對(duì)基于人口老齡化背景下的養(yǎng)老金融模式的幾點(diǎn)探討

高建欣 南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象更為凸顯，這一方面體現(xiàn)出我國(guó)人口紅利不斷消失，另一方面說明我國(guó)年輕人的負(fù)擔(dān)更重，影響到了國(guó)家的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，因此，迫切需要對(duì)這一問題進(jìn)行解決，為國(guó)家的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。而養(yǎng)老金融則是解決老年人需求的重要途徑，通過養(yǎng)老金融的實(shí)施，能夠?yàn)槔夏耆颂峁└鼮槌渥愕谋Ｕ?，帶?dòng)國(guó)家各個(gè)行業(yè)的發(fā)展，因此做好這方面的研究意義重大。

一、 當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展當(dāng)前還處于起步階段，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)養(yǎng)老金融模式較為單一，行業(yè)發(fā)展面臨著很多困境，亟待進(jìn)行完善?？傮w來看，我國(guó)養(yǎng)老金融涵蓋了多個(gè)方面的內(nèi)容，即養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融，同時(shí)也包括公民退休保障或者投資理財(cái)?shù)扔嘘P(guān)的金融投資服務(wù)。

從行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金融產(chǎn)品是較少的，這些產(chǎn)品大都是金融機(jī)構(gòu)依據(jù)社會(huì)老年人的發(fā)展需求所推出來的，存在周期短、收益小、投資組合簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，這雖然也能夠?yàn)槔夏耆损B(yǎng)老提供一定的幫助，但是無法滿足多數(shù)老年人的需求，產(chǎn)品存在操作性不強(qiáng)的問題。同時(shí)，我國(guó)大部分公民對(duì)養(yǎng)老金投資都不是十分理解，公民往往認(rèn)為養(yǎng)老金投資是一項(xiàng)支出，只看見眼前的“犧牲”，而看不到其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，眼界較為狹窄，在這種思想認(rèn)識(shí)下，很多公民不愿意繳納養(yǎng)老金，對(duì)自身后期的養(yǎng)老帶來了阻礙。并且還有一些公民對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不夠全面，缺乏專業(yè)化金融知識(shí)和技能，無法對(duì)各種金融產(chǎn)品進(jìn)行組合，也導(dǎo)致資金被浪費(fèi)，不能得到更好的養(yǎng)老效果，久而久之對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)生負(fù)面心理，對(duì)其較為抵觸。另外，還有很多公民存在較強(qiáng)的傳統(tǒng)思維，認(rèn)為養(yǎng)兒能夠防老，只要有兒子就夠了，不用發(fā)愁養(yǎng)老的事情，這樣將所有的養(yǎng)老責(zé)任都加在兒子身上，導(dǎo)致年輕人面臨著較大的工作壓力、養(yǎng)老壓力等，難以取得高質(zhì)量的生活。并且就物價(jià)上漲的情況來說，一些公民認(rèn)為只要購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)、囤積貨物就行了，卻并沒有認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老金融的重要性，也不利于養(yǎng)老金融的持續(xù)發(fā)展，最終導(dǎo)致養(yǎng)老缺位，難以實(shí)現(xiàn)國(guó)家的持續(xù)發(fā)展。

二、 人口老齡化背景下發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性

在當(dāng)前我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)下，有效發(fā)展養(yǎng)老金融是解決我國(guó)人民養(yǎng)老問題，推動(dòng)國(guó)家持續(xù)發(fā)展的重要途徑，具有較大的現(xiàn)實(shí)意義。其必要性可以總結(jié)為如下幾個(gè)：

(一) 傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨很多問題，亟待對(duì)養(yǎng)老模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型

