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    金融科技背景下金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式構(gòu)建

    2020-01-09 18:39:00蘇海雨
    科技與法律 2020年1期
    關(guān)鍵詞:金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

    蘇海雨

    (南京審計(jì)大學(xué)法學(xué)院,南京211815)

    2017年,中國(guó)人民銀行印發(fā)《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》提出加強(qiáng)金融科技(Fintech)和監(jiān)管科技(Regtech)的研究與應(yīng)用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展和運(yùn)用,金融科技成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。金融科技的蓬勃發(fā)展帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、違規(guī)行為的隱蔽性以及風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的易擴(kuò)散性,需要與之相適應(yīng)的金融監(jiān)管科技。金融數(shù)據(jù)一直以來是金融監(jiān)管科技的核心內(nèi)容。由于金融行為的多樣性以及不同制度和文化背景下金融監(jiān)管運(yùn)作規(guī)律所具有的差異性等,如何通過對(duì)金融行為外部性的觀察與監(jiān)管來防范金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)世界性的難題。金融業(yè)是典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè),海量金融信息數(shù)據(jù)被記錄、儲(chǔ)存和交換。例如,銀行儲(chǔ)戶信息、申請(qǐng)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息數(shù)據(jù)、各類資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)等等[1]。如何提高監(jiān)管科技,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和監(jiān)管聯(lián)動(dòng),是提升金融監(jiān)管體制改革效果的關(guān)鍵所在。

    一、傳統(tǒng)金融監(jiān)管與金融數(shù)據(jù)的割裂

    近年來我國(guó)金融業(yè)體量劇增,并伴隨多元化發(fā)展趨勢(shì),金融信息系統(tǒng)儲(chǔ)存了大量金融數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)是由金融機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)而產(chǎn)生或者收集的所有數(shù)據(jù)與信息,是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)集合。當(dāng)前我國(guó)金融科技迅速發(fā)展,但傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式滯后,未能充分收集和利用金融數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)及時(shí)有效地科技監(jiān)管。以微觀審慎監(jiān)管為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)金融監(jiān)管未能有效應(yīng)對(duì)金融數(shù)據(jù)與金融監(jiān)管的割裂狀態(tài),數(shù)據(jù)缺口①國(guó)際貨幣基金組織MF和金融穩(wěn)定委員會(huì)FSB將實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管對(duì)數(shù)據(jù)信息整合的需求與微觀金融數(shù)據(jù)之間的矛盾,稱為“數(shù)據(jù)缺口”。逐漸增大。

    首先,傳統(tǒng)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)客觀性金融數(shù)據(jù)的收集過程會(huì)面臨隱蔽性信息不對(duì)稱與敏感性信息不對(duì)稱的問題[2],難以獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)信息。金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)行合規(guī)性的自我審查與評(píng)估,主要內(nèi)容包括審查金融業(yè)務(wù)是否符合現(xiàn)有法律法規(guī)與相關(guān)政策,并對(duì)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制與評(píng)估。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得的信息是由被監(jiān)管者也就是金融機(jī)構(gòu)收集、篩選、整理并提交的,其信息的真實(shí)性受到質(zhì)疑。

    其次,傳統(tǒng)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)全面性缺失。所有金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)之和也可能不能真實(shí)揭示整個(gè)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來源與相關(guān)程度。采集樣本數(shù)據(jù)并以此為監(jiān)管依據(jù)的監(jiān)管模式可能因?yàn)椴糠謽颖緮?shù)據(jù)的偏差造成金融監(jiān)管決策的失誤。隨著新型金融機(jī)構(gòu)與交叉業(yè)務(wù)涌現(xiàn),非銀行信貸業(yè)務(wù)游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外,部分金融數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致監(jiān)管漏洞頻現(xiàn),導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)的系統(tǒng)脆弱性難以實(shí)施精準(zhǔn)有效的監(jiān)管手段。

    再次,傳統(tǒng)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的滯后性明顯。各金融機(jī)構(gòu)通過委托不同的技術(shù)公司獲得數(shù)據(jù)收集應(yīng)用軟件,雖按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送格式,但事后數(shù)據(jù)報(bào)送的方式使各金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)共享和精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的傳統(tǒng)監(jiān)管范式是依據(jù)已有審查體系,加之主觀評(píng)價(jià)方式,形成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管決策。這種傳統(tǒng)金融監(jiān)管依據(jù)的是金融系統(tǒng)內(nèi)部自報(bào)監(jiān)管數(shù)據(jù),監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織評(píng)估亦是事后性審查評(píng)價(jià),缺乏真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

