國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)分析與管理

于基伯 朱學(xué)義 顧冬玲

【摘 要】 隨著各類(lèi)獎(jiǎng)助學(xué)金資助力度的增大，貧困大學(xué)生申請(qǐng)的國(guó)家助學(xué)貸款中未用于繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)而用于其他支出的部分形成了對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的過(guò)度需求。助學(xué)貸款過(guò)度需求增大了助學(xué)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)和還款能力不足導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)?；诮K省8所高校的貧困生調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知，助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)有在校收入、認(rèn)知、個(gè)性心理和誠(chéng)信四個(gè)影響因素，可以采取以精準(zhǔn)資助為目標(biāo)更新高校助學(xué)貸款工作理念、建立助學(xué)貸款申請(qǐng)者重要收入備案制度、調(diào)整年度申請(qǐng)額度續(xù)放確認(rèn)時(shí)間、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)理性教育四項(xiàng)措施進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)的管理。

【關(guān)鍵詞】 國(guó)家助學(xué)貸款; 過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn); 風(fēng)險(xiǎn)管理

【中圖分類(lèi)號(hào)】 F812;G640 ?【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A ?【文章編號(hào)】 1004-5937（2020）01-0125-04

國(guó)家助學(xué)貸款的用途主要為支付貧困大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。然而，在政策實(shí)施過(guò)程中顯現(xiàn)出以下新問(wèn)題：一是學(xué)生傾向于申請(qǐng)超過(guò)學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)實(shí)際需求的貸款;二是學(xué)生傾向于申請(qǐng)高額度的國(guó)家助學(xué)貸款;三是少數(shù)能夠繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的大學(xué)生暫不交費(fèi)，滿(mǎn)額申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款獲批后沖抵學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，而將原準(zhǔn)備交學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的資金用于其他獲利投資或消費(fèi)，形成過(guò)度需求。這與已有文獻(xiàn)的觀(guān)點(diǎn)“學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)存有偏差，利率太低會(huì)引誘學(xué)生去爭(zhēng)取更多的貸款”[1]、“貸款包含‘公共品的行政導(dǎo)向容易造成學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的超額需求”[2]是一致的，會(huì)增加助學(xué)貸款違約的可能性[3]，給高校帶來(lái)部分財(cái)務(wù)損失[4]，高校應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析

違約風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還銀行貸款而違約的可能性，包含還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、還款能力風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。其中，還款意愿即貸款申請(qǐng)者是否愿意還款，如果貸款申請(qǐng)者不愿意還款，銀行發(fā)放的貸款就形成了確定性的損失，需要通過(guò)法律途徑解決。同理，助學(xué)貸款是一種無(wú)抵押的信用貸款，如果申貸的貧困生不愿意還款，無(wú)論是否存在過(guò)度需求，違約風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)最大化，形成確定的損失。因此，過(guò)度需求對(duì)助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的影響主要體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)和還款能力風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)影響層面，在國(guó)家助學(xué)貸款審批的過(guò)程中，經(jīng)辦銀行只審查申貸者是否持有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）及以上民政部門(mén)開(kāi)具的貧困證明，對(duì)其在校經(jīng)濟(jì)情況很難進(jìn)行詳細(xì)的審查。部分貧困同學(xué)在獎(jiǎng)助學(xué)金和兼職收入帶來(lái)的在校收入能夠滿(mǎn)足學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)總額的情況下，繼續(xù)申請(qǐng)助學(xué)貸款獲批后即為過(guò)度需求的貸款。申請(qǐng)者使用這些過(guò)度需求的國(guó)家助學(xué)貸款，無(wú)論是合理地用于其他教育性投資還是非合理地用于其他獲利性投資或高檔消費(fèi)，本質(zhì)上都與國(guó)家助學(xué)貸款用于支付學(xué)費(fèi)及住宿費(fèi)的規(guī)定相悖，改變了這部分國(guó)家助學(xué)貸款的用途。結(jié)果增大了國(guó)家助學(xué)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而增大了國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)還款能力風(fēng)險(xiǎn)影響層面。一方面，現(xiàn)行的教育現(xiàn)實(shí)中，高中學(xué)生的一切都以服務(wù)于在高考中取得好成績(jī)?yōu)槟康?，高中畢業(yè)生對(duì)大學(xué)的認(rèn)識(shí)膚淺。一年級(jí)和二年級(jí)的大學(xué)生職業(yè)生涯設(shè)計(jì)尚未完成，對(duì)自己未來(lái)的職業(yè)不確定，導(dǎo)致其做出國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)決策時(shí)未仔細(xì)考慮對(duì)未來(lái)職業(yè)的預(yù)期，甚至可能未設(shè)想自己畢業(yè)獨(dú)立生活后的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)支出。另一方面，貧困生能充分理解父母的生活辛苦，更易傾向于用自己的信用申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，如果畢業(yè)后總體收入偏低，在扣除基本生活支出后收入不足以支付助學(xué)貸款本息，就會(huì)產(chǎn)生違約;或者因臨時(shí)性支出過(guò)大導(dǎo)致無(wú)力償還該期額度，也會(huì)產(chǎn)生違約。因此，過(guò)度需求在一定程度上增大了申貸者因?qū)嶋H還款能力低導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)制與影響因素

