物聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)數(shù)字化的影響研究

摘?要：物聯(lián)網(wǎng)代表著消費(fèi)生活轉(zhuǎn)型的數(shù)字化變革新階段。Internet不再是通常意義上簡單地對電子世界的擴(kuò)展，而且是連接各類人和物品。本文介紹了物聯(lián)網(wǎng)的基本概念和發(fā)展階段，分析了物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)不同應(yīng)用場景的數(shù)據(jù)化趨勢。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);金融;數(shù)字化;影響

當(dāng)前世界的一個(gè)發(fā)展趨勢是，任何物體都可以相互通信并交換信息，形成了物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，IoT）。物聯(lián)網(wǎng)不僅是一個(gè)非常具有代表性的未來科技，也對社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響，金融業(yè)首當(dāng)其沖。物聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深入融合，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行和其利益相關(guān)者的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也促進(jìn)了各類新型金融業(yè)務(wù)模式的涌現(xiàn)[1]。本文研究傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的數(shù)字趨勢。

一、物聯(lián)網(wǎng)概述

物聯(lián)網(wǎng)的概念，最早在1998年由麻省理工學(xué)院的Kevin Ashton提出，并定義為“允許人和事在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過任何路徑、網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)相互連接”[2]。依據(jù)《中國物聯(lián)網(wǎng)白皮書》的定義，物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，IoT）是互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)延伸和拓展應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)物物、人物之間的信息交互和無縫對接，達(dá)到對物理世界實(shí)時(shí)控制、精確[3]。

物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了五個(gè)階段：首先是兩個(gè)互相聯(lián)通的計(jì)算機(jī);接著是萬維網(wǎng)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò);然后是連接移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò);再次是人與人、人與計(jì)算機(jī)的社交網(wǎng)絡(luò);最后是萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)世界。當(dāng)下，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)呈指數(shù)級地影響著人們的日常生活。像銀行、保險(xiǎn)和交通等領(lǐng)域的服務(wù)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，能夠采集業(yè)務(wù)的瞬時(shí)數(shù)據(jù)，既提升了業(yè)務(wù)效率，也為新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和新型“智能服務(wù)”打下了基礎(chǔ)。智能健康、智能銀行和智能家居等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，給具有移動(dòng)性、隨處性和連接性的消費(fèi)者行為帶來了巨大便利。近年來，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛。根據(jù)GSMA智能的調(diào)查，2019年全世界已經(jīng)有超過18億臺(tái)設(shè)備聯(lián)網(wǎng)，到2025年，全球的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接數(shù)量將達(dá)到250億。

二、物聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)數(shù)字化的影響分析

當(dāng)前，金融業(yè)正在不斷地通過投入和利用物聯(lián)網(wǎng)，以提升消費(fèi)者體驗(yàn)并鞏固消費(fèi)者關(guān)系。連接設(shè)備成為金融業(yè)用來整合數(shù)字化戰(zhàn)略的新工具，滿足客戶對實(shí)時(shí)銀行的需求。本文主要從移動(dòng)金融業(yè)務(wù)、移動(dòng)供應(yīng)鏈管理、金融服務(wù)個(gè)性化和征信系統(tǒng)建設(shè)這四個(gè)方面，論述物聯(lián)網(wǎng)對金融服務(wù)數(shù)字化趨勢的影響。

（1）移動(dòng)金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)為無處不在的賬戶管理、零售客戶在物聯(lián)網(wǎng)端點(diǎn)的移動(dòng)支付，以及質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控。

①移動(dòng)的賬戶管理。消費(fèi)者可以通過物聯(lián)網(wǎng)上的任何聯(lián)網(wǎng)數(shù)字接口訪問自身的銀行賬戶。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備上的生物識別技術(shù)，使消費(fèi)者可以通過數(shù)字接口，相對安全地使用其自身的物理、生物甚至行為特征，登錄銀行賬戶。消費(fèi)者可以享受輕松、無縫和即時(shí)的各種銀行服務(wù)。

②零售客戶在物聯(lián)網(wǎng)端點(diǎn)的移動(dòng)支付。未來的支付方式正朝著結(jié)算方式多樣化的方向發(fā)展。隨著生物識別技術(shù)的日益創(chuàng)新，人們對非接觸式技術(shù)的安全信任增強(qiáng)[4]。以往僅限于計(jì)算運(yùn)動(dòng)步數(shù)或測量心率等任務(wù)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，現(xiàn)在被允許支持支付功能。未來，任何物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備都可以成為支付端。例如，Google和Levi's聯(lián)合開發(fā)的“智能夾克”，將非接觸式支付直接集成到夾克袖子上。

