復(fù)雜，所以在這些層面與傳統(tǒng)金融模式相比，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將更大而風(fēng)險(xiǎn)源，主要來(lái)自于監(jiān)管信用技術(shù)三個(gè)層面，無(wú)論哪個(gè)層面出現(xiàn)問(wèn)題都有可能給惠普金融帶來(lái)較大的不良影響，與此同時(shí)，還有可能給互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管工作帶來(lái)阻礙。

（二）征信體制缺失造成的普惠困局

從征信落實(shí)形式上看我國(guó)與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差異。首先我國(guó)的征信法律制度還處在完善過(guò)程中，尤其對(duì)信息提供者與使用者的監(jiān)管制度上看永遠(yuǎn)存在很多需要彌補(bǔ)的方位。與此同時(shí)，正興制度建設(shè)層面也不夠，完善無(wú)法給平臺(tái)參與者，雙方提供更為全面的信息參考。其次，公眾征信維護(hù)意識(shí)較弱，尤其在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，由于群眾對(duì)信用法律意識(shí)，沒(méi)有較為清晰的概念，所以常出現(xiàn)違約的情況，逾期不還以及徹底不完的現(xiàn)象較為普遍，擾亂了網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)環(huán)境的秩序。也在一定程度上侵害了網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的權(quán)益。

四、提升普惠金融模式下的P2P發(fā)展對(duì)策

（一）設(shè)置符合惠普金融發(fā)展目標(biāo)的網(wǎng)貸平臺(tái)政策

在普惠金融的發(fā)展中，如果想要其發(fā)展的效率更高、速度更快，相關(guān)管理部門(mén)的工作人員必須要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)、放款機(jī)構(gòu)、借貸責(zé)任人進(jìn)行更為嚴(yán)格的信用考察，讓問(wèn)題可以及時(shí)被發(fā)現(xiàn)，并防患于未然。因此征信制度就必須隨著社會(huì)的運(yùn)作與發(fā)展進(jìn)行快速更新，同時(shí)完善相關(guān)的管理制度，尤其是關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信層面的，盡量根據(jù)問(wèn)題出現(xiàn)的原因、現(xiàn)象、結(jié)果等進(jìn)行制度的細(xì)化與完善。同時(shí)，還要對(duì)各種形式的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，讓已有制度可以更為高效的落實(shí)，盡量保證管理工作獲得更多的成果，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展秩序穩(wěn)定、平衡。這些工作的落實(shí)過(guò)程，也相當(dāng)于一個(gè)征信認(rèn)知的進(jìn)一步加深，有利于社會(huì)征信意識(shí)的樹(shù)立與提升。

（二）重視網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露工作

對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，除了要對(duì)其進(jìn)行更為全面的制度管理落實(shí)以外，還要對(duì)平臺(tái)的相關(guān)信息進(jìn)行合法披露，讓社會(huì)民眾可以對(duì)其進(jìn)行全方位的了解。相關(guān)管理部門(mén)在此方面做出的努力是發(fā)布相關(guān)規(guī)定，然后對(duì)融資信息、借款人等重要參與主體的真實(shí)信息進(jìn)行披露，讓雙方可以在一個(gè)相對(duì)透明、公正的環(huán)境中完成借貸服務(wù)。

（三）建立網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

網(wǎng)貸行業(yè)雖然因?yàn)橐揽炕ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)得到了一些發(fā)展的機(jī)遇與優(yōu)勢(shì)，但是也因其受到一定的限制，尤其是管理層面，風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展難度就較大，因此，相關(guān)工作人員必須要根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置出一個(gè)可以全面規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度或是機(jī)制，讓風(fēng)險(xiǎn)可以被及時(shí)防患于未然，減少借貸平臺(tái)需要承擔(dān)的壓力。此項(xiàng)工作落實(shí)上，需對(duì)以下幾個(gè)層面的工作進(jìn)行重視：首先，樹(shù)立出良好、全面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)明確監(jiān)管工作的目標(biāo)與態(tài)度，要風(fēng)險(xiǎn)控制與運(yùn)行發(fā)展兩手抓。其次，監(jiān)管部門(mén)要及時(shí)發(fā)揮作用，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度進(jìn)行提升，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸平臺(tái)是時(shí)代發(fā)展運(yùn)作的必然產(chǎn)物，因此對(duì)其出現(xiàn)不能持反對(duì)態(tài)度，要盡量通過(guò)宏觀調(diào)控與細(xì)部管理方式促進(jìn)其健康、穩(wěn)定的發(fā)展，為人們的生活提供便利。同時(shí)，其也具備較強(qiáng)的社會(huì)資金流通價(jià)值，還可促進(jìn)惠普金融工作的全面實(shí)現(xiàn)。最后，要對(duì)信息技術(shù)在其中的作用進(jìn)行全面提升，讓平臺(tái)可以及時(shí)擁有自己的行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)提升資源共享水平。實(shí)際運(yùn)作中，還要對(duì)評(píng)分機(jī)制、反欺詐系統(tǒng)等管理工作進(jìn)行完善，盡量科學(xué)的規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融模式雖然給我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了一定的促進(jìn)作用，但是也提出了很多問(wèn)題。因此想要其正向發(fā)展的話(huà)，相關(guān)管理部門(mén)、信貸企業(yè)、用戶(hù)群眾等層面都必須全面提升意識(shí)，根據(jù)管理?xiàng)l例落實(shí)操作，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定。（作者單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)，國(guó)際商學(xué)院）