中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路

文/張佳賀

中部崛起是我國解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的重要舉措與有益探索，中部區(qū)域崛起戰(zhàn)略的落實(shí)將給河南中小商業(yè)銀行帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)，文章以此為切入點(diǎn)探索中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的策略。結(jié)論顯示：中部崛起背景下，河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)該降低對存貸利息差的依賴程度、堅(jiān)持服務(wù)與產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略、踐行科技金融來夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同性建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)化、服務(wù)模式的進(jìn)化、獲客模式的優(yōu)化、運(yùn)營模式的強(qiáng)化，最終使得河南中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高速、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

改革開放以來，改革紅利、人口紅利、開放紅利促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國創(chuàng)造了令世界矚目的經(jīng)濟(jì)增長奇跡，從建國初期滿目瘡痍的貧窮國家轉(zhuǎn)變成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。

但是，我國經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展也存在著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，故而中部崛起、西部大開發(fā)、東北振興等區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略被提出，其中中部崛起戰(zhàn)略又是區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡的關(guān)鍵舉措。在此背景下，河南省中小商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

在當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級、經(jīng)濟(jì)增速換擋、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換，國外經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、貿(mào)易形勢多變的綜合背景下，中小商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)的拓展壓力與風(fēng)險(xiǎn)防控壓力，因此探索轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略成為中小商業(yè)銀行的必然舉措與必要嘗試。

本文以中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探究河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）區(qū)域崛起戰(zhàn)略與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展融合共生，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展機(jī)遇增多

隨著中部崛起戰(zhàn)略的落實(shí)逐步加速，中部地區(qū)的區(qū)域崛起戰(zhàn)略陸續(xù)推出，河南省最為典型的戰(zhàn)略就是鄭汴一體化、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，這使得河南省的中小商業(yè)銀行能在區(qū)域崛起戰(zhàn)略與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展融合共生的宏觀環(huán)境下發(fā)展業(yè)務(wù)，從而給其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與拓展提供機(jī)遇。第一，區(qū)域戰(zhàn)略的具體推進(jìn)會促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而使得中小民營企業(yè)的額集聚發(fā)展，進(jìn)而有利于中小商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的發(fā)展，因?yàn)橹行∑髽I(yè)是中小商業(yè)銀行的重要客戶群體；第二，區(qū)域戰(zhàn)略的落地、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)化，都會要求國內(nèi)需求紅利進(jìn)一步釋放（通常會通過降低稅費(fèi)、完善社會保障體系來實(shí)現(xiàn)），從而給中小商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇；第三，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是最為關(guān)鍵的一環(huán)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出給中小商業(yè)銀行打入農(nóng)村市場帶來機(jī)遇，配合金融創(chuàng)新的客觀要求，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)遇提升；第四，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村經(jīng)營體制轉(zhuǎn)型、農(nóng)村新型經(jīng)營主體為農(nóng)村信貸市場帶來新機(jī)遇，這也是中小商業(yè)銀行發(fā)展自己新業(yè)務(wù)板塊的機(jī)遇。

（二）金融改革提速與國際復(fù)雜經(jīng)貿(mào)形勢交錯(cuò)，中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)增大

伴隨著業(yè)務(wù)拓展的巨大機(jī)遇，河南省中小商業(yè)銀行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，中部崛起的戰(zhàn)略要求中部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更加有活力，能對中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到良好的“穿針引線”作用，實(shí)現(xiàn)金融資本的有效配置，故而中部地區(qū)金融改革會進(jìn)一步加速，同時(shí)國際化發(fā)展趨勢會進(jìn)一步加速，中小商業(yè)銀行面臨的國內(nèi)外競爭會更加激烈；其次，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇舉步維艱，國際貿(mào)易動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)環(huán)境更為復(fù)雜，從而使得企業(yè)的盈利狀況難以改善，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也會受到?jīng)_擊；再者，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，利率市場化改革的持續(xù)深化，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，存貸利差的縮小對其日常經(jīng)營活動(dòng)影響極大，中小商業(yè)銀行必須尋求新的利潤增長點(diǎn)；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，既會給中小商業(yè)銀行帶來一定的競爭壓力，也會使得居民對于金融服務(wù)的質(zhì)量要求更高，故而中小商業(yè)銀行的服務(wù)壓力也會提升。

中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）盈利模式的轉(zhuǎn)化：降低對存貸利息差的依賴程度，積極探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

