信息科技背景下農(nóng)村金融探究

●陳慧莉

隨著我國信息科技的進(jìn)步，尤其是人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，并成為發(fā)展金融市場、創(chuàng)新金融服務(wù)、推動(dòng)金融改革的重要引擎。我國各地農(nóng)村金融行業(yè)也進(jìn)入了發(fā)展的快車道，但由于農(nóng)村自身特點(diǎn)的限制，在發(fā)展過程中既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，現(xiàn)就目前農(nóng)村金融模式進(jìn)行分析，并從制度建立和風(fēng)險(xiǎn)管理的角度提出意見和建議。

一、農(nóng)村金融發(fā)展簡述

農(nóng)村金融是我國金融領(lǐng)域發(fā)展相對(duì)薄弱的部分，也是必須加強(qiáng)的重要部分。不僅因?yàn)槲覈寝r(nóng)業(yè)大國，更重要的是農(nóng)業(yè)人口在全國人口中占有較大的比重，發(fā)展好農(nóng)村金融，既有利于農(nóng)村生活水平的提高，同時(shí)也是我國經(jīng)濟(jì)中不可或缺的重要內(nèi)容。我國農(nóng)村金融體系在不同階段有著不同的目標(biāo)，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是1987年至1993年的恢復(fù)成立階段；第二階段是1993年至2003年我國農(nóng)村金融改革探索階段；第三階段是2003年到現(xiàn)在的新一輪體系重構(gòu)階段。每個(gè)階段的目標(biāo)不同，但共同點(diǎn)是一樣的，就是要解決農(nóng)村金融中普遍存在的突出問題，諸如最直接的貸款難、農(nóng)產(chǎn)品銷售難、專業(yè)知識(shí)匱乏、農(nóng)村金融人才短缺等等。而在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的今天，農(nóng)村金融依然面臨著許多機(jī)遇，金融模式的不斷出現(xiàn)，金融服務(wù)的便捷，銷售方式的轉(zhuǎn)變，都給農(nóng)村金融帶來了發(fā)展機(jī)會(huì)，更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)于“三農(nóng)”，加快農(nóng)村金融信息流、資金流和物流的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。借助眾多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、電商線下線上平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)資企業(yè)等主體的加入以及政府的政策扶持，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融必將迎來廣闊的發(fā)展空間。

二、信息科技背景下農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小微企業(yè)的融資狀況堪憂

農(nóng)村金融一直伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步成長。新中國成立之初，國家就通過農(nóng)村信用合作社的形式，開始對(duì)農(nóng)村金融的探索。之后的一段時(shí)間，曾處于十分緩慢的發(fā)展階段。到20世紀(jì)80年代，我國農(nóng)村金融體系逐步重建，農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社以及一系列非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主要力量。90年代，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向多元化、微型化發(fā)展，并在不斷的改革實(shí)踐下，探索出一條適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融之路。進(jìn)入21世紀(jì)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展也把農(nóng)村金融帶入了更新的軌道，創(chuàng)建解決現(xiàn)今農(nóng)村金融問題的相關(guān)政策和制度，將對(duì)農(nóng)業(yè)的整體發(fā)展起到良性的循環(huán)式發(fā)展的作用。

現(xiàn)對(duì)各國農(nóng)村金融制度進(jìn)行分析比較如下：

表1 各國農(nóng)村金融制度及特點(diǎn)

由表1可以看出，雖然各國的農(nóng)村金融制度和特點(diǎn)有所不同，但總體來說政策和信用是解決農(nóng)村貸款問題的有效辦法。我國農(nóng)村政策性金融覆蓋面低，主要集中用于基本生活保障方面。商業(yè)性金融的經(jīng)營要求明顯與農(nóng)村金融的特點(diǎn)相悖。即使現(xiàn)今發(fā)展較多的農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村信貸也出現(xiàn)了非農(nóng)化的傾向，這無疑給基層農(nóng)民的金融服務(wù)帶來了影響，農(nóng)村金融的融資難長期供給不足。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融雖然有所進(jìn)步，但仍以短期信貸為主，無法提供長期資金，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的大趨勢。農(nóng)村地區(qū)由于各地差異明顯，經(jīng)濟(jì)狀況不同，產(chǎn)業(yè)程度也不一樣。受到外界環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可控因素較多，農(nóng)戶又無較大的資產(chǎn)性高的質(zhì)押品，這使得商業(yè)銀行的經(jīng)營性與農(nóng)村貸款的收益性之間出現(xiàn)失衡；因而，銀行不樂意貸款也是有其根源的，比較好的辦法，就是找到雙方的相對(duì)平衡點(diǎn)。