    傳統(tǒng)金融監(jiān)管難以做到及時(shí)有效的監(jiān)管預(yù)警和監(jiān)管應(yīng)對(duì),與金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控之間是割裂與背離的。各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理所依賴的數(shù)據(jù)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管所依賴的數(shù)據(jù)存在差異,故數(shù)據(jù)報(bào)表形式的信息統(tǒng)計(jì)不能全面、客觀地反映金融系統(tǒng)的真實(shí)形態(tài),致使金融監(jiān)管的實(shí)際效果大打折扣。

    金融科技的發(fā)展給監(jiān)管科技帶來諸多挑戰(zhàn),最為關(guān)鍵的問題在于誰主導(dǎo)監(jiān)管科技則誰決定監(jiān)管的未來。傳統(tǒng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是政策制定者,而金融機(jī)構(gòu)是被監(jiān)管者,也是規(guī)避者。所以這兩者之間存在合作與對(duì)抗兩個(gè)范式。傳統(tǒng)金融監(jiān)管重視對(duì)抗(監(jiān)管與被監(jiān)管者的關(guān)系),采取的監(jiān)管范式是“命令和控制”模式;相應(yīng)的,金融機(jī)構(gòu)則是“服從和規(guī)避”[3],但規(guī)避則會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)的失真與空白[4]。金融機(jī)構(gòu)的目的是逐利,監(jiān)管機(jī)構(gòu)是尋求公共利益與金融安全。這兩者之間看似存在沖突,但實(shí)際上金融監(jiān)管是社會(huì)共治性治理,是為了金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)共同發(fā)展。這意味著金融監(jiān)管不單是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任務(wù),而是監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的合作。監(jiān)管科技的引入則是為金融機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間搭建數(shù)據(jù)合作的橋梁。傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式需要向運(yùn)用大數(shù)據(jù)監(jiān)管科技的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。

    二、金融數(shù)據(jù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

    監(jiān)管科技的興起和發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一輪信息科技的到來,對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生前所未有的顛覆性影響[5]。監(jiān)管科技是指將新科技應(yīng)用到現(xiàn)有監(jiān)管過程中,以促進(jìn)達(dá)成更有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、監(jiān)管要求以及數(shù)據(jù)分析等活動(dòng)[6]。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管是監(jiān)管科技在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用。

    (一)金融行為數(shù)據(jù)是監(jiān)管科技的應(yīng)用基礎(chǔ)

    有學(xué)者認(rèn)為,大數(shù)據(jù)金融監(jiān)管是指在可獲得的微觀金融數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)可視化分析等大數(shù)據(jù)技術(shù),對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化;利用監(jiān)測(cè)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)指標(biāo)的方法,達(dá)到對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)測(cè)與審慎監(jiān)管[7]。金融監(jiān)管科技將人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)嵌入到客戶盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)管理等應(yīng)用場(chǎng)景。這實(shí)際上突出了對(duì)交易數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)的分析處理和共享運(yùn)用。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管將金融監(jiān)管政策與制度予以數(shù)字化,推進(jìn)監(jiān)管合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)化、工具化和程序化,將數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)工程、數(shù)據(jù)科學(xué)與金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景緊密結(jié)合,優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及監(jiān)管框架體系[8]。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管與評(píng)估需要依托大量的數(shù)據(jù)信息,按照數(shù)據(jù)提供主體的不同,可將數(shù)據(jù)監(jiān)管涉及相關(guān)性數(shù)據(jù)分為監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。其中,監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)包括金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與經(jīng)濟(jì)性數(shù)據(jù),但也不能忽視金融監(jiān)管活動(dòng)與行為本身所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)更具有政策連貫性。金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)分享與聚合,即通過允許各金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)伙伴在安全網(wǎng)絡(luò)中分享專有數(shù)據(jù)管理合規(guī)要求,與此同時(shí),可以通過訪問備用數(shù)據(jù)庫,組成結(jié)構(gòu)化和非機(jī)構(gòu)化信息,以及匯總多重資源促成更準(zhǔn)確和高效的身份驗(yàn)證和合規(guī)。這實(shí)際上是金融機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)的自我合規(guī)與共享機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)提升合規(guī)效率與效果,那么監(jiān)管機(jī)構(gòu)則也應(yīng)當(dāng)建立在金融大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)監(jiān)管。金融行為數(shù)據(jù)是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范之下應(yīng)用數(shù)據(jù)系統(tǒng)將自身經(jīng)營(yíng)行為輸入為結(jié)構(gòu)化和非機(jī)構(gòu)化的統(tǒng)一數(shù)據(jù)。金融行為活動(dòng)所產(chǎn)生數(shù)據(jù)具有實(shí)時(shí)客觀性、可測(cè)度性與可監(jiān)管性,是金融監(jiān)管科技實(shí)證應(yīng)用的基礎(chǔ)。

