區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行反洗錢探究

張波

摘要：商業(yè)銀行反洗錢工作亟須新興技術(shù)手段助力，如何將區(qū)塊鏈應(yīng)用到商業(yè)銀行反洗錢管理中，優(yōu)化商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)性程序，提高商業(yè)銀行打擊洗錢犯罪的成效，是一個(gè)值得探究的問題。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈? 反洗錢? 金融服務(wù)

近幾年，區(qū)塊鏈被各行各業(yè)相繼引入，其技術(shù)成果在一定程度上力推了一些行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)對(duì)國民的財(cái)產(chǎn)安全起到了保駕護(hù)航的作用。若區(qū)塊鏈能應(yīng)用在商業(yè)銀行反洗錢領(lǐng)域，對(duì)遏制洗錢將有不可預(yù)估的貢獻(xiàn)。

商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用，主要是想實(shí)現(xiàn)自證清白、資產(chǎn)可審計(jì)，資產(chǎn)可管理、反欺詐反洗錢有效監(jiān)管、防偽溯源，成為新型金融監(jiān)管工具和自律手段。但不是商業(yè)銀行所有金融服務(wù)都能應(yīng)用于區(qū)塊鏈，商業(yè)銀行應(yīng)在新監(jiān)管要求下，有選擇的在部分領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈。

因科技力量和人才資源的匱乏，區(qū)塊鏈的應(yīng)用暫時(shí)會(huì)集中于個(gè)別彰顯商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)開展和推廣。如匯豐銀行的實(shí)時(shí)區(qū)塊鏈支付、工商銀行的自助可控區(qū)塊鏈平臺(tái)、交通銀行的區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證等。但即便這些金融鰲頭對(duì)部分金融服務(wù)應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，仍難以在其領(lǐng)域達(dá)到實(shí)時(shí)全網(wǎng)直播和去中心化，仍需繼續(xù)發(fā)展進(jìn)化和研討。試想，若將這個(gè)中心建立在央行和一些權(quán)威部門，對(duì)商業(yè)銀行部分金融服務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，在實(shí)際決策中統(tǒng)籌考慮行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)相對(duì)去中心化和公開透明，商業(yè)銀行在洗錢研判上將會(huì)達(dá)到一個(gè)質(zhì)的突破。

一、區(qū)塊鏈談客戶名單管理

為了突破客戶透明度問題，央行可在客戶名單方面應(yīng)用區(qū)塊鏈建立一個(gè)客戶信息數(shù)據(jù)庫，各商業(yè)銀行通過央行提供的安全通道，將各自客戶的身份信息、客戶風(fēng)險(xiǎn)事件傳輸至該信息數(shù)據(jù)庫。今后，各商業(yè)銀行再與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，首先需通過該信息數(shù)據(jù)庫查詢、核對(duì)相關(guān)客戶身份信息和風(fēng)險(xiǎn)事件，然后再進(jìn)一步完善、更新更多的客戶信息，且歷史信息是不可能被任何人干預(yù)、修改和刪除的，這樣這個(gè)數(shù)據(jù)庫的客戶信息永遠(yuǎn)是實(shí)時(shí)的、有效的且能回溯的，客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也能做到客觀劃分。各商業(yè)銀行也能確實(shí)做到精準(zhǔn)“了解你的客戶”，有效判定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確為客戶匹配金融產(chǎn)品，從而降低商業(yè)銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和被洗錢分子利用的可能性，確實(shí)落實(shí)了商業(yè)銀行及其工作人員風(fēng)險(xiǎn)為本的原則。同時(shí)各商業(yè)銀行通過該信息數(shù)據(jù)庫還可減少人工對(duì)客戶審核方面的重復(fù)勞動(dòng)，經(jīng)常性人力成本也會(huì)得到降低。

區(qū)塊鏈應(yīng)用到權(quán)威機(jī)關(guān)，如將公安部門的居民證件信息、暫住人員信息、護(hù)照信息等與商業(yè)銀行建立共享客戶信息平臺(tái)，居民在公安機(jī)關(guān)更新、登記相關(guān)證件信息后，通過區(qū)塊鏈將全新的、有效的居民信息實(shí)時(shí)傳輸?shù)缴虡I(yè)銀行客戶系統(tǒng)，對(duì)于那些需要變更身份信息的客戶就無需到各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理更新、登記手續(xù)，避免客戶路途周折、提高商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效質(zhì)，也是“放管服”政策的有效體現(xiàn)。如有權(quán)機(jī)關(guān)將反恐名單或資金信息發(fā)布后，直接共享至商業(yè)銀行名單庫，從時(shí)間上、內(nèi)容上完全做到無縫、實(shí)時(shí)的名單監(jiān)控，恐怖主義融資行為將無處遁形，形成有效震懾，維護(hù)國民利益，保障社會(huì)安定。

