從金融改革視角推動(dòng)普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的研究

衷鳳英

(泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 管理系， 福建 泉州 362000)

引言

中共中央政治局在2019年2月22日下午就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí)。習(xí)近平在主持學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，堅(jiān)決打好防范化解包括金融風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)指出在我國(guó)當(dāng)前存在金融服務(wù)供需矛盾的現(xiàn)象，應(yīng)通過改善金融服務(wù)供給的結(jié)構(gòu)性缺陷，提高金融資源配置的質(zhì)量和效率以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的要求。這是我們國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人首次提出金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。[1]

在這之后，2019年3月28日，中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所在京發(fā)布《2019年二季度經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》。該報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，可從“三增一降一補(bǔ)”入手，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。包括“增”小微和“三農(nóng)”服務(wù)能力，“增”民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力，“增”關(guān)鍵領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目的金融支持能力，“降”實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)成本，“補(bǔ)”全球競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)能力不足的短板。具體來說，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增加小微和“三農(nóng)”客戶金融服務(wù)供給的關(guān)鍵舉措。更好地支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)目標(biāo)之一。

一、金融改革背景下我國(guó)普惠金融實(shí)施不理想的表現(xiàn)

(一)社會(huì)閑置資金逆向流動(dòng)

社會(huì)閑置資金逆向流動(dòng)主要表現(xiàn)在以下三方面。一方面，雖然國(guó)家重視三農(nóng)問題，但是由于地域、經(jīng)濟(jì)等原因，農(nóng)村適合農(nóng)民投資的金融產(chǎn)品并不多，所以絕大多數(shù)農(nóng)民手頭有余錢的話，也是選擇最省心的方式—存銀行，這無形之中提高了銀行的儲(chǔ)蓄額。反過來，當(dāng)農(nóng)民缺錢需要從銀行借的時(shí)候，由于農(nóng)民沒有固定的收入，可供抵押的東西也很少，所以銀行不樂意放貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄和信貸很不相稱，這樣農(nóng)民朋友的閑錢就通過銀行從農(nóng)村流向城市。另一方面，在農(nóng)村地區(qū)也有一些企業(yè)，如果是國(guó)有或集體所有制，他們的一些企業(yè)盈余是要按銀行的專有賬戶來結(jié)算的，這些錢也將主要流向城市。最后，從貸款政策來看，銀行是企業(yè)，首先是追求利潤(rùn)最大化，所以對(duì)城市的企業(yè)如何貸款，對(duì)農(nóng)村企業(yè)也是如何貸款，不可能因?yàn)檗r(nóng)村更需要錢而放松貸款政策，相比而言，當(dāng)然是城市企業(yè)更容易從銀行獲得貸款，而農(nóng)村企業(yè)則不易從銀行獲得貸款。同時(shí)，農(nóng)村企業(yè)每天經(jīng)營(yíng)所得大部分是存放在銀行，存錢銀行，又不易從銀行獲得貸款，使得資金從農(nóng)村流向城市。事實(shí)上城市企業(yè)有的本身資金雄厚，并不是那么需要融資支持，所以，資金出現(xiàn)逆向流動(dòng)，越是急需融資的卻越難獲得資金支持。資金脫實(shí)向虛，從農(nóng)村涌向城市，使得城鄉(xiāng)差別更大。

(二)農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融

農(nóng)村金融構(gòu)成了金融體系的一部分，但一向是我國(guó)金融的弱項(xiàng)，農(nóng)民的余錢存在銀行，要從銀行貸款卻很難，銀行主要是把資金貸給城市企業(yè)，導(dǎo)致資金逐漸從農(nóng)村逆流至城市，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)越發(fā)趨于單一，導(dǎo)致農(nóng)村和城市金融不在同一條水平線上，兩者的差距越來越大。[2]就以金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點(diǎn)而言，以前在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)還較多，除了農(nóng)信社，部分國(guó)有商業(yè)銀行也有在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)，這些金融機(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)都給農(nóng)村提供了很大的金融便利。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)在逐漸削減，很多地方僅留農(nóng)信社和農(nóng)商行，有的甚至農(nóng)商行都取消。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的急劇減少，給農(nóng)民帶來了很大的不便，同時(shí)使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)涉及面窄，許多剩余資金從農(nóng)村流至城市。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供的金融服務(wù)少不等于農(nóng)民就沒有資金需求，當(dāng)他們急需資金又從銀行借不到錢時(shí)，只能尋找別的途徑，如私人借貸、地下金融等，這也是私人借貸在農(nóng)村大有市場(chǎng)的主要原因。一方面是農(nóng)村金融缺失，另一方面是城市金融發(fā)達(dá)，銀行在城市設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)遍布城市的各個(gè)角落，對(duì)城市居民和企業(yè)提供的金融服務(wù)涉及面廣，給他們帶來了很大的便利，導(dǎo)致農(nóng)村金融遠(yuǎn)落后于城市金融，兩者的距離越來越大。

