農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題與對(duì)策研究

劉剛 張愷新 李雨澤 劉思遠(yuǎn)

摘要：農(nóng)村普惠金融是助力我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措，也是解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。在農(nóng)村普惠金融的實(shí)踐推廣過(guò)程中，雖然取得了一些成效，但仍面臨各種發(fā)展問(wèn)題，其中最為核心的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)良性發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)高效發(fā)展，對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問(wèn)題進(jìn)行了深入剖析，并提出了具體應(yīng)對(duì)策略和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;風(fēng)險(xiǎn)控制;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：S-9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20191215065

在我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，發(fā)展農(nóng)村普惠金融已經(jīng)不僅是金融問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是當(dāng)前需要解決的社會(huì)問(wèn)題、政治問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展、全面建成小康社會(huì)，具有重要的戰(zhàn)略意義。農(nóng)村普惠金融取得可持續(xù)發(fā)展成效的關(guān)鍵在于解決其風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，而新時(shí)代和新技術(shù)也為其提供了新的發(fā)展契機(jī)。

1農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義

1.1農(nóng)村普惠金融是新時(shí)代帶來(lái)的新機(jī)遇

自黨的十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融后，黨中央更把普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略，積極倡導(dǎo)和推動(dòng)普惠金融。國(guó)務(wù)院也制訂了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的目的，就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率，滿足日益增長(zhǎng)的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)，以及城鎮(zhèn)的低收入人群、貧困人口、老年人，及時(shí)獲得價(jià)格合理、便捷、安全的金融服務(wù)。

黨的十九大報(bào)告提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第1個(gè)五年工作做出了具體部署，提到農(nóng)村金融與“三農(nóng)”相關(guān)的所有金融需求和金融服務(wù)都屬于普惠金融的范疇，農(nóng)村金融是普惠金融的重要組成部分，明確了未來(lái)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要性。在新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，在習(xí)總書(shū)記新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想的指引下，農(nóng)村普惠金融迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

1.2農(nóng)村普惠金融是新科技提供的新契機(jī)

隨著信息科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，科技賦能金融拉開(kāi)了金融科技的序幕。尤其是在2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，提高了互聯(lián)網(wǎng)信息處理和資源匹配的效率，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供小額、短期、低門(mén)檻的貸款服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融的快速發(fā)展和廣泛普及。從傳統(tǒng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如螞蟻金融、宜農(nóng)貸、惠農(nóng)貸等，均大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)展各類(lèi)農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

截至2018年末，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.29億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)59.6%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)38.4%，我國(guó)網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)98.6%。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動(dòng)終端設(shè)備價(jià)格更為低廉、接入互聯(lián)網(wǎng)更為方便，未來(lái)的5G技術(shù)將進(jìn)一步全面促進(jìn)金融服務(wù)范圍的拓展和實(shí)時(shí)性的提升，為農(nóng)村普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)推廣提供了新的契機(jī)。

1.3農(nóng)村普惠金融是新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新藍(lán)海

改革開(kāi)放40a以來(lái)，中國(guó)在工業(yè)化和城市化方面均取得了舉世矚目的歷史性成就，城市數(shù)量和城市規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，然而，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡問(wèn)題也成為當(dāng)前面臨的突出矛盾。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要方向之一。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)，截止2018年末，我國(guó)大陸總?cè)丝?4億，其中城鎮(zhèn)常住人口8.37億，鄉(xiāng)村常住人口5.6億，占到人口總數(shù)的40.4%。隨著城鎮(zhèn)流量紅利的逐漸減少，擁有龐大人口基數(shù)的農(nóng)村，正成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)增長(zhǎng)的新風(fēng)口。根據(jù)中科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融缺口約3.05萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營(yíng)擴(kuò)張，將釋放出萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)藍(lán)海。

2目前農(nóng)村普惠金融存在的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

2.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、抵押擔(dān)保物缺乏

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)分散，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，缺乏現(xiàn)代公司管理的經(jīng)營(yíng)理念，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等制度不健全、管理不規(guī)范，加之農(nóng)村地區(qū)人口專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力和創(chuàng)新能力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實(shí)力不足、缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，難以獲得外部資本支持，經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。部分農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得普惠金融支持后，管理者或財(cái)務(wù)人員信用意識(shí)淡薄，還款不及時(shí)或無(wú)力還款，導(dǎo)致企業(yè)信用等級(jí)降低，影響金融機(jī)構(gòu)后續(xù)貸款的支持和發(fā)放。此外，大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶從事農(nóng)產(chǎn)品加工或產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等，缺少可以確權(quán)的固定資產(chǎn)，缺乏有效的貸款擔(dān)保抵押物，而其利潤(rùn)水平又較低，第三方擔(dān)保公司也不愿意提供擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶申請(qǐng)貸款成功率較低或貸款申請(qǐng)后償付能力不足，進(jìn)而形成呆賬、壞賬，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