在當(dāng)前人口老齡化背景下，我國(guó)空巢老人不斷增多，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已經(jīng)無法維系養(yǎng)老需求，亟待對(duì)其進(jìn)行完善和創(chuàng)新。并且當(dāng)前我國(guó)存在明顯的兩極分化問題，城鄉(xiāng)存在較大的差距，這導(dǎo)致很多農(nóng)村年輕人為了掙到高工資開始涌入城市，家中只有老人和孩子獨(dú)守，這不僅對(duì)于孩子成長(zhǎng)不利，而且難以為老人提供應(yīng)有的幫助，導(dǎo)致老年人養(yǎng)老面臨著諸多問題。還有一些子女因?yàn)槊媾R著較大的工作壓力失去積極性，存在嚴(yán)重啃老現(xiàn)象，且這種現(xiàn)象越陷越深，過度對(duì)父母進(jìn)行“剝削”，導(dǎo)致父母的資金不斷減少，無法為養(yǎng)老留足夠的資金，也影響了晚年生活。另外，當(dāng)前我國(guó)家庭組成逐漸開始向小型化趨勢(shì)蔓延，孩子與父母分離居住的現(xiàn)象更為普遍，這也導(dǎo)致父母沒有較大的依靠，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨沖擊。加之當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，西方文化大量涌入我國(guó)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)文化造成了沖擊，很多年輕人受到影響認(rèn)為養(yǎng)兒防老不是理所當(dāng)然，傳統(tǒng)的家庭倫理綱常已經(jīng)開始對(duì)孩子們失去作用，也使得傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨較大的不利影響。這些問題的存在都說明加強(qiáng)養(yǎng)老金融模式創(chuàng)新具有較大的必要性。

(二) 在人口老齡化過程中，人口撫養(yǎng)比出現(xiàn)了明顯的上升現(xiàn)象

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷深化發(fā)展的過程中，我國(guó)醫(yī)療水平也有了較大的提升，人民的壽命開始得到延長(zhǎng)，這導(dǎo)致我國(guó)老齡化人口越來越多。根據(jù)人口普查有關(guān)的信息了解到，在我國(guó)有百分之十五以上的人員都是年齡在六十歲以上的老年人，且同時(shí)人口撫養(yǎng)比例也出現(xiàn)了上升的趨勢(shì)。這導(dǎo)致年輕人壓力較大，從而導(dǎo)致社會(huì)面臨失衡的狀態(tài)，所以對(duì)老齡化問題進(jìn)行解決，不斷提升養(yǎng)老金融的發(fā)展力度十分重要。通過有效發(fā)展養(yǎng)老金融，能夠適當(dāng)對(duì)老年人贍養(yǎng)問題進(jìn)行解決，使年輕人的壓力得到減小，這就能夠?yàn)閲?guó)家發(fā)展帶來更大的動(dòng)力支持。

(三) 當(dāng)前現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度缺乏支撐

養(yǎng)老金制度是否完善直接影響了養(yǎng)老工作的開展，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金制度并不完善，缺乏強(qiáng)有力的支撐，這為養(yǎng)老工作的開展帶來了不利作用。要想更好地開展養(yǎng)老工作，需要企業(yè)、社會(huì)和家庭的共同努力，只有三方相互協(xié)作、相互配合，才能夠取得更好的效果。我國(guó)這方面的問題表現(xiàn)如下：首先，我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度采用的是個(gè)人賬戶和社會(huì)賬戶全面融合的方式，然而因?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老金制度的發(fā)展較晚，缺乏資金儲(chǔ)備，且沒有構(gòu)建科學(xué)的管理機(jī)制，所以經(jīng)常會(huì)面臨虧空的現(xiàn)象，很多養(yǎng)老資金都被放在支出范圍中，導(dǎo)致很多人員不愿意繳納養(yǎng)老金，影響了該項(xiàng)工作的開展。同時(shí)我國(guó)養(yǎng)老金投資范圍較小，養(yǎng)老金投資漲幅難以跟上物價(jià)漲幅，也不能滿足居民需求，亟待進(jìn)行改善。其次，在養(yǎng)老管理中企業(yè)是重要的一方，但是我國(guó)政府對(duì)企業(yè)的管理卻存在不嚴(yán)格、不全面的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)年金管理效果十分不理想，一些企業(yè)年金不僅不長(zhǎng)反而會(huì)下降，這導(dǎo)致其難以支撐國(guó)家養(yǎng)老制度。最后，我國(guó)公民普遍沒有對(duì)養(yǎng)老制度提升重視度，沒 有認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老金的重要性，對(duì)其繳納不積極，也影響了養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