二、區(qū)塊鏈談客戶資金交易管理

各商業(yè)銀行客戶的行外交易資金都需要通過央行支付平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算和清算，區(qū)塊鏈應(yīng)用于支付平臺(tái)后，央行可將支付、征信、貨幣、反洗錢等與客戶資金、客戶信息等相關(guān)聯(lián)的部門重組，形成一個(gè)宏偉的支付清算部門，建立一個(gè)綜合支付平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)客戶資金的實(shí)時(shí)結(jié)算和清算。這樣不僅極大的提高了金融效率，還可以對(duì)客戶涉及的每筆交易賬戶信息完整度規(guī)則進(jìn)行編輯，增加客戶資金交易的透明度，防止重復(fù)的、虛假的交易數(shù)據(jù)，同時(shí)能持續(xù)對(duì)客戶交易中和交易后的資金進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)之前的交易行為進(jìn)行回溯，解決資金斷點(diǎn)問題。

目前商業(yè)銀行資金監(jiān)測(cè)現(xiàn)狀例舉如下：

例1，A銀行的客戶通過支付系統(tǒng)將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至B銀行客戶，A銀行無法得知該筆資金在B銀行的流向，同樣B銀行也無法得知該筆款項(xiàng)在A銀行的資金來源，因此會(huì)發(fā)生資金“斷點(diǎn)”。這樣商業(yè)銀行是無法了解整個(gè)資金周轉(zhuǎn)脈絡(luò)，分析人員只能通過合理懷疑進(jìn)行主觀判斷，價(jià)值上報(bào)就會(huì)大打折扣。

例2，在電信詐騙案件中，犯罪分子因?yàn)槔昧松虡I(yè)銀行資金“斷點(diǎn)”這個(gè)漏洞，在全國各地、各個(gè)商業(yè)銀行大量開立銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行行騙，當(dāng)被害人意識(shí)到被騙并報(bào)警，警方從立案、追溯到結(jié)案整個(gè)過程時(shí)間久、質(zhì)效低，即便破案，受害者的損失往往不能挽回。

因此，當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)的有效應(yīng)用，這些問題就可以得到相對(duì)解決。每一筆收入、支出，都可以全面顯現(xiàn)，數(shù)據(jù)的透明度、商業(yè)銀行的分析甄別，公安部門的調(diào)查和取證等都會(huì)在實(shí)質(zhì)性、精準(zhǔn)性、及時(shí)性得到一個(gè)跨越。

同時(shí)，基于保密性和風(fēng)險(xiǎn)性原則，央行可根據(jù)各類風(fēng)評(píng)報(bào)告和閾值指標(biāo)決定商業(yè)銀行對(duì)該支付平臺(tái)的享有權(quán)限，或者商業(yè)銀行可以根據(jù)本單位客戶異動(dòng)情況向央行申請(qǐng)數(shù)據(jù)查詢，央行也可以根據(jù)平臺(tái)出現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)、預(yù)警案情，向關(guān)聯(lián)的義務(wù)機(jī)構(gòu)法人單位發(fā)出協(xié)查，同時(shí)調(diào)動(dòng)相關(guān)權(quán)力部門、義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢研判、立案，最終打擊洗錢分子。

三、區(qū)塊鏈談洗錢類罪

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于現(xiàn)金管理

2013年起，央行開始推進(jìn)人民幣冠字號(hào)碼記錄工作，客戶投訴商業(yè)銀行支付假幣的糾紛驟然減少，但沒有實(shí)現(xiàn)客戶柜面交易冠字號(hào)碼與客戶交易流水的綁定。若區(qū)塊鏈應(yīng)用于現(xiàn)金冠字號(hào)碼管理，將冠字號(hào)碼與客戶交易流水綁定，就可實(shí)現(xiàn)經(jīng)商業(yè)銀行流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金全部能夠留存清晰的軌跡。這樣現(xiàn)金就形成了一條從發(fā)行到投入市場(chǎng)流通的數(shù)據(jù)鏈條，保證了每一張通過商業(yè)銀行端現(xiàn)金的完全追溯。對(duì)打擊腐敗、毒品、黑社會(huì)組織等犯罪行為增加了透明度，對(duì)資金的實(shí)際來源可追本溯源。

