商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對策探究

董立義 哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行

銀行信貸業(yè)務(wù)的收入，是銀行主要的經(jīng)濟(jì)收益，信貸風(fēng)險(xiǎn)會隨著貸款的發(fā)放而出現(xiàn)，商業(yè)銀行要采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，及時(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者是降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸利潤較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)具有蔓延發(fā)展的特點(diǎn)，會波及其他行業(yè)，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，使銀行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理變得更加重要。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）貸款標(biāo)準(zhǔn)不夠明確

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展相對落后，信貸風(fēng)險(xiǎn)量化與國外還有一定的差距，并且商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)還不夠明確，在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，受貸人和受貸企業(yè)是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，都是由信貸人員進(jìn)行判斷，雖然銀行制定了一系列的貸款規(guī)章制度，但是貸款標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確度不夠，與銀行信貸辦理實(shí)際工作有一定的差異，導(dǎo)致貸款投放的準(zhǔn)確性出現(xiàn)偏差。商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，使用的是用戶評級制度，根據(jù)用戶的評價(jià)級別，確定用戶的貸款額度，具有很明顯的主觀意識，科學(xué)性不足，銀行信貸審核過程中，對企業(yè)真實(shí)情況沒有準(zhǔn)確的判斷，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

（二）企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要客戶是企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，本身就帶有各種風(fēng)險(xiǎn)，例如，投資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等，這也是銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，很多企業(yè)在投資決策過程中，沒有做好市場調(diào)查，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，向銀行申請貸款，銀行通過信貸辦理流程，對企業(yè)進(jìn)行各項(xiàng)資質(zhì)的審核后發(fā)放貸款，企業(yè)獲得資金后，使用方式發(fā)生了改變，將資金投入到風(fēng)險(xiǎn)較高業(yè)務(wù)中，由于投資失利，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，會繼續(xù)向銀行申請貸款，造成惡性循環(huán)。

（三）商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行的經(jīng)營管理與企業(yè)有很多相似之處，如果銀行不開展信貸業(yè)務(wù)，銀行本身也存在著經(jīng)營管理上的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是一直都存在的，只是風(fēng)險(xiǎn)的級別不同，銀行不可能規(guī)避所有的風(fēng)險(xiǎn)，在信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)，要核實(shí)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況，盡可能的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行要想獲得經(jīng)濟(jì)收益，要不斷地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，方可保證自身的穩(wěn)定安全的運(yùn)行。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對策

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識的培養(yǎng)，有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，銀行工作人員要在思想上，認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，使用信用評級量化企業(yè)的實(shí)際狀況，準(zhǔn)確掌握企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)以及企業(yè)信用狀況。銀行信用評級時(shí)，要注意整體性的原則，使用準(zhǔn)確的信息進(jìn)行評級，根據(jù)評級確定最終的貸款方案。企業(yè)獲取資金后，資金的使用方式，決定著投資的成敗，在信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)，要建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和判斷，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，信貸人員綜合素質(zhì)的提升，可以有效避免違規(guī)操作的行為。信貸辦理后，要進(jìn)行持續(xù)的跟進(jìn)，對企業(yè)資金使用情況進(jìn)行追蹤，保證資金的應(yīng)用效率。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控要從多個(gè)層面進(jìn)入手，貸款之前，要進(jìn)行全面調(diào)查，將企業(yè)的綜合情況進(jìn)行整體評估，例如，企業(yè)的現(xiàn)金流動(dòng)情況、資產(chǎn)、法人信用、企業(yè)資質(zhì)、負(fù)債，以及企業(yè)未來的發(fā)展態(tài)勢，對企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體的預(yù)測。首先，判斷企業(yè)發(fā)展前景，對企業(yè)外部環(huán)境、發(fā)展需求進(jìn)行綜合評估；其次，銀行要根據(jù)實(shí)際情況，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，做好防御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，嚴(yán)格審核信貸辦理流程，對不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)不予辦理或者是調(diào)整貸款額度以及貸款方案。健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如果企業(yè)沒有及時(shí)還款，按照風(fēng)險(xiǎn)管理制度，維護(hù)銀行自身權(quán)益，按照信貸合同進(jìn)行追責(zé)，及時(shí)的挽回資金損失。

（三）發(fā)揮政府監(jiān)督管理的作用

政府部門要發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，銀行為企業(yè)提供信貸服務(wù)，政府為銀行提供監(jiān)管服務(wù)，政府為企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，企業(yè)必須符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)數(shù)據(jù)符合銀行的貸款要求，銀行才可以進(jìn)行信貸服務(wù)，為區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金。為了維護(hù)銀行利益，政府要針對性的建立融資監(jiān)督管理部門，全面監(jiān)督管理政府擔(dān)保企業(yè)貸款資金利用情況、還款情況、企業(yè)經(jīng)營狀況等，強(qiáng)化資金使用效果，督促企業(yè)遵守信用，有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

在信貸期間，銀行需要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管控措施，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對銀行信貸進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，了解受貸企業(yè)狀況，與信貸部門進(jìn)行溝通，確認(rèn)企業(yè)資質(zhì)。在借貸前期，完成借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款投放前，進(jìn)行復(fù)核管理，確保信貸投放的準(zhǔn)確性。信貸主管要及時(shí)的進(jìn)行信貸資金的預(yù)算，在企業(yè)和銀行之間進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通，與企業(yè)建立長期合作關(guān)系，對于信用企業(yè)要適當(dāng)?shù)难娱L貸款期限，在信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)，跟蹤銀行信貸辦理流程，避免銀行操作風(fēng)險(xiǎn)上的問題。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際操作中，經(jīng)常面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)，在為企業(yè)提供貸款服務(wù)時(shí)，由于沒有對企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查，內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識不足，容易發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信貸期間，企業(yè)獲得貸款后，沒有合理的利用資金，出現(xiàn)投資失利的情況。所以，銀行在發(fā)放貸款后，要對企業(yè)貸款利用情況進(jìn)行調(diào)查，加強(qiáng)后續(xù)的跟蹤，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。