盈利模式的轉(zhuǎn)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)。長期以來，河南省經(jīng)濟(jì)處于中游水平，河南省的中小商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上依舊比較傳統(tǒng)，盈利模式還是依靠存貸差來實(shí)現(xiàn)，這在利率市場化加速推進(jìn)的背景下是難以長期維系的，因此河南省中小商業(yè)銀行必須清醒的認(rèn)識到盈利模式的不可持續(xù)，必須要積極探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第一，管理層要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要注重資源分配向中間業(yè)務(wù)傾斜，如對于租賃、信托方面的資源投入要可持續(xù)；第二，加強(qiáng)基層員工的培訓(xùn)，培育一批中間業(yè)務(wù)能手，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)擴(kuò)展的快速、高效；第三，積極支持并鼓勵(lì)創(chuàng)新部門發(fā)展，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，尤其是對于信息咨詢、衍生品交易等業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行雖然規(guī)模小，但是必須要集中支持創(chuàng)新部門與員工的發(fā)展，充分發(fā)揮自我優(yōu)勢。

（二）服務(wù)模式的進(jìn)化：堅(jiān)持服務(wù)與產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，合理滿足中小企業(yè)投融資需求

服務(wù)模式的進(jìn)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心。與大型商業(yè)銀行競爭，中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢并不明顯，產(chǎn)品價(jià)格高、業(yè)務(wù)種類少、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，但是中小商業(yè)并非沒有扭轉(zhuǎn)競爭局面的工具與手段。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，價(jià)格與需求是成反比，但是這里面蘊(yùn)含著產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量的同質(zhì)化前提，一旦產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量的同質(zhì)化條件不成立，即使是再低的價(jià)格也難以吸引客戶需求量的提升。中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行的主要客群，因此，河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù)與產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，合理滿足中小企業(yè)投融資需求。首先，信貸方面不一刀切的回避中小企業(yè)的融資需求，要建立一套甄別中小企業(yè)競爭力的貸款評價(jià)體系，對于一些具有競爭力的中小企業(yè)給予支持，如小型高新技術(shù)企業(yè)；其次，要積極探索針對中小商業(yè)銀行的貸款模式，解決中小企業(yè)資信不足的問題，如探索聯(lián)保貸款模式；最后，要完善內(nèi)部機(jī)制構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)類型、跨部門管理的協(xié)同化服務(wù)，并聯(lián)合券商、保險(xiǎn)、信托、資管等公司，給予客戶一站式金融服務(wù)。

（三）獲客模式的優(yōu)化：踐行科技金融來夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，大力推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

獲客模式的優(yōu)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。中部崛起的背景下，對于商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的需求會快速提升，但是如何獲客成為河南省中小商業(yè)銀行必須思考的問題。傳統(tǒng)的獲客還是以員工為業(yè)務(wù)渠道，推行線下獲客展業(yè)模式，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們觀念的轉(zhuǎn)變，這種依靠人際關(guān)系的營銷模式逐步被淘汰，不僅成本高，而且不可持續(xù)。故而河南省中小商業(yè)銀行要踐行科技金融來夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，大力推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。一方面，堅(jiān)持線上渠道與線下渠道的齊頭并進(jìn)，積極尋找、建設(shè)線上獲客渠道，打破網(wǎng)點(diǎn)營銷區(qū)域局限，使得業(yè)務(wù)拓展更為快捷、可靠、穩(wěn)健，同時(shí)也進(jìn)一步夯實(shí)線下傳統(tǒng)獲客模式，打造O2O的新型獲客局面；另一方面，要以創(chuàng)新業(yè)務(wù)為營銷重點(diǎn)，提高自我的品牌價(jià)值，通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)客流的引入，雙管齊下。

（四）運(yùn)營模式的強(qiáng)化：注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同性建設(shè)，嚴(yán)格控制自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營模式的強(qiáng)化是中部崛起背景下河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要補(bǔ)充。當(dāng)前，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型逐步加速，外部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性增強(qiáng)，加之貿(mào)易摩擦的不斷加劇，為有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，國家去杠桿的態(tài)度非常堅(jiān)決，金融行業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)厲，故而在中部崛起背景下河南省中小商業(yè)銀行要重視運(yùn)營模式的強(qiáng)化，注重業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同性建設(shè)，嚴(yán)格控制自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第一，進(jìn)一步完善內(nèi)部組織部門的建設(shè)與管理，做到業(yè)務(wù)條線有配合，支持部門有流程，降低自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；第二，必須設(shè)立具備業(yè)務(wù)素養(yǎng)、科技素養(yǎng)、合規(guī)素養(yǎng)的綜合性人才，并設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控部門，形成風(fēng)控部門權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)拓展的良性循環(huán)。

中部崛起背景下，河南省中小商業(yè)銀行面臨著內(nèi)部經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與外部經(jīng)濟(jì)趨緊的雙重機(jī)遇與挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變、服務(wù)需求的變化、綜合營銷的進(jìn)化、管理運(yùn)營的要求都是促進(jìn)河南中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)力，具體來說，需要實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)化、服務(wù)模式的進(jìn)化、獲客模式的優(yōu)化、運(yùn)營模式的強(qiáng)化，最終使得河南中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高速、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。