（一）國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)形成的機(jī)制

需求理論認(rèn)為，一種物品的需求是消費(fèi)者愿意而且能夠支付的數(shù)量，受物品的價(jià)格、消費(fèi)者的收入、相關(guān)物品的價(jià)格、消費(fèi)者的偏好、消費(fèi)者的預(yù)期、消費(fèi)者的數(shù)量等因素影響。貸款的價(jià)格可以用貸款利率來(lái)衡量，但國(guó)家助學(xué)貸款的利率是依據(jù)央行發(fā)布的借貸基準(zhǔn)利率確定的，對(duì)需求變動(dòng)的影響不大[5]，因此只需分析其與替代貸款的價(jià)格比較。國(guó)家助學(xué)貸款是政策性貸款，有必要將政府政策作為影響因素納入過(guò)度需求理論分析框架中。因此，需要綜合考慮上述因素的影響，分析國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求及其違約風(fēng)險(xiǎn)的形成。

同時(shí)，貧困生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)知、申請(qǐng)意愿和申請(qǐng)行為受學(xué)生個(gè)性心理因素和成長(zhǎng)情境因素影響。在個(gè)性心理因素中，首先是價(jià)值觀(guān)傾向，表現(xiàn)為利己價(jià)值觀(guān)和利關(guān)系價(jià)值觀(guān)，即多子女家庭中的大學(xué)生申請(qǐng)較高的助學(xué)貸款后，可以減少家庭對(duì)其的經(jīng)濟(jì)支持，節(jié)省下來(lái)的資金能夠更好地支持弟、妹的學(xué)習(xí)和生活;二是預(yù)期，表現(xiàn)為對(duì)大學(xué)畢業(yè)預(yù)期收入的過(guò)度自信;三是偏好，包含申請(qǐng)數(shù)量偏好、期限偏好和舒適性偏好，其中舒適性偏好主要是與其他貸款相比，由國(guó)家助學(xué)貸款不需要找關(guān)系而付出較大的人情成本所帶來(lái)的舒適感;四是調(diào)節(jié)聚焦，即聚焦大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的目的，具體包含保障性聚焦、預(yù)防性聚焦和選擇性聚焦，在預(yù)防性聚焦和選擇性聚焦中，國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求存在的可能性較大。在情境因素中，一是群體規(guī)范，具體包含家庭氛圍、學(xué)?；虬嗉?jí)氛圍和社會(huì)氛圍，在國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求的決策行為中主要表現(xiàn)為從眾影響;二是環(huán)節(jié)信任，即申貸者對(duì)助學(xué)貸款介紹環(huán)節(jié)、審批環(huán)節(jié)和還款違約處理環(huán)節(jié)的信任。

綜上所述，貧困大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款呈現(xiàn)為“政策認(rèn)知—產(chǎn)生申請(qǐng)意愿—形成貸款需求—確定額度期限——發(fā)生申請(qǐng)行為—續(xù)貸放款確認(rèn)—還款”這樣一個(gè)完整的行為過(guò)程，其違約風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜的形成機(jī)制，如圖1。

（二）國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

2016年12月，筆者按照“兼顧部屬、省屬、一般性大學(xué)”的辦法選取8所高校，通過(guò)學(xué)校的大學(xué)生資助管理中心在江蘇省8所高校進(jìn)行了調(diào)查。每所高校選取兩個(gè)學(xué)院的二年級(jí)和三年級(jí)貧困大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，截止時(shí)間為2016年12月（即2016—2017年度的國(guó)家助學(xué)貸款審批完畢）。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1 000份，最終獲得有效問(wèn)卷875份，有效率為87.5%。對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行了信度分析和效度分析，結(jié)果表明問(wèn)卷具有較高的可靠性和有效性。

