校園e銀行對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的影響研究①

汪敏 艾蔚

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)與創(chuàng)新科學(xué)技術(shù)的相互融合在中國(guó)建設(shè)銀行的校園e銀行中得到了完美呈現(xiàn)，這樣一種地理位置與人群都具有針對(duì)性的新型銀行形態(tài)，對(duì)校內(nèi)客戶金融素養(yǎng)的影響不容小覷。本文以上海工程技術(shù)大學(xué)校園e銀行為研究對(duì)象，對(duì)其校內(nèi)客戶展開調(diào)研，運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程分析調(diào)研數(shù)據(jù)，了解兩者之間的供需關(guān)系，探究校園e銀行對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的影響，提出了關(guān)于校園e銀行提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的建設(shè)性策略。

關(guān)鍵詞：校園e銀行;結(jié)構(gòu)方程模型;金融素養(yǎng);大學(xué)生

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）12（b）--02

1 “互聯(lián)網(wǎng)+校園金融”背景下的校園e銀行

“互聯(lián)網(wǎng)+”是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，許多產(chǎn)業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造新模式，構(gòu)建新格局，實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。

校園e銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一理念，采用線上、線下相結(jié)合模式，在高校中進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在校內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，運(yùn)用微信公眾平臺(tái)傳播金融知識(shí)，提供各項(xiàng)金融服務(wù)等，還利用建行所研發(fā)的APP（如CCB建融家園）給廣大師生客戶群體帶來(lái)便利。校園e銀行引進(jìn)各種智能設(shè)備，例如照片自助打印機(jī)、智能會(huì)議桌、智慧柜員機(jī)、人臉識(shí)別取款機(jī)等，給校園金融生態(tài)圈注入了科技創(chuàng)新元素。同時(shí)通過(guò)校園e銀行將龍支付這一移動(dòng)支付品牌在各個(gè)高校中進(jìn)行推廣（校園卡充值立減、餐廳優(yōu)惠買單等），完美順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。金融素養(yǎng)高的大學(xué)生擁有較強(qiáng)自主性，其更傾向于獲得金融知識(shí)，拓寬個(gè)人信息渠道，提高金融技能，增加個(gè)人金融福利，并通過(guò)回歸家庭方式擴(kuò)大家庭金融資產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而提升社會(huì)金融福祉[1]。

2 大學(xué)生金融素養(yǎng)的調(diào)研分析

2.1 問(wèn)卷設(shè)計(jì)

根據(jù)李克特五點(diǎn)量表和相關(guān)理論，針對(duì)e銀行體驗(yàn)行為、大學(xué)生金融行為、大學(xué)生金融素養(yǎng)等研究變量，搜集查找相關(guān)文獻(xiàn)，結(jié)合校園e銀行的實(shí)地考察，以及通過(guò)與專業(yè)老師、同學(xué)相互溝通取得的建議為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)得到原始問(wèn)卷。問(wèn)卷共計(jì)7大題36小題，包括基礎(chǔ)信息、學(xué)生對(duì)e銀行的體驗(yàn)程度、金融態(tài)度、金融知識(shí)、金融能力、金融行為、金融體驗(yàn)6個(gè)板塊。

2.2 問(wèn)卷的調(diào)研情況

此次問(wèn)卷主要對(duì)上海工程技術(shù)大學(xué)學(xué)生進(jìn)行調(diào)研，主要通過(guò)線下發(fā)放，以問(wèn)卷星做輔助負(fù)責(zé)線上調(diào)研。總共回收339份，有效問(wèn)卷295份，問(wèn)卷有效率84%。

2.3 樣本信度檢驗(yàn)

信度檢驗(yàn)即對(duì)問(wèn)卷的可靠性和可信度的檢驗(yàn)。本研究采用α系數(shù)測(cè)量問(wèn)卷的信度。在α測(cè)量中系數(shù)越大，表示問(wèn)卷的內(nèi)部一致性越好，可信度越高。檢驗(yàn)結(jié)果為e銀行提供的服務(wù)或活動(dòng)、金融態(tài)度、金融知識(shí)、金融能力、金融行為總體α分別為0.948、0.922、0.928、0.876、0.937，α均大于0.8，且大部分大于0.9，說(shuō)明各維度量表選取合適，信度良好。

