“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融精準(zhǔn)扶貧新模式探究*

■ 劉聃軻（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

黨的十八大提出了到2020年全面建成小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，習(xí)近平總書記提出了“精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略思想。黨的報(bào)告進(jìn)一步提出了堅(jiān)決打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的新策略和新機(jī)制。金融是扶貧的主力軍，新形勢(shì)下, 金融扶貧面臨精準(zhǔn)扶貧、扶貧可持續(xù)發(fā)展及推進(jìn)普惠金融等更高要求。在如今的“互聯(lián)網(wǎng)＋”浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)態(tài)，利用其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)及廣泛的影響力在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮重要作用，有助扶貧工作的深入推進(jìn)。因此，我們要深究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下金融扶貧模式下可以繼續(xù)激發(fā)的能量，持續(xù)推動(dòng)扶貧工作，為2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)注入新的血液。*

一、金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀及存在的主要問題

（一）精準(zhǔn)扶貧事業(yè)的實(shí)施過程

習(xí)近平總書記在2013年首次提出精準(zhǔn)扶貧的要求，從此開啟了脫貧攻堅(jiān)事業(yè)的新篇章。自2013年至2019年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村貧困人口減少5000萬(wàn)人次，貧困發(fā)生率從8.5%降低到3.1%，取得了階段性的成就。精準(zhǔn)扶貧遍地開花，人民生活得到了翻天覆地的變化。

表1 精準(zhǔn)扶貧2013-2019工作進(jìn)程

（二）金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)縣級(jí)行政區(qū)劃數(shù)為2851個(gè)，鄉(xiāng)村人口達(dá)到56401萬(wàn)人，約占全國(guó)總?cè)丝诘?0.42%。目前我國(guó)在農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制方面取得了一定進(jìn)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行共36家一級(jí)分行下設(shè)的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)管理架構(gòu)完成建設(shè)。5家大型銀行和10家股份制銀行完成了普惠金融事業(yè)部或其他專司普惠金融業(yè)務(wù)的中心或部門的設(shè)立，構(gòu)建有效的條線化管理、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制?！?018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2018年底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96%，全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到97%；全國(guó)小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.9%；涉農(nóng)貸款余額32.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.58%；扶貧小額信貸余額2488.9億元，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額4429.13億元。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧存在的主要問題

1.金融服務(wù)硬件設(shè)施增加但軟件建設(shè)不到位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)不到位，包括服務(wù)建設(shè)和信息建設(shè)兩個(gè)方面。首先，對(duì)比城市地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，很多包括縣域銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)存在人力物力資源投放減少、服務(wù)項(xiàng)目范圍縮小的情況。其次，金融機(jī)構(gòu)將科技產(chǎn)品的開放與投入、信息科技網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)與覆蓋重點(diǎn)放在城市，而疏忽了農(nóng)村地區(qū)的信息科技普及。例如手機(jī)端智能科技功能覆蓋、農(nóng)村網(wǎng)銀覆蓋等方面的金融信息科技仍然處于落后狀態(tài)。

2.金融產(chǎn)品種類增加但功能性不足

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)大都在金融扶貧產(chǎn)品開發(fā)上缺乏積極性和遠(yuǎn)見性，導(dǎo)致金融扶貧產(chǎn)品始終未得到平衡的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧產(chǎn)品存在很多地域、思想文化、受眾群體等客觀限制因素，加大了金融機(jī)構(gòu)開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品的難度。同時(shí)，資本的逐利性決定了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的高成本無(wú)法吸引更多金融機(jī)構(gòu)投放資金，用于金融產(chǎn)品的開發(fā)和長(zhǎng)期運(yùn)行，扶貧金融產(chǎn)品缺乏長(zhǎng)期有效的推行機(jī)制。