（二）農(nóng)村金融各類風(fēng)險(xiǎn)問題凸顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了農(nóng)村金融的服務(wù)范圍，但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性也帶來了不少風(fēng)險(xiǎn)。首先是信用風(fēng)險(xiǎn)問題，由于交易雙方的信息和交易真實(shí)性無法驗(yàn)證，加上信息的不對(duì)稱使得對(duì)融資者的具體經(jīng)濟(jì)狀況和信用情況沒有全面了解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是直接進(jìn)行交易的，很多網(wǎng)貸金融業(yè)務(wù)都是采用線上信用評(píng)級(jí)來開展資金交易，并且大部分都是無抵押貸款，違約風(fēng)險(xiǎn)增大。再有農(nóng)村征信體系不完善，農(nóng)民的觀念趨于保守，金融知識(shí)匱乏，不樂于將存款存入銀行，更不必說互助貸款。農(nóng)村地域?qū)拸V，人口集中度較低，農(nóng)戶信用狀況難以進(jìn)行全面細(xì)致的了解，從而給一些資信狀況不好的農(nóng)戶有機(jī)可乘，增加了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給不足,農(nóng)戶在沒有更多的選擇的情況下，只能購買一些不太了解的互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品，帶來了安全隱患。其次是信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)本身技術(shù)含量不高，互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了推廣業(yè)務(wù),農(nóng)戶為了獲取互聯(lián)網(wǎng)金融資金支持，雙方為了自身的目的都比較容易鉆法律漏洞，產(chǎn)生非法交易。使得一些重大金融風(fēng)險(xiǎn)事件在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場上時(shí)有發(fā)生。最后還有法律風(fēng)險(xiǎn)問題，相應(yīng)的配套法律規(guī)范模糊或缺乏，法律體系不完善和立法滯后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)限和范圍不清晰，政策的高度不確定風(fēng)險(xiǎn)等，使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題較為突出。

（三）農(nóng)村金融高素質(zhì)技能型人才短缺

由于農(nóng)村人口分散有的位置也比較偏遠(yuǎn)，有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民接受教育程度普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)普及率差。因而，農(nóng)村金融專業(yè)人才從總體上來說，相對(duì)文化素質(zhì)較低，沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識(shí)，進(jìn)行系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)和繼續(xù)教育；對(duì)農(nóng)村金融實(shí)踐較少，缺乏對(duì)農(nóng)村實(shí)際的深入調(diào)查和思考，農(nóng)村金融理論和實(shí)踐不能有效融合。缺少專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的指導(dǎo)，農(nóng)村金融服務(wù)單一，只滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)的完成，已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)涉農(nóng)貸款、電商平臺(tái)、農(nóng)產(chǎn)品物流與銷售方面需要大量懂專業(yè)知識(shí)，同時(shí)熱愛農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)服務(wù)的專業(yè)技術(shù)人才。通過他們向農(nóng)村普及金融知識(shí)，如支農(nóng)惠農(nóng)政策、借貸政策、理財(cái)產(chǎn)品的更新和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等知識(shí)，提高農(nóng)民的金融知識(shí)水平，運(yùn)用科學(xué)的知識(shí)解決貸款、生產(chǎn)、流通、銷售等一系列農(nóng)村生產(chǎn)問題；合理利用金融政策，預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所以，培養(yǎng)高素質(zhì)的農(nóng)村金融行業(yè)的專門人才刻不容緩。信息科技下農(nóng)村金融是結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的新模式，發(fā)展農(nóng)村金融需要依賴現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高科技，以及懂得計(jì)算機(jī)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)技能、金融基礎(chǔ)專業(yè)知識(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營與營銷的復(fù)合型人才。而農(nóng)村自然的生活物質(zhì)條件不如城市方便快捷和舒適，很難吸引到專業(yè)人才回農(nóng)村服務(wù)，造成人才嚴(yán)重不足和滯后。

