新常態(tài)下推動(dòng)農(nóng)商銀行持續(xù)有效發(fā)展的幾點(diǎn)思考

何明剛 四川省劍閣縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的主要問題和困難

1.外部環(huán)境深刻變化。一是近年城鄉(xiāng)融合進(jìn)程加快，各類經(jīng)濟(jì)主體從農(nóng)村向縣區(qū)、市州遷移，目標(biāo)客戶身份轉(zhuǎn)變和群體遷徙讓農(nóng)商銀行不得不因時(shí)而變，加之國有商業(yè)銀行加速下沉農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張迅速，業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力倍增。二是人行改革貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）機(jī)制，貸款定價(jià)錨由貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)變?yōu)長PR，短期內(nèi)貸款利率換錨將對(duì)定價(jià)和盈利能力形成新的考驗(yàn)，對(duì)農(nóng)商銀行的息差、盈利和資產(chǎn)負(fù)債管理帶來影響。

2.信貸基礎(chǔ)管理薄弱。一是隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信貸管理手段、方法、理念不斷更新，管理的深度、廣度不斷縱深，而基層網(wǎng)點(diǎn)信貸人員操作水平、認(rèn)知能力等都亟待提高。二是部分信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺，貸款“三查”“三實(shí)”制度落實(shí)不到位，基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料不齊全不完整。三是信貸審查人員缺少激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)審查相關(guān)規(guī)定不熟悉、掌握不夠等問題，審查水平質(zhì)量不高。

3.運(yùn)營管理亟待規(guī)范。一是會(huì)計(jì)主管不專業(yè)。部分網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)主管業(yè)務(wù)不熟悉、轉(zhuǎn)培訓(xùn)不足、柜面業(yè)務(wù)指導(dǎo)不夠，影響網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營效率。二是問題整改不落實(shí)。制度執(zhí)行不到位，以“人情”代替制度、以信任代替制度、以習(xí)慣代替制度的情況存在，削弱制度的剛性約束，同質(zhì)同類問題屢查屢犯。三是培訓(xùn)學(xué)習(xí)不到位?，F(xiàn)階段新業(yè)務(wù)不斷推出，但存在重視不夠、培訓(xùn)不多的現(xiàn)象，導(dǎo)致學(xué)習(xí)質(zhì)效難以提升。

4.不良化解任務(wù)艱巨。一是扶貧小額信貸集中到期、受疫情影響中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶經(jīng)營困難，對(duì)到逾期貸款清收處置帶來較大困難，不良?jí)航党掷m(xù)處于高壓狀態(tài)。二是畏難情緒普遍存在。部分網(wǎng)點(diǎn)不良管控信心不足、措施不力、下深水不夠。仍存在畏難情緒，主觀思想松懈。三是清收手段單一。目前化解不良主要依賴嚴(yán)格的績(jī)效考核激勵(lì)，員工缺乏敢于較真和主動(dòng)動(dòng)真碰硬的精神，啃硬骨頭、打硬仗的思想缺乏。

5.網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量不優(yōu)。一是服務(wù)意識(shí)不夠。員工缺乏主人翁意識(shí)，習(xí)慣于等客上門。全員價(jià)值認(rèn)同、歸屬感不強(qiáng)，服務(wù)觀念和意識(shí)不強(qiáng)。二是服務(wù)水平不高。部分柜員理論水平和業(yè)務(wù)技能不全面，在服務(wù)上未能做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。三是監(jiān)督管理不夠。履職監(jiān)督評(píng)價(jià)體系不完善，履職情況及服務(wù)效能持續(xù)考核、強(qiáng)化不夠。

二、主要工作措施及對(duì)策

企業(yè)的發(fā)展離不開每位員工的付出，越是艱難越要團(tuán)結(jié)越要迎難而上，奮力推動(dòng)農(nóng)商銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