③質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控。集合了物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、行車控制、叉車監(jiān)控、攝像頭和重量感性等技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)，使銀行能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控和跟蹤融資資產(chǎn)的狀態(tài)。銀行的信貸業(yè)務(wù)各方，均可對貿(mào)易過程中的貨物采購、物流、入庫等環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)管控，使銀行傳統(tǒng)的事后信貸風(fēng)險(xiǎn)追蹤變?yōu)槭虑啊⑹轮泻褪潞蟮娜鞒瘫O(jiān)管。銀行還可以通過監(jiān)測資產(chǎn)狀況，實(shí)時(shí)監(jiān)控和判斷抵押品質(zhì)量，有效改善傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)中的盜搶、貨權(quán)糾紛、貨物真假等問題。例如，銀行可以利用安裝在借款人倉庫的傳感器設(shè)備的輸出數(shù)據(jù)，跟蹤原材料和庫存并推斷出借款人的賬戶余額，確保借款人在庫存銷售時(shí)及時(shí)返還貸款。這種動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押特別適合中小企業(yè)融資的“短、頻、急”的特點(diǎn)。

（2）物聯(lián)網(wǎng)與智能合約融合的移動(dòng)供應(yīng)鏈金融管理。智能合約是一種計(jì)算機(jī)協(xié)議，它通過信息化方式，自動(dòng)傳播、驗(yàn)證或執(zhí)行合同。智能合約允許在沒有第三方的情況下進(jìn)行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉(zhuǎn)。物聯(lián)網(wǎng)涉及到能夠自動(dòng)交流和分享數(shù)據(jù)的各類設(shè)備和傳感器，物聯(lián)網(wǎng)與基于區(qū)塊鏈的智能合約的結(jié)合將成為貿(mào)易金融領(lǐng)域的關(guān)鍵創(chuàng)新。例如，將供應(yīng)鏈流程的每個(gè)動(dòng)作編碼為智能合約，通過傳感器、標(biāo)簽、生物識別、DLP、條形碼、攝像頭、GPS等工具從供應(yīng)鏈產(chǎn)品生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售的每一個(gè)環(huán)節(jié)收集信息，實(shí)現(xiàn)智能合約嵌入物聯(lián)網(wǎng)。核心企業(yè)可以掌握供應(yīng)鏈上下游的資金、貨物流通、經(jīng)營等眾多數(shù)據(jù)，將經(jīng)營數(shù)據(jù)與企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相結(jié)合，構(gòu)建更為全面的信用評價(jià)模型;銀行獲得供應(yīng)鏈企業(yè)產(chǎn)品流和資金流等數(shù)據(jù)，及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，對供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)資金流等進(jìn)行高效監(jiān)管[5]。全自動(dòng)的信用監(jiān)管顯著地減少了對供應(yīng)鏈流程的人工干預(yù)，供應(yīng)鏈更加透明和高效。例如，中信銀行與海爾集團(tuán)合作，開發(fā)了基于物聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈項(xiàng)目，當(dāng)前該供應(yīng)鏈金融平臺(tái)交易量已經(jīng)達(dá)到101億元，用戶規(guī)模超過200萬。對于跨國供應(yīng)鏈，智能合約業(yè)適合于跨國供應(yīng)鏈上的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，通過自動(dòng)化的合同執(zhí)行，可以避免耗時(shí)的談判、繁瑣的文檔編制和復(fù)雜的官僚程序[6]。

（3）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化體現(xiàn)在信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和健康保險(xiǎn)行業(yè)的定制化服務(wù)。

①金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)適合目標(biāo)個(gè)人和企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)埃森哲的調(diào)查，46%的消費(fèi)者會(huì)為個(gè)性化的實(shí)時(shí)服務(wù)支付更多費(fèi)用，并愿意分享更多的個(gè)人數(shù)據(jù)。個(gè)人可穿戴設(shè)備植入物聯(lián)網(wǎng)，可以讓消費(fèi)者對自己的賬戶、收入和支出有一個(gè)準(zhǔn)確及時(shí)安全的了解。物聯(lián)網(wǎng)會(huì)根據(jù)跟蹤到客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出“警報(bào)”信息，以及時(shí)激活或停用特定的金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，巴克萊銀行開發(fā)了一個(gè)靜脈印記識別系統(tǒng)，該生物識別技術(shù)幾乎不可復(fù)制，因此比指紋技術(shù)更具安全性，便于驗(yàn)證消費(fèi)者的交易、支付或認(rèn)購報(bào)價(jià)。對于企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其在貸中的經(jīng)營狀態(tài)數(shù)據(jù)，及時(shí)調(diào)整資金額度或貸款期限，精細(xì)化地把控信貸資金安全，切實(shí)改善資金過度投放或投放不足等情況，降低機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

