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    第三方支付平臺風(fēng)險分析及防范問題分析

    2017-02-27 00:04:13姚紅星
    時代金融 2017年2期
    關(guān)鍵詞:第三方支付平臺風(fēng)險分析

    姚紅星

    【摘要】當(dāng)前我國提供第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)越來越多,第三方支付平臺的規(guī)模也越來越大,但第三方支付業(yè)務(wù)為人們帶來支付便利的同時,也帶來了一些風(fēng)險。本文對第三方支付平臺的市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險及操作風(fēng)險進(jìn)行分析,并針對風(fēng)險提出相應(yīng)的防范措施。

    【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺 風(fēng)險分析 防范分析

    近年來,雖然我國第三方支付行業(yè)不斷蓬勃發(fā)展,有效彌補(bǔ)了以銀行為主體的傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足。但由于第三方支付市場規(guī)模的擴(kuò)大,導(dǎo)致市場競爭異常激烈,相關(guān)監(jiān)管措施的不完善,使第三方支付平臺已成為網(wǎng)絡(luò)犯罪新的高發(fā)部位,同時由第三方支付平臺引起的風(fēng)險事故也頻發(fā),因此對第三方支付平臺的風(fēng)險進(jìn)行與識別有著重要意義。本文對第三方支付平臺的市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險及操作風(fēng)險進(jìn)行分析,并針對風(fēng)險提出相應(yīng)的防范措施。

    一、第三方支付平臺的風(fēng)險分析

    (一)市場風(fēng)險

    由于當(dāng)前第三方支付平臺較多,其市場競爭異常激烈,由此導(dǎo)致了以下兩個方面的市場風(fēng)險。一是銀行拒絕合作風(fēng)險。第三方支付平臺是一種自己托管代付服務(wù),需要借助銀行的技術(shù)支持才能完成,若銀行拒絕合作,則會給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來極大損失。二是同業(yè)競爭風(fēng)險。當(dāng)前我國有超過300家第三方支付企業(yè),其服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)類別嚴(yán)重同質(zhì)化,導(dǎo)致其市場的盈利空間不足,從而給第三方支付企業(yè)帶來風(fēng)險。

    (二)流動性風(fēng)險

    第三方支付平臺的流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)為沉淀資金風(fēng)險。沉淀資金是指從買家付款,到第三方支付平臺支付賬號體現(xiàn)的過程中,一直滯留在第三方支付平臺支付賬號內(nèi)的累積資金[1]。隨著近年來網(wǎng)上購物的興起,這種沉淀資金的數(shù)額不斷增加,有著第三方支付平臺企業(yè)攜用戶沉淀資金潛逃的可能,給用戶造成資金風(fēng)險。

    (三)信用風(fēng)險

    第三方支付平臺的信用風(fēng)險存在于第三方支付的各個參與者。在交易雙方方面:由于買賣雙方的交易在虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,雖然第三方支付機(jī)構(gòu)建立了一些關(guān)于買賣雙方的信用評價體系,但是由于缺乏完善的信用約束機(jī)制,使交易雙方仍然存在較大的信用風(fēng)險。在第三方機(jī)構(gòu)方面:由于第三方支付機(jī)構(gòu)只是交易擔(dān)保中介,其支付平臺中通常有著大量的沉淀資金,且只有少數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金存入銀行專項賬戶,大多數(shù)缺乏有效監(jiān)管,導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)有隨意利用資金的風(fēng)險,同時第三方機(jī)構(gòu)也有著隨意泄漏用戶信息的信用風(fēng)險。

    (四)操作風(fēng)險

    第三方支付平臺的操作風(fēng)險是指第三方支付機(jī)構(gòu)因內(nèi)部管理而發(fā)生的風(fēng)險,主要體現(xiàn)在以下三個方面。一是洗錢風(fēng)險。主要由于網(wǎng)上支付平臺的實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)不完善性,給予不法分子利用第三方支付平臺洗黑錢的機(jī)會,如不記名的充值卡或預(yù)付卡用于消費(fèi)或轉(zhuǎn)贈。二是信用卡套現(xiàn)風(fēng)險。當(dāng)前第三方支付平臺大都支持信用卡透支交易,這就為信用卡用戶長期套取銀行資金提供了機(jī)會。三是技術(shù)管理風(fēng)險。第三方支付平臺依賴于計算機(jī)、手機(jī)、iPad等的通信終端完成,對這些通信終端的安全性有較強(qiáng)的依賴性,一旦通信終端發(fā)生安全故障,如磁盤損壞、網(wǎng)絡(luò)問題、感染病毒、黑客攻擊等,可能會出現(xiàn)認(rèn)證出錯、用戶信息泄露、交易出錯等風(fēng)險。