    1、實(shí)時(shí)客觀性。金融監(jiān)管是對(duì)金融行為與活動(dòng)的客觀性評(píng)估。金融活動(dòng)過程中會(huì)客觀地形成經(jīng)營(yíng)性的相關(guān)信息數(shù)據(jù),無論是內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)還是外部金融活動(dòng),都可以實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)或者應(yīng)用。譬如,違法性金融行為是具有直觀性的數(shù)據(jù),通過類型化的歸納分類與實(shí)證分析,可以得出違法違規(guī)金融行為的類型和相應(yīng)的處罰結(jié)果,而非主觀性判斷的結(jié)果。

    2、可測(cè)度性。數(shù)據(jù)監(jiān)管重在測(cè)度,即對(duì)已有的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行即時(shí)性的評(píng)測(cè),達(dá)到一個(gè)測(cè)試性的結(jié)果。金融機(jī)構(gòu)在各種金融行為與活動(dòng)中必定會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)與信息,對(duì)此類數(shù)據(jù)采用統(tǒng)一數(shù)據(jù)單位、格式加以標(biāo)準(zhǔn)化處理,以便數(shù)據(jù)直接輸入與運(yùn)算。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一連貫的監(jiān)管與評(píng)估指標(biāo),并加以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)性金融行為及活動(dòng)的樣態(tài)與不合規(guī)金融違法違規(guī)行為之間進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、對(duì)比和分析,實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情況的實(shí)時(shí)性鑒別。

    3、可監(jiān)管性。金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控并非僅停留在評(píng)價(jià)測(cè)試層面,而應(yīng)通過一系列的措施去遏制或者糾正存在的問題。傳統(tǒng)金融監(jiān)管范式是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,是一種金融系統(tǒng)的外部監(jiān)管模式。而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的自我合規(guī)審查評(píng)估是一種內(nèi)部監(jiān)管模式。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管是以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等監(jiān)管科技手段促使金融內(nèi)部監(jiān)管外部化和金融外部監(jiān)管內(nèi)部化。金融監(jiān)管科技可以將兩種內(nèi)外部監(jiān)管打通并融通形成一致性的監(jiān)管效果,如此可以緩解宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管之間的矛盾。

    (二)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管是創(chuàng)新性監(jiān)管

    傳統(tǒng)金融監(jiān)管采用的是其金融服務(wù)機(jī)構(gòu)按照格式化表格報(bào)送的數(shù)據(jù),這其中難免存在不真實(shí)不全面的情況。當(dāng)前金融信息應(yīng)用系統(tǒng)已經(jīng)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)展開,各金融機(jī)構(gòu)分別委托或者采購金融科技公司研發(fā)的信息應(yīng)用系統(tǒng)。但目前部分金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未接入到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上并未獲得第一手的數(shù)據(jù)與信息,這種情況下作出金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性值得商榷,更不用談宏觀性監(jiān)管的有效性。金融機(jī)構(gòu)占有直接性的海量數(shù)據(jù),監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有專業(yè)型的監(jiān)管政策與規(guī)則,兩者之間卻是互相割裂的,無法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。想要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式就必須打破監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)割據(jù)局面。這就需要通過建立連續(xù)性、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫,健全系統(tǒng)化、結(jié)構(gòu)化、有明確數(shù)據(jù)源對(duì)接的監(jiān)管指標(biāo)體系,在此基礎(chǔ)上形成科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)測(cè)。

    金融數(shù)據(jù)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)由誰主導(dǎo),應(yīng)當(dāng)如何監(jiān)管,才能發(fā)揮其有效的監(jiān)管作用?一方面,監(jiān)管機(jī)構(gòu)須基于法律授權(quán)才能夠獲得金融機(jī)構(gòu)的交易信息數(shù)據(jù),故須明確有權(quán)獲取金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管并非是一成不變的。在金融科技背景下,首要解決的問題是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管權(quán)。通過金融立法授權(quán)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融數(shù)據(jù)收集、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、調(diào)試等方面的監(jiān)管權(quán)力,實(shí)際上這也意味著對(duì)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管賦予了一定的監(jiān)管裁量權(quán)空間。當(dāng)然,金融數(shù)據(jù)監(jiān)管可以委托金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)研發(fā)一款數(shù)據(jù)軟件平臺(tái),甚至也可以委托第三方研究機(jī)構(gòu)對(duì)金融行為數(shù)據(jù)進(jìn)行研究與應(yīng)用,提升監(jiān)管政策與監(jiān)管手段的有效性。在金融行為數(shù)據(jù)的形態(tài)下形成有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,則是國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)作出決策的有力依據(jù)[9]。金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)應(yīng)成為金融監(jiān)管工作的常態(tài)方式之一,但這并不意味著否定其他常規(guī)監(jiān)管方式。

