基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式及價(jià)值探析

周晴紅

(蘇州健雄職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 太倉(cāng) 215400)

1 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)的基本認(rèn)識(shí)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融(Internet Finance，簡(jiǎn)稱“ITFIN”)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、通信技術(shù)等創(chuàng)新發(fā)展與應(yīng)用，形成的一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)模式與服務(wù)體系，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域(包括金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融組織、金融監(jiān)管等)有效應(yīng)用的重要表現(xiàn)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在新一代信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，其數(shù)據(jù)分析、整理、利用能力大幅度提升，使產(chǎn)品、組織、服務(wù)、管理等之間的聯(lián)系更為緊密，便于金融服務(wù)質(zhì)量、效率等提升。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)形成較為完善的體系，普遍具有成本低、發(fā)展快、效率高、覆蓋廣、風(fēng)險(xiǎn)管理要求高等特征。

1.2 大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)(big data)又被稱為“巨量資料”(mega data)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、通信技術(shù)等創(chuàng)新發(fā)展下的產(chǎn)物，是需要依托新處理模式進(jìn)行處理、分析與利用，具有海量化、多樣化、高速化、時(shí)效性、價(jià)值性等特征的信息資產(chǎn)[2]。利用大數(shù)據(jù)思維、大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更容易挖掘經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)律，掌握經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變化，為經(jīng)濟(jì)主體建設(shè)、管理、創(chuàng)新發(fā)展等提供信息依據(jù)，提高經(jīng)濟(jì)主體洞察力、決策力、監(jiān)管力、創(chuàng)新力。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)存在的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)之間存在密切關(guān)聯(lián)性。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融需要在大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)規(guī)律，實(shí)現(xiàn)眾籌模式、數(shù)字貨幣模式、P2P網(wǎng)貸模式、第三方支付模式等構(gòu)建與創(chuàng)新，促進(jìn)金融體系多樣化發(fā)展，具備互聯(lián)網(wǎng)金融成本集約、互聯(lián)網(wǎng)金融資源開放、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道拓展等優(yōu)勢(shì)。又如，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，形成海量互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)與信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)管理與利用成為金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化建設(shè)與發(fā)展的客觀要求。大數(shù)據(jù)應(yīng)用則是滿足新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，解決金融數(shù)據(jù)處理、管控、利用問(wèn)題的重要舉措。

2 基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式分析

2.1 基礎(chǔ)模式分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)模式屬于層級(jí)框架模式。通常情況下，由數(shù)據(jù)來(lái)源層、數(shù)據(jù)整合層、數(shù)據(jù)利用層三層構(gòu)成[3]。其中，數(shù)據(jù)來(lái)源層位于大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式最低端，側(cè)重于從大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、智能終端、第三方應(yīng)用程序等中收集互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源整合應(yīng)用奠定良好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)整合層為大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式位于數(shù)據(jù)來(lái)源層與數(shù)據(jù)利用層之間，向下能夠溝通數(shù)據(jù)來(lái)源層，向上能夠連接數(shù)據(jù)利用層。在實(shí)踐應(yīng)用中側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)整理、分析、存儲(chǔ)、有價(jià)值信息挖掘等。數(shù)據(jù)利用層位于應(yīng)用模式最頂端，側(cè)重于為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)使用者產(chǎn)品分析、服務(wù)分析、業(yè)務(wù)決策等提供信息支撐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、長(zhǎng)久、創(chuàng)新發(fā)展。

例如，小米金融利用大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式中的基礎(chǔ)設(shè)備進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)數(shù)據(jù)整合層中的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信用模型構(gòu)建，從而利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)賬戶檢測(cè)與監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。北京拓爾思信息技術(shù)股份有限公司在傳統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了“用戶層+應(yīng)用層+分析層+存儲(chǔ)計(jì)算層+數(shù)據(jù)整合層+數(shù)據(jù)來(lái)源層”的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、傳播指數(shù)等進(jìn)行分析，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融輿情監(jiān)測(cè)、內(nèi)部管控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、精準(zhǔn)營(yíng)銷等需求。