2.2農(nóng)村普惠金融政策配套體系不完善、監(jiān)管法律法規(guī)不健全

目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融雖然存在政策支持，但因其實(shí)施過(guò)程較短，還沒(méi)有形成系統(tǒng)、完整的普惠金融法律法規(guī)體系。雖然初步建立了以《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》為核心，其他金融法規(guī)為補(bǔ)充的金融法律體系，但是關(guān)于金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范立法還處于初步探索階段，嚴(yán)重滯后于當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展速度。例如，在金融監(jiān)管制度中，大多是普適性的金融監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，缺乏針對(duì)農(nóng)村普惠金融在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一規(guī)范的法律法規(guī)和司法解釋。尤其涉及打擊和處置非法集資、金融詐騙等工作中，相關(guān)法律法規(guī)銜接度不連貫，刑事、民事和行政處罰相互交織，出現(xiàn)多頭責(zé)任歸屬，無(wú)從打擊的情況，這也是造成農(nóng)村地區(qū)非法集資、金融詐騙活動(dòng)頻繁發(fā)生，以及農(nóng)村普惠金融連帶風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。

2.3農(nóng)村地區(qū)人口信用記錄不全、征信體系缺失

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口普惠金融意識(shí)有待提高，由于受教育程度相對(duì)較低，尤其一些農(nóng)村地區(qū)青年勞動(dòng)力外出務(wù)工，當(dāng)?shù)貏?wù)農(nóng)人員老齡化嚴(yán)重，對(duì)金融產(chǎn)品使用較少，對(duì)金融知識(shí)了解較為匱乏。此外，基于傳統(tǒng)理念影響，農(nóng)村地區(qū)人口大多不愿向金融機(jī)構(gòu)借款，更傾向于通過(guò)個(gè)人借款的方式籌措資金，部分地區(qū)的民間融資盛行，使得農(nóng)村地區(qū)人口征信檔案的建立和征信信息的積累成為難以解決的問(wèn)題。由于信用記錄不全或缺少征信信息，農(nóng)村地區(qū)人口在向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)造成貸款審查程序繁瑣、貸款申請(qǐng)被拒或授信額度較少、貸款利息過(guò)高的情況，加劇了農(nóng)村地區(qū)人口排斥向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的行為，逐漸形成一種惡性循環(huán)，使得農(nóng)村普惠金融征信缺失的難題短期內(nèi)無(wú)法得到解決。

2.4傳統(tǒng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能力受限、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制難以落實(shí)

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)鋪設(shè)成本較高，且存在資源配置不合理的情況，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率甚至達(dá)不到人民銀行提出的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，存在較大的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類(lèi)較為單一，從業(yè)人員金融經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏、綜合素質(zhì)有待提高，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制水平有限，尤其對(duì)于農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏信用數(shù)據(jù)積累和細(xì)致的行業(yè)分析，難以建立起較為完善的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，缺乏相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于關(guān)注、次級(jí)或可疑類(lèi)的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，又缺乏有效的催收手段和失信懲罰制度，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)欺詐貸款、惡意逃債的情況時(shí)有發(fā)生。

3提高農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平的主要對(duì)策

3.1加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融模式創(chuàng)新，打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展分散、農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模小、抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)弱和融資困難的特點(diǎn)，依照農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從原材料采購(gòu)、生產(chǎn)，到產(chǎn)品加工、倉(cāng)儲(chǔ)、物流運(yùn)輸，一直到終端零售、回款，構(gòu)成一整條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。運(yùn)用供應(yīng)鏈金融的方式，覆蓋起該產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個(gè)參與主體，將分散孤立、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈中實(shí)力雄厚的核心大企業(yè)捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，提供整體融資服務(wù)，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)一對(duì)一的低效、高風(fēng)險(xiǎn)授信模式。通過(guò)打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)品原產(chǎn)地到銷(xiāo)售端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方式，減少信息不對(duì)稱(chēng)并建立起對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)資金流的把控，確保在貨款回收之后及時(shí)還款，形成風(fēng)險(xiǎn)控制閉環(huán)，有效避免風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的產(chǎn)生。

3.2加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)教育，做好征信體系建設(shè)

以涉農(nóng)各金融機(jī)構(gòu)為主體，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育下鄉(xiāng)，運(yùn)用微信平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)媒體、數(shù)字媒體等多種新媒體信息載體，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)人口深入推進(jìn)普惠金融知識(shí)普及教育，重點(diǎn)宣傳防范金融欺詐、非法集資等現(xiàn)象，端正農(nóng)村地區(qū)人口金融風(fēng)險(xiǎn)防范思想，促進(jìn)其提升金融運(yùn)用能力和信用意識(shí)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。鼓勵(lì)第三方征信企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)金融公司主動(dòng)收集和積累農(nóng)村地區(qū)人口基本信用信息及相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)于前期地推式信用調(diào)查等成本較大、收益較少的情況，可由政府給予財(cái)政補(bǔ)助或匹配稅收優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)廣泛的社會(huì)參與度和從業(yè)者積極性。并將所得征信信息對(duì)接人民銀行征信系統(tǒng)、法院失信人信息系統(tǒng)等，多方征信信息互為補(bǔ)充，將適齡農(nóng)村地區(qū)人口信用信息逐漸完全納入，通過(guò)完善農(nóng)村地區(qū)人口的征信體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)建立相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型和客戶征信評(píng)級(jí)，依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)特征有針對(duì)性的匹配風(fēng)險(xiǎn)控制策略，降低低風(fēng)險(xiǎn)金融交易價(jià)格。推動(dòng)農(nóng)村普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，覆蓋公眾范圍增加、金融價(jià)格廣為接受、業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸放大。

