智能汽車時(shí)代汽車責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、研究背景

在今年2月份國家發(fā)改委等聯(lián)合發(fā)布的《智能汽車創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》中，提出2035年到2050年，中國標(biāo)準(zhǔn)智能汽車體系全面建成、更加完善的智能汽車發(fā)展目標(biāo)。普華永道在2019年底發(fā)布的數(shù)字化汽車年度報(bào)告中預(yù)測，中國有望在2030年成為全球最大的智能汽車市場。

作為我國未來的戰(zhàn)略行業(yè)，智能汽車的發(fā)展一直受到國家的重視，各個(gè)領(lǐng)域也產(chǎn)生了越來越多對(duì)于智能汽車的探討。

智能汽車給駕駛?cè)藥淼淖顬橹苯拥母淖兙褪鞘沟民{駛?cè)嗽隈{駛過程中慢慢退出操作與決策的過程，由智能駕駛系統(tǒng)擔(dān)任“駕駛?cè)恕钡慕巧Ｔ谶@個(gè)過程中，人們試圖通過智能駕駛技術(shù)，將汽車由一種簡單的運(yùn)輸工具變?yōu)槎喙δ艿闹悄芤苿?dòng)空間。這一直是開發(fā)者們開發(fā)自動(dòng)駕駛技術(shù)的動(dòng)力之一，也是消費(fèi)者對(duì)于智能汽車的最大的需求動(dòng)力之一。

按照統(tǒng)計(jì)與預(yù)測，智能駕駛技術(shù)將會(huì)有效地降低事故率，使得人們的出行更加安全。瑞士再保險(xiǎn)公司和地圖公司HERE認(rèn)為智能汽車的高級(jí)智能駕駛輔助系統(tǒng)將會(huì)在未來將事故率降低25%。

但是安全永遠(yuǎn)是一個(gè)相對(duì)的概念，沒有完美的技術(shù)，智能駕駛技術(shù)的發(fā)展并不能從整體上完全阻止交通事故的發(fā)生。

從目前發(fā)生的智能汽車導(dǎo)致的多起交通事故中，很多事故正是由于駕駛?cè)诉^于信賴駕駛系統(tǒng)而導(dǎo)致的。例如，分別發(fā)生在2018年與2019年的兩起特斯拉智能汽車事故中，都是因?yàn)轳{駛?cè)诉^度依賴特斯拉L2級(jí)自動(dòng)駕駛功能，在駕駛中出現(xiàn)注意力不集中的問題，最終導(dǎo)致了事故發(fā)生。

在2019年特斯拉智能汽車發(fā)生幾起事故之后，特斯拉公司特此表示：“用戶依然對(duì)汽車的行動(dòng)負(fù)責(zé)，他們需要讓汽車一直處于自己的視線中，時(shí)刻監(jiān)視它的行動(dòng)以及周圍的環(huán)境，因?yàn)樗赡軣o法檢測到所有的障礙，在快速移動(dòng)的人群、自行車和汽車周圍尤其要特別小心。”

特斯拉公司的表態(tài)說明即使現(xiàn)在的智能汽車有一定的智能駕駛功能，仍需要車上人員進(jìn)行全程監(jiān)管以及在緊急情況下進(jìn)行對(duì)智能汽車的接管的。而美國通用汽車公司就曾經(jīng)對(duì)外宣稱，一旦他們生產(chǎn)的智能汽車發(fā)生事故，一切責(zé)任都由公司承擔(dān)。但是通用所指的事故顯然應(yīng)該是以智能汽車存在缺陷而導(dǎo)致的事故作為條件，公司才會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

二、智能汽車交通事故責(zé)任分擔(dān)機(jī)制

在非全自動(dòng)駕駛汽車階段，汽車廠商希望駕駛?cè)素?fù)有一定的義務(wù)，從而避免不必要的意外事故的發(fā)生，而智能汽車消費(fèi)者在購買汽車的時(shí)候又往往會(huì)要求汽車廠商保證汽車在駕駛過程中的安全性，而通過購買合同中的約定將責(zé)任轉(zhuǎn)移到廠商一方。

那么，當(dāng)駕駛?cè)嗽隈{駛過程中依賴駕駛系統(tǒng)而沒有履行全程監(jiān)管以及緊急接管義務(wù)或者是履行地不夠及時(shí)、準(zhǔn)確的情況下導(dǎo)致的事故，應(yīng)該由誰來承擔(dān)對(duì)于智能汽車交通事故受害人的賠償責(zé)任呢？

我們需要判斷當(dāng)汽車屬于非自動(dòng)駕駛汽車的類別的時(shí)候，關(guān)于全程監(jiān)管以及緊急接管義務(wù)的規(guī)定是否合理。