    另一方面,金融行為數(shù)據(jù)是在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上形成,具有分散性、封閉性特征,金融數(shù)據(jù)監(jiān)管受到金融機(jī)構(gòu)信息應(yīng)用系統(tǒng)的技術(shù)制約。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管需要綜合多方真實(shí)數(shù)據(jù),才能完成對(duì)具體的金融行為與金融業(yè)務(wù)的綜合性實(shí)證分析。只有利用監(jiān)管科技,監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠自行獲得實(shí)時(shí)、整合的數(shù)據(jù),獲取的海量的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù),這對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義[10]。

    三、金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的數(shù)據(jù)類型及其指標(biāo)設(shè)計(jì)

    金融科技蓬勃發(fā)展帶來了豐富的金融數(shù)據(jù),我國(guó)金融數(shù)據(jù)已經(jīng)積累到一定量級(jí)程度。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù),制定涵蓋銀行、信托、證券、保險(xiǎn)、基金等在內(nèi)的統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn),從而構(gòu)建具有易用性、便捷性的金融大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)。金融監(jiān)管科技利用數(shù)據(jù)進(jìn)行量化,加之計(jì)算分析與指標(biāo)測(cè)評(píng),形成金融監(jiān)管的評(píng)估性結(jié)論以反映金融運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn);通過可視化、移動(dòng)化、智能化、集成化的大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè),以客觀數(shù)據(jù)分析為金融監(jiān)管提供準(zhǔn)確、詳實(shí)的信息,增強(qiáng)金融監(jiān)管的及時(shí)性、有效性。建立金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)監(jiān)控、檢測(cè)、預(yù)測(cè)的制度化,數(shù)據(jù)內(nèi)容和數(shù)據(jù)傳遞的標(biāo)準(zhǔn)化,能夠最大限度地避免信息失真。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)包括微觀性數(shù)據(jù)與宏觀性數(shù)據(jù)。其中,微觀性金融數(shù)據(jù)類型可以分為交易業(yè)務(wù)類數(shù)據(jù)、客戶個(gè)人類數(shù)據(jù)、機(jī)構(gòu)管理類數(shù)據(jù)、金融糾紛類數(shù)據(jù)、違法違規(guī)類數(shù)據(jù)等。在此基礎(chǔ)上,還需要設(shè)計(jì)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)指標(biāo)對(duì)上述各類型數(shù)據(jù)進(jìn)行專項(xiàng)性和全面性的評(píng)估。

    (一)被監(jiān)管對(duì)象的數(shù)據(jù)類型

    金融機(jī)構(gòu)需要從組織、流程、運(yùn)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控、考核等方面構(gòu)建全生命周期的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng),優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制模式,強(qiáng)化錄入端的系統(tǒng)自動(dòng)控制和數(shù)據(jù)校驗(yàn),統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),保證數(shù)據(jù)監(jiān)管的接入[11]。

    1、交易業(yè)務(wù)類數(shù)據(jù)。交易業(yè)務(wù)辦理數(shù)據(jù),是金融行為直接產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)形成的交易業(yè)務(wù)類數(shù)據(jù)數(shù)量是非常大的,而交易業(yè)務(wù)部門運(yùn)作的數(shù)據(jù)狀態(tài)是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)的重要表征。當(dāng)前,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)交易系統(tǒng)都已經(jīng)建立內(nèi)部信息操作系統(tǒng)。那么,金融交易業(yè)務(wù)運(yùn)行過程所形成的數(shù)據(jù)天然地應(yīng)當(dāng)作為監(jiān)管數(shù)據(jù)來源。

    2、客戶個(gè)人類數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)一方面為金融消費(fèi)者提供金融服務(wù),另一方面基于金融安全的考慮建立客戶實(shí)名制信息庫。各金融機(jī)構(gòu)收集錄入了大量的客戶個(gè)人信息與數(shù)據(jù),但都分散于每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的各自信息數(shù)據(jù)庫。各金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)并不共享,對(duì)于客戶的征信記錄只能通過中央銀行征信中心獲取其金融信用。但客戶可能通過多個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢、非法集資等違法金融行為,金融機(jī)構(gòu)僅能從自家金融數(shù)據(jù)庫中獲取個(gè)人的金融信息,并不一定能夠及時(shí)精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)其違法金融行為。如果這些客戶數(shù)據(jù)能夠由監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管,則能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn),降低各金融機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)。此外,金融消費(fèi)者信息的收集與應(yīng)用涉及到公民的隱私權(quán),金融數(shù)據(jù)監(jiān)管不能忽視個(gè)人信息與隱私權(quán)的保護(hù)。