2.4 樣本效度分析

效度即有效性，是指測(cè)量工具確能測(cè)出其所要測(cè)量特質(zhì)的程度。本次調(diào)研采用探索性因子分析測(cè)量效度，應(yīng)用SPSS.20軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，計(jì)算出KMO值及Bartlett球形檢驗(yàn)值來(lái)反映題項(xiàng)間是否具有較強(qiáng)相關(guān)性。檢驗(yàn)結(jié)果表明：調(diào)查數(shù)據(jù)的KMO檢驗(yàn)值為0.948，大于0.70;Bartlett球度檢驗(yàn)結(jié)果顯示，近似卡方值為6383.59，數(shù)值比較大，顯著性概率為0.000（P<0.01），因此拒絕Bartlett球度檢驗(yàn)的零假設(shè)，說(shuō)明該量表適合進(jìn)行因子分析，效度結(jié)構(gòu)較好。

2.5 相關(guān)性分析

本研究通過(guò)PERSON相關(guān)分析法來(lái)分析各變量之間的關(guān)系。結(jié)果顯示：服務(wù)或活動(dòng)、金融態(tài)度、金融知識(shí)、金融能力、金融行為的相關(guān)系數(shù)在0.254～0.636，對(duì)應(yīng)的P值均小于0.01，說(shuō)明各變量均具有顯著的正相關(guān)性。

3 基于結(jié)構(gòu)方程模型的分析

3.1 結(jié)構(gòu)方程模型設(shè)計(jì)

金融素養(yǎng)是個(gè)人為了謀求一生金融福祉，有效地分配利用金融資源，作出正確的金融決策所具備的意識(shí)、知識(shí)和能力;具體包含金融意識(shí)、金融知識(shí)和金融能力三個(gè)維度[2]。運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型構(gòu)建理論模型，并提出以下假設(shè)：

H1：校園e銀行提供的服務(wù)與活動(dòng)與大學(xué)生金融素養(yǎng)成正向直接相關(guān)。

H2：校園e銀行提供的服務(wù)與活動(dòng)與大學(xué)生金融行為成正向直接相關(guān)。

H3：大學(xué)生金融素養(yǎng)與大學(xué)生金融行為成正向直接相關(guān)。

3.2 模型的構(gòu)建

根據(jù)理論模型，以服務(wù)為自變量、以素養(yǎng)為中介變量、以行為為因變量，運(yùn)用Amos21建立結(jié)構(gòu)方程模型，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)行得到結(jié)果如圖1所示。

3.3 結(jié)果分析

通過(guò)對(duì)一些擬合指標(biāo)的測(cè)算，各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)標(biāo)，本研究模型成立且適配度良好。根據(jù)結(jié)構(gòu)方程模型的建立，并結(jié)合對(duì)e銀行以及其客戶的實(shí)際訪談?wù){(diào)查，我們對(duì)數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行了完整地分析。首先得出：金融知識(shí)、金融能力、金融態(tài)度三個(gè)維度可用于衡量金融素養(yǎng)。

3.3.1 校園e銀行相關(guān)活動(dòng)與服務(wù)對(duì)學(xué)生金融素養(yǎng)存在直接正影響力

校園e銀行相關(guān)活動(dòng)與服務(wù)對(duì)學(xué)生金融素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)為0.751（t值=11.725，p=0.000<0.05），說(shuō)明服務(wù)對(duì)素養(yǎng)有顯著的正向影響力。

結(jié)果表明，接受的校園e銀行的活動(dòng)與服務(wù)越多，學(xué)生的金融素養(yǎng)就越高。校園e銀行可增加活動(dòng)、競(jìng)賽次數(shù)，定期舉辦不同類型的金融活動(dòng)來(lái)培育大學(xué)生金融素養(yǎng)，增大宣傳力度并通過(guò)學(xué)生行員這一優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)更多非經(jīng)管專業(yè)的同學(xué)積極參與其中。另外，e銀行需更加完善其服務(wù)與業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上作出創(chuàng)新，從而提高學(xué)生客戶的體驗(yàn)。

