論區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

葛思義

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2019）10-131-02

摘 要 區(qū)塊鏈技術(shù)憑借著自身高效透明、安全可靠、成本低廉的優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)行業(yè)具有廣闊的應(yīng)用前景，能夠有效解決保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品銷售難度大、理賠效率低、騙?，F(xiàn)象頻繁等問題?；诖?，本文以保險(xiǎn)行業(yè)為研究對(duì)象，首先闡述了區(qū)塊鏈的概述，為后續(xù)研究奠定良好的理論基礎(chǔ)，接著分析了當(dāng)前區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀，主要以陽(yáng)光貝和安鏈云兩個(gè)成功案例進(jìn)行闡述，接著剖析了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的深度應(yīng)用，最后從加快人才培養(yǎng)、健全相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管三個(gè)方面提出了發(fā)展建議，以期能夠有效提高了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間。

關(guān)鍵詞 區(qū)塊鏈技術(shù) 保險(xiǎn)行業(yè) 應(yīng)用

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸滲透到人們的日常生活之中，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)固有的格局。而區(qū)塊鏈作為信用重構(gòu)的技術(shù)保障，不僅對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，同時(shí)對(duì)醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等與保險(xiǎn)業(yè)關(guān)系密切的領(lǐng)域都造成了較大影響。區(qū)塊鏈憑借著點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)等網(wǎng)絡(luò)、分布式共識(shí)機(jī)制以及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可驗(yàn)證性及不可篡改性，有效解決了信任問題所帶來的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)問題，成為了保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有利武器。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概念解析

區(qū)塊鏈技術(shù)是基于比特幣交易系統(tǒng)而衍生的新型加密算法和去中心化的協(xié)議，具有高效運(yùn)行、安全可靠、過程透明等特點(diǎn)，是當(dāng)前較為安全、先進(jìn)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，區(qū)塊鏈的分布式記賬數(shù)據(jù)庫(kù)和加密算法以鏈確保了數(shù)據(jù)的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)改變了以往傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售、理賠、反欺詐等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易流程，在優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方法的同時(shí)，還能降低解決“摩擦”的成本，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景廣闊、應(yīng)用空間寬廣。

二、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）“陽(yáng)光貝”積分服務(wù)

2015年，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司成立區(qū)塊鏈研究部門，以求能夠研發(fā)出滿足客戶多元需求的積分形式，并與2016年3月8日，率先推出以區(qū)塊鏈技術(shù)為系統(tǒng)底層架構(gòu)的新型積分模式——“陽(yáng)光貝”積分，而這也是保險(xiǎn)業(yè)首款區(qū)塊鏈產(chǎn)品。以往，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司積分以會(huì)員卡形式存在，只能本人使用，不得轉(zhuǎn)增、折現(xiàn)，且只能在指定場(chǎng)所兌換指定產(chǎn)品，使得很多積分沒有發(fā)揮其凝心聚力的價(jià)值。而陽(yáng)光貝實(shí)現(xiàn)了積分轉(zhuǎn)讓、兌換，在陽(yáng)光商城支付頁(yè)面選定商品后直接使用陽(yáng)光貝積分抵扣即可，這樣的積分服務(wù)方式不僅能幫助客戶升省錢，還有利于增強(qiáng)客戶對(duì)品牌的粘性。與此相同時(shí)，不僅可以在陽(yáng)光商城購(gòu)買商品、轉(zhuǎn)增，還可以與其他公司所發(fā)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用進(jìn)行積分互換，進(jìn)一步提高了資源的利用率。

（二）“安鏈云”電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)

眾安科技為眾安保險(xiǎn)子公司，其在2017年1月面向社會(huì)發(fā)布了《安鏈云-網(wǎng)絡(luò)白皮書》，在白皮書中介紹了依托區(qū)塊鏈技術(shù)所研發(fā)的“安鏈云”平臺(tái)，該平臺(tái)是全球首個(gè)基于云端的電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)。眾安保險(xiǎn)在應(yīng)用該系統(tǒng)后，截止到2018年，共在線錄得保費(fèi)收入112.6億元，同比增長(zhǎng)89%。安鏈云平臺(tái)將保單、客戶信息、理賠信息等全部錄入到區(qū)塊鏈中，借助區(qū)塊鏈分布式存儲(chǔ)技術(shù)確保這些資料信息的安全，與以往傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)相比，區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)不可篡改，電子保單的安全性更高[1]。同時(shí)，投保人在投保后發(fā)生保險(xiǎn)事故，安鏈云系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)將直接利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性快速審核交易流程，并根據(jù)投保時(shí)所簽訂的合約進(jìn)行自動(dòng)理賠，這樣就避免了因第三方中介機(jī)構(gòu)參與而造成的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、丟失等風(fēng)險(xiǎn)。此外，安鏈云系統(tǒng)還具有較強(qiáng)的反詐騙功能，能敏銳察覺到異常保單的存在，防止因騙保導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

