試論互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

□ 劉 虹

(太原學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易系，山西 太原 030032)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，中小企業(yè)逐漸成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要貢獻(xiàn)力量，中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著越來(lái)越多的作用，從目前的情況來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有些中小企業(yè)由于自身規(guī)模的限制，信用信息不夠全面，導(dǎo)致銀行融資渠道難以利用，進(jìn)而導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展面臨許多障礙[1]。

1 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 基于B2B平臺(tái)的電子訂單融資模式

電子訂單供應(yīng)鏈金融模式，是需要融資的企業(yè)，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，尋找合適的核心企業(yè)，向核心企業(yè)訂購(gòu)相關(guān)產(chǎn)品，形成訂購(gòu)訂單，根據(jù)訂購(gòu)訂單作為擔(dān)保依據(jù)，向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)。這種方式能夠解決中小企業(yè)需要向銀行進(jìn)行抵押的問(wèn)題，因?yàn)殡娮由虅?wù)平臺(tái)的相關(guān)交易信息，已經(jīng)具有一定的真實(shí)性和可信度，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)這個(gè)渠道，融資企業(yè)和核心企業(yè)可以建立良好的商務(wù)關(guān)系，幫助中小企業(yè)緩解資金的壓力，同時(shí)，還可以緩解下游分銷商的進(jìn)貨壓力。這種融資模式主要通過(guò)兩種類型來(lái)體現(xiàn)：一種是買(mǎi)方模式，另一種是賣(mài)方模式。即為生產(chǎn)和銷售的模式，上游公司通過(guò)貸款獲得資金，可以正常進(jìn)行商品的生產(chǎn)，下游公司通過(guò)貸款獲得資金，進(jìn)行正常的商品進(jìn)貨[2]。

1.2 基于B2B平臺(tái)的應(yīng)收賬款融資模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前，一些B2B平臺(tái)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供生產(chǎn)和核心企業(yè)在電子商務(wù)中發(fā)生的交易信息，這些信息中包含應(yīng)收賬款的信息，中小企業(yè)就可以利用這些信息向銀行申請(qǐng)貸款。銀行可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)中的交易記錄以及中小企業(yè)的信用記錄對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行綜合考慮和分析，這樣就能夠降低銀行信用審核和評(píng)價(jià)的成本，能夠讓相關(guān)信息更加透明化和公開(kāi)化[3]。

1.3 基于B2B平臺(tái)的電子倉(cāng)單質(zhì)押融資模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈金融模式也開(kāi)始逐漸形成信息化，這樣就可以降低金融業(yè)務(wù)的成本，幫助融資業(yè)務(wù)提高效率。電子倉(cāng)單質(zhì)押供應(yīng)鏈金融的發(fā)展主要是將傳統(tǒng)質(zhì)押融資模式實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，同時(shí)，通過(guò)信息共享和數(shù)據(jù)的處理與分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易數(shù)據(jù)的挖掘，對(duì)交易記錄的分析研究，這種模式可以自動(dòng)形成信用評(píng)級(jí)。物流企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)貨物的實(shí)時(shí)監(jiān)管，電子倉(cāng)單質(zhì)押融資模式可以根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)與物流企業(yè)簽訂的相關(guān)協(xié)議，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的信息化管理，幫助銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的安全穩(wěn)定發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的好處

2.1 加快企業(yè)融資方式的變革

通過(guò)上文所述，我們可以發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了許多新的融資方式，幫助中小企業(yè)直接解決融資難的問(wèn)題，為中小企業(yè)的融資策略拓寬了渠道。

2.2 供應(yīng)鏈內(nèi)部資源的整合

資金流能夠幫助信息、物流、商務(wù)形成相互作用、相互影響的流量體系，這種流量體系可以促進(jìn)交易支付手段的發(fā)展，提高交易支付效率，還可以加快資金流動(dòng)的速度，提升了整個(gè)供應(yīng)鏈的生產(chǎn)效率，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈內(nèi)各組成部分相互協(xié)作，共同發(fā)展，形成互利共贏的局面。

2.3 促進(jìn)物流行業(yè)實(shí)現(xiàn)新的突破

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，物流行業(yè)可以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)物流數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)能夠?qū)ξ锪鬟M(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，提高了物流信息的公開(kāi)度，幫助物流實(shí)現(xiàn)及時(shí)的管理與控制，同時(shí)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的信息分析管理工作的發(fā)展，為物流行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新提供了廣闊的前景。