首先，我國的法律將汽車判定為高速運(yùn)輸工具，駕駛汽車屬于對(duì)于周圍環(huán)境有高度危險(xiǎn)的作業(yè)。因?yàn)榉侨詣?dòng)駕駛汽車的功能并不像全自動(dòng)駕駛汽車那樣成熟，故而它在駕駛過程中存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)。駕駛?cè)耸孪攘私膺@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且出于對(duì)自身、社會(huì)公眾的人身安全以及財(cái)產(chǎn)安全的考慮，應(yīng)該采取措施避免不必要的意外事故的發(fā)生。

但這種要求往往違背了我們購買智能汽車的初心，也就是自動(dòng)化與安全性。我們購買智能汽車主要的目的就是希望智能汽車能夠代替駕駛?cè)税踩刈詣?dòng)行駛，現(xiàn)在卻要求駕駛?cè)讼耨{駛傳統(tǒng)汽車那樣時(shí)時(shí)注意、緊急接管，要求駕駛?cè)嗽隈{駛中集中注意力并對(duì)駕駛安全承擔(dān)責(zé)任、將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到駕駛?cè)松砩鲜遣缓侠淼摹?/p>

另一方面，非全自動(dòng)駕駛汽車帶給人們的效益的提升的范圍很小，它的功能更像是駕駛輔助。但是它給我們帶來的如交通事故等風(fēng)險(xiǎn)的損害是非常大的，故而非全自動(dòng)駕駛汽車可以算作是一種特殊的“缺陷產(chǎn)品”，對(duì)于整個(gè)社會(huì)，它的社會(huì)效益大于社會(huì)成本。從這個(gè)角度分析，在智能汽車導(dǎo)致事故時(shí)，應(yīng)該由產(chǎn)品提供方承擔(dān)賠償責(zé)任。

其次，希望駕駛?cè)嗽诰o急情況下做出合理準(zhǔn)確的優(yōu)于駕駛系統(tǒng)的決策的這種要求也往往是難以實(shí)現(xiàn)的。在德國的智能汽車的相關(guān)法律中，雖然規(guī)定了駕駛?cè)吮仨氃诤侠頃r(shí)間履行接管義務(wù)，但是合理時(shí)間究竟是多長并沒有規(guī)定。一是這個(gè)合理時(shí)間并無法統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。二是人的反應(yīng)能力也是各不相同的。最后，要求在緊急情況下心理上緊張害怕的駕駛?cè)俗龀隼碇嵌_的抉擇，也往往是不可能的。

綜上，我們可以倡導(dǎo)駕駛?cè)嗽隈{駛過程中履行全程監(jiān)管以及緊急接管的義務(wù)，而沒有理由用法律等方式強(qiáng)制性地進(jìn)行規(guī)定，更不能因?yàn)轳{駛?cè)藳]有履行或者履行地不及時(shí)、不準(zhǔn)確導(dǎo)致交通事故的發(fā)生而將賠償責(zé)任歸于駕駛?cè)?。建議駕駛?cè)顺袚?dān)部分責(zé)任，以反向激勵(lì)其集中注意力于駕駛，但是對(duì)于交通事故受害人的大部分的賠償應(yīng)該還是主要由智能汽車的提供者來承擔(dān)。

當(dāng)智能汽車屬于全自動(dòng)駕駛汽車時(shí)，此階段的駕駛?cè)瞬⒉粎⑴c駕駛操作，事故責(zé)任的判定與非全自動(dòng)駕駛汽車幾乎相同，甚至是更為簡單，因?yàn)轳{駛?cè)瞬恍枰袚?dān)全程監(jiān)管以及緊急接管的義務(wù)。

目前看來，全自動(dòng)駕駛汽車交通事故的可能的爭議點(diǎn)就是智能汽車出廠時(shí)并沒有質(zhì)量問題，其功能又遠(yuǎn)比非全自動(dòng)駕駛汽車成熟，那么在事故發(fā)生時(shí)是否可以按照產(chǎn)品缺陷而要求生產(chǎn)者承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任。

我國的產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)調(diào)的是存在產(chǎn)品缺陷為前提。當(dāng)智能汽車存在設(shè)計(jì)失誤或者是零部件缺陷等原因?qū)е率鹿蕰r(shí)，必然是應(yīng)該由生產(chǎn)廠商承擔(dān)賠償責(zé)任。但是因?yàn)樽詣?dòng)駕駛技術(shù)無法從整體上避免所有的事故的發(fā)生，因此當(dāng)汽車生產(chǎn)出來后，不存在質(zhì)量問題卻由于技術(shù)的空白等原因而導(dǎo)致事故是否算作缺陷？

美國的《第二次侵權(quán)法重述》中，對(duì)于產(chǎn)品缺陷同樣是按照不合理的危險(xiǎn)的存在作為定義的標(biāo)準(zhǔn)。之后，在實(shí)踐過程中，美國不斷地對(duì)于產(chǎn)品缺陷的定義進(jìn)行了修正?，F(xiàn)在主要采用的時(shí)貝克兩分法來判定產(chǎn)品提供方提供的產(chǎn)品是否有缺陷，是否該為使用產(chǎn)品產(chǎn)生的事故承擔(dān)賠償責(zé)任。貝克兩分法主要考慮兩個(gè)方面，一個(gè)是產(chǎn)品是否達(dá)到了消費(fèi)者的預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，另一方面就是產(chǎn)品在整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生的效益是否是大于損害風(fēng)險(xiǎn)。