    3、機(jī)構(gòu)管理類數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)的股東變動(dòng)、股權(quán)變動(dòng)、關(guān)聯(lián)人交易、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立,以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制定規(guī)則所形成的合規(guī)數(shù)據(jù)等,都會(huì)形成內(nèi)部管理數(shù)據(jù)。被監(jiān)管機(jī)構(gòu)在符合金融監(jiān)管規(guī)則前提下,自行制定更加嚴(yán)格的數(shù)據(jù)審慎指標(biāo),這種內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和方式具有金融機(jī)構(gòu)自身的特色。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部合規(guī)治理需符合自身組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)特征、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等特殊性,無法采取一致的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),所以各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)存在不同,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也存在不同。當(dāng)然,各具特色和業(yè)務(wù)重點(diǎn)也是各金融機(jī)構(gòu)的生存空間。如何保持各金融機(jī)構(gòu)之間的有序競(jìng)爭(zhēng),又能夠準(zhǔn)確篩選檢測(cè)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo),是金融數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要謹(jǐn)慎對(duì)待的難題。

    4、金融糾紛類數(shù)據(jù)。金融糾紛主要包括著金融民事訴訟類案件、金融行政類案件、金融刑事訴訟類案件以及其他金融糾紛協(xié)調(diào)案件等。糾紛是事實(shí)與規(guī)范之間的矛盾,通過收集分析糾紛案件的數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)金融法治運(yùn)行中的問題突出點(diǎn)。金融糾紛類內(nèi)容與數(shù)據(jù)可用于金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,對(duì)于突出重點(diǎn)問題則需要盡快制定相關(guān)制度予以完善。

    5、違法違規(guī)類數(shù)據(jù)。這主要包括紀(jì)委、監(jiān)察委、檢察院、法院以及審計(jì)等部門查處的違法違規(guī)案件,其中可能涉及刑事違法、行政違法違規(guī)等類型案件。這些數(shù)據(jù)可以從“反面”視角對(duì)金融監(jiān)管提供指標(biāo)數(shù)據(jù)。此類事件的發(fā)生實(shí)際上是對(duì)金融系統(tǒng)和金融法治的破壞,也能突顯出金融系統(tǒng)中可能存在風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)。此類違法違規(guī)案件中也要甄選出有針對(duì)性的內(nèi)容,并非所有數(shù)據(jù)都是可用有效的。因?yàn)檫`法違規(guī)案件也與機(jī)構(gòu)工作人員個(gè)人素質(zhì)有關(guān)[12]?,F(xiàn)有各類案件數(shù)據(jù)具有豐富的評(píng)估價(jià)值,如果納入到金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式中加以分類分析,可以對(duì)其指標(biāo)作出調(diào)整與預(yù)測(cè)。

    (二)監(jiān)管評(píng)估指標(biāo)的設(shè)計(jì)原則

    合理設(shè)計(jì)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系是金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估真實(shí)性、有效性、全面性的前提,應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則。一是堅(jiān)持科學(xué)設(shè)計(jì)原則。金融監(jiān)管要符合金融業(yè)的基本原理,同時(shí)借助于經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、邏輯學(xué)等學(xué)科原理,對(duì)指標(biāo)體系進(jìn)行量化分析。金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的科學(xué)性應(yīng)當(dāng)是主客觀相一致的,客觀指的是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)狀態(tài),主觀則指的是金融監(jiān)管者的決策狀態(tài)。所以,應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)中國(guó)本土化的金融監(jiān)管指標(biāo),以此為藍(lán)本的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管才是具有可行性和操作性的;二是堅(jiān)持宏觀與微觀相結(jié)合原則。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管能夠打通微觀監(jiān)管與宏觀監(jiān)管割裂的現(xiàn)狀。監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)秉持宏觀性統(tǒng)籌與微觀性觀察相結(jié)合的設(shè)計(jì)思路,既要考慮到具體細(xì)節(jié),也要關(guān)注相關(guān)性因素、國(guó)內(nèi)外動(dòng)態(tài)等,防止出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管對(duì)象不明、監(jiān)管空白等問題。因此,監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)設(shè)計(jì)要從多個(gè)層次和視角入手;三是堅(jiān)持開放設(shè)計(jì)原則。數(shù)據(jù)監(jiān)管評(píng)估指標(biāo)體系并不是一個(gè)封閉的體系。隨著金融監(jiān)管理論發(fā)展,監(jiān)管數(shù)據(jù)內(nèi)涵也會(huì)發(fā)生變化,數(shù)據(jù)指標(biāo)就會(huì)存在進(jìn)入與退出的情形。持有開放態(tài)度,才能保持金融監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系的與時(shí)俱進(jìn)[13]。故數(shù)據(jù)指標(biāo)體系要兼顧結(jié)果導(dǎo)向與過程控制,滿足金融發(fā)展過程不同階段、不同節(jié)點(diǎn)、不同目標(biāo)的任務(wù)所需。

    四、金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式的建構(gòu)