3.信貸扶貧問題依然顯著

我國(guó)貧困農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)資金較為短缺，資金缺口大，難以滿足于精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)展的需要。大多金融機(jī)構(gòu)在政策壓力和利益驅(qū)動(dòng)下，出于收益和風(fēng)險(xiǎn)的雙重考慮，更傾向于對(duì)一些富裕地區(qū)進(jìn)行信貸資金的扶持，這種現(xiàn)象就容易引起扶貧資源不到位、扶貧精準(zhǔn)度明顯下降的問題。另一方面，傳統(tǒng)金融扶貧模式通過政策背景下地方政府的干預(yù)支配中央調(diào)撥的扶貧資金，然而這類補(bǔ)貼信貸具有較差的瞄準(zhǔn)度和較弱的導(dǎo)向性，補(bǔ)貼最后往往通過各種途徑只能集中到農(nóng)業(yè)大戶的手里，沒有更好發(fā)揮中央調(diào)撥資金的意義。扶貧信貸的投放方向、數(shù)量、途徑、時(shí)間無(wú)法做到無(wú)縫對(duì)接，由此距離精準(zhǔn)投放的目標(biāo)相距甚遠(yuǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧相比傳統(tǒng)金融扶貧的優(yōu)勢(shì)

（一）時(shí)間、空間優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧打破時(shí)間、空間的限制和障礙，從根本上降低交易成本，提高資源配置效率。通過線上平臺(tái)的功能替代線下實(shí)體營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金融基礎(chǔ)設(shè)施，大幅度降低人工成本，提高金融資源配置效率；通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)品眾籌、P2P、線上系統(tǒng)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)融資方式，募集來源更加廣闊的扶貧資金，投入貧困戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用，降低貧困戶用資成本；通過線上電商平臺(tái)打開銷路，開辟品牌市場(chǎng)，通過大數(shù)據(jù)篩選技術(shù)挖掘更多有潛在需求的消費(fèi)者，將交通不便的偏遠(yuǎn)山區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推銷給更為廣闊的消費(fèi)者群體。

1.信息優(yōu)勢(shì)

資源配置依賴著信息化管理，優(yōu)化資源配置則意味著對(duì)信息利用的更高要求。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用“有形”信息，只能在有限的范圍和領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行整合，尤其是針對(duì)融資的資金供求信息在傳統(tǒng)的模式下存在很多信息遲滯、不完整的小問題，最終造成融資難的大問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融在信息問題上具有信息獲取、信息處理、信息管理和信息差異化優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將“有形”信息轉(zhuǎn)變?yōu)椤盁o(wú)形”信息，緩解金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題。

2.長(zhǎng)尾優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有最顯著的邊際成本遞減、邊際效益遞增的特點(diǎn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)存在的“長(zhǎng)尾”微型融資主體，如果利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式發(fā)揮在長(zhǎng)尾效應(yīng)方面的天然優(yōu)勢(shì)，及時(shí)對(duì)有資金需求的群體作出反應(yīng)，達(dá)到集腋成裘的效果，將會(huì)實(shí)現(xiàn)金融扶貧覆蓋面的最大化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的普惠性質(zhì)使其產(chǎn)品在特定范圍內(nèi)滿足準(zhǔn)公共物品定義，因此它的外部性和規(guī)模效應(yīng)決定了其能夠?yàn)楦鼜V闊的社會(huì)群體提供金融服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)

通過大數(shù)據(jù)建立的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的打造出來的天然優(yōu)化資源平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用的信息有廣泛的獲取渠道和多樣化的類型，相比傳統(tǒng)信息具有更高的可信度，通過智能運(yùn)算可以客觀地評(píng)估用戶信用指數(shù)，進(jìn)而建立海量的用戶信用報(bào)告數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。在大數(shù)據(jù)背景下建立的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)控制各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用管理，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，用其數(shù)據(jù)分析體系和操作模式，完成農(nóng)戶信貸平臺(tái)建立和步驟監(jiān)管，健全智能化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，同時(shí)對(duì)幫助放貸的機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地甄別農(nóng)戶信息有重要作用，有效避免欺詐行為的產(chǎn)生。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準(zhǔn)扶貧新模式

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”小額信貸扶貧模式

90年代中期之后，我國(guó)的扶貧戰(zhàn)略逐步從以“輸血”為主模式轉(zhuǎn)而變成以“造血”為主的模式。小額信貸扶貧作為金融扶貧的主要力量，不僅可以實(shí)現(xiàn)資金落實(shí)到戶， 同時(shí)采取分期小額償還方式，有利于貧困戶安排資金，更有精力和能力償還貸款。小額信貸扶貧作為扶貧工程中的主要“造血”力量，應(yīng)該在發(fā)展中立住自己的地位，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用信息整合平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這張看不見的網(wǎng)匯聚所有擁有金融資金需求的個(gè)體和企業(yè)，更加智能高效地化解資金難貸和償還風(fēng)險(xiǎn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)更好地解決了供需雙方信息不對(duì)稱的問題

