視點(diǎn)：我國(guó)銀行監(jiān)管體系現(xiàn)存問(wèn)題

文/平昕 （河北大學(xué)管理學(xué)院）

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了一體化全球化的時(shí)代，各個(gè)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了前所未有的速度，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度也達(dá)到了前所未有的階段，這其中就包括了受關(guān)注度頗高的金融市場(chǎng)。為了使其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更加強(qiáng)有力的作用，本文就國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)管上存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是金融，而銀行又被視為金融領(lǐng)域的核心。銀行之所以被賦予如此重要的功能和價(jià)值，是因?yàn)樗仁鞘袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要主體，也是在經(jīng)濟(jì)調(diào)控中被作為重要武器使用的工具。隨著監(jiān)管體制的不斷完善，我國(guó)在銀行監(jiān)管方面取得了重要成就，但同時(shí)也暴露了一些現(xiàn)存問(wèn)題。

銀行監(jiān)管概述

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展必然伴隨著銀行業(yè)的快速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也不可避免的越來(lái)越顯現(xiàn)出來(lái)。隨著金融產(chǎn)品交易數(shù)量、交易方式、交易種類大大增加的同時(shí)，金融危機(jī)也接踵而至。因此為了讓銀行繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用，銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管也是勢(shì)在必行。切實(shí)有效的監(jiān)管可以積極促進(jìn)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，也是銀行與銀行之間進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)的良藥，這就更加能保障銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中充分的發(fā)揮宏觀調(diào)控作用。

當(dāng)前我國(guó)在銀行監(jiān)管方面普遍存在的問(wèn)題

（一）強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制有待建立

信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題是目前銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重要的兩方面。為了解決銀行嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)也推出了一些針對(duì)性的政策來(lái)保障我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，但是在這方面依然存在比較嚴(yán)重的缺陷。在經(jīng)濟(jì)全球化一體化的今天，外國(guó)資本大量進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，這就更加要求完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和建立全面的監(jiān)督管理措施。

（二）不同銀行監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)溝通有待完善

在以往銀行監(jiān)管過(guò)程中占據(jù)主導(dǎo)地位的是人民銀行，當(dāng)其他銀行經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)惡劣情況甚至瀕臨破產(chǎn)的時(shí)候，人民銀行就需要發(fā)揮它的作用幫助處于困境中的銀行，進(jìn)行資金等方面的援助，目前的實(shí)際情況是，二者實(shí)行的是分割式監(jiān)管，各司其職，根據(jù)銀行監(jiān)管法律法規(guī)，銀保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等事務(wù)；人民銀行承擔(dān)著區(qū)域內(nèi)宏觀調(diào)控職責(zé)。商業(yè)銀行與人民銀行直接既有合作關(guān)系又有監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，人民銀行并非監(jiān)管商業(yè)銀行的主要機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)行使這項(xiàng)工作的是銀保監(jiān)會(huì)。當(dāng)商業(yè)銀行監(jiān)管出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)需要人民銀行援助，監(jiān)管滯后會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不良影響。

（三）銀行監(jiān)管的高效性問(wèn)題有待提高

首先，在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)察期間，由于檢查工作的不完善問(wèn)題，監(jiān)管工作無(wú)法滿足持續(xù)全面的改進(jìn)與揭示需要。此外，我國(guó)銀行很多采用的是傳統(tǒng)信息管理系統(tǒng)，這種系統(tǒng)的弊端是滯后性嚴(yán)重，完成信息收集整理工作方面效率很低，導(dǎo)致非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督工作效果不盡如人意；而且部分負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的單位在信息交流合作方面不夠完善，這也會(huì)影響銀行監(jiān)管的效率。

（四）靈活的市場(chǎng)退出機(jī)制有待成立

銀行監(jiān)管包括從銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入到推出的所有環(huán)節(jié)，但是實(shí)際情況中具體到我國(guó)目前的監(jiān)管工作，主要對(duì)于銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立、日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行檢查和監(jiān)督，對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況惡劣的銀行，如已經(jīng)資不抵債，銀行的退出監(jiān)管機(jī)制有待建立完善。近年來(lái)，銀行金融產(chǎn)品越來(lái)越豐富，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也越來(lái)越多，金融產(chǎn)品的交叉點(diǎn)增加很快，業(yè)務(wù)也越來(lái)越復(fù)雜，如果在退出機(jī)制和對(duì)不良銀行篩選缺乏，將對(duì)于金融市場(chǎng)的有序經(jīng)營(yíng)造成很大風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)銀行監(jiān)管的措施

（一）規(guī)范銀行監(jiān)管程序來(lái)提高監(jiān)管效率

在我國(guó)，信貸資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中占的比例較大，所以信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)管應(yīng)該加大信息透明度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范和健全信用評(píng)級(jí)體系，取締不規(guī)范的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，借鑒國(guó)外信用評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)可信度。在對(duì)大型銀行的債務(wù)進(jìn)行監(jiān)控、跟蹤，保證資本流動(dòng)性管理的同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（二）建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)溝通機(jī)制

目前在商業(yè)銀行的監(jiān)管過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行扮演著不同的角色，同時(shí)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注點(diǎn)各不相同且業(yè)務(wù)交叉性很少，很難實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)共享這就導(dǎo)致了監(jiān)管效率的降低。對(duì)于這種情況，可以成立銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管部門，提高效率。

（三）完善銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

完善的準(zhǔn)入機(jī)制不但要對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入銀行市場(chǎng)的手續(xù)辦理進(jìn)行嚴(yán)格審查，還要對(duì)已經(jīng)進(jìn)入市場(chǎng)的銀行，在各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)方面對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，以保證資本充足率的真實(shí)滿足要求，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，防止金融違法和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)督從而改善銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出不完善的問(wèn)題。媒體監(jiān)督也能起到一定的作用，不符合市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制的事項(xiàng)，通過(guò)媒體報(bào)道能引起社會(huì)公眾的重視，為其他想要投機(jī)取巧的機(jī)構(gòu)敲響警鐘，達(dá)到減少監(jiān)督腐敗，提高監(jiān)管效率。