三、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)中的深度應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于提高保險(xiǎn)公司運(yùn)作效率

以往保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式多采用自上而下的層級(jí)管理，層級(jí)分立較細(xì)，人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜，管理效率較低。公司在運(yùn)轉(zhuǎn)大量工作時(shí)成本較高，需要消耗大量的人力、物力，再加之業(yè)務(wù)流程繁瑣，時(shí)常導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失。如果保險(xiǎn)公司在人員配置上能夠?qū)崿F(xiàn)快速調(diào)配，并及時(shí)清算保費(fèi)，勢(shì)必能夠大幅度提升業(yè)務(wù)效率。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約核心技術(shù)，與互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算共同作用，可以構(gòu)建更加完善、智能化的保險(xiǎn)銷售管理體系。在該體系中，通過對(duì)用戶投保需求進(jìn)行深度挖掘和分析，可以直接匹配出最優(yōu)的產(chǎn)品方案，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼合用戶實(shí)際，提高用戶購(gòu)買產(chǎn)品的幾率。同時(shí)，用戶一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，根據(jù)預(yù)先設(shè)定的合同條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，在較短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行保費(fèi)結(jié)算，徹底解決當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的問題。在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，將智能合約業(yè)務(wù)規(guī)則錄入到區(qū)塊鏈中，理賠專員不再需要核對(duì)大量的索賠材料，系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行審核，提高了理賠效率，降低了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)行成本。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)

信息技術(shù)的數(shù)據(jù)公開雖然能夠快速獲取大量的數(shù)據(jù)信息，但是也增加了客戶隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)行業(yè)中，投保、核保以及賠付等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都存在用戶信息安全隱患，如果不加以防范，將會(huì)對(duì)用戶人身財(cái)產(chǎn)利益造成嚴(yán)重威脅。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)公司在信息安全技術(shù)投入上存在差異，信息安全監(jiān)管體系還不完善，從保險(xiǎn)行業(yè)泄露出的客戶信息時(shí)有發(fā)生，甚至一些不法機(jī)構(gòu)通過非法手段篡改保險(xiǎn)公司平臺(tái)數(shù)據(jù)，或是以不道德營(yíng)銷手段獲得用戶信息，嚴(yán)重侵害用戶個(gè)人權(quán)益的同時(shí)，也使得保險(xiǎn)公司信譽(yù)受損。而區(qū)塊鏈技術(shù)采用的是分布式存儲(chǔ)方式，在數(shù)據(jù)記錄、存儲(chǔ)和管理過程中要求各個(gè)節(jié)點(diǎn)必須要共同參與，且需要節(jié)點(diǎn)之間對(duì)數(shù)據(jù)信息的有效性進(jìn)行相互驗(yàn)證[2]。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)，確保在各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢時(shí)，僅能獲取相關(guān)數(shù)據(jù)而無法得到用戶信息，確保用戶個(gè)人信息不被外泄，同時(shí)也保證了用戶在交易過程中不會(huì)受其他信息的干擾。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)有助于業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

在保險(xiǎn)行業(yè)中保險(xiǎn)銷售是核心業(yè)務(wù)，要想順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，就必須要不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品差異化定價(jià)機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，同時(shí)也能推動(dòng)一些新型險(xiǎn)種的發(fā)展，如農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、品質(zhì)險(xiǎn)等，有助于保險(xiǎn)行業(yè)與其他領(lǐng)域的融合發(fā)展。如，中國(guó)人保依托區(qū)塊鏈技術(shù)推出的養(yǎng)牛農(nóng)業(yè)險(xiǎn)中，通過生物識(shí)別技術(shù)對(duì)每頭牛的信息進(jìn)行識(shí)別、獲取，并使用加密算法將這些信息上傳并存儲(chǔ)至區(qū)塊鏈中，從而形成相對(duì)完善、安全的養(yǎng)殖業(yè)追溯體系，確保養(yǎng)殖各方和保險(xiǎn)公司能夠?qū)崟r(shí)獲取牛的情況。同時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)識(shí)別出的個(gè)體信息后，還能對(duì)牛的健康狀況進(jìn)行預(yù)判，一旦發(fā)現(xiàn)可能患病，就可以發(fā)出預(yù)警，便于相關(guān)人員及時(shí)采取預(yù)防措施，將經(jīng)濟(jì)損失降至最低。而保險(xiǎn)公司不再需要進(jìn)行實(shí)地考察，通過對(duì)區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就可以掌握真實(shí)的情況，在簡(jiǎn)化投保流程的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司和投保養(yǎng)殖戶在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、承保理賠等方面提供了較大便利。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)所涵蓋的分布式存儲(chǔ)、加密算法以及智能合約等系統(tǒng)模塊，能夠構(gòu)建集生產(chǎn)、加工、批發(fā)、零售、售后等一體化的產(chǎn)品溯源體系[3]。產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中所涉及的全部數(shù)據(jù)將如實(shí)被記錄到溯源體系中，保險(xiǎn)公司只需要通過鏈數(shù)據(jù)就可以快速追溯事件的全部信息，從而有效判斷出投保企業(yè)的質(zhì)控實(shí)力和產(chǎn)品質(zhì)量，擬定出與之相符的品質(zhì)險(xiǎn)合同，在推動(dòng)業(yè)務(wù)服務(wù)升級(jí)的同時(shí)，有效保障雙方權(quán)益。