從貸方來看，農(nóng)戶尤其是小規(guī)模的資金需求群體由于對(duì)貸款政策的不了解和自我認(rèn)知的不全面，會(huì)產(chǎn)生對(duì)貸款的畏懼心理。從供方來看，由于貸前調(diào)查的限制性和因?qū)ω毨籼攸c(diǎn)以及信貸需求缺乏了解,從而難以進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的指導(dǎo)和設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)就成為了一架天然的連接橋梁，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，使得資金供需雙方實(shí)現(xiàn)信息的透明化和全面化，平臺(tái)可以更好地做出系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析，雙方根據(jù)彼此需求更高效地構(gòu)成資金供應(yīng)鏈關(guān)系。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使信息傳達(dá)、更新更加高效，使手續(xù)辦理更加快捷方便

在傳統(tǒng)的貸款模式下，從提交申請(qǐng)、各種資料到貸前調(diào)查再到審批授信，農(nóng)戶需要經(jīng)過冗雜的手續(xù)，看起來需要走很多“冤枉路”，做很多“無(wú)用功”。而在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)體系下，所有信息一目了然，最快捷、最高效地通過似有若無(wú)的平臺(tái)呈現(xiàn)，在家里便可以完成審批前所有材料的遞交，平臺(tái)方也可以以最快的速度和最全面的信息進(jìn)行審批授信，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在四川省樂山市夾江縣首次試點(diǎn)運(yùn)行當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诜?wù)平臺(tái)，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社及中國(guó)建設(shè)銀行等九家銀行聯(lián)合入駐，以及三家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成資金運(yùn)行平臺(tái)方。截至2019年9月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，累計(jì)發(fā)放貸款已達(dá)到16730萬(wàn)元。在這個(gè)平臺(tái)上，所有參與申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目都明確化地羅列，可以準(zhǔn)確查詢項(xiàng)目涉及資金和相關(guān)信息等。

3.互聯(lián)網(wǎng)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，落實(shí)法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)體系下的征信系統(tǒng)更加完善，針對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)貫穿貸款前和貸款過程中，使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加準(zhǔn)確。資金透明化的流動(dòng)可以讓政府層面等監(jiān)管機(jī)構(gòu)更好地落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，有效控制不良貸款率，對(duì)資金流進(jìn)行有效管控，使扶貧資金有效到位。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái),還可以公開透明地對(duì)扶貧對(duì)象進(jìn)行監(jiān)督，使其接受社會(huì)輿論監(jiān)督。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品競(jìng)相發(fā)展模式

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，非現(xiàn)金支付、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)商品眾籌、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)及惠農(nóng)保險(xiǎn)等其他涉農(nóng)金融產(chǎn)品將在金融扶貧中成為中流砥柱。

1.非現(xiàn)金支付

以支付寶支付、微信支付為代表的非現(xiàn)金支付現(xiàn)已在各個(gè)領(lǐng)域滲透到人們的生產(chǎn)生活中，在農(nóng)村地區(qū)也不例外。從日常開銷到生產(chǎn)外銷、資金融通，越來越多的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)發(fā)展可以滿足農(nóng)戶們線上支付和交易的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會(huì)成為助力金融發(fā)展的重要力量。隨著智能手機(jī)的使用越來越普及，一旦農(nóng)戶掌握了非現(xiàn)金支付的操作，真切地感受到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的安全可靠、方便快捷，他們也會(huì)選擇將存款投資到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，分享新金融模式的紅利，進(jìn)而帶動(dòng)金融扶貧和農(nóng)村金融的有機(jī)發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

狹義的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈由農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、農(nóng)產(chǎn)品流通銷售與農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)投產(chǎn)等鏈條組成，但以往各個(gè)環(huán)節(jié)之間的鏈條比較脆弱，資金流和信息流在其中并沒有扮演積極的角色。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)鏈的項(xiàng)目和終端，從市場(chǎng)產(chǎn)品的最終收購(gòu)或最終消費(fèi)方，尋找“產(chǎn)業(yè)鏈”的信貸扶貧融資服務(wù)對(duì)象。從生產(chǎn)或種植、養(yǎng)殖前期的金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查工作開始，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，貫穿整個(gè)農(nóng)資供應(yīng)端、種植生產(chǎn)端、銷售服務(wù)端。基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以其征信和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，能夠通過反映市場(chǎng)眾多需求的信息流和資金流主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)本身內(nèi)部的物質(zhì)流，提高生產(chǎn)效率，形成閉合金融扶貧圈。

