淺談我國移動支付發(fā)展中存在的安全問題與應(yīng)對方法

鄭璐

目前，我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷的增長，參與主體越來越多元，產(chǎn)品呈現(xiàn)豐富化發(fā)展趨勢，移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。在此發(fā)展過程中，移動支付行業(yè)商業(yè)發(fā)展模式也面臨更多問題，例如監(jiān)督管理機制構(gòu)建不完善、發(fā)展并不清晰、存在一系列的支付安全等問題。由于這些問題會阻礙移動支付業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，所以我們必須要深入探究移動支付發(fā)展中存在的安全問題，并針對問題提出相應(yīng)的解決對策。

一、引言

近幾年我國移動支付交易規(guī)模不斷增長，參與主體更加多元，產(chǎn)品逐步豐富，但是由于移動支付產(chǎn)業(yè)處于初級發(fā)展階段，商業(yè)模式選擇以及分工合作、支付風險等，眾多防范與監(jiān)督管理存在明顯問題，有效解決這些問題才能夠促進移動支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。本文從以下幾方面深入分析當前我國移動產(chǎn)業(yè)支付發(fā)展情況以及在發(fā)展過程中存在的問題，并提出具體的發(fā)展對策，希望有效促進移動支付產(chǎn)業(yè)的有效進展。

二、移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近五年我國電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，移動支付業(yè)務(wù)呈飛速發(fā)展模式，同時第三方支付平臺交易規(guī)模也在逐步的提升，近兩年移動支付客戶端市場已經(jīng)進入到快速發(fā)展階段。由于智能手機以及4G網(wǎng)絡(luò)的深入普及，手機作為個人移動終端，已經(jīng)深入人們的日常生活的方方面面，成為重要的支付工具，同時這也為移動支付行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付各方積極踴躍地進行產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展，實現(xiàn)在移動支付平臺上占有一方天地，促進線上線下支付模式的高效融合。以支付寶、財付通為代表的第三方支付機構(gòu)推出的客戶端支付方法就是很好的典范，支付寶憑借電商平臺推出客戶端支付以及掃碼支付等各類方法，微信也在版本中加入支付功能有效打通支付通道。

三、國外移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗

近幾年，全球移動支付行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，各國的移動支付發(fā)展有效結(jié)合了區(qū)域國家的金融環(huán)境以及市場環(huán)境，形成了十分獨特的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模。例如日本允許非金融機構(gòu)發(fā)卡，并且將其融入到銀行業(yè)，通過選用參股金融機構(gòu)方式有效促進產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，形成以通信運營為中心的運營管理模式。美國相比較日本而言，因為移動運營商影響力較為薄弱，也并不具備金融行業(yè)以及跨通信實力，所以移動支付主要是由第三方支付服務(wù)機構(gòu)主導(dǎo)或者是銀行卡組織主導(dǎo)這兩種方式。安全方面，谷歌數(shù)字錢包在支付前首先要激活芯片，手機處于鎖屏狀態(tài)時則難以收到相關(guān)信息，并且智能手機中必須要包含獨立內(nèi)存的應(yīng)用于加密消費者認證信息的芯片。

四、我國移動支付產(chǎn)業(yè)存在各項問題

（一）發(fā)展模式不夠成熟

由于我國移動支付產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程當中，正處在初級階段，業(yè)務(wù)發(fā)展模式不夠清晰，業(yè)務(wù)的邊界了解得不夠明確，業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈當中存在著不同的差距，但我們國家的移動支付開拓者們大都希望在實際的經(jīng)營過程中逐步提高自身的競爭能力，資源能夠得到優(yōu)勢互補，促進支付行業(yè)的逐步發(fā)展和完善。法律法規(guī)和銀保監(jiān)會都有與支付相關(guān)的規(guī)定，商業(yè)銀行具有一定的行業(yè)信譽和嚴格的管理制度，移動支付運營商掌握著手機用戶的很多重要信息，在進行金融支付的服務(wù)過程中，面臨巨大的客戶資源，依托龐大的網(wǎng)絡(luò)消費者，實施第三方機構(gòu)運營的整合進行資源的協(xié)調(diào)為消費者提供更多的便捷支付服務(wù)。由于移動支付行業(yè)在發(fā)展過程當中需要整合多方面的資源，協(xié)調(diào)各方面的要求，滿足各種各樣的業(yè)務(wù)需求，所以在發(fā)展中如果發(fā)展模式不夠清晰，則很難增強移動支付的推廣效率，并不能夠?qū)嵤┮?guī)模化的運營。