四、區(qū)塊鏈助推我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

（一）加大人才培養(yǎng)力度

要想實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的高效、正常運(yùn)行，就必須要具備相應(yīng)的技術(shù)人才。對(duì)此，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)既精通區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，又熟知保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，在內(nèi)部挑選綜合素質(zhì)高、條件優(yōu)異的員工作為儲(chǔ)備人才進(jìn)行培養(yǎng)；或是與院校合作，參與到相關(guān)專業(yè)人才培養(yǎng)中，根據(jù)公司崗位和發(fā)展需求，對(duì)專業(yè)課程進(jìn)行重構(gòu)，確保培育出一批實(shí)踐與理論并重的復(fù)合型人才。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與外部技術(shù)的合作，及時(shí)獲取國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)的前沿動(dòng)態(tài)，積極與相關(guān)技術(shù)部門合作，參與區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的應(yīng)用研發(fā)，加快技術(shù)儲(chǔ)備。

（二）健全相關(guān)法律法規(guī)

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式發(fā)展，但法律約束力度不足，必須要確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，才能推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的創(chuàng)新應(yīng)用。因此，在立法方面，要結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，政府部門要簡(jiǎn)政放權(quán)，出臺(tái)完善的區(qū)塊鏈助推保險(xiǎn)行業(yè)模式創(chuàng)新的法律政策。立法盡可能以風(fēng)險(xiǎn)防范和約束不法行為為目的，優(yōu)化區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系，并不斷完善區(qū)塊鏈助推保險(xiǎn)的后續(xù)機(jī)制。在具體實(shí)施上，可以采取以點(diǎn)概面的方式，先從實(shí)力雄厚、規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司開始，在取得一定成效后再逐步推廣普及，若在試點(diǎn)工作中發(fā)現(xiàn)問題，則要及時(shí)進(jìn)行修訂，確保立法的合理性和科學(xué)性。與此同時(shí)，隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)走出國(guó)門，那么立法要及時(shí)跟進(jìn)，根據(jù)海外市場(chǎng)實(shí)際情況對(duì)立法進(jìn)行調(diào)整。此外，在法律層面，還應(yīng)當(dāng)將使用區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)公司集合起來，形成區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)盟，成立行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)，賦予協(xié)會(huì)必要的法律權(quán)利。而在法律的保護(hù)下，區(qū)塊鏈聯(lián)盟下的保險(xiǎn)公司必然會(huì)加強(qiáng)合作交流，加快行業(yè)數(shù)據(jù)信息的傳遞，共同承擔(dān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于普通大眾而言，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本降低，所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格必然低廉，可供選擇的空間更大，信任風(fēng)險(xiǎn)隨之降低，有助于保險(xiǎn)公司提升口碑。

（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管和行業(yè)自律

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用還處于初期階段，還未形成健全完善的監(jiān)管體系，對(duì)此相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)明確監(jiān)管職責(zé)，完善監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化監(jiān)管體系，加大對(duì)監(jiān)管技術(shù)和手段的研究，構(gòu)建符合保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際的區(qū)塊鏈監(jiān)管體系。針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中出現(xiàn)的問題，要結(jié)合行業(yè)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行有效引導(dǎo)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)成立區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)協(xié)會(huì)，共同擬定行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用準(zhǔn)則，逐步構(gòu)建統(tǒng)一化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，監(jiān)管協(xié)會(huì)有權(quán)監(jiān)管區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司的信息披露情況，核查信息的真實(shí)性；定期對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行抽查，如果存在虛假情況，或是造成消費(fèi)者損失等，可以責(zé)令其予以一定補(bǔ)償。

五、結(jié)語(yǔ)

通過研究，本文認(rèn)為區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)中可應(yīng)用場(chǎng)景較多，尤其是在電子保單、積分等基礎(chǔ)領(lǐng)域的成功實(shí)踐，創(chuàng)新了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式、豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容、提高了用戶信息的安全性。在今后的發(fā)展中，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)人才培養(yǎng)、健全相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，徹底改變保險(xiǎn)行業(yè)格局。

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