反思互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的美國(guó)模式

鄭睿杰 great neck public school 美國(guó)

從1992年開(kāi)始，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)，并且迅速地進(jìn)入了快速發(fā)展期，在1999年就推出了全球知名的第三方支付PayPal并在經(jīng)歷重重波折之后于2016年實(shí)現(xiàn)注冊(cè)量過(guò)億，并在之后接連地產(chǎn)生了全球首家P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa、美國(guó)的眾籌融資平臺(tái)Kickstarter以及美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行ING Direct USA等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我們通過(guò)對(duì)美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展歷程的研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣，我們可以根據(jù)這四種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的具體內(nèi)容進(jìn)行分析，針對(duì)性地指出它們的優(yōu)勢(shì)和不足之處，并且進(jìn)一步地分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的美國(guó)模式對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的啟示，然后提出相應(yīng)建議促使中國(guó)和美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四種美國(guó)模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系

通常我們所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系主要是指第三方支付或者移動(dòng)支付等依靠移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)的一系列金融活動(dòng)。其中，美國(guó)著名的第三方支付就是美版的“支付寶”P(pán)ayPal，它是最早出現(xiàn)的金融移動(dòng)支付，也是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)中最大的第三方支付平臺(tái)，但是它的發(fā)展經(jīng)歷了重重波折。具體來(lái)講，PayPal于1998年創(chuàng)立并受到當(dāng)時(shí)人們的廣泛關(guān)注，在2000年遭受美元的利率大幅下跌的影響導(dǎo)致有零收益甚至負(fù)收益的現(xiàn)象發(fā)生，但是2005年之后美聯(lián)儲(chǔ)實(shí)行加息政策，美元的利率又大幅度上升，PayPal平臺(tái)又回到大眾視野當(dāng)中，直到2007年它的規(guī)模達(dá)到了10億美元，但是又于2008年遇到了美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，2011年7月出現(xiàn)資不抵債的情況致使它難以維持下去，之后再東山再起，在2016年實(shí)現(xiàn)全球注冊(cè)賬戶(hù)過(guò)億直到至今成為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)中最大的第三方支付平臺(tái)。

（二）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，還會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)混合式的金融發(fā)展模式，為更好地發(fā)展金融提供了新的思路和新的渠道。比如美國(guó)在1994年成立了一家安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，這家銀行打破了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式，完全采用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，讓所有經(jīng)濟(jì)往來(lái)都以線上交易的形式進(jìn)行。比如1998年所建立的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)就可以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)在因特網(wǎng)上查看自己詳細(xì)的賬目信息，一些小資產(chǎn)用戶(hù)也可以非常及時(shí)、科學(xué)又準(zhǔn)確地了解自己最新的資金往來(lái)情況。當(dāng)前的很多銀行也是采用了線下門(mén)店和線上銀行應(yīng)用的相結(jié)合的方式，可以讓很多用戶(hù)足不出戶(hù)就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、查詢(xún)業(yè)務(wù)信息等的金融交易過(guò)程。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

眾所周知，美國(guó)非常提倡提前消費(fèi)的消費(fèi)方式，因此，美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用非常廣泛，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也在不斷地發(fā)展起來(lái)。美國(guó)在2005年就創(chuàng)建了全球首家P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，在它誕生的第10個(gè)年頭，它已經(jīng)積累了超過(guò)5萬(wàn)名借款用戶(hù)以及8萬(wàn)名貸款，其中借款人和貸款人之間的借貸金額也超過(guò)了5.56億英鎊，而且它的壞賬率非常低，只有0.18%。根據(jù)對(duì)這個(gè)平臺(tái)的進(jìn)一步研究，我們可以知道這個(gè)平臺(tái)能夠取得這樣的效果，主要在于這個(gè)平臺(tái)要求借款用戶(hù)和貸款用戶(hù)必須實(shí)名認(rèn)證，以及其借助了權(quán)威的綜合評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，再加上Zopa平臺(tái)自身的系統(tǒng)檢測(cè)和評(píng)估，可以使得用戶(hù)信息高度透明化但是又不會(huì)被隨意泄露。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，虛擬經(jīng)濟(jì)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中。虛擬經(jīng)濟(jì)主要是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的，它主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貨幣進(jìn)行交易，它不會(huì)存在貨幣造假等情況。比如說(shuō)我們當(dāng)今特別流行的比特幣，它是一種P2P形式的虛擬的加密數(shù)字貨幣，它最開(kāi)始是因?yàn)?008年的全球金融危機(jī)的爆發(fā)而產(chǎn)生。發(fā)展至今，比特幣的數(shù)量非常有限，它的價(jià)格達(dá)到過(guò)19850美元的歷史高價(jià)，也跌破過(guò)10000美元的歷史低價(jià)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)貨幣主要就是指一種虛擬經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的貨幣，與現(xiàn)實(shí)中的貨幣完全不同，除了比特幣之外，還包括Q幣，F(xiàn)acebook幣、亞馬遜幣等等。

