商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險與對策研究

劉梓晗

理財是財富管理的重要組成部分。但隨著生活節(jié)奏的不斷加快，人們能夠用于理財?shù)臅r間越來越少，還有一些人根本不會理財，這些都是讓商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大受歡迎的原因，但是使用商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進行財富管理并不是沒有風險的，造成風險產(chǎn)生的原因也有很多。所以，如何降低使用理財產(chǎn)品的風險，這一問題還需繼續(xù)探索?；诖?，本文將結(jié)合實際情況，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風險以及應(yīng)對理財風險的方法措施展開深入探討。

一、引言

近些年來，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品受到了人們的廣泛關(guān)注，并且迅速的推廣開來。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品通過代替人們進行財富管理，幫助人們節(jié)省下大量的時間，為人們的生活提供了極大的便利。但是由于我國的金融體制還存在一定缺陷，再加上某些商業(yè)銀行的經(jīng)營能力本就不足，這些原因都使得人們在使用商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時需要承擔巨大的風險。這些風險既有外來的，也有內(nèi)在的。只有不斷降低理財風險，才能讓商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展下去。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的風險

（一）市場變動所帶來的風險

理財產(chǎn)品帶來利潤的途徑主要有兩個方面，債券以及匯率。理財風險也主要集中在這兩個方面，下面就進行逐一分析。首先是債券市場所帶來的風險。債券的市場收益是要比銀行的存儲利息要高的，這也是理財產(chǎn)品通過債券帶來收益的主要途徑，但隨著我國債券市場完善程度的不斷增長，債券的市場收益正在逐漸向著銀行存儲利息靠攏，所帶來的收益也在不斷減少，但這一類型的理財產(chǎn)品的理財風險卻并沒有減少，反而在不斷增大。然后就是匯率市場所帶來的風險。影響匯率浮動的因素有很多，除了市場之外，政府出臺的政策也會對匯率產(chǎn)生較大影響。如果不能正確判斷匯率的變動情況，很容易出現(xiàn)沒有收益甚至是虧損的情況。

（二）營銷人員不重視客戶利益所帶來的風險

商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品之后，勢必須要通過各種宣傳手段來吸引客戶，其中，營銷人員就是推廣理財產(chǎn)品的重要力量。營銷人員在推廣理財產(chǎn)品時需要遵守的第一點原則就是要將客戶的利益放在第一位，為他們推薦最適合他們的理財產(chǎn)品。要實事求是，要將理財產(chǎn)品的優(yōu)點以及潛在風險全部講述清楚。但是鑒于銀行營銷人員的素質(zhì)有高有低，一些營銷人員心中只有自己的業(yè)績，在進行理財產(chǎn)品的推廣時，故意隱瞞理財產(chǎn)品的潛在風險，為客戶推薦不適合他們的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致問題的出現(xiàn)，這個問題不僅會增加使用理財產(chǎn)品的風險，同時還會對銀行的信譽產(chǎn)生影響，需要謹慎對待。

三、應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風險的方法措施

（一）加強商業(yè)銀行的風險防控能力

加強商業(yè)銀行的風險防控能力是應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風險最有效的方法，具體的放空措施如下：首先第一點就是要提高風險預(yù)估信息的全面性、及時性以及準確性，構(gòu)建完善的風險預(yù)估以及風險防控體系，盡可能的降低或者規(guī)避風險，一定要對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進行實時跟蹤，一旦出現(xiàn)風險問題，一定要及時止損。其次第二點就是要根據(jù)客戶的實際情況制定具體的風險放空理財措施。受收入等因素的影響，不同客戶適用的理財產(chǎn)品種類也是不同的，為客戶打造專門的財務(wù)經(jīng)理人，提高商業(yè)銀行的專業(yè)理財能力也是降低風險的有利途徑。同時不斷地對理財產(chǎn)品進行改進，使其更加符合大眾的理財需求。

（二）提高客戶的防風險意識

只有客戶本人才是最了解自己財富狀況的人。對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的選擇，客戶應(yīng)該要有自己的主見，這樣才能選擇出最適合自己的理財產(chǎn)品，同時也可以避免因某些沒有責任心的營銷人員的推薦而引起的資金虧損。想要選擇出最適合自己的理財產(chǎn)品，風險防控意識以及如何投資等方面的知識是必須要有一定了解的，但就目前來看，我國大多數(shù)人群在風險防控以及投資理財方面都沒有什么了解，在投資理財、風險防控以及相關(guān)的金融知識的普及方面，相關(guān)部門還需要加大宣傳力度。同時客戶在進行商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的選擇時，要對該理財產(chǎn)品進行深入了解，重點了解一下該理財產(chǎn)品的潛在風險以及適合人群，同時結(jié)合自身的財富狀況，選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。

四、結(jié)語

理財對于人們的財富管理來說至關(guān)重要，同時也極大地影響著人們的生活質(zhì)量。市面上各種各樣的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品幫助人們解決了理財問題，為人們的生活帶去了極大便利，但不可忽略的是，各種理財產(chǎn)品在幫助人們進行財富管理時，其背后潛在的風險也是極大的，需要人們謹慎對待。綜上所述，本文對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的風險以及應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風險的方法措施展開了具體分析，希望有所幫助。（作者單位：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院）