2.4 為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供依據(jù)

商業(yè)銀行的發(fā)展，同樣要接受來(lái)自金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持不敗的地位，這就需要商業(yè)銀行能夠主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，研發(fā)出更多基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的貸款業(yè)務(wù)，研究目前貸款客戶新的特征和融資手段，幫助商業(yè)銀行改革創(chuàng)新。

2.5 有利于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了全新的動(dòng)力，促進(jìn)了我國(guó)金融行業(yè)的改革，為我國(guó)金融環(huán)境的建設(shè)做出了積極的貢獻(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融存在的一些風(fēng)險(xiǎn)

3.1 外部風(fēng)險(xiǎn)

3.1.1 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況

經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行具有一定的規(guī)律，從宏觀經(jīng)濟(jì)的層面來(lái)看，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些波動(dòng)時(shí)，市場(chǎng)也會(huì)產(chǎn)生一定的變化，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)處在低谷時(shí)期，市場(chǎng)的需求量就會(huì)相應(yīng)的減少，這時(shí)也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融造成一定程度的沖擊，會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。

3.1.2 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融具有一定的行業(yè)特點(diǎn)，具有較高的專業(yè)性，同時(shí)，由于供應(yīng)鏈條具有一定的整體性，當(dāng)鏈條中某些環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)鏈條的情況也會(huì)發(fā)生變化。所以，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融同時(shí)具有一定的弱點(diǎn)，當(dāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化后，鏈條中的某些部分有可能不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的變化，導(dǎo)致有落后和淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.3 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也同樣對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的營(yíng)造帶來(lái)了挑戰(zhàn)，目前，很多黑客技術(shù)的發(fā)展比較迅速，網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)站攻擊也時(shí)有發(fā)生，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境造成了威脅。

3.2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

由于供應(yīng)鏈?zhǔn)遣煌髽I(yè)相互組成的，其中一個(gè)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r出現(xiàn)問(wèn)題，也會(huì)對(duì)整體供應(yīng)鏈造成一定的影響，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的整體協(xié)調(diào)性會(huì)造成破壞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性，一些從業(yè)人員如果沒(méi)有相應(yīng)的知識(shí)技術(shù)儲(chǔ)備，也會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行造成阻礙。

4 風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

我們應(yīng)該注意到互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展是無(wú)法逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，這就需要我國(guó)相關(guān)部門(mén)制定專門(mén)的法律法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)行為，避免一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境造成破壞行為的發(fā)生。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，需要金融機(jī)構(gòu)能夠制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，通過(guò)體系化的運(yùn)行，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以掌控的范圍，促進(jìn)金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。

物流作為貨物交易的中間環(huán)節(jié)，可以對(duì)物流行業(yè)進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新，例如，建立物流監(jiān)督管理體系，促進(jìn)物流行業(yè)發(fā)揮一定的監(jiān)督管理作用，幫助交易信息能夠公開(kāi)透明化，實(shí)現(xiàn)交易信息的共享。

國(guó)家應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，將電子商務(wù)平臺(tái)和物流監(jiān)管企業(yè)進(jìn)行融合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管，設(shè)計(jì)準(zhǔn)入制度審批和準(zhǔn)入條件的研究，在貸款發(fā)放時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離工作。充分運(yùn)用好大數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)將金融信息進(jìn)行整體管理。發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，將運(yùn)作的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)可視化與可控化。

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融，主體不管是銀行還是電商為主體，都需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈平臺(tái)的建設(shè)，平臺(tái)建設(shè)主要包括軟件開(kāi)發(fā)和硬件升級(jí)。國(guó)家層面需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的大數(shù)據(jù)建設(shè)，系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)和信息建設(shè)等方面加強(qiáng)引導(dǎo)作用。

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融和傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融對(duì)于核心企業(yè)的依賴性較低，因?yàn)殡娮訑?shù)據(jù)成為征信的主要體現(xiàn)，為了保障征信的可信度，物聯(lián)網(wǎng)就需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的對(duì)接性，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)管力度，通過(guò)線上交易和線下物流的對(duì)比，實(shí)現(xiàn)對(duì)真實(shí)性的核驗(yàn)。

5 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，幫助中小企業(yè)拓寬了融資渠道，創(chuàng)新了融資方法，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步。同樣需要注意，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融同樣也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要金融從業(yè)者和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者高度關(guān)注。