“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學生互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展趨勢探析

齊逸凡 李新如

本文以江西高校學生為研究對象，調(diào)查其經(jīng)濟狀況、對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧私饧笆褂脿顩r，分析大學生對待互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膽B(tài)度以及大學生進行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪^程中存在的問題及成因，探析互聯(lián)網(wǎng)理財在大學生群體中的發(fā)展趨勢：大學生加深理財重要性的理解并充分利用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品;家庭與學校對大學生理財教育加大重視程度;社會對大學生群體提供更多引導。

一、 引言

近幾年來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為大學生與理財?shù)摹坝H密接觸”開辟了一條捷徑。尤其是針對大學生這一類群體，互聯(lián)網(wǎng)理財更具有吸引力。然而在熱火朝天的發(fā)展背后，互聯(lián)網(wǎng)理財雖加速社會中資金的使用效率，但對于大學生大學產(chǎn)生的影響并非全是正向的。為加深社會對大學生的了解，同時為幫助大學生理解互聯(lián)網(wǎng)理財，本項目通過線上問卷，紙質(zhì)問卷以及線下訪談的形式收集江西省大學生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)以及他們對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目捶?，并進行數(shù)據(jù)和邏輯分析從而深刻地了解大學生群體在互聯(lián)網(wǎng)理財方面的具體情況。

二、 大學生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀

（一）大學生經(jīng)濟狀況

本文主要的研究對象是就讀于江西省各個高校的大學生，包含在校大一至大四的本科生以及研究生。調(diào)查問卷顯示， 江西省大學生的月度生活費水平主要集中在1000元至1600元這個區(qū)間。生活費在1000元至1200元區(qū)間的學生占比38.08%，1200元至1600元區(qū)間的學生占比31.27%，1600元至2000元區(qū)間的學時占比10.22%，大于2000元區(qū)間的學時占比10.84%，而生活費低于1000元以下的占比9.60%。這意味著大學生消費可以被基本判斷為滿足正常飲食需求，留有一部分資金進行日常娛樂與小額購物的消費結構。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)理財了解情況

通過調(diào)查可知，99.9%的大學生都在不同程度上了解了數(shù)目不等的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品及平臺。其中，余額寶被97.83%的大學生所熟知?？芍髮W生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已經(jīng)有了初步的認知，但傳統(tǒng)投資工具被了解的程度與新型產(chǎn)品余額寶等相差甚遠。對于更加多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財，有30.03%的大學生表示由于缺少投資知識、不知道怎樣去投資從而沒有選擇該理財方式。盡管有43.03%的大學生考慮用互聯(lián)網(wǎng)理財來鍛煉理財能力，但46.44%的大學生也意識到余額寶等理財產(chǎn)品所提供的服務專業(yè)程度并不高，并沒有幫助到大學生進行較高水平的理財鍛煉。這體現(xiàn)了如今大部分大學生對金融領域的認知并未深入，還處于被動接受信息推廣的狀態(tài)。

（三）實際使用互聯(lián)網(wǎng)理財情況

根據(jù)調(diào)查結果顯示，約70%的大學生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財渠道時的收益與風險中選擇了風險。而當前提是“如果大學生不選擇進行投資”，風險被考慮的比例只占了13%。兩種情況似乎存在沖突，為解決沖突，本項目對“不同資金水平的學生考慮風險會對生活費結余情況帶來影響”問題進行了線性回歸分析，所采用的模型為：??，其中為大學月底生活費結余，為大學生月均生活費，為大學生是否在意理財虧損風險，最終得出的p值為0.065，大于0.05，意味著是否考慮理財虧損風險在大學生階段與生活費結余水平并無顯著相關性，這便解釋了由于大學生所考慮的風險更多在于關注自己資金短缺的風險，而并非投資理財種的虧損風險，這主要是因為大學生資金水平整體較低，能夠產(chǎn)生的投資虧損的數(shù)額不會太高。

表1? 線性回歸分析結果表

而大學生在生活中對于使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的目的主要是儲存閑置資金，其態(tài)度主要是為了方便進行網(wǎng)絡購物的同時使閑置的資金也能夠有小額收益。其收益本身的意義并不大，學生更注重的還是使用感覺上是否舒心。

綜上所述，大學生對待互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的態(tài)度并非特別積極，且容易受到感性因素的影響。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)理財問題分析

（一）對理財能力的重要性理解不夠深刻

據(jù)調(diào)查可知，雖然互聯(lián)網(wǎng)理財模式已成為大部分學生的選擇，但其對于理財意義上的認知卻浮于表面或著眼于當下，具體表現(xiàn)在理財?shù)膭訖C上。對于大部分大學生而言，若當前資金足夠使用或能滿足日常消費，便不再考慮理財，而真正有理財行為便是該需求未被滿足的時候。也就是說，大學生對于消費和理財普遍缺乏規(guī)劃，沒有形成系統(tǒng)和良好的理財習慣和意識。以上現(xiàn)狀表明，大學生沒有深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)理財對于自身未來的長遠意義。在大學階段，由于父母提供穩(wěn)定的資金支持，大學生擁有資金的自由配置權且沒有工作和生活的壓力，這是鍛煉自身理財能力的黃金時期。所以，在大學階段鍛煉理財能力能為未來生活打下堅實的基礎，這應該是大學生理財?shù)母疽饬x，而非停留在暫時的收益和便利的層面。