3.農(nóng)業(yè)商品眾籌

眾籌作為一種相對(duì)新型的籌資方式越來越被大眾認(rèn)可和接受，眾籌具有低門檻性、多樣性、需要群眾基礎(chǔ)、創(chuàng)意模式主導(dǎo)的特征，而將它運(yùn)用于農(nóng)業(yè)支持方面來促進(jìn)扶貧事業(yè)的發(fā)展，將會(huì)為農(nóng)戶打開產(chǎn)品銷路帶來更多可能性。國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)商品眾籌模式多以農(nóng)產(chǎn)品為交易標(biāo)的，通過眾籌平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷信息的對(duì)稱，主要被農(nóng)場(chǎng)用來獲取銷量信息，從而有根據(jù)性和參考性地選擇產(chǎn)品種植或生產(chǎn)的種類和數(shù)量，對(duì)于適銷對(duì)路具有更加有效的作用。當(dāng)然，交易標(biāo)的可以不只是有形的農(nóng)產(chǎn)品，土地權(quán)益、鄉(xiāng)村特色化主題旅游、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等無(wú)形的農(nóng)業(yè)資源都可以作為眾籌標(biāo)的，使更多大眾參與到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的事業(yè)。最重要的是，眾籌可以打通很多信息渠道，比如針對(duì)西南地區(qū)有很多偏遠(yuǎn)山區(qū)的特產(chǎn)無(wú)法獲得更多銷路，無(wú)法形成品牌效應(yīng)，而通過眾籌模式，消費(fèi)者具有了主動(dòng)性的需求，而農(nóng)戶也不再是被動(dòng)地銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)使大山深處的特產(chǎn)走向更廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)，一條無(wú)形的道路將開辟農(nóng)業(yè)商品的新天地。

4.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)及惠農(nóng)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助農(nóng)民抵御惡劣天氣、作物疫病等自然災(zāi)害,保障農(nóng)民保產(chǎn)增收，最大程度降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中成長(zhǎng)起來的重要金融產(chǎn)品。人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2018）》中表明，從2007年至2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到572.7億元，參保農(nóng)戶從4981萬(wàn)戶次增長(zhǎng)到1.95億戶次，分別增長(zhǎng)了10.1倍和2.9倍。我國(guó)在惠農(nóng)保險(xiǎn)方面取得了較多進(jìn)展，很多具有地域特色和針對(duì)人群特征的惠農(nóng)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)遍地開花，得到農(nóng)戶的信任和支持，鼓勵(lì)了更多包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)村居民參保。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及惠農(nóng)保險(xiǎn)存在參保范圍有限、政府發(fā)布渠道有限、地域間發(fā)展不平衡等問題現(xiàn)象存在，而互聯(lián)網(wǎng)的助力能從新的方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的支持。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搭建了一個(gè)有效的信息平臺(tái)，共享標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，降低政府干預(yù)水平。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”電商扶貧模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下電子商務(wù)也同樣有巨大的上升空間，尤其是隨著淘寶、京東等電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)于越來越多領(lǐng)域的涉足，使得農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生了更多機(jī)會(huì)和可能性。農(nóng)村電商扶貧具有成本較低和收益最大化的優(yōu)勢(shì)，且能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。針對(duì)現(xiàn)階段的電子商務(wù)扶貧，主要有線上銷售產(chǎn)品、線上購(gòu)買產(chǎn)品、通過委托交易商進(jìn)行網(wǎng)上宣傳等形式。

1.貧困戶直接參與的電商扶貧模式

這種模式下要求貧困戶本身具有一定的文化知識(shí)水平和學(xué)習(xí)意愿，能通過集體組織的培訓(xùn)或者相關(guān)學(xué)習(xí)掌握電子商務(wù)平臺(tái)使用的技能。以個(gè)體形式親身參與到電商銷售模式中，利用貧困戶所在地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品特色及相關(guān)優(yōu)勢(shì)，直接開展電子商務(wù)活動(dòng)。這種模式具有相對(duì)自由和自主化的特點(diǎn)，對(duì)貧困戶的要求較高，激勵(lì)效果不是很強(qiáng)，貧困戶參與度不高。