二、反思互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的美國(guó)模式的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析

總體而言，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的非常迅速，僅僅經(jīng)過(guò)了28年就從金融發(fā)展的快速增長(zhǎng)階段到平穩(wěn)增長(zhǎng)階段再到現(xiàn)在的創(chuàng)新增長(zhǎng)階段，在這個(gè)期間，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的美國(guó)模式有非?？扇≈帲覀兛梢詫?duì)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行學(xué)習(xí)，但是這期間也經(jīng)過(guò)了各種挫折和挑戰(zhàn)，因此其中也有一些不足之處值得我們進(jìn)行深度的探討并汲取其中的經(jīng)驗(yàn)。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

針對(duì)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成就來(lái)分析，我們發(fā)現(xiàn)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有非常多的優(yōu)勢(shì)值得我們以及其他國(guó)家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候進(jìn)行探討和學(xué)習(xí)，它的主要優(yōu)勢(shì)包括以下的兩大方面：

第一，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常重視創(chuàng)新發(fā)展。我們一直知道，美國(guó)人是以敢于創(chuàng)新為特點(diǎn)，根據(jù)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的誕生和發(fā)展歷程來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的美國(guó)模式最重要的優(yōu)勢(shì)也是敢于創(chuàng)新。比如說(shuō)第三方支付平臺(tái)PayPal和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等都是最先于美國(guó)誕生的并逐漸發(fā)展起來(lái)的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，許多美國(guó)銀行開(kāi)始利用這些新的技術(shù)和手段進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新和改進(jìn)，在原有的研究發(fā)展成果之上進(jìn)行進(jìn)一步的鞏固和發(fā)展他們的優(yōu)勢(shì)。比如花旗銀行在這方面就做得比較全面，它既非常重視自身服務(wù)的精密程度，也很關(guān)注咨詢(xún)方面的業(yè)務(wù)，并且在這兩方面都有非常不錯(cuò)的成就，在世界范圍內(nèi)的地位也是遙遙領(lǐng)先。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，美國(guó)非常重視滿(mǎn)足用戶(hù)的金融需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，智能搜索引擎可以根據(jù)用戶(hù)的信息進(jìn)行綜合分析，從而有針對(duì)性地實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的推薦和了解更全面的信息，可以通過(guò)大幅度提高用戶(hù)的搜索準(zhǔn)確率，在這種方式之下讓用戶(hù)信息在自己的賬戶(hù)中充分透明。

（二）不足之處

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的非常迅速，但是在發(fā)展過(guò)程中也受到很多挫折和困難，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的美國(guó)模式仍然存在一些不足之處有待我們進(jìn)一步的探究和分析并提出相應(yīng)的解決措施。具體來(lái)講主要包括以下三個(gè)方面：

第一，用戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)提高。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的更新?lián)Q代，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都從中得到很多好處并實(shí)現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)效益，但在這個(gè)非常重視用戶(hù)信息的大數(shù)據(jù)時(shí)代，也增加了我們用戶(hù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樗械慕鹑诮灰锥冀?jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而調(diào)查研究分析，許多大平臺(tái)都存在被盜的風(fēng)險(xiǎn)，而且有的技術(shù)人員掌握了非常熟練且專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，可以通過(guò)黑客技術(shù)等完成整個(gè)交易過(guò)程而不留下任何盜竊痕跡。

第二，網(wǎng)絡(luò)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)前，存在很多或許是因?yàn)槔?，或許是因?yàn)閭€(gè)人因素的商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)始采取各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)手段竊取他人的金融信息的現(xiàn)象，而且當(dāng)今美國(guó)的部分金融機(jī)構(gòu)自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還不夠強(qiáng)，導(dǎo)致這種金融信息被盜的事情經(jīng)常發(fā)生。而且，根據(jù)可靠數(shù)據(jù)調(diào)查分析可知，大約有80%的用戶(hù)金融信息被盜案件都是來(lái)自?xún)?nèi)部作案。