    當(dāng)前,完全通過傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是無法達(dá)到科學(xué)監(jiān)管的,利用監(jiān)管科技的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管能夠充分運(yùn)用金融監(jiān)管過程中積累的金融數(shù)據(jù),更為符合金融科技的發(fā)展需要。大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融活動(dòng)產(chǎn)生的大量信息數(shù)據(jù),需要對(duì)其制定符合客觀公正、嚴(yán)格程序、科學(xué)準(zhǔn)確的金融數(shù)據(jù)規(guī)范,使其成為真實(shí)有效的監(jiān)管數(shù)據(jù)。

    (一)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式的建立背景

    我國(guó)金融監(jiān)管一方面充分利用現(xiàn)有監(jiān)管范式與體系,另一方面也要同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)金融監(jiān)管的信息化,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管科技背景下監(jiān)管技術(shù)的革新。2009年6月,《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》開始施行,該指引提出要重點(diǎn)關(guān)注信息科技治理以及對(duì)信息科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容。2010年12月,中國(guó)建設(shè)銀行啟動(dòng)了核心系統(tǒng)建設(shè)工程,著力打造以支持引領(lǐng)、自主研發(fā)和安全運(yùn)營(yíng)為核心的IT能力體系。2015年,國(guó)務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》,指出通過高效采集、有效整合、深化應(yīng)用政府?dāng)?shù)據(jù),將大數(shù)據(jù)作為提升政府治理能力的重要手段。2017年1月,國(guó)務(wù)院發(fā)布《“十三五”市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)劃》,提出充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù),實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的監(jiān)管創(chuàng)新,降低監(jiān)管成本,提高監(jiān)管效率,增強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的智慧化、精準(zhǔn)化水平。2017年3月30日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》,規(guī)范在華境內(nèi)依法設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)檢查分析系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱“ESAT”系統(tǒng))所需要的統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送項(xiàng)和規(guī)范。這統(tǒng)一了不同規(guī)模銀行的統(tǒng)計(jì)口徑,明確了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),尤其是是在公共信息,會(huì)計(jì)記賬信息、客戶信息、信貸管理信息、交易流水信息、統(tǒng)計(jì)全科目、資金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等10個(gè)領(lǐng)域。

    2008年全球金融危機(jī)后,全球主要經(jīng)濟(jì)體加強(qiáng)了金融數(shù)據(jù)整合與分析,并作為強(qiáng)化宏觀審慎監(jiān)管的核心。在此背景下,體量巨大、類型龐雜且彼此關(guān)聯(lián)的微觀金融數(shù)據(jù)不斷匯集到監(jiān)管當(dāng)局,給金融監(jiān)管帶來積極變化。歐美等國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)投入大量資金用以支持大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。美國(guó)財(cái)政部下屬的金融研究辦公室(OFR)通過美國(guó)大數(shù)據(jù)項(xiàng)目計(jì)劃,計(jì)劃進(jìn)一步加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用,包括金融網(wǎng)絡(luò)分析、金融穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法與算法、金融數(shù)據(jù)與信息的表達(dá)與標(biāo)準(zhǔn)化以及用于量化不確定因素和風(fēng)險(xiǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(如壓力測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)和漏洞預(yù)測(cè)、統(tǒng)計(jì)分析建模、程序、相依結(jié)構(gòu))等,進(jìn)而服務(wù)于金融政策決策[14]。在金融科技的發(fā)展下,數(shù)據(jù)技術(shù)得到充分重視,各國(guó)力求利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行錄入和分析,繼而搭建微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的橋梁,預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

    (二)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)是數(shù)據(jù)共享的物理基礎(chǔ)

    金融數(shù)據(jù)與金融監(jiān)管科技相互結(jié)合,形成金融數(shù)據(jù)監(jiān)管新常態(tài)。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管應(yīng)首先建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái),以此為基礎(chǔ)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析,形成資金流動(dòng)圖、風(fēng)險(xiǎn)熱力圖,借以實(shí)時(shí)了解資金的來源和取向,資金的動(dòng)態(tài),以及各類業(yè)務(wù)的問題爆發(fā)點(diǎn),則可以及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的聚集地,提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的積累與應(yīng)用有別于傳統(tǒng)金融監(jiān)管的事后報(bào)表數(shù)據(jù)。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)中的金融數(shù)據(jù)是寬泛意義的,既包括金融機(jī)構(gòu)的金融行為與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),也包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管數(shù)據(jù),還包括發(fā)改委、財(cái)政等政府部門對(duì)涉及公共數(shù)據(jù)的安全、個(gè)人數(shù)據(jù)隱私以及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管數(shù)據(jù)等。所以,建構(gòu)一個(gè)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)并非易事。監(jiān)管機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管的模式?jīng)Q定了兩種金融監(jiān)管的目標(biāo)與內(nèi)容設(shè)定有所不同,也意味著金融數(shù)據(jù)在表現(xiàn)形式和應(yīng)用上的區(qū)別。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)是在金融數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上建立,是綜合性的金融數(shù)據(jù)實(shí)證分析,是對(duì)金融行為的過程性信息、金融活動(dòng)的制度信息,以及對(duì)相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管職能的數(shù)據(jù)訪問、計(jì)算與測(cè)評(píng)。在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)基礎(chǔ)上,由金融數(shù)據(jù)監(jiān)管中心接入到各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫,借助信息數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與處理分析技術(shù),再以金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化模式進(jìn)行對(duì)比評(píng)測(cè),形成客觀的實(shí)證數(shù)據(jù)結(jié)果。

