景泰縣小微企業(yè)信用體系建設(shè)情況調(diào)查

狄國林

中小微企業(yè)是社會(huì)就業(yè)的重要渠道、自主創(chuàng)新的重要源泉、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的重要力量。加快小微企業(yè)社會(huì)信用體系建設(shè)，更好地發(fā)揮信用信息作用，發(fā)展普惠金融，改善信用環(huán)境，支持有信用、有市場的小微企業(yè)融資發(fā)展，對于帶動(dòng)就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，都具有十分重要的意義。近年來，景泰縣立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際，著力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)健康持續(xù)發(fā)展，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到有效緩解。

一、基本情況

截至5月末，全縣納入小微企業(yè)信用檔案的有2303戶，取得銀行授信意向的小微企業(yè)435戶，獲得銀行融資的小微企業(yè)? 363戶，全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款金額96485萬元。截至5月末，全縣小微企業(yè)貸款余額185200萬元，較年初增加 29176萬元，同比增長27.50%，農(nóng)林牧漁業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)等行業(yè)融資需求得到有效緩解。

二、主要做法及成效

（一）持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)信用檔案建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)通過為小微企業(yè)開立人民幣結(jié)算賬戶、辦理機(jī)構(gòu)信用代碼證、發(fā)放貸款等一系列金融活動(dòng)，動(dòng)態(tài)更新企業(yè)信息，提高小微企業(yè)身份檔案信息錄入率，以及信貸記錄更新效率，充分利用企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫平臺，為小微企業(yè)建立客觀的信用檔案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息的互聯(lián)共享，約束企業(yè)反信用行為，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。截至5月末，全縣已有2303余戶小微企業(yè)建立了信用檔案，建檔率和信息更新率達(dá)到100%。

（二）激勵(lì)約束并舉，完善信用監(jiān)督體系

一是啟用守信激勵(lì)機(jī)制。政府部門對于信用狀況好、社會(huì)貢獻(xiàn)突出的企業(yè)給予嘉獎(jiǎng)和扶持，景泰縣先后舉辦守合同重信用評選活動(dòng)，利用“3.15國際消費(fèi)者權(quán)益日”，景泰縣市場監(jiān)督管理局、消費(fèi)者協(xié)會(huì)、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、縣檢察院等多部門聯(lián)合開展了“信用讓消費(fèi)更放心”為主題的大型宣傳活動(dòng)，向榮獲市級“守合同重信用”的8家單位、榮獲縣級“守合同重信用”的16家單位頒發(fā)榮譽(yù)證書予以獎(jiǎng)勵(lì)。金融機(jī)構(gòu)更是積極發(fā)揮金融支持作用，通過增加授信額度、執(zhí)行優(yōu)惠利率、提高貸款獲得率支持企業(yè)發(fā)展。二是加大失信曝光力度。自2015年至今，景泰縣人民法院通過甘肅鼎立信失信被執(zhí)行人曝光平臺、景泰縣政府官網(wǎng)、“景泰全攻略”微信平臺、白銀市誠信“紅黑榜”曝光失信企業(yè)30余家，失信自然人100余人。通過平臺曝光，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置和綜合利用，形成“一處失信、處處制約”的失信懲戒機(jī)制，促使失信被執(zhí)行人主動(dòng)履行人民法院生效裁判，提升金融債權(quán)案件兌現(xiàn)率，維護(hù)金融安全和市場交易安全，推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)，樹立誠信光榮、“老賴”可恥的道德風(fēng)尚。

（三）開展企業(yè)信用培植

對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的項(xiàng)目小微企業(yè)重點(diǎn)挖掘，會(huì)同發(fā)改、市場管理、稅務(wù)、銀行等部門開展分類指導(dǎo)，通過信用跟蹤、培植，幫助小微企業(yè)強(qiáng)化信用意識，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高經(jīng)營水平，滿足銀行信貸支持條件，銀行對達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)制定配套信貸優(yōu)惠政策，以最快的速度將資金發(fā)放到位，解決企業(yè)融資難、融資貴問題，支持企業(yè)發(fā)展。同時(shí)積極發(fā)揮信用企業(yè)帶動(dòng)和示范效應(yīng)，與信譽(yù)度高的企業(yè)建立長期的合作關(guān)系，提供及時(shí)的資金支持，降低企業(yè)融資成本。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

景泰縣支行積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)立足縣域企業(yè)及“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)際，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品及服務(wù)方式，明確信貸投放重點(diǎn)、執(zhí)行優(yōu)惠利率、落實(shí)扶持政策、加強(qiáng)銀政企、銀稅合作，創(chuàng)新?lián)７N類，有效降低了小微企業(yè)與民營企業(yè)融資成本、提升了企業(yè)貸款獲得率。例如工行景泰支行針對小企業(yè)客戶，發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款，執(zhí)行人民銀行公布基準(zhǔn)利率或人民銀行公布基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮5%，采取甘肅金控白銀融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保、信用、抵押相結(jié)合的方式進(jìn)行貸款發(fā)放，2019年累計(jì)發(fā)放小企業(yè)流動(dòng)資金貸款26筆5732萬元。建行景泰支行積極推廣小微企業(yè)快貸，通過電子渠道在線申請、實(shí)時(shí)審批、簽約、支用和還款，實(shí)現(xiàn)快捷自助服務(wù)，提高企業(yè)融資效率。2019年已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)快貸72筆1496萬元，不同程度支持了縣域小微企業(yè)的發(fā)展。甘肅銀行景泰縣支行自2018年底開始發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款，截至目前已發(fā)放2筆合計(jì)10500萬元，實(shí)行利率優(yōu)惠政策，實(shí)際執(zhí)行利率為人民銀行公布基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%。