3.3.2 校園e銀行相關(guān)活動(dòng)與服務(wù)對(duì)學(xué)生金融行為不存在直接正影響力

服務(wù)到行為的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)為0.081（t值=0.815，p=0.415>0.05），說(shuō)明服務(wù)對(duì)行為無(wú)顯著性影響力。

校園e銀行提供的服務(wù)與活動(dòng)并不能對(duì)學(xué)生的金融行為產(chǎn)生直接的影響。校園e銀行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)辦理，從根本上是解決了學(xué)生客戶金融方面的需求，但并不能直接影響他們的行為。校園e銀行所舉辦的金融方面的活動(dòng)及培訓(xùn)，從某種程度上對(duì)學(xué)生的金融知識(shí)、態(tài)度、能力有所影響，但也不能直接影響到其金融行為。

3.3.3 學(xué)生金融素養(yǎng)與學(xué)生金融行為存在直接正影響力

素養(yǎng)到行為的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)為0.403（t值=3.719，p=0.000<0.05），說(shuō)明素養(yǎng)對(duì)行為有顯著的正向影響力。

大學(xué)生是一個(gè)金融素養(yǎng)水平參差不齊的年輕群體，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較少并且容易沖動(dòng)，往往會(huì)在錯(cuò)綜復(fù)雜的選項(xiàng)前作出不利的選擇，甚至陷入騙局。在規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)之外，還大量存在著不正規(guī)甚至不合法的網(wǎng)貸平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在國(guó)家監(jiān)管的灰色地帶，它們善于打政策的擦邊球，有些甚至開展高利貸交易，其放貸行為更簡(jiǎn)便，但利息高，追債手法更極端，有些甚至是違法行為[3]。我們認(rèn)為多渠道普及金融知識(shí)、定期了解學(xué)生的金融態(tài)度、鍛煉學(xué)生的金融能力是學(xué)?？梢圆扇〉奶岣邔W(xué)生金融素養(yǎng)的方法。只有不斷提高學(xué)生的金融素養(yǎng)，才能讓學(xué)生作出正確的金融行為，合理進(jìn)行理財(cái)投資。

4 校園e銀行提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的建議

4.1 利用微信公眾號(hào)向?qū)W生傳播金融知識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向外界傳遞信息是比較高效的方法。校園e銀行可通過(guò)微信公眾號(hào)，推出有關(guān)金融知識(shí)的有獎(jiǎng)競(jìng)猜等活動(dòng)，更好地傳播金融知識(shí)的同時(shí)，還可以激發(fā)學(xué)生的興趣，促進(jìn)全校學(xué)分金融的熱潮。

4.2 聯(lián)合學(xué)校一起舉辦金融類競(jìng)賽或講座

校園e銀行可以聯(lián)合學(xué)校定期舉辦金融類競(jìng)賽或講座等活動(dòng)，請(qǐng)專業(yè)的金融系老師或金融領(lǐng)域的權(quán)威人士對(duì)學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，還可設(shè)置特別的獎(jiǎng)項(xiàng)或獎(jiǎng)品，并聯(lián)合校內(nèi)組織加大宣傳力度，鼓勵(lì)更多非經(jīng)管類的同學(xué)參與其中，提高學(xué)生對(duì)金融學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，以賽促學(xué)。

4.3 推廣相關(guān)金融素養(yǎng)課程

基于校園e銀行金融地域的優(yōu)勢(shì)和高校大學(xué)生特色發(fā)展的需求，學(xué)?？梢蚤_展以“區(qū)域聯(lián)動(dòng)”方式，研發(fā)和實(shí)施大學(xué)生金融素養(yǎng)校本課程的實(shí)踐研究。學(xué)生金融素養(yǎng)的培育，從學(xué)校教育的意義來(lái)看，是利用金融素養(yǎng)這個(gè)核心要素來(lái)帶動(dòng)學(xué)生全面素質(zhì)的提高。

參考文獻(xiàn)

鄒婷婷，趙伯瑞，彭艷斌.我國(guó)東部地區(qū)大學(xué)生金融素養(yǎng)調(diào)研報(bào)告[J].沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019，21（04）.

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