借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，我們可以將《產(chǎn)品責(zé)任法》中的產(chǎn)品缺陷的定義進(jìn)行擴(kuò)大。

考慮到智能汽車是一個(gè)復(fù)雜的先進(jìn)的產(chǎn)品，購買者不能擁有全部的專業(yè)的技術(shù)知識(shí)來準(zhǔn)確地的得出自己的預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，從而存在低估產(chǎn)品的損害風(fēng)險(xiǎn)的可能。另一方面，我們也應(yīng)該參考美國法律中的對(duì)于一種產(chǎn)品的收益—成本的衡量。這其實(shí)與法經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)核是相通的，即按照經(jīng)濟(jì)理論去評(píng)價(jià)法律，追求法律產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益。

從以上分析來看，未來的全自動(dòng)駕駛智能汽車的產(chǎn)品缺陷的范圍應(yīng)該適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大。

三、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

出于對(duì)交通事故受害人的保護(hù)，保險(xiǎn)行業(yè)目前提供了兩種責(zé)任險(xiǎn)以供駕駛?cè)速徺I，以在事故發(fā)生后代替駕駛?cè)嘶蚱囁腥藢?duì)受害人進(jìn)行及時(shí)、合理的賠償。這兩種保險(xiǎn)分別是交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)事故發(fā)生的時(shí)候，通過責(zé)任認(rèn)定應(yīng)該歸屬于駕駛?cè)说呢?zé)任的交通事故賠償，由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行承擔(dān)，投保人以繳納一定的保費(fèi)的方式轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)。

出于救助性的考慮，交強(qiáng)險(xiǎn)是由我國的《道路交通安全法》立法規(guī)定駕駛?cè)吮仨氋徺I的一種車險(xiǎn)，主要是對(duì)于受害人損失的基礎(chǔ)性的賠償。而第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，它的靈活性更大，在責(zé)任限額等方面留給駕駛?cè)说倪x擇也更多。

現(xiàn)在，智能駕駛汽車的普及必將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來一些新的影響。在這個(gè)普及的過程中，因?yàn)樯婕榜{駛?cè)艘约捌嚿a(chǎn)廠商對(duì)于受害人的賠償責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)將依舊是受害人獲得賠償?shù)闹饕墓ぞ咧?。而現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)的品種過于單一，并且不能完全地適用于智能汽車時(shí)代的交通事故中的受害人的賠償，需要保險(xiǎn)市場及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新，滿足投保人的需求。

未來，保險(xiǎn)公司可以繼續(xù)為駕駛?cè)颂峁╊愃朴诘谌哓?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類的產(chǎn)品主要是在因?yàn)轳{駛?cè)宋醇皶r(shí)更新系統(tǒng)等情況下導(dǎo)致的交通事故中代替駕駛?cè)藢?duì)受害人進(jìn)行賠償。同時(shí)，非駕駛?cè)艘蛩貙?dǎo)致的交通事故中，將應(yīng)該由廠商來進(jìn)行負(fù)責(zé)。我們將智能汽車歸屬于缺陷產(chǎn)品，故而保險(xiǎn)公司應(yīng)該主要為廠商提供生產(chǎn)者責(zé)任保險(xiǎn)，在廠商投保之后發(fā)生事故時(shí)代替廠商對(duì)事故受害人進(jìn)行賠償。這種情況下，駕駛?cè)藨?yīng)該作為產(chǎn)品缺陷的受害人從生產(chǎn)者產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中得到賠償。

當(dāng)然，出于救助性的考慮，未來生產(chǎn)者責(zé)任保險(xiǎn)也可能會(huì)像現(xiàn)在的交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，由法律強(qiáng)制規(guī)定廠商購買。保險(xiǎn)市場應(yīng)該積極響應(yīng)政府的推廣，并在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之外設(shè)計(jì)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，美國的無保險(xiǎn)或是保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，就是保障肇事司機(jī)無保險(xiǎn)或者是投保的保險(xiǎn)不足以賠償受害人的損失時(shí)，對(duì)于受害人的補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，是非駕駛?cè)俗约和侗５脑趯?duì)方有責(zé)任但無能力承擔(dān)損失時(shí)保險(xiǎn)公司代駕駛?cè)讼蛲侗Ｈ速r償?shù)囊环N保險(xiǎn)。國內(nèi)可以學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該跟廠商保持合作，共享汽車的記錄信息，使得在事故發(fā)生之后，公正合理地判斷事故責(zé)任方。

保險(xiǎn)公司在社會(huì)系統(tǒng)中承擔(dān)著分散風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失的功能，在智能汽車的普及過程中的也必然會(huì)發(fā)揮著重要的作用。保險(xiǎn)公司應(yīng)該順應(yīng)智能汽車發(fā)展的趨勢，積極地進(jìn)行響應(yīng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。