互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析

【摘要】高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融來說，既是一種挑戰(zhàn)，也是一種機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的銷售和支付模式，擠占或替代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的位置和作用。但同時(shí)，又促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，改善了中小企業(yè)融資難等傳統(tǒng)金融不能解決的問題。因此，只有正確處理好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，積極改革創(chuàng)新，使兩者相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)兩種金融模式的共同發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，依靠大量數(shù)據(jù)的積累、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力、以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)依托，以第三方支付、信用評(píng)價(jià)、金融中介、線上投資理財(cái)、金融電子商務(wù)等為主要表現(xiàn)形式，將傳統(tǒng)金融業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為首的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等相結(jié)合而成的一種新興金融領(lǐng)域。作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融造成了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其成本低、覆蓋廣、效率高、發(fā)展快的優(yōu)勢(shì)逐步地?cái)D占和替代了傳統(tǒng)金融的地位和作用，對(duì)傳統(tǒng)金融的生存產(chǎn)生了巨大的威脅。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也能在一定程度上促進(jìn)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，也是一種機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，它的出現(xiàn)和高速的發(fā)展，改變了整個(gè)金融體系的主體、市場(chǎng)、制度和風(fēng)險(xiǎn)等，嚴(yán)重地影響了傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的銷售模式

傳統(tǒng)金融的銷售渠道主要依靠于實(shí)體的網(wǎng)店和銷售人員。隨著電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等商業(yè)形式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融這種實(shí)體的銷售格局，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的銷售模式更方便快捷、降低了銷售成本，更滿足人們的需求。這也就促使傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售渠道的改革創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了新的交易支付系統(tǒng)

傳統(tǒng)金融的主要支付方式有現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡等。而互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和金融有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新的支付方式。使得人們能隨時(shí)隨地地進(jìn)行方便、快捷的交易支付。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》統(tǒng)計(jì)，截至2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬億元，分別比上年增長(zhǎng)43.52%和90.29%；共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長(zhǎng)305.9%和592.44%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了新的融資模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)生了一種有別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式和資本市場(chǎng)上的直接融資模式的新型融資模式。傳統(tǒng)金融中融資業(yè)務(wù)的發(fā)生必須依賴于銀行這個(gè)中介機(jī)構(gòu)，而新的融資模式弱化了中介機(jī)構(gòu)的作用，使得投資者和融資方直接金融融資交易。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都推行了轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)等功能，并通過互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)大眾吸收了大量的閑散資金。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的資金供求模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，不僅傳統(tǒng)的資金供給的規(guī)模效應(yīng)，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蟮囊?guī)模效應(yīng)。而且，還改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)體系和借貸方式。以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介是傳統(tǒng)金融模式中借貸等資金融通業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，客戶可以方便、快捷到通過互聯(lián)網(wǎng)金融來理財(cái)，不再受銀行等金融中介的約束，傳統(tǒng)金融的資金供求模式發(fā)生了極大地改變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了中小微企業(yè)融資難的問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌等模式的出現(xiàn)，有效地緩解了我國(guó)中小微企業(yè)融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，使得融資雙方的信息信譽(yù)狀況都能在網(wǎng)絡(luò)中反映出來，極大改善了融資過程中信息不對(duì)稱的問題，降低了違約等道德風(fēng)險(xiǎn)和融資成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融更符合中小微企業(yè)的融資需求，有利于改善中小微企業(yè)貸款難的問題。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融影響了傳統(tǒng)銀行體系的制度

傳統(tǒng)銀行的制度體系對(duì)存貸款的利率進(jìn)行了限制，并明確區(qū)分了商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行三者的業(yè)務(wù)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的全球性，中國(guó)的銀行制度與其他國(guó)家的制度產(chǎn)生了沖突。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸打破了傳統(tǒng)銀行的制度體系，迫使傳統(tǒng)銀行制度不得不作出相應(yīng)改變。

