我國第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險管控探討

高義祥 徐靜 中國人民銀行慶城縣支行

一、我國第三方支付的創(chuàng)新趨勢

（一）消費支付逐步向線下滲透

自2017以后，移動支付已經(jīng)逐漸融入人們的衣食住行中，支付企業(yè)也加快了市場布局，從一線城市逐步下沉到三四線城市，移動支付已經(jīng)覆蓋到各個領(lǐng)域和城市。隨著市場支付環(huán)境的改變，逐漸催生出線下支付終端產(chǎn)生，并成為主要支付形式之一，將網(wǎng)站線上支付場景發(fā)展發(fā)展到現(xiàn)在的面對面掃碼支付，分析易觀數(shù)據(jù)可以看出，在2017年就有3000萬臺線下支付終端產(chǎn)生，增長比值高達(dá)288%。

（二）第三方支付與人工智能緊密結(jié)合

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，人工智能與第三方支付的結(jié)合，推出了更加先進(jìn)的支付方式，如人臉識別和指紋識別，讓支付變的更加快捷，也更加保護(hù)了用戶的支付安全。指紋識別支付，在進(jìn)行支付時用戶不用再單獨輸入密碼，可以通過提前錄用好的指紋進(jìn)行識別，手指通過指紋識別即可完成支付。人臉識別支付，通過提前錄用的個人面部信息，只需站在機(jī)器前面進(jìn)行識別即可支付，不用再像之前一樣需要掃碼二維碼或用現(xiàn)金進(jìn)行支付，安全系數(shù)也更高能夠達(dá)到軍用級別，也不用擔(dān)心長相相式的人無法識別，人力識別能夠準(zhǔn)確的辨別出雙胞胎的面部差距。

二、第三方支付發(fā)展面臨的困境

（一）風(fēng)險問題

1.信用風(fēng)險難控制。缺失的數(shù)據(jù)信息，對平臺用戶真實性的審核不嚴(yán)格，這些安全隱患漏洞將成為威脅用戶資金安全的高危風(fēng)險。

2.技術(shù)風(fēng)險難規(guī)避。程序技術(shù)漏洞也是第三方支付形式的安全風(fēng)險，會造成客戶遭受損失。一旦有病毒或者黑客乘機(jī)入侵第三方支付平臺防火墻，將直接面臨信息泄漏及資金遭受損失的風(fēng)險。尤其是移動支付風(fēng)險更加不容小視。

3.洗錢風(fēng)險難核查。由于第三方支付是以互聯(lián)網(wǎng)為支持，得以在全球應(yīng)用。這種方式為非法資金的轉(zhuǎn)移提供了途徑，很容易被不法之徒利用成為金融犯罪的工具。

4.資金管理風(fēng)險加大。由于第三方支付是一個臨時的資金托管平臺，對托管的資金不存在所有權(quán)，這就造成了監(jiān)管上的缺失，資金監(jiān)管一旦出現(xiàn)紕漏，容易造成資金管理風(fēng)險。

5.信息泄露風(fēng)險加劇。目前，國內(nèi)使用的第三方支付主要以支付寶和騰訊的微信為主，使用人的個人隱私和信息會被第三方支付平臺所掌握，如果信息遭到泄漏，所有使用第三方支付平臺的用戶，信息將會被全部泄漏，為信息安全帶來巨大隱患。

6.存在信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動的風(fēng)險可能。

（1）第三方支付平臺存在匿名使用的方式，這就使得對資金的往來無法進(jìn)行跟蹤和追查，容易滋生非法活動如賄賂、賭博等行為。

（2）業(yè)務(wù)革新問題。互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)發(fā)展的不斷深化，第三方支付將成為今后最主要的支付方式，在支付交易的種類上也會更加繁雜，規(guī)模也會越來越大，業(yè)務(wù)革新也會更加頻繁，會成為金融競爭的主要變現(xiàn)方。