三、信息科技背景下農(nóng)村金融發(fā)展建議

（一）依靠多元化多層次方法破解融資難題

我國農(nóng)村金融體系層次相對(duì)健全，怎樣更好地發(fā)揮各層次的作用是解決貸款難的關(guān)鍵點(diǎn)?？梢愿鶕?jù)各地的經(jīng)濟(jì)、地理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)合理運(yùn)用政策，改變現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營模式來解決貸款難的問題。金融機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的支持下，通過借款人的相關(guān)信息計(jì)算出該借款人的違約概率和損失概率，為放貸業(yè)務(wù)提供依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的P2P業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將社會(huì)中存在的閑置資金進(jìn)行歸集，使資金供給方與資金需求方及時(shí)進(jìn)行信息交換，完成金融交易，拓寬農(nóng)村資金來源與融資渠道，增強(qiáng)農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款的資產(chǎn)保證。2014年4月國務(wù)院辦公廳出臺(tái)的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》要求，創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì)）押擔(dān)保方式，推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的新型抵押擔(dān)保方式，調(diào)動(dòng)“三農(nóng)”信貸投放的內(nèi)在積極性，健全農(nóng)村金融體系。多元化多層次的政策和制度，可以有效地解決農(nóng)村金融貸款難、還款難和資金使用效益問題。

（二）利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性的特征，風(fēng)險(xiǎn)管理仍然是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。但與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，其內(nèi)容和方法都需不斷創(chuàng)新和改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)無論從內(nèi)容還是形式上都發(fā)生了變化。我們可以依據(jù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，以全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化為核心創(chuàng)建新型管理模式。風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)并不是消除風(fēng)險(xiǎn)，而是在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間進(jìn)行博弈。農(nóng)村金融中依然會(huì)面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有信息風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，才能從根本上識(shí)別、估計(jì)、控制和管理各類風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的發(fā)展，為各類風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)收集提供了可靠的保障，并可以根據(jù)需要，將各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合管理，構(gòu)建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融良性氛圍?，F(xiàn)代金融在服務(wù)對(duì)象、銷售模式、擔(dān)保系統(tǒng)以及經(jīng)營理念等方面都實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，使得金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境等迅速變化。同時(shí)，也可以有效利用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，減少了金融交易的時(shí)間和成本，資金從提供者流向需求者可能在網(wǎng)上就實(shí)現(xiàn)了，為金融服務(wù)的快速傳遞提供了通道。金融本質(zhì)雖然沒變，但金融的內(nèi)涵、范圍和人作用已通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，這也就是科技進(jìn)步下給金融領(lǐng)域帶來的契機(jī)。同時(shí)，也可以通過建立內(nèi)部控制責(zé)任制度，形成內(nèi)部控制檢查制度來識(shí)別和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)建新型農(nóng)村金融專業(yè)人才的培養(yǎng)體系和制度

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要有基本的金融業(yè)務(wù)知識(shí)，也要有計(jì)算機(jī)技術(shù)能力。相應(yīng)的經(jīng)營管理能力和法律知識(shí)的人才。新型職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)應(yīng)以實(shí)用、易懂、易操作等能力培養(yǎng)為主，提高培訓(xùn)的普適性。營造良好的人才培養(yǎng)和就業(yè)氛圍，提升培訓(xùn)效果?？蛇M(jìn)一步建立完善農(nóng)民職業(yè)技能認(rèn)定，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，符合條件的給予一定政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)農(nóng)民多學(xué)習(xí)，勤探索，不斷更新知識(shí)，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求。同時(shí)，對(duì)師資隊(duì)伍的培訓(xùn)方式和培訓(xùn)內(nèi)容進(jìn)行改變，對(duì)接農(nóng)民的需求優(yōu)化教學(xué)模式和方法，增強(qiáng)農(nóng)民培訓(xùn)的技術(shù)技能性。建立完善鄉(xiāng)村人才評(píng)價(jià)系統(tǒng)，考核內(nèi)容進(jìn)一步精細(xì)化、具體化，數(shù)據(jù)化；把真正樂于扎根農(nóng)村的人才隊(duì)伍留住，為人才提供良好的政策和發(fā)展環(huán)境，通過一系列有針對(duì)性的政策，解決好農(nóng)村金融人才匱乏問題。也可以以農(nóng)業(yè)類高等院校為依托，開展人才培養(yǎng)合作探索。由高校制定符合農(nóng)村金融人才需求或定制人才的培養(yǎng)計(jì)劃，進(jìn)行系統(tǒng)的、有計(jì)劃的培養(yǎng)；注重理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，可以直接進(jìn)入農(nóng)村實(shí)地進(jìn)行技能的實(shí)訓(xùn)；切實(shí)提高農(nóng)村金融人才的技能，努力培養(yǎng)一批具有高能力、高素質(zhì)、符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才。