1.認(rèn)真堅(jiān)守定位，持續(xù)深耕“兩大市場(chǎng)”。一是發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)決策鏈條短、黨政支持力度大的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)上下左右聯(lián)動(dòng)，真抓實(shí)干、攻堅(jiān)克難，解決發(fā)展不足、發(fā)展質(zhì)量不高等重難點(diǎn)問題。二是堅(jiān)持以“五大營銷”為抓手，貫徹全員營銷機(jī)制，多找客戶、找好客戶，提升農(nóng)村、城區(qū)市場(chǎng)人均、網(wǎng)均產(chǎn)量和市場(chǎng)占有率。三是堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、小微和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)項(xiàng)目營銷無盲區(qū)、全覆蓋，全力滿足客戶金融服務(wù)需求。四是認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門及主管部門工作要求，認(rèn)真貫徹堅(jiān)守市場(chǎng)地位，深耕農(nóng)村、城區(qū)“兩大市場(chǎng)”，持續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)跑優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊發(fā)展短板，提升經(jīng)營質(zhì)效。

2.加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，提升金融服務(wù)水平。一是培育求真務(wù)實(shí)的濃厚學(xué)風(fēng)。通過持續(xù)不斷地學(xué)習(xí)教育，形成一心一意謀發(fā)展、凝心聚力抓落實(shí)的濃厚氛圍。二是保持崇嚴(yán)尚實(shí)的工作作風(fēng)。嚴(yán)格按照“一級(jí)管一級(jí)、一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)”要求，切實(shí)提升各層級(jí)履職作為，進(jìn)一步構(gòu)建風(fēng)清氣正健康純潔的良好環(huán)境。三是大力倡導(dǎo)嚴(yán)明的工作紀(jì)律。建立作風(fēng)建設(shè)長效機(jī)制，真正把作風(fēng)建設(shè)貫穿于每位干部員工的日常言行之中，促進(jìn)工作作風(fēng)和服務(wù)效能實(shí)現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)。

3.抓實(shí)內(nèi)控建設(shè)，確保運(yùn)營管理規(guī)范。一是持續(xù)性地加強(qiáng)合規(guī)理念教育，反復(fù)宣講、反復(fù)強(qiáng)調(diào)，讓合規(guī)成為一種風(fēng)氣、成為一種習(xí)慣、最終成為一種日常行為。二是完善內(nèi)控制度，聚焦突出問題，做好相關(guān)制度的“廢、改、立”，特別要加快修訂員工違規(guī)行為處理辦法等基礎(chǔ)管理制度，堅(jiān)決扎牢制度籠子，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。三是持之以恒推進(jìn)“三道防線”建設(shè)，切實(shí)明晰各條線、各崗位監(jiān)督管理職責(zé)，健全對(duì)監(jiān)督履職的再監(jiān)督剛性機(jī)制，提高內(nèi)部監(jiān)督質(zhì)效。四是持續(xù)加強(qiáng)案防和安保工作，壓實(shí)各行社案防主體責(zé)任，加快科技金融投入力度，構(gòu)建群防群治的工作聯(lián)動(dòng)格局。五是狠抓行業(yè)審計(jì)，綜合地運(yùn)用好非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)、現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)、專項(xiàng)審計(jì)，進(jìn)一步提高審計(jì)的效率和針對(duì)性。同時(shí)，加強(qiáng)審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)，提升整體工作水平。六是堅(jiān)持“盡職免責(zé)、違規(guī)必究”原則，加大違規(guī)問責(zé)力度，保持違規(guī)行為懲處高壓態(tài)勢(shì)。

4.構(gòu)建工作機(jī)制，推進(jìn)持續(xù)有效發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)人才培育。堅(jiān)持把人才建設(shè)作為夯實(shí)干部隊(duì)伍的頭等大事，借鑒現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，搭建優(yōu)秀人才培養(yǎng)機(jī)制。同時(shí)，加大優(yōu)秀青年干部的選拔任用，確保“青年員工有希望、中年員工有所盼、老年員工有依靠”。二是搭建寬廣平臺(tái)。發(fā)揮工會(huì)、群團(tuán)橋梁紐帶作用，開展形式多樣的文體活動(dòng)，搭建員工互動(dòng)交流平臺(tái)，提升幸福感、獲得感，凝聚團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力和向心力。三是加強(qiáng)人文關(guān)懷。進(jìn)一步深化領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系點(diǎn)制度建設(shè)，更多地傾聽一線聲音、盡可能解決基層合理訴求，在員工中弘揚(yáng)正能量，把農(nóng)商銀行的人情溫暖、人文精神傳承下去，讓農(nóng)商銀行這個(gè)“大家”更有溫度。