（3）市場壟斷與惡性競爭問題。縱觀當(dāng)前的消費支付方式，第三方支付已經(jīng)成為主流，對市場的占有率也更高，成為當(dāng)前的主導(dǎo)方。目前在市場份額上騰訊的財富通和支付寶是占據(jù)市場最大的份額，已經(jīng)達(dá)到了市場壟斷地位，此種背景下，不利于市場自由競爭開展。

（4）法律、法規(guī)的支付問題。對于支付問題涉及的法律法規(guī)問題，央行等機(jī)構(gòu)也出臺了相應(yīng)的政策和措施，為支付問題提供相關(guān)的依據(jù)，對第三方支付問題進(jìn)行真正的落實和推進(jìn)仍需完善和進(jìn)一步解決。

三、推動第三方支付健康發(fā)展的對策

（一）加快技術(shù)創(chuàng)新，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全

首先要扎實打好技術(shù)支撐基礎(chǔ)，充分利用先進(jìn)技術(shù)手段促進(jìn)安全性能的不斷提升，對技術(shù)要加大研究和創(chuàng)新力度，采用嚴(yán)格的認(rèn)證方式，提高檢測的方法。數(shù)據(jù)管理中，可以結(jié)合應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計算手段、數(shù)字簽名技術(shù)、加密技術(shù)等，提高管理水平。在管理上采用相應(yīng)的技術(shù)后，讓風(fēng)險更好的得到防控，把損失降低到最小。其次，要做好存儲和備份工作，采用同步存儲的方式，確保數(shù)據(jù)的安全。

（二）完善法規(guī)制度，有效防范洗錢行為

一是國家應(yīng)針對實際存在的法律風(fēng)險漏洞不斷完善有關(guān)第三方支付的法律法規(guī)制度，有效防范洗錢犯罪，明確法律責(zé)任。二是完善客戶身份識別機(jī)制，對客戶信息的真實性具備較高的鑒別手段，如實現(xiàn)與公安系統(tǒng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查，形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_立賬戶流程。要保留好每一次的交易記錄，讓每一筆交易和資金有據(jù)可查，對資金實行統(tǒng)一管理。

（三）加強(qiáng)誠信建設(shè)，有利于第三方支付發(fā)展

誠信是有效開展金融管理的最基本道德底線，加強(qiáng)誠信體系建設(shè)、道德與法治建設(shè)，實現(xiàn)信息化數(shù)據(jù)管理的全面強(qiáng)化，通過大數(shù)據(jù)的對比，降低交易中的信用風(fēng)險，從而規(guī)范市場秩序，杜絕風(fēng)險。

（四）劃分第三方支付法律身份，明確法律定位

明確立法，對第三方支付平臺運(yùn)營者法律身份進(jìn)行清晰劃分，明確第三方支付法律地位，是實現(xiàn)第三方支付持續(xù)健康發(fā)展的重點。

（五）加強(qiáng)管理監(jiān)管，規(guī)范第三方支付市場

以誠信為擔(dān)保其實是第三方支付的核心本質(zhì)，從整個的售買過程中可以看出，消費者和商家是管控的對象，第三方支付風(fēng)險的把控與有效規(guī)避，還是依靠政府在出臺相關(guān)的法律法規(guī)和政策予以規(guī)范。

（六）加強(qiáng)市場管控，創(chuàng)建公平競爭的市場環(huán)境

市場管理和調(diào)控者是為了更好的營造市場氛圍和發(fā)展而出現(xiàn)的，在采用多手段進(jìn)行結(jié)合后，只有調(diào)動起市場的積極性和創(chuàng)造性，采用正確的管控措施，才能推動市場經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，為保障我國第三方支付的穩(wěn)定奠定基礎(chǔ)。市場管控措施的實施，能夠更好的創(chuàng)建公平競爭的市場環(huán)境，有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和得到社會公眾的認(rèn)可。