（二）大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臐撛谖C

被大學生使用頻率較高的網(wǎng)貸平臺有淘寶分期、京東校園白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等。除此之外，還存在許多非法借貸平臺。部分大學生消費意識過于超前，對透支消費的接受程度較高，這部分大學生容易陷入校園網(wǎng)貸的陷阱。主要原因有兩點：第一，大學生法律意識淡薄和監(jiān)管的缺乏。面對網(wǎng)貸，大學生作為弱勢群體，缺乏對平臺的充分了解，且防范意識差、法律和權責意識淡薄。其次，各種“小額網(wǎng)貸”的快速發(fā)展讓相應的監(jiān)管難以同步，而且網(wǎng)貸提供的收益率遠遠高于銀行理財，從而導致很多網(wǎng)貸平臺打著金融創(chuàng)新的幌子大肆圈錢，故意讓學生逾期以收取高額逾期費用，導致部分大學生面臨嚴峻的經(jīng)濟問題?？梢妼Υ髮W生提供互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹笇?、普及理財知識和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的發(fā)展是應對潛在危機的必要措施。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的設計對大學生群體缺乏考慮

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的產(chǎn)品設計初衷是面向全社會，但由于對于大學生用戶的產(chǎn)品設計和其自身資金投入的不合理性，使得部分大學生在進行互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪^程中遭遇瓶頸甚至經(jīng)濟困難的問題。例如，社會上推出的理財產(chǎn)品目前沒有考慮到對大學生群體進行區(qū)別化對待，這導致未被正確引導的大學生在使用理財產(chǎn)品時的方式與態(tài)度與這個社會的平均水平趨同，然而大學生群體在整個社會中終究只是其中一個很小的一部分。同時根據(jù)線下調(diào)查可知，大學生在使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時沒有受到任何針對性的引導，因此對如何正確使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)确矫嫒狈φJ知。

四、對大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕ㄗh

（一）大學生自身應意識到理財?shù)闹匾?/p>

理財能夠鍛煉大學生合理消費的能力、了解投資規(guī)劃與實際操作，使大學生對于財富增值產(chǎn)生概念。由于大學生在經(jīng)濟活動中主要充當“純消費者”的角色，即大部分大學生并不具備很強的收入觀念，且其擁有的資金流出速度非?？?。他們對于資金保值及增值并沒有資金使用的經(jīng)驗多，而大學生對于資金使用的經(jīng)驗也并不充足，這意味這資金的保值與增值對于大部分大學生而言更加陌生，因此大學生在理財方面的實際需求其實比他們所意識到的要更多。大學生應從短期和長期的角度上對理財?shù)闹匾赃M行理解。

（二）學校與家庭應對大學生增加關注與支持

具備較成熟判斷力的父母應通過書籍及網(wǎng)絡信息等資源對互聯(lián)網(wǎng)理財有了整體認知后對將踏入大學或正就讀于大學的孩子進行教育，而且這方面的教育在大學階段的任何時間內(nèi)都應當存在。大部分大學都會開設一定的通識教育課程。學校應當考慮在通識教育課程中設立與理財相關的課程，同時也應當負起為大學生提供理財指引的職責，比如向大學生管理員、指導老師等強調(diào)理財指導的義務，還可以設立類似于“心理咨詢室”等提供學生素質(zhì)指導的辦公室。

（三） 社會可為大學生提供更合適的新產(chǎn)品及服務

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財如其他金融工具一樣，增加了金融市場的多樣性、提高了金融市場的效率。但由于其普及度尚未完全，且基于互聯(lián)網(wǎng)平臺本身較高的創(chuàng)造潛力，相較于傳統(tǒng)理財，互聯(lián)網(wǎng)理財仍具有很大的發(fā)展空間。所以發(fā)展模式趨于穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不應該僅僅局限于提供業(yè)務類服務，而是在用戶的大學生身份被認證后提供針對于大學生的指引類服務，提供必要的信息。比如：推薦使用什么類型的理財服務、建議的投資額度是多少、建議的理財計劃等等。盡管大學生個體目前能夠帶來的經(jīng)濟效益并不高，但當其步入社會后將成為正常的用戶，所以被有效指引的大學生在未來能夠給社會帶來的價值可能更大。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)理財對于大學生而言具有積極的意義，能為他們建立正確的理財意識提供了便利的途徑，但其相關的負面影響仍然存在。這需要大學生在認知層面意識到其重要性;在行動方面注重對相關知識的學習和實踐;家庭和社會對互聯(lián)網(wǎng)理財和大學生群體傾注更多的關注，并付出行動，采取有效措施，從而減少其負面影響。遵循著取其精華去其糟粕的原則，便能夠幫助大學生和整個行業(yè)乃至全社會共同進步。（作者單位：南昌航空大學）