三、 人口老齡化背景下養(yǎng)老金融模式的發(fā)展措施

(一) 政府做好引導(dǎo)和扶持

要想對(duì)我國(guó)養(yǎng)老難題進(jìn)行解決，就必須要進(jìn)行養(yǎng)老金融的發(fā)展，而這離不開政府的引導(dǎo)和扶持，只有得到政府的科學(xué)引導(dǎo)和有效扶持，才能夠更好地對(duì)養(yǎng)老金融政策進(jìn)行落實(shí)。需要注意的是，政府在扶持和引導(dǎo)的過程中要科學(xué)定位自身的角色，要與企業(yè)合理劃分邊界，且政府要采取間接性的措施來參與，比如從稅收和財(cái)政等方面進(jìn)行引導(dǎo)，而不能直接參與，因?yàn)檎闹苯訁⑴c往往會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)產(chǎn)生不公平形象，無法為民間養(yǎng)老金融的平衡發(fā)展提供良好環(huán)境，還會(huì)導(dǎo)致資源被浪費(fèi)。與此同時(shí)，政府還要結(jié)合當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金融的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行有關(guān)法律規(guī)范的出臺(tái)，盡量提升參與的科學(xué)性，對(duì)養(yǎng)老金融各個(gè)環(huán)節(jié)的工作進(jìn)行規(guī)范，確保該事業(yè)能夠順利開展，避免不正規(guī)信息或者不正當(dāng)人員阻撓行業(yè)發(fā)展，為養(yǎng)老金融的更有效發(fā)展?fàn)I造較好的環(huán)境。

(二) 促進(jìn)養(yǎng)老金對(duì)接金融市場(chǎng)

從現(xiàn)實(shí)情況來看，當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展還不是十分完善，面臨著諸多困難，比如法律規(guī)范不健全、有較多的市場(chǎng)投機(jī)者、缺乏專業(yè)性、政府過度干預(yù)等，如果這些問題得不到有效解決，那么將難以促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展。這就要求政府要加強(qiáng)管理，通過科學(xué)的手段和措施對(duì)這些問題進(jìn)行一一解決，并提升監(jiān)管力度，促進(jìn)資源的科學(xué)分配。同時(shí)，政府還要采取有效措施促進(jìn)養(yǎng)老金與金融市場(chǎng)對(duì)接，為養(yǎng)老金賦予更強(qiáng)的增值功能，以此吸引人們的注意力，使人們更為積極地對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行投資，為養(yǎng)老金融的深化發(fā)展奠定基礎(chǔ)，在滿足老年人需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家發(fā)展與進(jìn)步。

(三) 積極開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展

我國(guó)金融行業(yè)當(dāng)前所采用的發(fā)展方式是分區(qū)監(jiān)管、自我運(yùn)營(yíng)的形式，政府會(huì)對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)具體的營(yíng)業(yè)范圍進(jìn)行把控，相關(guān)區(qū)域自主發(fā)展，互不干預(yù)，雖然這對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是也有諸多壞處，無法為養(yǎng)老金融的持續(xù)發(fā)展帶來更為有力的作用，而通過實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，則能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)溝通與協(xié)調(diào)，提升信息和技術(shù)的流通速度，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式的創(chuàng)新，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供更好的環(huán)境。且如果能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)行業(yè)融合起來，也能夠?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，對(duì)于養(yǎng)老金融的持續(xù)發(fā)展也具有較大作用。這一點(diǎn)在國(guó)外很多國(guó)家都已經(jīng)開始實(shí)施，比如一些發(fā)達(dá)國(guó)家所實(shí)施的個(gè)人房屋反抵押貸款模式，其指的是老人能夠以自身的房子進(jìn)行抵押，金融機(jī)構(gòu)依據(jù)房子價(jià)值進(jìn)行估值，并給予老人資金用于養(yǎng)老，房屋使用權(quán)依然由老人所有，但是在其過世之后，金融機(jī)構(gòu)則依法取得其房屋。該模式就是典型的混業(yè)模式，我國(guó)可以對(duì)此進(jìn)行借鑒。

四、 結(jié)束語(yǔ)

在人口老齡化不斷深化發(fā)展的過程中，我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展的必要性更大，通過養(yǎng)老金融的發(fā)展，能夠緩解人口老齡化的壓力，為年輕人降壓，促進(jìn)其生活質(zhì)量的提升。但是由于受到種種原因的影響，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金融模式還不是十分科學(xué)，本文提出了一些措施，希望能夠?qū)υ撔袠I(yè)發(fā)展帶來有利作用。