    金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)是建立在現(xiàn)有各個(gè)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)之上,并非是另起爐灶,無需增加額外成本。我國(guó)經(jīng)過多年的金融信息化工程建設(shè),大部分金融機(jī)構(gòu)都已建立比較完備的信息化操作應(yīng)用平臺(tái),可以對(duì)具體的金融活動(dòng)行為進(jìn)行數(shù)字化輸入,逐漸積累了豐富巨量的金融數(shù)據(jù)信息。特別是在銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域都已建立交易業(yè)務(wù)處理信息平臺(tái),這為金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)收集、功能擴(kuò)展、信息共享等提供了技術(shù)支持、經(jīng)驗(yàn)積累與氛圍營(yíng)造。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)只需要在現(xiàn)有各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上開發(fā)一款數(shù)據(jù)應(yīng)用軟件,由監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)建立一個(gè)實(shí)時(shí)性的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)。

    海量的金融數(shù)據(jù)是金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)信息處理的前提。沒有大量的數(shù)據(jù),即使利用非常先進(jìn)的分析技術(shù),也無法分析出真實(shí)的結(jié)果。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)并非單純建立新的數(shù)據(jù)庫,而是利用新的數(shù)據(jù)科技技術(shù),實(shí)現(xiàn)跨部門之間的數(shù)據(jù)庫訪問與數(shù)據(jù)分析。鑒于當(dāng)前金融數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)不健全,金融機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)又是相對(duì)獨(dú)立的現(xiàn)實(shí)情況下,金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式應(yīng)當(dāng)采取“物理分散、平臺(tái)訪問、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)”的方式。另外,針對(duì)金融運(yùn)行中出現(xiàn)的違法違規(guī)行為也要進(jìn)行數(shù)據(jù)收集,這有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正可能存在金融違法違規(guī)行為,探析違法違規(guī)行為的本質(zhì)和法律的漏洞,形成新的監(jiān)管指標(biāo)和規(guī)制方法。

    (三)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式的功能應(yīng)用

    金融數(shù)據(jù)不對(duì)稱在一定條件下會(huì)容易誘發(fā)由個(gè)人理性所導(dǎo)致的集體非理性行為,使得金融市場(chǎng)存在盲目性投資導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中,而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法及時(shí)有效地進(jìn)行干預(yù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從整個(gè)金融系統(tǒng)中龐大、復(fù)雜和相互關(guān)聯(lián)的微觀金融數(shù)據(jù)中提取有關(guān)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的信息,使用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)可視化分析等大數(shù)據(jù)技術(shù)量化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),并尋找和監(jiān)測(cè)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)的指標(biāo)等方法,實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和審慎監(jiān)管。數(shù)據(jù)監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,涉及數(shù)據(jù)對(duì)象及其完整性、數(shù)字監(jiān)管的技術(shù)措施、法律和組織因素以及其他如政策標(biāo)準(zhǔn)、開放規(guī)范、元數(shù)據(jù)等要素[15]。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管中微觀性金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)一與分析關(guān)系到宏觀審慎監(jiān)管決策的制定。所以,建立金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式非常必要,其功能概括為以下三個(gè)方面:

    其一,數(shù)據(jù)可視化分析可以直觀展示金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì),并進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)。宏觀審慎決策應(yīng)當(dāng)是“讓數(shù)據(jù)說話”,達(dá)到用“數(shù)據(jù)調(diào)研、數(shù)據(jù)決策、數(shù)據(jù)實(shí)施”的目標(biāo),從而能夠得出實(shí)證研究結(jié)論,為金融監(jiān)管提供全景式的視角觀察;其二,預(yù)防與排查金融業(yè)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)行為。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管與評(píng)估既要對(duì)已經(jīng)發(fā)生的金融行為與活動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià),還要對(duì)即時(shí)性的金融行為活動(dòng)進(jìn)行事前或者事中的評(píng)估評(píng)測(cè),評(píng)價(jià)其是否可能產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn),影響金融生態(tài)與體系,改進(jìn)制度上存在的監(jiān)管漏洞,提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則與政策制定的效率與能力;其三,促進(jìn)金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管聯(lián)動(dòng)和數(shù)據(jù)共享。金融數(shù)據(jù)資源是重要的國(guó)家戰(zhàn)略資源,應(yīng)當(dāng)充分挖掘其各種價(jià)值,實(shí)現(xiàn)供給方與需求方之間的均衡。大數(shù)據(jù)應(yīng)用首先需要數(shù)據(jù)共享,金融數(shù)據(jù)資源共享可以推動(dòng)社會(huì)大數(shù)據(jù)的有效配置。