(三)小微企業(yè)的資金缺口仍然很大，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)缺失

一方面，小微企業(yè)的資金缺口仍然很大。在我國(guó)，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要補(bǔ)充力量，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，給社會(huì)提供了很多就業(yè)崗位，給國(guó)家交了很多稅收，創(chuàng)造了很大的社會(huì)效益。然而小微企業(yè)的資金缺口仍然很大。小微企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需資金，但商業(yè)銀行卻不愿意發(fā)放貸款給他們，主要是銀企之間存在信息不對(duì)稱，銀行貸款給小微企業(yè)不僅風(fēng)險(xiǎn)大而且很難防范。在普惠金融方面，雖然每家商業(yè)銀行都有指標(biāo)，但是商業(yè)銀行是盈利性企業(yè)，目標(biāo)是追逐利潤(rùn)最大化，所以不可能因?yàn)閲?guó)家提倡普惠金融就對(duì)小微企業(yè)貸款放松條件。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，同樣要求小微企業(yè)提供抵押物，這對(duì)小微企業(yè)來說有點(diǎn)困難，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)資金規(guī)模小，可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)較少，所以小微企業(yè)仍然難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨的資金缺口仍然很大。

二、金融改革背景下普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

(一)政府加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼政策

所謂普惠金融，就是讓銀行的金融服務(wù)能普遍惠及廣大群體，尤其是弱勢(shì)群體，這意味著商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融利潤(rùn)會(huì)減少，銀行的利潤(rùn)雖然減少了，但實(shí)際上銀行這種普惠金融的行為有助于其自身的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)最近幾年相當(dāng)重視普惠金融的發(fā)展，政府對(duì)實(shí)施普惠金融的商業(yè)銀行視不同情況給予不同的財(cái)政補(bǔ)貼，所以商業(yè)銀行雖然有一定的利潤(rùn)損失，但是其獲得的財(cái)政補(bǔ)貼大大減少了這些損失，也緩解了其可持續(xù)發(fā)展的壓力。[3]此外，從鼓勵(lì)商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融的角度出發(fā)，政府應(yīng)讓予商業(yè)銀行一定的便利，比如，對(duì)貸款不良率的容忍度適當(dāng)提高，對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)提高財(cái)政補(bǔ)貼額度，擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼惠及面。

(二)加強(qiáng)小微金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)

我國(guó)大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)和規(guī)模雄厚的大型企業(yè)。商業(yè)銀行貸款流程復(fù)雜，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，通常要求企業(yè)提供抵押物，這對(duì)小微企業(yè)來說信貸條件較高，所以小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款。由些可見，僅僅依賴大型金融機(jī)構(gòu)來推動(dòng)普惠金融的發(fā)展是不現(xiàn)實(shí)的。我們可以考慮從各種小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展入手來推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，建立小微企業(yè)金融服務(wù)體系。小微金融機(jī)構(gòu)主要是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)，要把本地資源優(yōu)勢(shì)都發(fā)揮出來。小微金融機(jī)構(gòu)的建立還要靠政府支持，政府要發(fā)布一些政策來促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的建立和完善，例如，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)以低利率貸款給小微金融機(jī)構(gòu)，放寬負(fù)債率上線、核心資本充足率等指標(biāo)的限制，引導(dǎo)其發(fā)展普惠金融。

(三)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任

商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，要從高遠(yuǎn)的政治角度來承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，而不應(yīng)成為只顧賺錢不講感情的的機(jī)器。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行的目標(biāo)是追逐利潤(rùn)最大化，但是金融也必須向善，當(dāng)金融的盈利性和向善性相沖突時(shí)，要找出他們的平衡支點(diǎn)，而不是只顧盈利。[4]值此國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人提出金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革之際，商業(yè)銀行更要響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，做到金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，站在向善的高度，在安全性的基礎(chǔ)上追求盈利性，金融資源要向小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)適度傾斜，對(duì)這些弱勢(shì)群體提供金融支持，實(shí)現(xiàn)金融資源的均衡配置，既可促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)還有利于商業(yè)銀行自身的長(zhǎng)治久安，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。