第三，個(gè)人信息泄露不易追責(zé)。一方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和計(jì)算機(jī)技術(shù)被廣泛使用，很多擁有專(zhuān)業(yè)且熟練的計(jì)算機(jī)技術(shù)的人員進(jìn)行作案可能不易留下作案痕跡，導(dǎo)致用戶(hù)信息泄露事件發(fā)生了也難以追責(zé)。另一方面，由于目前美國(guó)還沒(méi)有一部特定的法律法規(guī)服務(wù)于用戶(hù)的個(gè)人信息，使得有一些試探法律或者專(zhuān)攻法律的人員也能很好地找到法律的漏洞，知道如何進(jìn)行用戶(hù)信息的盜竊卻不會(huì)受到行政處罰或是根本不構(gòu)成犯罪行為，更不用談及追責(zé)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的美國(guó)模式對(duì)我國(guó)的啟示

（一）加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)

根據(jù)對(duì)美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究，我們知道它的最大優(yōu)勢(shì)就是善于創(chuàng)新，我們?cè)诎l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候也應(yīng)當(dāng)要抓住這個(gè)優(yōu)勢(shì)并通過(guò)它進(jìn)行建設(shè)創(chuàng)新試點(diǎn)區(qū)，進(jìn)行分批次、分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，這樣將創(chuàng)新意識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐當(dāng)中為更好地發(fā)展我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融提供前提和基礎(chǔ)。同時(shí)，我們要尋求與傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式相聯(lián)系的混合金融發(fā)展模式，構(gòu)建一個(gè)更加全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，采用多元化的付款方式，為更好地發(fā)展我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）完善信用體系建設(shè)

當(dāng)前在美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過(guò)程中存在用戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大、網(wǎng)絡(luò)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)增加以及個(gè)人信息泄露不難以追責(zé)等的問(wèn)題，歸根結(jié)底都是由于的信用體系建設(shè)不健全，存在一定的問(wèn)題從而導(dǎo)致整個(gè)信用體系建設(shè)缺乏應(yīng)有的實(shí)踐意義。那我國(guó)要更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)該要更加進(jìn)一步的完善我們的信用體系，全面實(shí)施關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)的管理，對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息進(jìn)行及時(shí)的更新和保證他們的科學(xué)性以及完整性，同時(shí)還要建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的黑名單，對(duì)失信行為予以嚴(yán)厲的懲罰。完善的信用體系一定離不開(kāi)信息的全面性，因此我們必須要采用大數(shù)據(jù)分析，合理地、定期地對(duì)用戶(hù)的征信進(jìn)行調(diào)查和分析，確定失信人員和守信人員的區(qū)別并做出相應(yīng)的區(qū)分。

（三）完善金融相關(guān)的法律法規(guī)制度

根據(jù)當(dāng)前美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式分析，我們發(fā)現(xiàn)正是由于缺乏一套相關(guān)的法律法規(guī)制度，致使有的不法分子在法律的邊緣游走和試探，甚至出現(xiàn)很多在進(jìn)行用戶(hù)信息竊取之后找不到實(shí)際證據(jù)或者是直接證據(jù)去指認(rèn)他們的犯罪行為從而讓他們得以逃脫。因此，我們要進(jìn)一步地對(duì)包括商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等相關(guān)的金融法律法規(guī)進(jìn)行全面的完善和健全，明確在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的法律責(zé)任以及行業(yè)的底線，并將此應(yīng)用于實(shí)踐中，對(duì)相應(yīng)的違法行為依法處置。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我們知道從1992年至今，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展期，穩(wěn)定發(fā)展期以及創(chuàng)新發(fā)展期這三個(gè)階段，它主要有互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣這4種發(fā)展模式。但總體而言美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速的，主要來(lái)講就是因?yàn)槊绹?guó)非常重視創(chuàng)新意識(shí)和用戶(hù)的金融需求。但事實(shí)上，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在這發(fā)展過(guò)程中也遇到很多挫折和困難，主要原因也在于這個(gè)模式本身也存在一定的不足之處，比如它存在用戶(hù)泄露風(fēng)險(xiǎn)高、網(wǎng)絡(luò)支付存在風(fēng)險(xiǎn)增加以及個(gè)人信信息泄露不易追責(zé)等的問(wèn)題。我們針對(duì)美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行了深刻反思，受到了一定的啟示，并且根據(jù)我們所受到的啟示提出了相應(yīng)的對(duì)策，具體包括加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、完善信用體系建設(shè)以及完善金融相關(guān)的法律法規(guī)制度，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新與改進(jìn)，同時(shí)也為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式的優(yōu)化提供一些新的思路和想法。