已有文獻(xiàn)表明，在校收入、替代貸款、貸款偏好、預(yù)期收入、申貸者數(shù)量、對(duì)助學(xué)貸款政策的認(rèn)知等是大學(xué)生形成國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求的主要影響因素[6]。結(jié)合助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別分析及其形成機(jī)制，對(duì)調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求的違約風(fēng)險(xiǎn)主要有四個(gè)影響因素。

1.貧困學(xué)生的在校收入

目前，國(guó)家設(shè)立了助學(xué)金，每個(gè)貧困生年均可得資助3 000元，學(xué)校設(shè)立的勤工助學(xué)崗位年均約1 500元，這兩項(xiàng)資助基本上覆蓋了所有貧困生。面向貧困生定向設(shè)立了國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金，獎(jiǎng)金為每生每年5 000元。另外，貧困生與其他同學(xué)有同等的機(jī)會(huì)獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)校和企業(yè)設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金，部分地方政府和企業(yè)還為貧困生設(shè)立了助學(xué)金，貧困生自己也可以通過(guò)社會(huì)兼職獲得數(shù)量不等的收入等。因此，部分擁有較高額度獎(jiǎng)助學(xué)金和兼職收入的貧困生申請(qǐng)的國(guó)家助學(xué)貸款中包含的過(guò)度需求額度較大。

由表1可知，約有60%的被調(diào)查貧困生在獲得較高的獎(jiǎng)助學(xué)金、兼職及勤工助學(xué)收入的情況下，依然不會(huì)選擇降低下一次助學(xué)貸款的申請(qǐng)額度。已有研究表明，貧困大學(xué)生獲得助學(xué)金的概率和成績(jī)呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，學(xué)習(xí)成績(jī)及綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生獲得的獎(jiǎng)助學(xué)金和兼職收入甚至可以超過(guò)學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的總額。貧困生在取得較高的在校收入，能夠足額繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的情況下繼續(xù)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，就產(chǎn)生了對(duì)助學(xué)貸款的過(guò)度需求，由此可能導(dǎo)致較大的國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.貧困生的認(rèn)知

調(diào)查中，認(rèn)知因素主要設(shè)置了助學(xué)貸款政策、是否考慮預(yù)期收入與支出、對(duì)獲批貸款的使用計(jì)劃及對(duì)貸款利息調(diào)整四個(gè)方面。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

可以看出，38.06%的申貸者未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策，忽視了貸款的用途約束，27.78%的申貸者未認(rèn)真考慮畢業(yè)后的預(yù)期收入與支出，74.40%的申貸者未完全清楚助學(xué)貸中長(zhǎng)期貸款利息的調(diào)整情況。如果貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，申請(qǐng)貸款的貧困生仍然按照畢業(yè)時(shí)的助學(xué)貸款還款計(jì)劃還款，就會(huì)導(dǎo)致還款數(shù)額低于實(shí)際數(shù)額，造成違約。貧困生未形成正確的認(rèn)知，故其申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的主觀(guān)隨意性較大，從而導(dǎo)致較大的國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.貧困生的個(gè)性心理

申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款是貧困生的自主行為，貸款決策受對(duì)助學(xué)貸款的偏好、身邊申請(qǐng)助學(xué)貸款同學(xué)的數(shù)量、對(duì)預(yù)期收入的過(guò)度自信等個(gè)性心理的影響。

由表3可知，超過(guò)80%的貧困生對(duì)助學(xué)貸款有偏好，存有過(guò)度自信的現(xiàn)象。已有文獻(xiàn)顯示，在校大學(xué)生對(duì)畢業(yè)后薪資水平的預(yù)期顯著高于當(dāng)前畢業(yè)生的實(shí)際收入水平，貧困大學(xué)生的就業(yè)率偏低、質(zhì)量偏下，平均收入不高[7]。因此，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有較大偏好、對(duì)畢業(yè)后扣除支出以后的預(yù)期可自由支配收入越多的貧困生，容易對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款產(chǎn)生過(guò)度需求。而且，如果貧困生親友家庭中的大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的比較多、班級(jí)中貧困同學(xué)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的較多，其容易產(chǎn)生從眾心理，更愿意申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，從而產(chǎn)生對(duì)助學(xué)貸款的過(guò)度需求，進(jìn)而增大國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.貧困生的誠(chéng)信

鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）及以上民政部門(mén)出具的貧困證明是學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的必備要件。經(jīng)辦銀行無(wú)法有效評(píng)估貧困生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的真正用途，通常只能通過(guò)貧困大學(xué)生提請(qǐng)的貧困證明等資料來(lái)進(jìn)行形式性的審核。