（七）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融脫媒

金融脫媒指的是在金融管制的條件下，讓資金的供求雙方直接交易，不再通過商業(yè)銀行這個(gè)中介，使金融市場(chǎng)接近沒有金融中介的狀態(tài)。在傳統(tǒng)金融的資金融通過程中，商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)占據(jù)了主導(dǎo)的地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸改變了金融的對(duì)象、方式、市場(chǎng)和調(diào)控機(jī)制，以信息平臺(tái)的形式為資金供求雙方提供了金融搜索平臺(tái)，使得這些機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位被削弱為從屬地位。

（八）互聯(lián)網(wǎng)金融增大了傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的許多工具、產(chǎn)品的作用都是給用戶提供更方便快捷的服務(wù)，并幫助他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而能在最小的風(fēng)險(xiǎn)條件下獲得最大的收益。然而，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具和產(chǎn)品降低了自身的風(fēng)險(xiǎn)，但從整個(gè)金融的系統(tǒng)來看，風(fēng)險(xiǎn)并沒有減少，只是被轉(zhuǎn)移到了別地方。一旦這些風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，其產(chǎn)生的危害有可能會(huì)被擴(kuò)大，從而為金融市場(chǎng)帶來巨大的損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)增大了傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

二、傳統(tǒng)金融的發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)促進(jìn)傳統(tǒng)金融的改革和發(fā)展的同時(shí)，也可能威脅傳統(tǒng)金融的生存，甚至取而代之。因此，如何處理這些影響對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展尤為重要。只有避免或降低不利的影響，同時(shí)促進(jìn)有利的部分，才能使傳統(tǒng)金融繼續(xù)保持其活力，不斷發(fā)展?；诖耍疚奶岢隽艘韵聨c(diǎn)建議。

（一）樹立新的觀念，勇于改革創(chuàng)新

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，首先要保持良好的心態(tài)，不能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是洪水猛獸。互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，在對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生沖擊的同時(shí)，也能促進(jìn)傳統(tǒng)金融的改革創(chuàng)新。在高速發(fā)展的新時(shí)代，傳統(tǒng)金融不能再墨守成規(guī)，應(yīng)該樹立新的觀念，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而做出改變。

（二）利用自身優(yōu)勢(shì)，提升專業(yè)能力和服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)金融業(yè)歷史悠久，其本身也具有互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的優(yōu)勢(shì)，如雄厚的資本、品牌效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等等。因此，傳統(tǒng)金融可以通過這些優(yōu)勢(shì)來進(jìn)行拓展。比如通過提升金融服務(wù)業(yè)的專業(yè)化水平，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，以專業(yè)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲得客戶的青睞。

（三）為客戶提供更完善的綜合化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要是中小微企業(yè)，其業(yè)務(wù)模式單一，業(yè)務(wù)的資金額度也相對(duì)較小。而傳統(tǒng)金融資金雄厚，經(jīng)驗(yàn)豐富，客戶群體龐大，特別是其綜合化服務(wù)機(jī)制也是互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的。所以，傳統(tǒng)金融可以利用其資本和經(jīng)驗(yàn)，不斷地完善綜合化的服務(wù)機(jī)制，通過更為完善的綜合化服務(wù)來吸引客戶，壯大自己。

（四）積極轉(zhuǎn)型，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)信息化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，發(fā)展迅猛。據(jù)《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了6.88億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率為50.3%。如此大量的網(wǎng)民人數(shù)，將是未來金融業(yè)最大的潛在客戶。因此，傳統(tǒng)金融應(yīng)該居安思危，積極轉(zhuǎn)型，以自身的特點(diǎn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極拓展新的業(yè)務(wù)，為客戶提供全新的體驗(yàn)，贏得市場(chǎng)。

總而言之，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融來說，既是一種挑戰(zhàn)，也是一種機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融的銷售和支付模式，部分?jǐn)D占或替代了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用。但同時(shí)，又促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新，改善了中小企業(yè)融資難等傳統(tǒng)金融不能解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了時(shí)代發(fā)展的要求，前景廣闊。傳統(tǒng)金融同樣具有很大的潛力。因此，只有正確處理好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，積極改革創(chuàng)新，使兩者相互融合，才能實(shí)現(xiàn)兩種金融模式的共同發(fā)展，比翼雙飛，實(shí)現(xiàn)雙贏，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：宮兆輝（1966-），男，滿族，遼寧寬甸人，副教授，畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，就職于廣東外語外貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理。