民間借貸的民事法律糾紛探析

寧洪波 白城市洮北區(qū)法學(xué)機(jī)關(guān)

我國(guó)很多小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況，而想要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，很多企業(yè)都會(huì)選擇用民間借貸的方式來(lái)籌集資金，保證公司的正常運(yùn)行，當(dāng)借貸行為中出現(xiàn)無(wú)法還款和還款問題的時(shí)候，民間借貸民事法律糾紛就出現(xiàn)了，不僅對(duì)企業(yè)發(fā)展造成不良的影響，更會(huì)對(duì)我國(guó)的信貸市場(chǎng)造成影響。

一、民間借貸民事法律糾紛的主要特點(diǎn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的情況逐漸增多，很多民間借貸的民事法律糾紛的案件也在不斷增加，不僅對(duì)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，更為社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。經(jīng)過(guò)調(diào)查研究，導(dǎo)致民間借貸情況發(fā)生的主要原因還是銀行信貸收緊以及銀行儲(chǔ)蓄利息降低的因素，人民群眾為了獲取更高的利益，就會(huì)出現(xiàn)放貸問題的發(fā)生，進(jìn)而導(dǎo)致民間借貸的發(fā)生。在民間借貸行為發(fā)生時(shí)，一般都是由身邊的朋友和同事等促成，這就導(dǎo)致了借貸的合同缺乏規(guī)范性，很多內(nèi)容不夠明確也缺乏科學(xué)性，尤其是很多的山區(qū)和地理位置較為偏僻的地區(qū)，基本都是依靠紙質(zhì)的借條來(lái)作為借款依據(jù)，如果出現(xiàn)問題，很難有其他的證據(jù)可以證明借貸行為的發(fā)生，很難實(shí)現(xiàn)妥善的處理，進(jìn)而使得民間借貸的民事法律糾紛逐年增加。現(xiàn)階段，我國(guó)民間借貸的民事法律糾紛的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

（一）借款主體具有不確定性

由于借款人和貸款人以及擔(dān)保人和投資公司之間的關(guān)系復(fù)雜，進(jìn)而也會(huì)使得借款主體缺乏明確性。通常都由借款人和擔(dān)保人以及投資公司構(gòu)成借貸行為，都會(huì)忽略投資公司與擔(dān)保人的主體地位，一般都是個(gè)人和個(gè)人以及個(gè)人和企業(yè)之間的借貸行為。

（二）民間借貸行為的擔(dān)保缺乏明確的法律規(guī)定

現(xiàn)階段，我國(guó)借貸行為的擔(dān)保手段主要有保證和物品抵押兩種，保證主要是指由具體的自然人來(lái)進(jìn)行保證，物品抵押是指借款人把具有較高價(jià)值的東西和物品抵押給放貸人，等還款之后再收回。雖然普遍都是應(yīng)用這兩種方法，但是在實(shí)際的應(yīng)用中，我國(guó)的法律條款沒有對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行具體和明確的規(guī)定。

（三）借貸利率差異較大

民間借貸行為沒有具體的約束與管理，所以借貸行為發(fā)生時(shí)的借貸利率都是由放貸人所決定，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，也正是因?yàn)檫@種情況，使得民間借貸民事法律糾紛越來(lái)越多。

（四）民間借貸形式缺乏規(guī)范性

民間借貸行為由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)督與管理，所以整個(gè)的行為都沒有明確的規(guī)范和規(guī)則，借貸的收據(jù)和合同是證明借貸行為發(fā)生的一項(xiàng)重要憑證，但是條據(jù)缺乏規(guī)范性，使得借貸糾紛的發(fā)生。很多民間借貸簽署的收據(jù)和借條只標(biāo)明了借款日期、借款金額以及借款人姓名等信息，一般對(duì)于還款時(shí)間、還款方式以及借款利率利息等都沒有準(zhǔn)確的標(biāo)明，整體的條據(jù)缺乏一定的規(guī)范性和法律性，很容易在后期引發(fā)各種矛盾，進(jìn)而引起糾紛的出現(xiàn)[1]。

（五）借貸行為的抵押物缺乏明確性

通常物品抵押都是自己的房屋，古董和汽車等等，但是法律規(guī)定，自然人之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)房屋抵押登記，如果借款人把房屋作為抵押物，在借款期間如果又把房屋進(jìn)行售賣以及資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，會(huì)對(duì)出借人造成利益損失，進(jìn)而引發(fā)民事法律糾紛。

二、處理民間借貸民事法律糾紛的有效措施

（一）加強(qiáng)對(duì)借款人和出借人的管理與約束

出借人和借款人是民間借貸行為中的兩大主體，應(yīng)該制定相應(yīng)的規(guī)則和法律來(lái)對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行明確的管理。出借人在借貸行為中不能夠因?yàn)橄胍@取更高的利益，制定不合理的利率；出借人也不能夠?yàn)榱死娑欠ńM織或指使他人進(jìn)行非法借資，要保證公平、公正、合法及規(guī)范的開展借貸行為。另外，還應(yīng)該增強(qiáng)出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少糾紛問題的出現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)70%的民間借貸民事法律都是因?yàn)榻杩钊藷o(wú)法償還借款，導(dǎo)致出借人經(jīng)濟(jì)損失而產(chǎn)生。在這種背景下，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)融資市場(chǎng)的管理，為社會(huì)提供更多的融資渠道，發(fā)揮政府的引導(dǎo)職能，加強(qiáng)對(duì)健康借貸行為和關(guān)系的宣傳。在對(duì)借貸行為進(jìn)行審核時(shí)，要對(duì)借款人和出借人的背景信息和經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力進(jìn)行研究分析，最大程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，保證財(cái)產(chǎn)安全[2]。

（二）制定完善的法律條款

制定完善的法律條款對(duì)民間借貸行為進(jìn)行管理與監(jiān)督是減少借貸民事法律糾紛問題發(fā)生的一項(xiàng)重要手段。相關(guān)的政府部門應(yīng)該對(duì)借貸行為的流程以及相關(guān)的細(xì)節(jié)制定明確的規(guī)則制度，嚴(yán)格按照相關(guān)的法律來(lái)進(jìn)行借貸行為，保證借貸行為的安全性可靠性。在時(shí)代的發(fā)展過(guò)程中，政府部門要根據(jù)不同的借貸情況對(duì)相關(guān)的法律制度進(jìn)行不斷的完善與優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)健康借貸經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的構(gòu)建。不僅如此，相關(guān)的政府部門和法院在處理民間借貸的民事法律糾紛的案件時(shí)，要對(duì)案件的具體情況進(jìn)行合理的調(diào)查，作出最公平公正的裁決[3]。

三、結(jié)語(yǔ)

為了維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和諧，保障人民群眾的利益，政府和國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，不斷的提升人民群眾的安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)等等，對(duì)借貸行為進(jìn)行明確規(guī)范，最大程度減少借貸糾紛的發(fā)生，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。