（二）監(jiān)管機制不夠完善

在我國移動支付行業(yè)發(fā)展過程當中，出現(xiàn)了眾多的不科學和不規(guī)范的行為，部分移動支付機構(gòu)，為了增加支付的便利性，以創(chuàng)新為名簡化了支付安全驗證的很多步驟，對于入網(wǎng)商戶資質(zhì)審核不夠完善。所以由于當前監(jiān)管機制不夠科學合理，所以導(dǎo)致目前我國支付行業(yè)在發(fā)展過程當中出現(xiàn)眾多的不規(guī)范現(xiàn)象。移動支付在監(jiān)管過程當中需要進行科學合理的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)。我國移動支付監(jiān)管部門主要是以央行、銀保監(jiān)會和工信部門為主的三部門。央行主要負責的是支付結(jié)算的相關(guān)流程，對于金融機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)來進行入場性的監(jiān)管，而銀保監(jiān)會則主要是針對手機銀行業(yè)務(wù)進行有效的管理和監(jiān)控，工信部門是對運營商進行合理性的監(jiān)管。但是由于我國支付行業(yè)在發(fā)展過程當中具有一定的滯后性，消費者需要得到權(quán)益的保護，根據(jù)現(xiàn)代法律法規(guī)的相關(guān)要求是移動支付行業(yè)鏈相關(guān)的責任能夠明確到個人，并且對移動支付過程當中存在的金融風險進行及時的調(diào)控和管理，才能夠保護消費者的具體權(quán)益。

（三）支付安全存在風險

移動支付所面臨的風險會直接波及到眾多的層面，由于移動支付，不僅涉及到用戶的資金安全和信息安全，還有整個支付鏈條當中的通信、手機終端等各項問題，所以如果消費者手機設(shè)備丟失，身份識別機制則會造成缺失的狀態(tài)，所以在開放的網(wǎng)絡(luò)當中利用網(wǎng)絡(luò)傳播個人的支付信息、銀行密碼很容易被識別和破譯，所以信息傳輸?shù)氖聦嵭院蛿?shù)據(jù)完整性，也需要進一步的進行規(guī)范。

五、我國移動支付發(fā)展中問題應(yīng)對方法

（一）建設(shè)合理商業(yè)模式，保證產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展

在我國移動支付市場逐步發(fā)展的過程當中需要更多的部門參與到其中如銀行，移動運營商和第三方支付機構(gòu)共同的投入到管理中，才能夠?qū)σ苿又Ц兜陌踩院涂煽啃詫嵤┯行У拇_保。金融機構(gòu)在資金收復(fù)和支付管理當中要及時的增強金融風險防范意識。但是由于當前銀聯(lián)和銀行并沒有完善的技術(shù)，對市場進行積極的主導(dǎo)和規(guī)范，所以支付產(chǎn)業(yè)需要借助銀行，銀聯(lián)以及移動運營商進行系統(tǒng)性的完善發(fā)揮銀聯(lián)銀行在資金清算方面的優(yōu)勢，以及信用方面的經(jīng)驗，為移動支付提供可靠的保障。移動運營商也要增強網(wǎng)速使各類安全信息能夠及時的進行傳送，從而確保移動支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加強移動支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管

在監(jiān)督管理過程當中，人民銀行需要對移動支付產(chǎn)業(yè)進行積極的引導(dǎo)和監(jiān)管，并且聯(lián)合多部門投入到監(jiān)管措施制定當中，對第三方支付機構(gòu)以及金融機構(gòu)實施全方位的監(jiān)管和引導(dǎo)，并且確立相關(guān)的法律法規(guī)，確保支付的科學性和完整性。銀保監(jiān)會也要確實起到足夠的監(jiān)管職責。銀聯(lián)公司在第三方支付交易的時候也要提供必要的提示。工商管理部門在支付公司成立的事前、事中、事后階段要進行審核，嚴格按照經(jīng)營范圍進行合法經(jīng)營，避免超限經(jīng)營的情況發(fā)生。

（三）建設(shè)支付安全保障機制

在移動支付過程當中，只有將支付安全與便捷進行與機械的結(jié)合，才能夠促使支付行業(yè)進行科學的發(fā)展。移動支付需要在安全有保障的措施當中進行系統(tǒng)性的安全度提升，所以要加大安全技術(shù)的引入，使各個支付過程能夠更加具有技術(shù)性保障利用專業(yè)人員對設(shè)備以及敏感信息，進行深層次的加密，確保各類數(shù)據(jù)能夠進行穩(wěn)固的傳遞。通過對客戶的個人身份信息進行核對，加強對移動支付用戶的支付安全理念的教育引導(dǎo)培養(yǎng)用戶在支付過程當中，養(yǎng)成良好的政府習慣，提高用戶的信息保密程度，建設(shè)科學的保障體系。

六、結(jié)語

結(jié)合上述內(nèi)容，我們能夠總結(jié)得出當前我國移動支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，但是在發(fā)展過程中也存在各式各樣的問題，嚴重影響著移動支付產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)進展，我們必須要正確認識到當前產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的優(yōu)勢以及不足之處，結(jié)合自身發(fā)展實際情況，積極有效的吸取西方國家的發(fā)展經(jīng)驗，同時要結(jié)合我國發(fā)展實際情況，構(gòu)建科學完善的商業(yè)發(fā)展模式以及監(jiān)督管理模式，不斷的予以完善和創(chuàng)新，才能夠有效提高自身發(fā)展水平。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學）