防范及化解金融風險的對策建議

孟杰 中國人民銀行沛縣支行

金融是從事現(xiàn)代經(jīng)濟活動的血液，金融的發(fā)展促進了社會經(jīng)濟建設與發(fā)展，也同樣改善了人們的生活。同時，金融活動又是一種相對典型的風險性投資活動，既存在機遇，又面臨風險。怎么樣抓住機遇，更好化解金融風險，有效降低不良資產(chǎn)，是提高金融資產(chǎn)質量的一個保證，也是推動我國社會經(jīng)濟建設與發(fā)展的資本基礎。以此，需要防范及化解金融風險。

一、構建相互制衡的管理機制

金融部門實行決策責任制。決策人對決策直接負責，執(zhí)行人堅決落實決策，監(jiān)督人既要監(jiān)督?jīng)Q策人，又要監(jiān)督執(zhí)行人；構建制衡機制。根據(jù)工作分工和崗位設置，明確工作任務，各負其責，實施分工合作，相互制約與督促，互為制衡；構建違章預警處置機制。依靠業(yè)務主管部門監(jiān)督與稽核制度，對發(fā)現(xiàn)可能產(chǎn)生金融風險的苗頭性問題及時報警并實施處置。構建違規(guī)違章控制、轉化與補償機制?？刂平鹑诿珙^性風險，遏制其發(fā)展。對已經(jīng)出現(xiàn)的問題，既可糾正。對造成損失的問題，利用法律或行政手段，加以緊急處理，掐住后患；構建年度稽核機制。規(guī)范發(fā)展新興金融業(yè)務，嚴禁開展制度范圍外金融業(yè)務，控制開展邊緣業(yè)務，并嚴格核查各種金融業(yè)務開展情況，以防出現(xiàn)失控。

二、構建貸款風險管控機制

構建金融部門信貸內控機制，根據(jù)整體與分級控制和責權統(tǒng)一原則，形成信貸業(yè)務各個操作環(huán)節(jié)、崗位與權力相互制衡約束形式，在相互制約合作中，強化金融風險內控；完善決策與審批控制機制，增加正確決策含量。一個評估信貸項目，切實執(zhí)行信貸“三查”制度，落實“審貸分離、集體決策審批”制度，以分層分類信貸決策機制，落實誰決策，誰擔責和誰擔風險懲處制度，堅決防止亂決策問題發(fā)生；構建信貸約束機制。強化信貸風險管理，貫徹決策、審批和放貸三崗信貸約束原則，依靠信貸調查、管理、監(jiān)測和檢查等信息量化，決定信貸結果，保證信貸投入的安全性、準確性和效益性；構建信貸崗位考核責任制。強化信貸業(yè)務約束，落實信貸第一人責任制，包放貸、包收貸、包收益和包損失責任；構建信貸風險預警機制。實施信貸動態(tài)跟蹤行動，掌握信貸用途和信貸效益，提高信貸回收與信貸效益質量，并在成立信貸風險監(jiān)測機構基礎上，考評信貸資產(chǎn)質量，并根據(jù)考評結果，建立需要獎懲制度。

三、構建金融風險點預警機制

防范和規(guī)避金融風險，需要從防范金融風險入手，構建金融風險點預警機制，建立相關制度。通過制度規(guī)制，確保金融風險點預警機制的正常運行，將各種可能造成金融風險的要素和風險點，進行細致而全面的歸攏，不論是內部，還是外部可能出現(xiàn)的風險點，也不論是來自靜態(tài)或動態(tài)的風險點，亦或是來自操作方面的，或者是來自政策或體制方面的風險點，都要給予全面考慮，便于預警。同時，要強化風險點的識別與分析，看看內、外部風險點預警機制建立得是否完善周密，看看金融業(yè)務活動目標是否存在風險點。通過這樣的識別和分析，評估一下金融風險存在的概率，或者是判斷一下金融風險可能造成的危害等等。還要強化控制金融風險的措施建設，規(guī)范各個環(huán)節(jié)的金融活動，尤其要針對那些容易出現(xiàn)金融風險的業(yè)務活動環(huán)節(jié)，要加強監(jiān)測與分析，并在發(fā)現(xiàn)苗頭或問題時，立即采取積極主動的防控措施和解決措施，遏制金融風險萌芽生長，有效規(guī)避損失。

四、構建不良資產(chǎn)處理機制

發(fā)揮好金融資產(chǎn)管理公司作用，對金融機構的資產(chǎn)和負債情況，尤其是在清理不良資產(chǎn)過程中，對出現(xiàn)的那些好賬戶和快賬戶等，要了解掌握清楚，并給于劃分歸類，以便將一些不良資產(chǎn)劃歸到金融資產(chǎn)管理公司，針對具體情況實施凍結，等待資產(chǎn)重組。同時，還要建立金融機構中的不良資產(chǎn)重組業(yè)務的獎懲制度，當?shù)卣梢詾榻鹑跈C構提供一些優(yōu)惠性政策，并對存有嚴重不良資產(chǎn)問題的金融機構，要給予較大壓力，強烈要求它們積極降低不良資產(chǎn)存量，盡快提取呆賬與壞賬資本金的提取，盡可能壓縮財務開支，并嚴格追究有關責任人造成不良資產(chǎn)的責任，對違法犯罪行為，實施依法處理，以此促進不良資產(chǎn)起死回生率的提升。

五、營造化解金融風險的良好環(huán)境

實施金融企業(yè)深化改革，促進構建現(xiàn)代金融企業(yè)制度進程，是營造化解金融風險的良好環(huán)境的保證。金融企業(yè)通過改革的深化，可以進行股份制改造，以構建起來的現(xiàn)代金融企業(yè)的制度為依托，擴大金融企業(yè)的資本資金，以利激發(fā)金融企業(yè)的經(jīng)營活力。結合金融企業(yè)改革，將強化防控金融風險，提升金融企業(yè)信貸資產(chǎn)質量，融入改革當中。作為金融機構，要積極響應和支持金融企業(yè)進行改制，并主動參與金融企業(yè)改制過程，落實好金融企業(yè)信貸債權，固定好金融企業(yè)放貸過程中的信貸擔保責任，堅決防止出現(xiàn)金融企業(yè)懸空或逃廢債務問題。在金融企業(yè)實施改制過程中，順勢壓實責任，建牢各項信貸制度，并堅決強調責任追究制，以改制作為重新營造化解金融風險的良好環(huán)境的切入口，搞好金融信貸業(yè)務。

六、結束語

防范及化解金融風險是金融機構和金融企業(yè)務必給予高度重視的問題。金融信貸業(yè)務經(jīng)常出現(xiàn)的金融風險，主要表現(xiàn)在不良資產(chǎn)的增量上，這就需要強化規(guī)范性制度建設，下大力氣減少不良資產(chǎn)問題的出現(xiàn)。