金融科技助力供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展淺析

賴一波 胡濤

摘 要：2020年9月發(fā)布了銀發(fā)（2020）226號(hào)《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》文件，文件的出臺(tái)為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了新的政策指引，是新時(shí)期金融科技助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。本文針對(duì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀以及金融科技在供應(yīng)鏈金融中發(fā)揮的重要作用進(jìn)行了論證，對(duì)其發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;供應(yīng)鏈金融

一、供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）供應(yīng)鏈金融概述。

國(guó)際上一般認(rèn)為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為供應(yīng)鏈上的上中下游各參與方提供金融服務(wù)支持，為實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易目標(biāo)，對(duì)物流、商流、信息流、資金流以及進(jìn)程、包括各方參與的主體進(jìn)行管理，而這一過程就稱之為供應(yīng)鏈金融。另一種說法認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是一系列組合，即產(chǎn)業(yè)鏈的供需雙方以及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)包括它提供的一系列服務(wù)與技術(shù)方案組合。國(guó)內(nèi)對(duì)供應(yīng)鏈金融的定義是圍繞核心企業(yè)，以真實(shí)貿(mào)易背景為前提，為產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)提供資金支持的融資支持與服務(wù)。

（二）我國(guó)供應(yīng)鏈金融發(fā)展歷程。

國(guó)內(nèi)公認(rèn)最早開展供應(yīng)鏈金融是平安銀行即原深發(fā)行，于2001年推出了的存活融資業(yè)務(wù)。2007年后，國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行紛紛開展起了供應(yīng)鏈金融服務(wù)，如華夏銀行“融資共贏鏈”、興業(yè)銀行“金芝麻”、招商銀行“電子供應(yīng)鏈金融”。國(guó)有銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面起步較晚，2013年工行推出了“國(guó)內(nèi)保理”“信用證項(xiàng)下買方融資”等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。2017年中行推出全產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。建行、農(nóng)行也紛紛推出了各自的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

近幾年，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的企業(yè)和第三方機(jī)構(gòu)也加入到供應(yīng)鏈金融服務(wù)大軍中。騰訊于2015年成立了區(qū)塊鏈金融團(tuán)隊(duì)。阿里巴巴于2016年推出了“谷雨計(jì)劃”以普惠金融服務(wù)于農(nóng)村用戶的融資需求。百度2018年推出“百度小貸”為旗下合作伙伴提供金融支持。隨后京東集團(tuán)向其上下游的采購(gòu)商、供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商以及終端用戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

二、金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）金融科技的定義

金融科技即Finance加Technology，縮寫為Fintech。它是技術(shù)的創(chuàng)新帶來的金融創(chuàng)新，它是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于金融的各個(gè)領(lǐng)域，從而創(chuàng)新金融產(chǎn)品和活動(dòng)。

（二）金融科技的發(fā)展歷程

金融科技的發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段，即：

金融信息化階段：九十年代之前，金融行業(yè)主要通過初步的信息化技術(shù)和傳統(tǒng)的IT軟硬件實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的電子化、自動(dòng)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融階段：它是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的黃金時(shí)代，這一時(shí)期出現(xiàn)了諸多高科技IT企業(yè)，它們利用科技手段將大量的信息在金融業(yè)務(wù)中進(jìn)行互聯(lián)互通，從而實(shí)現(xiàn)資金端、資產(chǎn)端、交易端和支付端的信息共享。

金融和科技融合階段：以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動(dòng)互聯(lián)為引領(lǐng)的科技革命，科技改變了整個(gè)金融業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)金融的各個(gè)領(lǐng)域不斷地進(jìn)行著技術(shù)創(chuàng)新，各種金融創(chuàng)新包括業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、流程等層出不窮，金融科技在金融行業(yè)深度運(yùn)用。

（三）金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景

在支付場(chǎng)景中的應(yīng)用，生物識(shí)別支付技術(shù)（如：人臉、聲音、虹膜識(shí)別技術(shù)）已在日常購(gòu)物中廣泛應(yīng)用，并極大的簡(jiǎn)化了付款流程;在個(gè)人信用體系中的應(yīng)用，根據(jù)不同個(gè)人客戶的類型，建立客戶畫像模型，從而準(zhǔn)確評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，建立起了智能的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系后，就可以開發(fā)出個(gè)性化的金融產(chǎn)品;在企業(yè)金融中的應(yīng)用，通過補(bǔ)充企業(yè)基礎(chǔ)信息、經(jīng)營(yíng)信息等大數(shù)據(jù)信息，建立企業(yè)信用體系，改善企業(yè)客戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的情況，多用于貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融中。

三、金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用

“云計(jì)算大數(shù)據(jù)+供應(yīng)鏈金融”，云計(jì)算技術(shù)是大數(shù)據(jù)技術(shù)的前提，在供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景中，通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中大數(shù)據(jù)的采集，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，不僅僅可以降低供應(yīng)鏈各端的運(yùn)營(yíng)成本，通過大數(shù)據(jù)的分析還可以審核核心資質(zhì)和還款能力，進(jìn)而提高融資的效率和風(fēng)險(xiǎn)平衡。

“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”可以確保數(shù)據(jù)與交易的真實(shí)性。利用區(qū)塊鏈不可篡改、不可復(fù)制、可追溯的技術(shù)特點(diǎn)，通過物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)相結(jié)合，從交易中實(shí)時(shí)提取或反饋各類信息數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

“AI+供應(yīng)鏈金融”聯(lián)合供應(yīng)鏈企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、保理公司、擔(dān)保公司、征信機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)共建綜合服務(wù)平臺(tái)，用人工智能技術(shù)在供應(yīng)鏈交易管理的全過程融入金融服務(wù)，對(duì)資金流、信息流、物流、商流進(jìn)行深度分析與實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，從而更及時(shí)的獲取企業(yè)的融資需求，并能準(zhǔn)確的識(shí)別企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融科技在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）要?jiǎng)?chuàng)新也要監(jiān)管

中共十九屆五中全會(huì)提出中國(guó)要實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)，劉鶴副總理在主持金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)時(shí)強(qiáng)調(diào)當(dāng)前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新又要將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

非銀機(jī)構(gòu)跟銀行機(jī)構(gòu)介入全產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不同，由于資金來源的不可持續(xù)性、高成本性，以及貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置的專業(yè)化程度較低等原因，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)因素就會(huì)在其身上疊加放大，進(jìn)而形成較大風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的風(fēng)控體系和人員體系是非銀機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。

（三）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在全球數(shù)字化浪潮的推動(dòng)下，中小企業(yè)的數(shù)字化發(fā)展也在加快，數(shù)字化的應(yīng)用場(chǎng)景正以“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式由政府、金融行業(yè)向工業(yè)、農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)等行業(yè)逐步深入。中小企業(yè)要以此為契機(jī)，通過云計(jì)算、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

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