（五）開展征信專題宣傳活動(dòng)

結(jié)合《甘肅省2019年征信專題宣傳活動(dòng)方案》以及“6.14信用記錄關(guān)愛日”，景泰縣支行統(tǒng)籌安排，周密部署，組織轄內(nèi)7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中開展了“征信助力小微與民營企業(yè)融資發(fā)展”專題宣傳活動(dòng)，通過宣傳展板展示、播放征信宣傳片、懸掛宣傳標(biāo)語、張貼宣傳海報(bào)、征信知識現(xiàn)場咨詢等方式廣泛開展宣傳，同時(shí)要求各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立征信宣傳長效機(jī)制，充分利用自身優(yōu)勢，組織開展征信“千企萬戶”紓困行，實(shí)地走訪企業(yè)，一是對小微和民營企業(yè)融資難問題幫扶紓困，實(shí)施信用培育和修復(fù);二是全方位宣傳和展示征信在幫助企業(yè)建立信用檔案、幫助金融機(jī)構(gòu)客觀評估信用風(fēng)險(xiǎn)、減少對擔(dān)保抵押品的依賴、緩解企業(yè)融資難題中所發(fā)揮的重要作用。三是以信用報(bào)告查詢、信用報(bào)告解讀、征信促融資介紹、征信權(quán)益維護(hù)、失信聯(lián)合懲戒警示教育等為主，增強(qiáng)企業(yè)主、企業(yè)管理人員以及個(gè)體工商戶的誠信意識，營造“用征信、助融資、促發(fā)展”的信用環(huán)境;四是積極宣傳服務(wù)小微和民營企業(yè)優(yōu)惠政策、措施，推介金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)融資可獲得性。

三、存在問題

（一）信用擔(dān)保體系建設(shè)有待加強(qiáng)

目前，景泰縣僅有2家融資性擔(dān)保公司，擔(dān)保基金總額不足2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的貸款擔(dān)保需求。僅從其運(yùn)營情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源渠道狹窄，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且存在擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍偏小，缺乏專業(yè)人才的問題，大大制約了整個(gè)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展。目前這2家擔(dān)保公司僅為1家企業(yè)做了融資擔(dān)保。截至5月末，轄內(nèi)兩家擔(dān)保公司融資性擔(dān)保責(zé)任余額2638萬元，同比下降65.31%，累計(jì)擔(dān)保額604萬元，擔(dān)保支持明顯弱化。

（二）企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)缺失，信用產(chǎn)品單一

目前，景泰轄區(qū)并沒有專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)以及評級人才和評級技術(shù)，各家金融機(jī)構(gòu)都是利用自身的評級系統(tǒng)和評級方法，得出企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果，一方面金融機(jī)構(gòu)自成一體的評級系統(tǒng)對外部評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果難以形成有效需求，嚴(yán)重制約了轄區(qū)信用市場的發(fā)展，另一方面各家金融機(jī)構(gòu)綜合得出的評級結(jié)果缺乏市場公信力，一定程度上造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)。

（三）信息收集渠道單一

商業(yè)銀行獲取小微企業(yè)信用信息的主要渠道是征信系統(tǒng)，而征信系統(tǒng)主要征集的是企業(yè)的信貸信息，企業(yè)的運(yùn)營信息、民間借貸信息、政府部門信息、公共服務(wù)信息等同樣反映企業(yè)信用狀況的信息涉及少，商業(yè)銀行只能通過借款人提供或?qū)嵉刈咴L調(diào)查獲取，但是實(shí)地調(diào)查效率低、成本高、信息掌握不全面，因而銀行與小微企業(yè)之間信息不對稱問題依然突出，難以對小微企業(yè)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)作出完整、客觀、準(zhǔn)確的判斷。

四、相關(guān)建議

（一）促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)作用

一是提升擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和償債能力，提高貸款放大倍數(shù)，有效解決企業(yè)抵押擔(dān)保無法落實(shí)的問題。二是降低民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，允許民間出資成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是建立貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對擔(dān)保公司按年度擔(dān)保金額和比例撥付專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，化解一定風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)引導(dǎo)擔(dān)保公司服務(wù)于小微企業(yè)融資需求。

（二）建立政府層面的基礎(chǔ)信息整合機(jī)制

一是發(fā)揮政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的力量，以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)體系。將分散在工商、稅務(wù)、工信、商務(wù)等不同政府機(jī)構(gòu)、不同區(qū)域、不同部門、不同類別、不便查詢的零散監(jiān)管信息，進(jìn)行整合與公開，便于金融機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)信息充分、有效的前提下對小微企業(yè)進(jìn)行評級授信。二是加強(qiáng)各部門間的合作，構(gòu)建互利共贏的工作格局，完善對金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)信息查詢、客戶篩選、融資對接等服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘客戶，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信貸支持。

（作者單位： 中國人民銀行景泰縣支行 ）