②保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)的融合。保險(xiǎn)公司不僅可以使用物聯(lián)網(wǎng)來與客戶互動(dòng)，以加速和簡化承保和理賠處理流程。實(shí)際上，對保險(xiǎn)公司更具吸引力的是越來越多的基于物聯(lián)網(wǎng)的新服務(wù)和商業(yè)模式。保險(xiǎn)公司可以通過在投保物品上嵌入智能終端，以持續(xù)實(shí)時(shí)地收集保單持有人的相關(guān)習(xí)慣信息;智能終端將客戶行為數(shù)據(jù)傳輸回保險(xiǎn)公司后，有利于保險(xiǎn)公司更好地了解客戶，通過分析其生活方式生成相關(guān)保險(xiǎn)政策，更準(zhǔn)確地進(jìn)行承保，并更好地識別欺詐性理賠。例如，美國汽車保險(xiǎn)公司Progressive正在使用Zubie設(shè)備來監(jiān)控客戶的駕駛行為，并通過智能合約實(shí)時(shí)改變保費(fèi)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅能使保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地確定風(fēng)險(xiǎn)，還有助于降低成本，從而進(jìn)一步提高利潤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)自動(dòng)化理賠成本相比人工理賠成本，可以降低多達(dá)30%。

（4）有助于征信體系建設(shè)。結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善征信體系建設(shè)，有助于解決長期困擾著中小企業(yè)融資難和融資貴的難題。在物聯(lián)網(wǎng)感知技術(shù)的有效支持下，中小企業(yè)生產(chǎn)物資的形態(tài)、位置、空間、價(jià)值轉(zhuǎn)換等信息可以被隨時(shí)掌握。銀行借此較為充分地判斷企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)，客觀地評估中小企業(yè)的守信履約能力。征信模式從以往基于歷史信用數(shù)據(jù)的模式，改變?yōu)閷?shí)時(shí)客觀中立的模式。信用信息資源的充分交換和共享，有效地降低了銀企之間信息不對稱的問題。中小企業(yè)的征信范圍隨之?dāng)U大，普惠金融得以更好地發(fā)展。當(dāng)接入物聯(lián)網(wǎng)的終端企業(yè)越來越多，逐步構(gòu)建一個(gè)客觀信用信息感知系統(tǒng)，最終成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。

三、結(jié)語

物聯(lián)網(wǎng)與金融都高度依賴對信息技術(shù)的集成和綜合運(yùn)用，共同詮釋著信用屬性[7]。物聯(lián)網(wǎng)是金融的驅(qū)動(dòng)勢能，金融是物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用載體，兩者相互促進(jìn)。緊隨“物聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展大勢，以物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)為代表的金融科技力量，正在不斷“賦能”傳統(tǒng)金融業(yè)。推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，既有利于促進(jìn)新的金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新，也有助于傳統(tǒng)商業(yè)銀行向普惠化、智慧化和精細(xì)化方向發(fā)展。金融業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部管理能力都將隨著新技術(shù)的應(yīng)用而革新。

參考文獻(xiàn)：

[1]Khanboubi F.and Boulmakoul A..A Roadmap to Lead Risk Management in the Digital Era[C].12th Conference on Advances of Decisional Systems，At Marrakech Morocco，2018.

[2]H.Sundmaeker，P.Guillemin，P.Friess.Vision and Challenges for Realizing the Internet of Things[J].European Commission Information Society and Media，2018，11.

[3]陳祖泉.物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)簡析及應(yīng)用方向展望[J].信息通信，2019，6：101-104.

[4]耿燕生.生物識別結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)邊緣計(jì)算技術(shù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)中的應(yīng)用[J].河北金融，2019，9：21-23，32.

[5]唐才旭，杜洪濤.金融科技賦能中小企業(yè)融資創(chuàng)新的邏輯與途徑[J].清華金融評論，2020，4：93-95.

[6]劉變?nèi)~，何祖明.小微企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新研究[J].金融理論與實(shí)踐，2020，4：62-68.

[7]陸岷峰，汪祖剛.關(guān)于“物聯(lián)網(wǎng)+銀行”發(fā)展戰(zhàn)略的研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2017，12：76-82.

基金項(xiàng)目：2019年上海市教委本科重點(diǎn)課程“金融信息安全”（滬教委高[2019]39號）;上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院重點(diǎn)課程建設(shè)項(xiàng)目“計(jì)算機(jī)導(dǎo)論”（A0-11-2806-02-060107）;上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院“課程思政教育教學(xué)改革”項(xiàng)目“金融信息安全”（立信會(huì)計(jì)金融黨宣2019[1]號）

作者簡介：胡蓮（1980—?），女，漢族，安徽淮南人，博士，副教授，研究方向：供應(yīng)鏈金融、金融信息安全。