    二、第三方支付平臺的風(fēng)險防范

    雖然自2010年起,我國正式將第三方支付行業(yè)納入央行監(jiān)管,但由于近年來我國第三分支付行業(yè)迅速發(fā)展,現(xiàn)今監(jiān)管措施仍然有較多需要完善的地方,需要有更強(qiáng)有力的措施來防范第三方支付平臺可能發(fā)生的風(fēng)險[2]。由于第三方支付平臺的風(fēng)險主要來自于外部、內(nèi)部及用戶三個方面,因此可從完善外部風(fēng)險監(jiān)管、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制和用戶支付風(fēng)險防范三個方面來防范。

    (一)完善外部風(fēng)險監(jiān)管

    第三方支付平臺均大多數(shù)的風(fēng)險均來自于外部監(jiān)管的不完善,因此完善外部風(fēng)險監(jiān)管是第三方支付平臺風(fēng)險防范的關(guān)鍵。首先要明確監(jiān)管體系,應(yīng)建立以中央人民銀行為監(jiān)管主體,以銀監(jiān)會和商業(yè)銀行輔助的監(jiān)管體系,央行要嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入,銀監(jiān)會要做好客戶身份驗證,交易限額以及賠付責(zé)任等方面的監(jiān)管,商業(yè)銀行要加強(qiáng)支付結(jié)算賬戶的監(jiān)管,確保確保資金的合法使用。其次要完善法律法規(guī),應(yīng)第三方支付行業(yè)特征制定相關(guān)管理規(guī)定,如市場準(zhǔn)入制度、牌照管理制度、信息披露制度、反洗錢制度、反套現(xiàn)責(zé)任制度等。最后要加強(qiáng)賬戶管理,應(yīng)加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶的監(jiān)管,應(yīng)要求第三方支付機(jī)構(gòu)將自有賬戶和備付金賬戶分開,禁止第三方支付機(jī)構(gòu)挪用備付金,保證客戶支付資金安全。

    (二)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制

    當(dāng)前第三方支付市場競爭激烈,由此導(dǎo)致盈利空間小縮小,并由此引發(fā)相關(guān)的金融風(fēng)險和市場風(fēng)險,其根本原因是第三方支付機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險控制不足,加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制可從以下三個方面進(jìn)行。一是創(chuàng)新服務(wù)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)拓展盈利渠道,創(chuàng)新服務(wù)模式和提升服務(wù)質(zhì)量,從而來提升交易量,增加客戶忠誠度,以提升自我競爭力來抵御市場風(fēng)險。二是升級安全技術(shù)。第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身軟件系統(tǒng)的安全性,增加舊系統(tǒng)的安全維護(hù)和新安全技術(shù)的研發(fā),來防范不斷升級的技術(shù)風(fēng)險。三是做好身份識別。第三方支付企業(yè)要完善支付平臺用戶注冊認(rèn)證體系,以實(shí)名制原則做好客戶身份識別,同時要建立交易記錄保存機(jī)制,確保第三方支付平臺能夠?qū)τ脩糍Y金的來源和去向進(jìn)行清晰顯示,切實(shí)履行第三方支付企業(yè)反洗錢反套現(xiàn)職責(zé)。

    (三)用戶支付風(fēng)險防范

    因用戶不當(dāng)行為導(dǎo)致的第三方支付風(fēng)險時有發(fā)生,因此用戶應(yīng)從以下三個方面來防范支付風(fēng)險防范。一是理智選擇平臺。由于譽(yù)度高的第三方支付機(jī)構(gòu),客戶量較大,資金較為雄厚,其軟硬件技術(shù)及安全技術(shù)更為先進(jìn),因此,應(yīng)盡量選擇譽(yù)度較高的第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)上支付服務(wù),以便盡可能的降低支付風(fēng)險。二是提升安全支付意識。當(dāng)前貨款出現(xiàn)被盜現(xiàn)象較大,由于商家到銀行中的中介第三方支付平臺,其信息傳遞都是加密控件,因此一般資金不會出現(xiàn)問題,而大多數(shù)資金被盜事件大都出現(xiàn)在用戶端,因此用戶要提升安全支付意識。應(yīng)盡量避免訪問可疑網(wǎng)站,可借助一些安全軟件來為支付保駕護(hù)航,同時應(yīng)盡量避免滯留過多閑置資金,防止沉淀資金風(fēng)險。三是妥善保存?zhèn)€人信息。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時,用戶不要隨意向任何人透露重要的個人信息。在網(wǎng)吧等公共場所支付時,要刪除存留在登陸頁面的賬號密碼信息。

    參考文獻(xiàn)

    [1]李峰.基于第三方支付平臺的信用卡套現(xiàn)流程、特征及監(jiān)管建議[J].上海金融,2014(4):108-109.

    [2]趙妤婧.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融,2014(4):17-19.

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