    (四)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式的模塊應(yīng)用

    金融數(shù)據(jù)監(jiān)管模式不僅是一個(gè)數(shù)據(jù)庫,而且是金融監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)深度運(yùn)算的模塊化系統(tǒng)。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管評(píng)估的模塊主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)程度、監(jiān)管效果、宏觀審慎監(jiān)管和監(jiān)管反饋四個(gè)方面。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管評(píng)估的模塊可以隨著需求進(jìn)行增加、刪減等操作,實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管體系的隨時(shí)更新優(yōu)化。

    1、金融風(fēng)險(xiǎn)程度日常評(píng)估模塊。金融監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)區(qū)分階段性監(jiān)管指標(biāo)和總體性監(jiān)管指標(biāo)。這個(gè)模塊設(shè)置應(yīng)具有相應(yīng)的測(cè)量標(biāo)準(zhǔn),通過數(shù)據(jù)建模,將指標(biāo)數(shù)據(jù)與指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行分值運(yùn)算,得出對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)程度評(píng)估的結(jié)果值。

    2、金融監(jiān)管效果的評(píng)估模塊。倘若歷經(jīng)數(shù)年金融監(jiān)管評(píng)估,金融數(shù)據(jù)逐年增加,則可以進(jìn)行多項(xiàng)或者單項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)的縱向比較分析,形成金融監(jiān)管措施的效果分析——哪種監(jiān)管措施的適用效果較好,哪種監(jiān)管措施的適用效果不佳——繼而分析其效果的原因,為預(yù)估后續(xù)監(jiān)管措施效果并提高監(jiān)管成效提供依據(jù)。同時(shí),還可以針對(duì)部分重點(diǎn)領(lǐng)域分析風(fēng)險(xiǎn)形成和傳導(dǎo)的差異,適當(dāng)調(diào)整部分領(lǐng)域在整體指標(biāo)上的權(quán)重比例。

    3、宏觀審慎監(jiān)管的評(píng)估模塊。通過一定時(shí)間段內(nèi)的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)的近期和長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì),從而判斷出經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融周期與風(fēng)險(xiǎn)問題,進(jìn)而及時(shí)制定宏觀經(jīng)濟(jì)政策與指標(biāo),根據(jù)數(shù)據(jù)分析與預(yù)測(cè)提出政策結(jié)論,預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

    4、金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的反饋調(diào)整模塊。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管是數(shù)據(jù)共享平臺(tái),監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間是監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系,也是數(shù)據(jù)需求與供給關(guān)系。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管一方面是為了金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行提供保障服務(wù),另一方面也是對(duì)金融行為的監(jiān)管以及違法違規(guī)行為的金融處罰與執(zhí)法,兩者不可偏廢。故需要金融機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)類型、監(jiān)管指標(biāo)、監(jiān)管評(píng)價(jià)體系、監(jiān)管政策進(jìn)行反饋。針對(duì)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管評(píng)估過程中的問題進(jìn)行相應(yīng)的反饋糾正,并形成新一輪的數(shù)據(jù)信息,加以導(dǎo)入與運(yùn)算,即“對(duì)監(jiān)管的再評(píng)估”。

    結(jié)語

    金融科技背景下金融數(shù)據(jù)應(yīng)用已逐漸受到重視,但在金融監(jiān)管領(lǐng)域還未能得到充分應(yīng)用。從單純傳統(tǒng)的金融監(jiān)管向監(jiān)管科技領(lǐng)域的金融數(shù)據(jù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,應(yīng)當(dāng)明確金融數(shù)據(jù)的法律屬性,對(duì)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管進(jìn)行法律定位,將其納入法治化的軌道。金融數(shù)據(jù)從金融系統(tǒng)的內(nèi)部性數(shù)據(jù)上升為外部性數(shù)據(jù),進(jìn)而通過大數(shù)據(jù)技術(shù)算法[16]實(shí)施監(jiān)管,需要解決法律與科技問題。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管可以將制度研究與實(shí)踐數(shù)據(jù)結(jié)合起來,對(duì)監(jiān)管效能提升具有重要現(xiàn)實(shí)意義。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以評(píng)促建、以建促評(píng),兩者互為促進(jìn)、齊頭并進(jìn),構(gòu)成金融監(jiān)管不斷革新、不斷成熟、終而建成的堅(jiān)固鏈條,從而促進(jìn)金融業(yè)的良性發(fā)展。

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