2.合作社主導(dǎo)的電商扶貧模式

貧困戶直接參與電商扶貧存在很多地域、資源上的限制，此時(shí)合作社就是一個(gè)很好的資源整合的平臺(tái)。合作社能夠?qū)崿F(xiàn)資源整合、拓展市場(chǎng)、產(chǎn)品供應(yīng)一體化，解決了很多貧困戶中如中老年群體無(wú)法較系統(tǒng)高效地完成產(chǎn)供銷的問題。當(dāng)?shù)靥厣献魃缤ㄟ^一系列分紅優(yōu)勢(shì)吸引到更多貧困戶，秉承將資源最大化和最優(yōu)化的原則，打造當(dāng)?shù)仄放菩?yīng)，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。合作社主導(dǎo)的模式對(duì)于保證市場(chǎng)供應(yīng)、產(chǎn)品拓展銷路和開辟市場(chǎng)、降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)都有著重要的作用，同時(shí)，也解決了部分貧困戶無(wú)法參與電商扶貧的困境，是電商扶貧的有效模式。

3.企業(yè)主導(dǎo)的電商扶貧模式

具有一定當(dāng)?shù)貛?dòng)效應(yīng)的“龍頭企業(yè)”也應(yīng)該在電商扶貧中發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)。龍頭企業(yè)具有較完善和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)基礎(chǔ)、科技實(shí)力、營(yíng)銷水平：第一，通過將對(duì)貧困戶進(jìn)行技術(shù)和經(jīng)營(yíng)層面的指導(dǎo)，有助于農(nóng)戶開展科學(xué)生產(chǎn)，提高生產(chǎn)效率；第二，與農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)銷合作，為農(nóng)戶提供育苗、育種等服務(wù)；第三，通過拉攏更多具備一定規(guī)模生產(chǎn)能力的貧困戶創(chuàng)造新型產(chǎn)品和模式，打造具有當(dāng)?shù)靥厣钠放?，?shí)現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶的雙贏。

4.政府主導(dǎo)的電商扶貧模式

在整體的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中，政府必然是一個(gè)舉足輕重的角色，只有得到政府的有效治理和高效參與才能使得扶貧機(jī)制長(zhǎng)效。針對(duì)上述三種模式，政府需要鼓勵(lì)更多貧困戶參與到電商扶貧的隊(duì)伍中，加大宣傳力度使得貧困戶認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)技術(shù)帶來的效益，支持當(dāng)?shù)睾献魃缟a(chǎn)模式，給與一定政策紅利，鼓勵(lì)雙方合作長(zhǎng)期有效，在大力發(fā)展當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的同時(shí)也要注重企業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)，為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多合作雙贏的條件。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，面對(duì)更多風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，要有預(yù)防意識(shí)和實(shí)施計(jì)劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，金融精準(zhǔn)扶貧將會(huì)面臨更多現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。我們?cè)诶镁W(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)最大化降低投融資工程中的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要預(yù)見更多風(fēng)險(xiǎn)，不可避免地增加了總體的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。因此，風(fēng)險(xiǎn)控制有了更高的要求，風(fēng)險(xiǎn)防控工作難度更大，抓牢每一步關(guān)鍵風(fēng)控工作對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府是至關(guān)重要的。

其次，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，尤其是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融機(jī)構(gòu)對(duì)于扶貧貸款的清收能力，包括精準(zhǔn)扶貧貸款的貸前貸后調(diào)查、貸中審查等環(huán)節(jié)。既要有精準(zhǔn)的發(fā)放，更要有及時(shí)和完整的回收。

最后，加強(qiáng)和政府的聯(lián)系和合作，借助政策層面的信用約束和風(fēng)控體制。強(qiáng)化與政府主管扶貧單位和部門的信息溝通和共享，避免工作脫節(jié)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

五、研究結(jié)論

結(jié)合全文的背景分析和模式探究，從傳統(tǒng)金融精準(zhǔn)扶貧和“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準(zhǔn)扶貧兩個(gè)角度對(duì)比，分析實(shí)現(xiàn)從“輸血”式扶貧到“造血”式扶貧轉(zhuǎn)變的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與小額信貸扶貧、新型金融產(chǎn)品、電子商務(wù)扶貧的結(jié)合，將會(huì)實(shí)現(xiàn)扶貧資源的更優(yōu)配置，發(fā)揮貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高扶貧事業(yè)的精準(zhǔn)度和完成度。