2.2 創(chuàng)新模式分析

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)等特征，結(jié)合金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式創(chuàng)新，形成大眾籌資、C2B經(jīng)營(yíng)、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、APP服務(wù)、金融門戶等多種發(fā)展模式。以金融門戶為例，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，可利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用下尋找誠(chéng)信、有發(fā)展?jié)摿?、債?wù)償還能力的中小企業(yè)或個(gè)人，向其提供普惠金融服務(wù)。一方面拓寬業(yè)務(wù)，盤活資金。另一方面解決中小企業(yè)或個(gè)人融資難問(wèn)題。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值分析

3.1 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)

大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中，有利于期產(chǎn)品與服務(wù)的優(yōu)化。例如，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將電子商務(wù)交易數(shù)據(jù)、第三方支付數(shù)據(jù)、信用卡利用數(shù)據(jù)、日常生活繳費(fèi)數(shù)據(jù)等收集并構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)金融客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品使用數(shù)據(jù)、產(chǎn)品咨詢數(shù)據(jù)、產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行處理與分析，圍繞“客戶滿意度”、“客戶風(fēng)險(xiǎn)性”、“客戶喜好度”、“客戶參與度”等構(gòu)建產(chǎn)品與服務(wù)預(yù)測(cè)模型，從而了解客戶需求，掌握客戶違約、流失的可能性。為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計(jì)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、充足的信息支撐，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)化。

3.2 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準(zhǔn)營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用對(duì)金融投資者、金融消費(fèi)者行為進(jìn)行分析，掌握他們對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的滿意程度，了解他們對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求情況，從而將產(chǎn)品與服務(wù)和金融投資者、金融消費(fèi)者關(guān)聯(lián)，提升彼此之間的匹配度，促進(jìn)客戶有效轉(zhuǎn)化，最終達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷目標(biāo)。

3.3 拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶范圍

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，如何充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)渠道價(jià)值，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大客戶范圍，提升客戶數(shù)量，成為金融機(jī)構(gòu)關(guān)注與研究的重點(diǎn)問(wèn)題。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融上下游企業(yè)有效聚集，形成聯(lián)合發(fā)展模式。在此背景下，廣大網(wǎng)民能夠通過(guò)聯(lián)盟平臺(tái)中的搜索功能臺(tái)覆蓋范圍，便于潛在客戶挖掘與轉(zhuǎn)化。

3.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管控提出了更高要求，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品綜合對(duì)比，在此過(guò)程中，既豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，也延伸了平能夠從多樣化、海量化、價(jià)值性數(shù)據(jù)中探索金融欺詐行為特征，掌握金融欺詐活動(dòng)之間存在的關(guān)聯(lián)性。在此基礎(chǔ)上，依托生物探針技術(shù)、身份識(shí)別技術(shù)、指紋確認(rèn)設(shè)備完成信用與反欺詐模型構(gòu)建。在模型應(yīng)用下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)用戶、風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行檢測(cè)、識(shí)別、判定與監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。例如，高危設(shè)備檢測(cè)斷、IP地址風(fēng)險(xiǎn)診斷、頻繁注冊(cè)行為檢測(cè)等。

3.5 提升互聯(lián)網(wǎng)金融的管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融管理能力提升是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康與穩(wěn)定發(fā)展重要手段。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，可將大數(shù)據(jù)思維引入互聯(lián)網(wǎng)金融管理中，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式創(chuàng)新，提升管理能力。例如，“互聯(lián)網(wǎng)+財(cái)務(wù)管理”、“互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)務(wù)考核”、“互聯(lián)網(wǎng)+信息流監(jiān)測(cè)”等，將互聯(lián)網(wǎng)金融管理與大數(shù)據(jù)深度融合。