探討人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的影響

王健康 浙江省商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融學(xué)院

人口老齡化，是指社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)中老年人口占比逐步擴(kuò)大的過(guò)程。人口老齡化會(huì)直接影響社會(huì)生產(chǎn)力，導(dǎo)致社會(huì)福利機(jī)制面臨的壓力越來(lái)越大，進(jìn)而產(chǎn)生一系列的社會(huì)問(wèn)題。截至2018 年底，我國(guó)60 歲及以上的老年人口總數(shù)超過(guò)了2.49 億人，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到了17.9%，相較于2017 年增長(zhǎng)了0.6%。結(jié)合理念的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)社會(huì)老齡化趨勢(shì)進(jìn)入不可逆轉(zhuǎn)的階段。為此，不僅要及時(shí)落實(shí)相關(guān)養(yǎng)老政策，還要從保險(xiǎn)金融領(lǐng)域加強(qiáng)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的機(jī)制建設(shè)。

一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀和趨勢(shì)

（一）我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀

我國(guó)是全球范圍內(nèi)老齡化形勢(shì)比較嚴(yán)峻的國(guó)家之一，而導(dǎo)致這一問(wèn)題的主要原因有兩點(diǎn)。其一是自然原因，因?yàn)殡S著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，人們的生育觀念發(fā)生了巨大變化，生育欲望在減弱，加上人均壽命大幅度延長(zhǎng)，社會(huì)人口老齡化是當(dāng)前特定時(shí)代條件和社會(huì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的必然趨勢(shì)。其二是特定原因，我國(guó)20 世紀(jì)推行了計(jì)劃生育政策，社會(huì)人口結(jié)構(gòu)自此發(fā)生了巨大的變化。當(dāng)前處于發(fā)展中階段的我國(guó)，先老后富的形式必然會(huì)出現(xiàn)。隨著時(shí)間不斷向前推進(jìn)，執(zhí)行計(jì)劃生育的一代逐漸步入老年階段，而年輕一代人口數(shù)量相對(duì)較少，導(dǎo)致我國(guó)面臨的老齡化問(wèn)題更為嚴(yán)峻。而從社會(huì)經(jīng)濟(jì)和設(shè)備保障的角度來(lái)講，由于受到人口基數(shù)的影響，我國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值為1 萬(wàn)美元左右，這才打到“先富后老”標(biāo)準(zhǔn)的一半。從這個(gè)角度來(lái)講，單單依靠國(guó)家社會(huì)保障體系無(wú)法滿足日漸增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求。為此，我國(guó)近年來(lái)加強(qiáng)了應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題相關(guān)措施的推進(jìn)，加強(qiáng)了養(yǎng)老福利機(jī)構(gòu)的建設(shè)，但是依然距解決日漸增長(zhǎng)的老齡化問(wèn)題以及發(fā)達(dá)國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)還有一段較大距離[1]。

（二）我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)

預(yù)計(jì)在“十四五”規(guī)劃期間，我國(guó)將由老齡化社會(huì)正式進(jìn)入老齡社會(huì)。到2022 年左右，我國(guó)65 歲及以上老齡人口占比將達(dá)到總?cè)丝诘?4%，而到2050 年左右，我國(guó)老齡化趨勢(shì)將達(dá)到峰值，其中65 歲及以上老齡人口將超過(guò)總?cè)丝诘?8%。我國(guó)老齡化問(wèn)題的日趨嚴(yán)重，將會(huì)給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)巨大的壓力和挑戰(zhàn)，但是需要注意的是，老齡化也反映了人民生活水平的提高和社會(huì)文明的進(jìn)步。并且，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)講，老齡化趨勢(shì)下，養(yǎng)老金融、保險(xiǎn)、老齡消費(fèi)等產(chǎn)業(yè)也面臨著重要的機(jī)遇，并且這些產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也將逐步承擔(dān)解決養(yǎng)老問(wèn)題的責(zé)任[2]。