如表4所示，超過(guò)一半的貧困生認(rèn)為貧困證明容易獲得。現(xiàn)實(shí)中，只要村委會(huì)為貧困生家庭開(kāi)具了貧困證明，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)民政部門(mén)就能夠?yàn)樵撋_(kāi)具貧困證明。村委會(huì)無(wú)須對(duì)開(kāi)具的貧困證明承擔(dān)任何實(shí)質(zhì)性的責(zé)任，并且村委會(huì)的組成人員皆為熟人，從村委會(huì)開(kāi)具貧困證明很容易。故大學(xué)生能容易地獲得貧困證明，申請(qǐng)并獲批國(guó)家助學(xué)貸款，形成過(guò)度需求，從而增大助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)度需求違約風(fēng)險(xiǎn)的管理建議

第一，以精準(zhǔn)資助為目標(biāo)，高校應(yīng)更新國(guó)家助學(xué)貸款工作理念。隨著貧困生資助力度不斷加大，獲得較高資助和獎(jiǎng)勵(lì)的貧困生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的需求會(huì)有顯著的變化。高校應(yīng)把幫助貧困生申請(qǐng)更多國(guó)家助學(xué)貸款的理念更新為幫助他們申請(qǐng)合適額度的國(guó)家助學(xué)貸款。在招生宣傳時(shí)或發(fā)放錄取通知文件中，增加針對(duì)學(xué)生及家長(zhǎng)的政策解讀內(nèi)容，使貧困大學(xué)生（家庭）對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策有正確的認(rèn)知;在助學(xué)貸款申請(qǐng)與貸款續(xù)貸確認(rèn)時(shí)加強(qiáng)對(duì)在校貧困生進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的宣傳與解讀，避免學(xué)生在政策模糊情況下的盲目續(xù)貸。

第二，建立國(guó)家助學(xué)貸款申貸者重要收入備案制度。即在申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款審批及合同約定的年度額度續(xù)貸確認(rèn)環(huán)節(jié)，申貸者將自己在相關(guān)年度內(nèi)所獲額度較大的獎(jiǎng)助學(xué)金、其他較大的受助情況及兼職收入提交給學(xué)校及國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行備案。高校的資助管理中心要根據(jù)貧困生收入備案情況，開(kāi)展助學(xué)貸款個(gè)體咨詢(xún)活動(dòng)，審查和指導(dǎo)其確定申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的合適額度，同時(shí)，建議經(jīng)辦銀行審批發(fā)放合適額度的國(guó)家助學(xué)貸款。

第三，調(diào)整年度續(xù)貸額度確認(rèn)的時(shí)間與方式。目前，年度續(xù)貸額度確認(rèn)環(huán)節(jié)一般安排在學(xué)年初，此時(shí)貧困生上一學(xué)年的獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定尚未結(jié)束，國(guó)家助學(xué)金的發(fā)放也尚未完成，申請(qǐng)助學(xué)貸款的貧困生不能明確知曉自己能獲得多少獎(jiǎng)助學(xué)金，在年度續(xù)貸額度確認(rèn)時(shí)只能按照簽訂合同時(shí)的借款計(jì)劃確認(rèn)?？梢园牙m(xù)貸額度確認(rèn)的時(shí)間調(diào)整為獎(jiǎng)助學(xué)金評(píng)定完畢之后。同時(shí)，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)，提高國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)者進(jìn)行年度續(xù)貸額度確認(rèn)的便捷性，以規(guī)避過(guò)度需求。

第四，加強(qiáng)貧困生的經(jīng)濟(jì)理性教育。把經(jīng)濟(jì)理性教育與誠(chéng)信意識(shí)教育結(jié)合起來(lái)，提高國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信教育的實(shí)效性。開(kāi)展智力投資算賬教育[8]，引導(dǎo)貧困生通過(guò)思考、體驗(yàn)、自勵(lì)、自省等實(shí)踐體驗(yàn)方式開(kāi)展認(rèn)知教育和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，合理預(yù)測(cè)未來(lái)收入;把經(jīng)濟(jì)理性、案例警示、實(shí)踐訪(fǎng)談等多種方式結(jié)合起來(lái)，正確理解“教育成本與教育收益”“智力投資與資本回報(bào)”[9]的權(quán)衡法則、理性經(jīng)濟(jì)思維和社會(huì)道德品性，使他們能夠正確評(píng)估失信行為的違規(guī)成本，改變對(duì)助學(xué)貸款的非理性偏好，科學(xué)理性地確定申請(qǐng)助學(xué)貸款的額度，降低因助學(xué)貸款過(guò)度需求導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。

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