（二）區(qū)塊鏈應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)詐騙

區(qū)塊鏈的應(yīng)用，可以成為商業(yè)銀行打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢的強(qiáng)大手段。因?yàn)樗耐该餍院头乐貜?fù)性，商業(yè)銀行可清楚的審查客戶交易的所有記錄，由于區(qū)塊鏈?zhǔn)呛憔貌蛔兊?，所以客戶的交易記錄是不可能發(fā)生逆變的，商業(yè)銀行可以借此對(duì)客戶交易行為進(jìn)行回溯，從而減少客戶資金被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，有效打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。

四、區(qū)塊鏈談商業(yè)銀行反洗錢管理

區(qū)塊鏈的應(yīng)用可以降低商業(yè)銀行反洗錢的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。近年來，反洗錢、反恐融資和反逃稅形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?，監(jiān)管不斷加碼升級(jí)，導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行的監(jiān)管成本急劇增加和帶來更多的反洗錢工作挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈應(yīng)用到商業(yè)銀行反洗錢管理中，能夠通過防篡改的方式降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過高透明的方式降低本商業(yè)銀行的審計(jì)成本。使用區(qū)塊鏈能儲(chǔ)存所有交易的歷史記錄（包括共享文件和履行的合規(guī)性行為），可以作為日后商業(yè)銀行有效履職、勤勉盡責(zé)的工作記錄，實(shí)現(xiàn)并達(dá)到與監(jiān)管所必須的合規(guī)能力。

一組數(shù)據(jù)研究預(yù)測(cè)：2016年，高盛集團(tuán)投資研究部門發(fā)布長(zhǎng)達(dá)88頁的區(qū)塊鏈報(bào)告，預(yù)測(cè)區(qū)塊鏈技術(shù)能簡(jiǎn)化現(xiàn)金證券清算和結(jié)算流程，為美國和全球資本市場(chǎng)分別節(jié)約20億和60億美元資本。目前，高盛集團(tuán)已經(jīng)形成智能電網(wǎng)、現(xiàn)今證券、金融機(jī)構(gòu)反洗錢等多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)例。認(rèn)為，區(qū)塊鏈可以改善銀行結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn)，并最終優(yōu)化整個(gè)反洗錢合規(guī)性流程。

但區(qū)塊鏈的應(yīng)用，商業(yè)銀行需要辯證擇優(yōu)，不可盲目跟風(fēng)。商業(yè)銀行的去中心化應(yīng)該是相對(duì)的而不是絕對(duì)的，一定要在強(qiáng)有力的監(jiān)管政策基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，一定是“去匿名化”的嚴(yán)厲的實(shí)名監(jiān)管，否則會(huì)被不法分子借用搭建新的欺詐、逃稅、恐融、擴(kuò)融、洗錢等新的犯罪手法。所以我國的政治環(huán)境和管理思想一定要有中心，特別是商業(yè)銀行的中心監(jiān)管，完全去中心化當(dāng)前只是一個(gè)理想的構(gòu)思，需要央行和商業(yè)銀行長(zhǎng)期持續(xù)性探究?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行最重要的是要保持一種客觀的、平靜的態(tài)度，面對(duì)區(qū)塊鏈這項(xiàng)新的科學(xué)技術(shù)穩(wěn)健實(shí)踐和完善。

商業(yè)銀行反洗錢工作亟須新興技術(shù)手段助力，以推動(dòng)反洗錢工作的健康進(jìn)步。相信商業(yè)銀行只要符合風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，央行監(jiān)管體系及監(jiān)管方式能夠?qū)ω?zé)任主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，未來商業(yè)銀行反洗錢管理中的合規(guī)性程序就可以優(yōu)化，商業(yè)銀行交易監(jiān)控的差錯(cuò)率就會(huì)減少，商業(yè)銀行系統(tǒng)性“缺損”現(xiàn)象也將降低，從而減少商業(yè)銀行遭遇處罰的機(jī)會(huì)，最終提高商業(yè)銀行打擊洗錢犯罪成效，促進(jìn)社會(huì)安定，國家繁榮、人民幸福！

參考文獻(xiàn)：

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[2]《地下黑錢溫床還是反洗錢利器？高盛區(qū)塊鏈反洗錢實(shí)例》.

[3]《利用比特幣洗錢80億？關(guān)注區(qū)塊鏈金融犯罪刻不容緩》.

（作者單位：晉中銀行太原分行）