二、人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的影響分析

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)年齡結(jié)構(gòu)方面

在我國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)當(dāng)中，社會(huì)群眾的養(yǎng)老需求日漸增長(zhǎng)，而相應(yīng)的養(yǎng)老方式也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。在這樣的時(shí)代背景下，人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也面臨著機(jī)遇。目前，我國(guó)人身保險(xiǎn)主要分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及年金保險(xiǎn)等，而儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)融合了儲(chǔ)蓄、投資與保障等重要功能[3]。顯然，處于不同年齡結(jié)構(gòu)的人群對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)類型的需求不同。例如，20-40 歲的中青年人群，往往更傾向于投資類型的金融活動(dòng)。而60 歲及以上的人群普遍傾向于醫(yī)療、保健以及保險(xiǎn)等方面的消費(fèi)。絕大多數(shù)老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，都是為了讓自己及家人得到一份保障。值得一提的是，隨著人們對(duì)老齡化問(wèn)題的關(guān)注度越來(lái)越高，很多年輕人對(duì)自己及下一輩人身保險(xiǎn)的重視程度也越來(lái)越高，這也是為什么如今人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景頗好的關(guān)鍵原因。

（二）醫(yī)療健康保險(xiǎn)消費(fèi)量增大

在人口老齡化趨勢(shì)加快的情況下，很多老年人對(duì)醫(yī)療、健康方面保險(xiǎn)的需求量越來(lái)越大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2017 年、2018 年我國(guó)醫(yī)療健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增長(zhǎng)率分別達(dá)到了56.1%和67.9%。在這類保險(xiǎn)消費(fèi)中，重大疾病類、保健護(hù)理類保險(xiǎn)消費(fèi)量占比更為突出，與老年人群體的典型需求相符。

（三）風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)轉(zhuǎn)變

老齡化問(wèn)題在人身保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)方面的影響，不僅僅體現(xiàn)在老年群體身上，很大程度上也體現(xiàn)在中青年人群身上。隨著全球多個(gè)國(guó)家逐步進(jìn)入老齡化社會(huì)，加上大量養(yǎng)老問(wèn)題的影響，我國(guó)中青年人群的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)正在逐步轉(zhuǎn)變[4]。人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，尤其是在人均壽命進(jìn)一步延長(zhǎng)的情況下，人們十分看重退休后的經(jīng)濟(jì)狀況，所以希望及時(shí)通過(guò)家庭財(cái)富投資實(shí)現(xiàn)增值，為未來(lái)老齡生活做好充足的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)飛速發(fā)展

我國(guó)人口基數(shù)大，加上特殊的年齡結(jié)構(gòu)，未來(lái)幾十年內(nèi)，我國(guó)老齡人口數(shù)量將進(jìn)一步擴(kuò)大，政府及社會(huì)福利機(jī)制面臨著巨大壓力。龐大的老年人群體人口基數(shù)甚至開(kāi)始對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)面臨著巨大的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任也越來(lái)越重。在這樣的時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類將進(jìn)一步增多，相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)管理機(jī)制也將進(jìn)一步完善。尤其是在人們商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求進(jìn)一步擴(kuò)大的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)相較于一般的社會(huì)保障性保險(xiǎn)，保障能力、保障條件以及保障水平等方面，都更勝一籌。所以可以預(yù)見(jiàn)的是，在未來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)將成為我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的支柱性產(chǎn)業(yè)，并具有重要的社會(huì)價(jià)值。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，老齡化是我國(guó)未來(lái)很多年內(nèi)都將面臨的重要問(wèn)題，需要政府及社會(huì)各界高度重視。隨著人口老齡化趨勢(shì)的日漸加劇，我國(guó)老年群體對(duì)人身保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度和需求量將進(jìn)一步擴(kuò)大，而中青年人群的在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸建立的過(guò)程中，也將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品保持更高的關(guān)注度。基于這種趨勢(shì)，我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)面臨著極好的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也將承擔(dān)更重要的社會(huì)責(zé)任。