3.3加大農(nóng)村普惠金融監(jiān)管力度，健全監(jiān)管法規(guī)體系

金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展，更新創(chuàng)新監(jiān)管理念，強(qiáng)化制度供給，持續(xù)研究出臺(tái)更系統(tǒng)、更完善的監(jiān)管政策文件，嚴(yán)格核查農(nóng)村普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)資質(zhì)文件，加強(qiáng)對(duì)新金融平臺(tái)和新金融產(chǎn)品的行業(yè)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)規(guī)范管理，借助金融科技引用新的監(jiān)管技術(shù)，綜合運(yùn)用遠(yuǎn)程監(jiān)控、大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、云計(jì)算等多種監(jiān)管監(jiān)督手段，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。在監(jiān)管制度中，不斷減少監(jiān)管盲區(qū)，搭建起事前有承諾、事中有檢測(cè)和事后有考核的監(jiān)管制度框架，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)制，并明確禁止事項(xiàng)，明確監(jiān)管責(zé)任，加大對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的懲處力度，嚴(yán)防農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中的金融亂象，為農(nóng)村普惠金融從業(yè)人員和客戶建立信心，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

3.4加強(qiáng)政府核心引導(dǎo)作用發(fā)揮，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村普惠金融的開(kāi)展和推廣，需要政府充分發(fā)揮引領(lǐng)、主導(dǎo)和推動(dòng)的作用，合理運(yùn)用政策支持、財(cái)政資金引導(dǎo)、稅收政策優(yōu)惠等工具，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、征信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等多方主體參與農(nóng)村普惠金融前期投入與基礎(chǔ)建設(shè)。借助供銷(xiāo)社、衛(wèi)生院、電信代辦點(diǎn)等現(xiàn)有資源，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋，便于將國(guó)家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)等及時(shí)傳遞到轄區(qū)農(nóng)民手中，增強(qiáng)金融普惠度與滿意度。以政策性擔(dān)保作為引導(dǎo)，逐步建立有效的外部信用擔(dān)保機(jī)制，以分擔(dān)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、期貨公司等金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各級(jí)財(cái)政的支持責(zé)任和范圍，借助商業(yè)化的保險(xiǎn)模式、期貨模式，開(kāi)發(fā)不同類(lèi)型的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐漸增加符合條件的農(nóng)產(chǎn)品期貨種類(lèi)，建立并運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害和消費(fèi)市場(chǎng)價(jià)格沖擊的能力，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融更快、更好地向前發(fā)展。

3.5加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用，驅(qū)動(dòng)高質(zhì)高效發(fā)展

基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，大力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，增加金融交易方式、交易渠道，節(jié)約金融產(chǎn)品交易成本，提升金融交易效率。改善以往金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)高成本和客戶分散難以覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)的特點(diǎn)，通過(guò)手機(jī)、電腦等電子設(shè)備終端推出金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)微信服務(wù)平臺(tái)、微信公眾號(hào)、農(nóng)村普惠金融平臺(tái)APP、農(nóng)村普惠金融專(zhuān)線等專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化、便利化。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的積累分析，區(qū)分不同的客戶類(lèi)型和細(xì)分領(lǐng)域，在各垂直細(xì)分領(lǐng)域做深做精，全面掌握細(xì)分領(lǐng)域的借貸風(fēng)險(xiǎn)特征并建立相對(duì)應(yīng)的風(fēng)控策略，保障農(nóng)村普惠金融資產(chǎn)安全，推動(dòng)其高質(zhì)高效良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 方夢(mèng)潔. 普惠金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究—基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展路徑分析[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2019， 30（11）： 106-107.

[2]?葉曉青，李若云. 我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制探析[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2019（09）： 113-116.

[3]韓楠. 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（05）： 90-92.

[4]楊皖寧. 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下中國(guó)農(nóng)村金融立法的完善[J]. 北京理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版） ，2019， 21（04）： 155-161.

[5]李亦馨. 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展路徑初探[J]. 改革與開(kāi)放，2019（02）： 35-37.

[6]?李榛. 改革開(kāi)放40年中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展變遷與思考[J]. 農(nóng)村金融研究，2019（02）： 72-76.

[7]?周小輝. 農(nóng)村非法集資和金融詐騙探討[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2019（12）： 18-20.

[8]?晏成杰. 普惠金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展分析[J]. 產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2019（02）： 97-98.

作者簡(jiǎn)介：

劉剛（1981-），男，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。研究方向：區(qū)域金融、農(nóng)村金融;

張愷新（1981-），女，本科，副高級(jí)農(nóng)藝師。研究方向：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。